Банковское регулирование и надзор в РФ: опыт и проблемы

     Цели  инспектирования кредитных организаций  изложены в статье 56, 73 Федерального закона “О Центральном банке РФ (Банке России)”. В статье 3 этого же закона закреплены цели Банка России и именно с них начинается анализ древа целей.

     Как известно целями Банка России являются: поддержание покупательской способности рубля, укрепление и развитие банковской системы, а так же и обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов.

     В отдельные периоды поддержания  покупательской способности еще  удавалось достичь, а вот укрепления и развития банковской системы достигнуть, вообще не удалось.

     Следующая цель – надзор за состоянием банковской системы. Она означает, что Банк России обязан управлять системными рисками  в банковской системе. Для этого  необходимо, что бы Банк России осуществлял банковское регулирование и надзор. Банковское регулирование характеризуется тем, что Банк России устанавливает для банков финансовые нормативы. Банковский надзор в свою очередь характеризуется тем, что Банк России надзирает за конкретными банками и инспектирует деятельность банков. Так цели инспектирования Банка России подчинены целям банковского надзора, а те в свою очередь подчинены целям банковского регулирования.

     Поднимаясь  выше по этим ступеням, мы видим, что  цели Банковского регулирования  подчинены целям системного банковского надзора. А поднимаясь еще выше, мы видим, что цель системного надзора подчиняется целям Банка России.

     Если  же мы будем подниматься еще выше и выйдем за пределы сугубо банковского  права, то заметим, что цели Банка России подчинены целям гражданского общества. Но в этом случае мы должны будем проанализировать и соответствующие статьи Конституции Российской Федерации, включая и те которыми определяют и цели денежно – кредитной политики Банка России.

Каждый  уровень древа определяет сферу  ответственности руководителей, которые  оценивают регулирование и надзор. Высшие менеджеры Банка России обязаны соизмерять свои действия и решения, которые они принимают соответственно с теми целями, которые определены Конституцией Российской Федерации.

     Для инспектирования достаточны цели системного банковского надзора, цели регулирования  и цели надзора за конкретными  кредитными организациями. Эти три  уровня целей необходимо достичь  в практической деятельности подразделений, которые отвечают за инспектирование кредитных организаций. Но, к сожалению, на практике учитываются только цель банковского надзора за конкретной кредитной организацией. Если бы это было не так, то не было бы тогда таких системных кризисов или, по крайней мере, они бы протекали в более легкой форме.

     Если  бы инспектировались не только кредитные  организации, но одновременно и ее корреспондентов  то произошло бы существенное улучшение  в организации инспектирования  кредитных организаций. В этом случае можно было бы более эффективно предотвращать  системные риски, которые чреваты  кризисами и финансовыми потерями в обществе.

     Цели  инспектирования кредитных организаций  сформулированы ст. 56 Федерального закона “О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)”. В не дословно сказано следующее:

“Банк России является органом банковского  регулирования и банковского  надзора. Банк России осуществляет постоянный надзор за соблюдением кредитными организациями  и банковскими группами банковского  законодательства, нормативных актов  Банка России, установленных ими  обязательных нормативов.

     Главными  целями банковского регулирования  и банковского надзора являются поддержание стабильности банковской системы Российской Федерации и  защита интересов вкладчиков и кредиторов. Банк России не вмешивается в оперативную  деятельность кредитных организаций, за исключением случаев, предусмотренных  федеральными законами.

     Регулирующие  и надзорные функции Банка  России, установленные настоящим  Федеральным законом, осуществляются через действующий на постоянной основе орган – Комитет банковского надзора, объединяющий структурные подразделения Банка России, обеспечивающий выполнение его надзорных функций

Структура Комитета банковского надзора утверждается Советом директоров.

Руководитель  Комитета банковского надзора назначается  Председателем Банка России из числа  членов Совета директоров”². 
 

Санкции, применяющиеся к кредитным организациям.

     Что бы выполнить свои функции в области  регулирования и надзора ЦБ РФ проводит проверки коммерческих банков, а так же и их филиалов. Он направляет им специальные предписания, которые являются обязательными, и в которых говорится о том, что они должны устранить выявленные нарушения и применяет санкции по отношению к нарушителям. 
 Надзорные органы Банка России применяют  меры воздействия к кредитным  организациям двух типов:

• Предупредительные;
• Принудительные.

Надзорными  органами выбор мер воздействия  к кредитным организациям производится самостоятельно в зависимости:

• От характера допущенных нарушений;
• От причин, из-за которых возникли выявленные нарушения;
• От общего финансового состояния;
• От ее положения на федеральном и региональном рынке банковских услуг;

Рассмотрим  более подробно каждый из типов воздействия  надзорных органов.

Предупредительные меры воздействия.

     Его применяют в основном в тех  случаях, когда недостатки в деятельности кредитной организации не угрожают интересам ни вкладчиков, ни кредиторов.

     Предупредительные меры воздействия применяются в  основном на ранних стадиях возникновения  недостатков.

