Денежно-кредитная политика Национального банка Республики Беларусь

     В январе – июне 2008 г. макроэкономическая ситуация в стране по сравнению с  аналогичным периодом 2007 года характеризовалась  поддержанием высоких темпов экономического роста, сохранением высокой инвестиционной активности в большинстве отраслей экономики, ростом реальных денежных доходов  населения,  а  также  ускорением  инфляционных  процессов, существенным отрицательным сальдо внешнеторговых операций [10].

     В  первом  полугодии 2008  г. монетарная  политика  проводилась  в соответствии  с Основными направлениями денежно-кредитной политики  Республики  Беларусь  на 2008  год,  утвержденными  Указом  Президента Республики Беларусь от 30 декабря 2007 г. № 687 (Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь, 2008 г., № 5, 1/9276).

     Курсовая  политика была направлена, прежде всего, на обеспечении устойчивости белорусского рубля.

     Обменный  курс белорусского рубля  к доллару  США, который является основной валютой  международных расчетов и сбережений, за 2007г. снизился всего на 0,47% [7, 5]. Официальный курс белорусского рубля к доллару США на 1 июля 2008 г. составил 2 125 рублей за 1 доллар США и с начала 2008 года укрепился на 1,2 процента.

     Процентная  политика. Динамика процентных ставок по операциям Национального банка  определялась ставкой рефинансирования, которая в первом полугодии  2008 г. не изменялась и оставалась равной 10 процентам годовых, что на 0,8 процентного пункта ниже, чем в январе – июне 2007 г. В целях стимулирования роста рублевых банковских вкладов физических и юридических лиц, повышения доходности сбережений населения ставка рефинансирования с 1 июля 2008 г. установлена на уровне 10,25 процента годовых. На данный момент ставка рефинансирования составляет 11 процентов годовых. Для  регулирования  ставки  межбанковского  рынка  Национальным банком использовались как постоянно доступные инструменты (кредит и депозит ”овернайт“, сделки СВОП), так и аукционные операции. В первом полугодии 2008 г. уровень ставок по постоянно доступным инструментам, а также нормативы обязательных резервов не изменялись.  

     Ставка  рефинансирования и ставки межбанковского рынка оказывали влияние на формирование процентных ставок по кредитам и депозитам  в национальной валюте. В январе – июне 2008 г. средняя процентная ставка по новым рублевым кредитам банков составляла 13,2 процента годовых, что на 0,9  процентного  пункта  ниже,  чем  в  январе – июне 2007  г.;  по  новым срочным рублевым депозитам юридических и физических лиц – 9,5 процента годовых, что на 2,2 процентного пункта ниже, чем в аналогичном периоде 2007 года.

     Денежно-кредитные  показатели. В первом полугодии 2008 г. рублевая денежная масса возросла на 14,4 процента (на 2,41 трлн. рублей) и на 1 июля 2008 г. достигла 19,18 трлн. рублей, широкая денежная масса соответственно на 15,4 процента (на 3,78 трлн. рублей) и 28,29 трлн. рублей.  Коэффициент  монетизации  экономики  по широкой денежной  массе увеличился с 19,9 процента на начало 2008 года до 21,1 процента на 1 июля 2008 г., по рублевой денежной массе – с 13,5 до 14,1 процента.  В январе – июне 2008 г. рублевая денежная база приросла на 12 процентов (на 822,1 млрд. рублей) и на 1 июля 2008 г. составила 7,74 трлн. рублей.  На 1 июля 2008 г. международные резервные активы Республики Беларусь (золотовалютные резервы страны) в национальном определении оценивались в 5,55 млрд. долларов США и увеличились с начала 2008 года на 555,1 млн. долларов США,  в определении Специального  стандарта распространения данных Международного валютного фонда – 4,62 млрд. долларов США и на 435,3 млн. долларов США соответственно. 

     Параметры развития банковского сектора. В  январе – июне 2008 г. активы банков возросли на 22,3 процента (на 9,31 трлн. рублей), требования банков к экономике – на 24,6 процента (на 7,47 трлн. рублей), в том числе в национальной валюте – на 24,4 процента (на 4,57 трлн. рублей).  На 1 июля 2008 г.  доля  проблемных  активов  в  активах  банков, подверженных кредитному риску, составила 1,8 процента, доля проблемной задолженности в задолженности заемщиков по кредитам и иным активным операциям банков – 0,71 процента.

