Денежная система в России

  Процентная  политика ком. банков

  Процентная  политика — это совокупность мероприятий по регулированию экономических отношений посредством управления процентными ставками. Процентная политика ком. банков направлена на максимизацию чистого процентного дохода от банковских операций, страхование кредитного риска и управление ликвидностью баланса банка. При помощи процентной политики банк решает следующие задачи:

  • ставит цели, на реализацию которых направлено проведение процентной политики;

  • определяет полномочия органов управления банка, рабочих комитетов и должностных  лиц, порядок принятия решений по установлению и пересмотру процентных ставок по активным и пассивным операциям банка;

  • устанавливает максимальные и минимальные  процентные ставки по банковским операциям, основные принципы и критерии их дифференциации, даёт определение штрафных и льготных процентных ставок;

  • определяет подразделение банка, ответственное за оценку процентного риска;

  • утверждает методы, применяемые банком для оценки процентного риска, характер управленческой отчетности по этой тематике, периодичность её представления;

  • устанавливает инструментарий, применяемый  для ограничения процентного риска.

  Важным  вопросом процентной политики является дифференциация процентных ставок. Она определяется уровнем риска кредитной сделки и зависит от следующих факторов:

  1) Категория качества кредита, от которой зависит степень риска, присущего кредиту. Ссудный портфель банка подразделяется на 5 категории качества в зависимости от финансового положения заемщика и качества обслуживания им долга. С учётом такого деления происходит и дифференциация процентных ставок по категории качества при предоставлении кредита.

  2) Наличие, достаточность, ликвидность обеспечения, возможность осуществления контроля за сохранностью при обеспечении в форме залога. Как правило, данный фактор учитывается, если кредит в момент выдачи не относится к I категории качества.

  3) Срок кредитования, наличие отсрочки по погашению кредита или уплате процентов. Обычно процентные ставки по краткосрочным кредитам ниже, чем по долгосрочным ссудам при сопоставимости иных характеристик кредитных проектов.

  4) Соблюдение заёмщиком принятых обязательств по кредитному договору. В качестве таких обязательств помимо основного — обеспечить возвратность кредита в срок и уплатить проценты — часто выступают дополнительные обязательства (поддерживать неснижаемые обороты по р/с в определённой сумме, оформить паспорт сделки по экспортным или импортным контрактам и др).

  При несоблюдении заемщиком условий  кредитного договора банк начисляет  штрафные %, уровень которых зависит  от характера невыполненных обязательств. В свою очередь коммерческие банки  иногда используют практику представления кредитов по льготным процентным ставкам, т.е. по ставкам, не соответствующим среднему уровню платы по предоставленным кредитам или не соответствующим кредитной политике банка. В соответствии с нормативными документами ЦБ РФ не допускается предоставления банками кредитов по льготным процентным ставкам лицам, связанным с банком.