Предупредительные меры воздействия могут применяться в основном:

• Когда происходит ухудшение по показателям в деятельности кредитной организации, при условии что установленные Банком России обязательные нормативы, определяющие предельные уровни рисков, которые принимаются кредитной организацией, имеют незначительные нарушения этих требований, не угрожающих финансовому состоянию кредитной организации, а так же и интересам ее кредиторов и вкладчиков;
• Когда по данным отчетности и других информаций о деятельности кредитной организации имеются признаки, которые свидетельствуют об опасности ухудшения финансового состояния этой кредитной организации;
• Когда происходит не соблюдение требований федеральных законов, а так же и нормативных актов Банка России в части по регистрации кредитных организаций, их лицензирования и при расширении их деятельности, а в частности:

1. При нарушениях, которые установлены федеральными законами и нормативными актами Банка России по срокам представления в Банк России документов, которые необходимы для согласования изменений, а так же и дополнений в учредительные документы кредитной организации;

2. При нарушениях порядков открытий или закрытия представительств, внутренних структурных подразделений, филиалов кредитной организации;
3. При нарушениях порядков представления документов для согласования тех изменений, которые вносили в положение о филиале кредитной организации.

• Когда кредитные организации не соблюдают требования Банка России.

Предупредительные меры применяются и при более  серьезных нарушениях в деятельности кредитных организаций, которые  сопровождаются ухудшением ее финансового  состояния. При таком раскладе ее применение должно сочетаться с применением  принудительных мер воздействия.

Но при  этом надзорный орган в то же время  может ограничиться применением предупредительных мер воздействия в следующих случаях (п.1.8 Инструкции №59):

• Если выявленные недостатки в деятельности кредитной организации не предполагают принудительных мер воздействия;
• Если по ходу анализа деятельности кредитной организации установлено, что лучше воздержаться от применения принудительных мер в данном случае.

Содержание  предупредительных мер (п.1.9 Инструкции №59):

• Доводит информацию о недостатках в деятельности кредитной организации, а так же и об обеспокоенности надзорного органа по состоянию дел в этой кредитной организации до органов управления кредитной организацией;
• Излагают рекомендации надзорного органа по тому, как исправить ситуацию, создавшуюся в кредитной организации;
• Предлагают представить программу мероприятий в надзорный орган, которые будут направленны на устранение недостатков, причем при необходимости включая и обязательства, которые примут на себя кредитные организации, и ее учредители;
• Устанавливают дополнительный контроль за деятельностью, а так же и за выполнением кредитной организацией мероприятий по нормализации деятельности.

Принудительные  меры воздействия.

     Этот  тип мер применяют по отношению  к кредитным организациям лишь в  тех случаях, когда это вытекает из характера допущенных нарушений  с учетом того, что предупредительные  меры не принесут или не смогут обеспечить необходимую корректировку в деятельности кредитной организации.

Из содержания ст. 74 Закона “О ЦБ РФ” следует, что  основанием для применения принудительных мер является:

• Если происходят нарушения кредитной организацией федеральных законов, которые издаются в соответствии с нормативными актами и предписаниями Банка России, при непредставлении или предоставлении неполной или недостоверной информации Банк России имеет право требовать устранения нарушений, которые были выявлены у кредитной организации и взыскать штраф в размере до 0,1 процента  минимального размера уставного капитала или же ограничить на срок до шести месяцев проведение отдельных операций кредитной организацией.
• Если в установленный Банком России срок не были исполнены предписания Банка России об устранении нарушений и эти нарушения несут реальную угрозу интересам ее кредиторов (вкладчиков), Банк России имеет право:

1. Взыскивать штрафы от кредитной организации в размере не более 1% размера оплаченного уставного капитала, но не более 1% минимального размера уставного капитала;

2. Требовать от кредитной организации:

• проведение мероприятий по финансовому оздоровлению, а так же и изменения структуры активов кредитной организации;

• замены руководителей кредитной организации;
• реорганизации кредитной организации.

c)  На срок до шести месяцев может изменить обязательные нормативы, установленные для кредитной организации;

d)  Устанавливать запреты на осуществление отдельных банковских операций кредитной организацией, на срок до одного года, в том числе и запрет на открытие филиалов кредитной организацией на срок до одного года;

e) На срок до шести месяцев назначить временную администрацию по управлению кредитной организацией;

f) Вводить запреты на осуществление реорганизации кредитной организации;

g) Предложить учредителям этой кредитной организации, которые имеют возможность оказывать влияние на решения, предпринимаемые органами управления кредитной организации, предпринять действия, которые будут направлены на увеличение собственных средств, т.е. капитала кредитной организации до размеров, которые будут обеспечивать соблюдение ею обязательных нормативов;

h) От 13.10.2008 утратил силу Федеральный закон № 174-Ф3.

В нем говорилось, что Банк России вправе отозвать лицензию у кредитной организации на осуществление банковских операций.

Банк  России не может привлечь кредитную  организацию к ответственности  за совершения нарушений из числа  перечисленных если с того момента  как он был совершен прошло пять лет.

О взыскании  с кредитной организации штрафов  или иных санкций, которые установлены  федеральными законами, Банк России может  обратиться в суд с иском, но не позднее шести месяцев с того дня как был составлен акт  обнаружения нарушения.

Вывод: Банковский надзор – наблюдение Банка России за соблюдением кредитными организациями законодательства.

Главной целью надзорной деятельности ЦБ РФ является поддержание стабильности банковской системы, а так же защита интересов вкладчиков и кредиторов.