     По  итогам работы за первое полугодие 2008 г. рентабельность капитала банковского сектора сложилась на уровне 11,9 процента, прибыль банков достигла 402,1 млрд.  рублей,  что  в 1,6  раза  больше,  чем  в  аналогичном периоде 2007 года.

     Функционирование  платежной системы. В январе –  июне 2008 г. в автоматизированной  системе межбанковских расчетов проведено 27,9 млн. платежей на сумму 295 трлн. рублей, что на 11,6 процента по количеству и на 17,9 процента по сумме выше, чем в  аналогичном периоде 2007 года. 

     Несвоевременно  выполненные (аннулированные) платежи  в отчетном периоде,  как  и  в  аналогичном  периоде 2007  года,  отсутствуют. Случаев несанкционированного доступа в платежную систему не допущено.

     Валютный  рынок. Ситуация на валютном рынке в  январе – августе характеризуется  следующими показателями (таблица 2.1).  

Таблица 2.1 - Информация об операциях на валютном рынке (млн. долларов США) 

     Примечание: [16, 25]. 

     Анализ  сведений о целевом направлении  иностранной валюты, приобретаемых  клиентами банков на валютном рынке, свидетельствует о том, что основной объем прироста на иностранную валюту субъектов хозяйствования пришёлся на увеличение покупки иностранной валюты, на погашение кредитов.

     В целом за январь- август 2008 в результате операций на всех сегментах валютного рынка сложился чистый спрос на иностранную валюту в размере 414,9 млн. долларов США против 95,3 млн. долларов за январь- август 2007г.

     Данное  увеличение спроса на иностранную валюту обусловлено как ростом совокупного  спроса, так и изменениями в  структуре внешней торговли. Дополнительным фактором является приток капитала по финансовому счету в объеме 2225 млн. долларов США, в том числе приток прямых иностранных инвестиций- 1892 млн. долларов США, которые пости на 64 процента превышает уровень прошлого года [16, 24]. 

     2.2  Работа банков по привлечению денежных средств населения и расширению спектра розничных банковских услуг за 9 месяцев 2008 года

     Основными направлениями денежно – кредитной  политики Республики Беларусь на 2008 год  прирост депозитов населения предусмотрен в размере 3.3 – 3.7 трлн. рублей. Исходя из этого, общий объем привлеченных средств населения в белорусских рублях и иностранной валюте прогнозировался по состоянию на 01.10.2008 в сумме 13 285.9 – 13 615.1 млрд. рублей. Фактически за 9 месяцев 2008 года общий объем привлеченных денежных средств физических лиц в целом по банкам увеличился на 2 822.4 млрд. рублей, или на 26.3%, и по состоянию на 01.10.2008 составил 13 537.2 млрд. рублей [11].

     Доля  рублевой составляющей в общем объеме привлеченных средств населения увеличилась и на 01.10.2008 составила 66.4% при 64.0% на начало года. Объем привлеченных денежных средств населения за январь- март 2008г. возрос на 960 млн. руб., или на 26%, и на 1 апреля 2008г. составил почти 11,7 трлн. руб.( график 2.2). 

     График 2.2 - Динамика остатков привлеченных средств  населения в рублях и иностранной  валюте

     Примечание: [12, 8]. 

     В среднем на одного жителя республики на 1 октября 2008 г. приходилось 1 397.1 тыс. рублей сбережений, размещенных в банковских вкладах и сберегательных сертификатах, что эквивалентно 661.8 доллара США, на начало 2008 г. этот показатель составлял 1 103.0 тыс. рублей или 513 долларов США.

     Банками в отчетном периоде проводилась  достаточно гибкая депозитная политика, предлагался широкий спектр услуг по депозитным операциям с использованием различных инструментов, включая сберегательные сертификаты, банковские пластиковые карточки. Банками была продолжена работа по расширению "зарплатных" проектов, совершенствованию действующих и внедрению новых видов вкладов с различными условиями (возможность досрочного снятия без потери процентов, пополнение вклада, дополнительный доход по достижении оговоренного срока и т.п.).

