Денежно-кредитная система ФРГ

Далее имперскому банку были разрешены  следующие операции: покупка и  продажа вышеуказанных перворазрядных обязательств (оборотные средства банка могут быть помещены в такие операции лишь до определенной суммы, которая всякий раз устанавливается в инструкции по правлению), инкассо, прием и выдача денег за чужой счет (последнее при надлежащем предварительном покрытии), покупка и продажа фондов всякого рода  и благородного металла за чужой счет (по поручению), при достаточном авансе для покупок и предварительной доставке продаваемого объекта, когда речь идет о продажах. Особенную обязанность банка составляет прием в обмен банкноты золотых слитков по 1392 марки за фунт чистого золота, т.е. по монетной цене золота (за вычетом трех марок за чеканку). Банк имеет право покупать и продавать золото и серебро в монете и слитках за собственный счет. Далее банк принимает ценности для хранения и управления; он может также принимать процентные ставки и беспроцентные суммы в депозит и жиро-счет. Банковый закон требует, чтобы сумма процентных вкладов не превышала основного и резервного капитала. Фактически же банк с 1879г. более не принимает процентных вкладов.

Прием беспроцентных вкладов в жирообороте  составляет наряду с банкнотной эмиссией важнейшую часть пассивных операций банка.  жирооборот охватывает всю  сеть отделений банка: 21 отделение 1-го разряда, 76 – второго разряда и 390 – третьего (Reichsbankhauptstellen, Reichsbankstellen и Reichsbanknebenstellen). Цифровые данные по этим оборотам приведены выше.

Для наличных получек с жиро-счета установлен, как уже сказано выше, белый  чек; для переноса денег со счета на счет – красный. Если поперек чека сделана надпись «только для зачета», то он не оплачивается наличными, а заносится на счет предъявителя и может быть погашен путем расчетной операции. Расчетные пункты были первоначально организованы имперским банком в 1883г. в Берлине и других городах. В 1912г. такие пункты существовали в 23 городах. Всего в этом году было произведено расчетных операций на 72 547 млн марок вместо 12 130 млн в 1884г. ликвидированы без взаимного погашения 20-22% всех платежей. 
 
 
 

3. СОВРЕМЕННАЯ  КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА ФРГ.

3.1. Структура банковской системы ФРГ.

Банковская  система ФРГ в современном  ее виде сформировалась к середине 1950-х гг., унаследовав почти все  основные черты банковской системы  довоенной Германии и приобретая то лучшее, что появлялось в банковских системах различных стран. Она представляет собой совокупность кредитно-финансовых учреждений, которые аккумулируют свободные денежные капиталы, доходы и сбережения различных слоев общества и предоставляют их в ссуду предприятиям, правительству и частным лицам и состоит из двух основных ярусов – центрального банка и коммерческих банков и специализированных кредитных учреждений.

При классификации  банковской системы ФРГ можно  исходить как из специализированных банков, так и из ее официального разделения на секторы кредитно-финансовых учреждений, применяемого Центральным банком страны. В соответствии  с первой банки делятся на универсальные и специализированные.

Универсальные банки, в свою очередь, можно разделить  на три группы.

Первая группа – это около 200 частных коммерческих банков (кредитные банки), к которым относятся пять крупных банков, входящих в число 50 банков мира с крупным капиталом, около 150 региональных и прочих банков, и около 60 филиалов иностранных банков.

Вторая группа включает 450 общественно-правовых сберегательных касс и 11 земельных банков (жироцентров), которые и осуществляют почти половину объема сделок всех банков и имеют характер универсальных коммерческих банков. Помимо общественно-правовых сберегательных касс в Германии существуют так называемые свободные сберкассы, представляющие собой частные предприятия. Около 60% граждан ФРГ имеют свои счета в сберегательных кассах. В них содержится более половины всех сберегательных вкладов  Германии.

Третью  группу образует около 1250 кооперативных кредитных товариществ с центральными кооперативными банками, которые выполняют около 20% объема сделок.

Параллельно с универсальными существует и ряд  специализированных банков:

• ипотечные банки и прочие кредитные институты, выдающие кредиты под залог реальных ценностей;
• кредитные учреждения с особыми задачами;
• кредитные учреждения, выдающие кредиты для индивидуального строительства;
• почтовые, автомобильные и другие банки.

Официальная классификация основана на двух критериях: специфики формирования пассивов и активов; правовой форме кредитных институтов.

В соответствии с этим делением в банковской системе  выделяют четыре основных и несколько  вторичных секторов. Это центральный  банк, кредитные кассы, система земельных  банков, сектор сберегательных касс, сектор кредитных кооперативов и других, в основном специализированных, банков. К наиболее важным особенностям современной банковской системы следует отнести: ее универсальный характер; значительный удельный вес государственных кредитных учреждений, доля которых составляет около 50%; большое количество самостоятельных банковских отделений – 46,218 (включая 4,000 самостоятельных кредитных учреждений, в том числе свыше 1,000 небольших и мелких банков); многочисленность банковских филиалов (около 43тыс.).