     Предлагаемый  банками в настоящее время  выбор вкладов в основном ориентирован на неопределенный круг клиентов, т.е. носит универсальный характер. Вместе с тем, банки также внедряют виды вкладов для отдельных категорий граждан, на определенные цели, с различными сроками погашения и достаточно гибкими условиями хранения. Банки принимают средства во вклады с фиксированной и "плавающей" процентной ставкой. Вклады с "плавающей" ставкой представлены банками более широко. В целях привлечения денежных средств населения на долгосрочной основе предлагаются виды вкладов с более выгодными условиями хранения на длительные сроки.

     В отчетном периоде банки для привлечения  средств населения более широко использовали такой финансовый инструмент как облигации. За счет выпуска облигаций  банками привлечено по состоянию  на 01.10.2008 денежных средств населения в объеме 174.9 млрд. рублей. Объем облигаций, выпущенных и размещенных на первичном рынке среди физических лиц, увеличился с начала года на 396 % или на 49.6 млрд. рублей. С учетом выпущенных облигаций объем привлеченных средств физических лиц на отчетную дату составил 13 712.1 млрд. рублей. Выпущенные облигации занимают 1.3% в привлеченных средствах населения с учетом облигаций.

     Работа  банков по предоставлению кредитов населению.

     Одной из самых востребованных населением банковских услуг является кредитование. Значительной частью банков кредитование физических лиц определено в качестве приоритетного направления в области активных банковских операций.

     За 9 месяцев 2008 года объем кредитной  задолженности физических лиц увеличился на 3 438.6 млрд. рублей, или 43.2%, и по состоянию на 01.10.2008 составил 11 405.8 млрд. рублей. С начала года объем задолженности населения по кредитам на потребительские цели увеличился на 53.2%, кредитная задолженность на финансирование недвижимости увеличилась на 35.4%.

     В среднем на одного жителя республики на начало 2008 года приходилось 822.3 тыс. рублей, или 382.5 доллара США в эквиваленте, задолженности по кредитам на финансирование недвижимости и потребительские  цели, а на 01.10.2008 уже 1 177,2 тыс. рублей, или 557.1 долларов США в эквиваленте.

     По  информации банков наибольшим спросом  у населения пользуются кредиты  на потребительские цели, которые  выдаются на: приобретение автомобилей, отдых и туризм, медицинские услуги, обучение, молодым семьям, молодым  специалистам и другие потребительские нужды.

     О приоритетности развития кредитования физических лиц как одного из сегментов  рынка розничных банковских услуг  свидетельствует рост доли кредитной  задолженности населения в кредитных  портфелях банков. Удельный вес кредитов, выданных банками республики населению, в общем объеме их кредитных портфелей увеличился с 21.2% на начало года до 28.2% на 01.10.2008.

     Расширяется перечень предлагаемых видов потребительских  кредитов для населения за счет внедрения  банками отдельных целевых программ, в том числе поддерживающих отечественных товаропроизводителей. Следует отметить успешную работу по освоению рынка кредитования населения таких банков, как ОАО "АСБ Беларусбанк", "Приорбанк" ОАО, ОАО "Белвнешэкономбанк", ОАО "Белинвестбанк" и ОАО "БПС–Банк". Из несистемообразующих банков активно кредитуют население ЗАО "Дельта Банк", ОАО "Белгазпромбанк", ЗАО "Абсолютбанк".

     Расширение  спектра услуг при кредитовании населения осуществляется банками не только за счет предложения новых видов кредитов в зависимости от целей, но и совершенствованием способов их предоставления и упрощением самой процедуры кредитования. При этом используются скоринг–процессы, что позволяет осуществлять экспресс–кредитование покупателей. Также банками продолжается работа по внедрению программного обеспечения по централизации базы данных клиентов – физических лиц, что позволяет расширять каналы сбыта банковских услуг и продуктов.

     С целью упрощения процедуры выдачи кредита банки проводят работу по созданию собственной единой базы кредитополучателей и поручителей, внедряют в практику обслуживание клиентов по принципу "одного окна". Так, в центральном аппарате АСБ "Беларусбанк" с декабря 2003 года создана и работает единая база кредитополучателей и поручителей физических лиц, оформивших кредитные договоры и договоры поручительства в учреждениях указанного банка.