Структура банковской системы ФРГ представлены в таблице 2. 
 
 
 
 

Таблица 2 – Структура банковской системы Германии

ФРГ входит в число стран с наиболее плотными  сетями банковских филиалов, несмотря на появившуюся в последние десятилетия устойчивую тенденцию к сокращению не только филиалов и отдельных отделений, но и самих банковских институтов. На место традиционных филиалов приходят учреждения самообслуживания, и консультирование в специализированных филиалах. Все больше клиентов осуществляют доступ к собственному счету через персональный компьютер, факс, телефон.

Из опубликованного Европейским центральным банком доклада (Mergers and Acquisitions Involving the EU Banking Industry – Facts and Implications 2000) следует, что Германия относится к таким странам, где ярко выражены концентрационные тенденции. Наряду с этим оборот всех кредитных институтов вырос, его среднегодовой прирост составил 9,3%, превысив темпы роста ВНП. Вклад банковской системы в национальный валовой продукт составляет около 55%, что связано с дальнейшей стандартизацией и автоматизацией финансовых услуг, а также дифференциацией каналов сбыта.

В банковской системе ФРГ занято около 3% всех занятых. В среднем при населении 82 млн  человек (на 1 января 2009 года в Германии проживает

82 002 356 жителей) каждое банковское отделение без учета отделений почтового банка обслуживает около 1777 человек, опережая при этом Францию и Великобританию.

Центральный банк Германии.

В качестве центрального банка Германии выступает  немецкий федеральный банк (Deutsche Bundensbank), который был создан в результате слияния Банка немецких земель и центральных банков земель. Она стал преемником Рейхсбанка, являющегося центральным банком довоенной Германии. Федеральный банк (Deutsche Bundensbank) находится в г.Франкфурте-на-Майне и состоит из центрального управления, девяти центральных банков земель в качестве главных управлений и 182 отделений, которые расположены в наиболее крупных населенных пунктах.

Компетенция и задачи Федерального банка были определены специальным Законом о Федеральном банке, принятом 23 марта 2002г. В соответствии с ним Немецкий федеральный банк является юридическим лицом публичного права, капитал которого принадлежит государству.

Высшим  органом управления Федерального банка является правление, основанное на слиянии Совета центральных банков, совета директоров и пяти правлений центральных банков земель. Правление разрабатывает и осуществляет денежную, кредитную и валютную политику, которая с 1 января 1999г. определяется и реализуется советом Европейского центрального банка, а не советом немецкого федерального банка, как раньше, разграничивает области компетенции других органов,  в отдельных случаях может давать им распоряжения, занимается оптимизацией внутренней структуры Федерального банка. Оно утверждает план распределения прибыли банка, выпускает общие директивы для ведения дел и административного управления банком. В состав правления входят президент и вице-президент Федерального банка, также шесть членов.

Современная структура немецкого федерального банка характеризуется четким разделением обязанностей, исключающим дублирование функций между его структурными подразделениями. Принятие решений по основным вопросам проводимой банком политики является прерогативой центрального аппарата и не требует согласования с главными управлениями. Президент Федерального банка отвечает также за связи с Европейским центральным банком, представляет банк в комитетах и рабочих группах ЕЦБ.

Помимо  центрального аппарата в состав Федерального банка входят девять главных управлений, которые были организованы на основе земельных центральных банков.  Названия этих управлений совпадают с названиями городов, в которых они расположены. В задачу главных управлений входит совершение сделок и административное управление в своем регионе. Во всех главных управлениях введена единая организационная структура. Каждое главное управление состоит из подразделения внутрихозяйственных операций, которое включает в себя организационный отдел, отдел персонала и руководство; подразделения, осуществляющего банковский надзор и подразделения по проведению банковских операций. Руководство главным управлением осуществляет президент, который подотчетен перед соответствующими профильными департаментами аппарата центрального подчинения. В главных управлениях размещены внешние подразделения аппарата центрального подчинения, такие, как юридический департамент, департамент аудита и департамент информационных технологий.

В некоторых  управлениях созданы сервисные  центры (которых должно быть 22), специализирующиеся на выполнении отдельных функций в системе Федерального банка, в частности осуществления расчетов по операциям с ценными бумагами или управления депозитными счетами, предоставления субсидий на медицинское обслуживание служащих со статусом чиновников. В этих целях были открыты два сервисных центра для проведения безналичных платежей и расчетов по операциям с ценными бумагами, сервисный центр, специализирующийся на автоматизации расчетных операций по розничным платежам («Компьютерный центр/розничные  платежные системы – операции»), сервисный центр для аппарата центрального подчинения и главных управлений («Центр расчетов по операциям с ценными бумагами и хранения в банковских ячейках»), сервисный центр, специализирующийся на программном обеспечении, курирование которого осуществляется департаментом платежных систем («проекты безналичных платежей и управления счетами»). В нерабочее время и выходные дни управления счетами клиентов осуществляется Центральным обслуживанием контактным пунктом в г. Франкфурт-на-Майне.