Банковский кредит

2. Значительное количество  убыточных предприятий, вследствие  чего наблюдается дефицит в  окупаемых проектах и кредитоспособных  клиентах. В результате серьезной проблемой является высокая доля некачественной, в том числе реструктуризированной задолженности.

3. Сложность оформления  залога некоторых объектов (в  частности недвижимости, земли и  строительных материалов).

4. Внутренние причины, связанные с неэффективной организацией в банках системы внутреннего контроля кредитных операций, в том числе отсутствием кадровой политики, предусматривающей постоянное повышение квалификации персонала, рост мотивации при исполнении служебных обязанностей.

5. Большую актуальность имеет проблема «закредитованности» кредитополучателей. Этот фактор может привести к тому, что в рамках действующей системы регулирования банковской деятельности банки не смогут далее обеспечивать достигнутые показатели прироста валовых кредитов. Поэтому необходимо решить вопрос о включении помимо банковского кредитования, иных рыночных механизмов финансирования и кредитования реального сектора экономики, связанных с функционированием рынка корпоративных ценных бумаг (акций, облигаций).

6. В связи с решением вопроса стимулирования спроса на кредитные ресурсы банков не утратила актуальности проблема снижения процентных ставок по кредитам.           

7. Одним из основных факторов, влияющих на финансовую устойчивость белорусских банков, является неуплата кредитополучателями процентов за пользование кредитами.

Все эти, а так же другие причины обуславливают высокий  уровень кредитного риска при  проведении кредитной политики банками  Республики Беларусь. Решение названных  проблем возможно при условии  реализации совокупности факторов, включая продолжение стабилизации макроэкономической ситуации.

Состояние кредитных  портфелей банков находится под  постоянным контролем Национального  банка. Информация о проблемных  кредитах ежемесячно представляется Председателю постоянно действующей комиссии по содействию банкам в проводимой ими работе по возврату проблемных кредитов, периодически направляется Главе государства и Правительству.

Денежно-кредитная политика Республики Беларусь в 2012 году была направлена на формирование условий для сбалансированного развития экономики.

 Совокупность мероприятий по регулированию экономических отношений посредством управления процентными ставками является одним из важнейших рычагом регулирования кредитным портфелем банка. Процентная политика коммерческих банков направлена на максимизацию чистого процентного дохода от банковских операций, страхование кредитного риска и управление ликвидностью баланса банка. Банк заинтересован в высоких процентах за пользование кредитом, а кредитополучатель наоборот – в низкой процентной ставке.[21]

В соответствии со стратегией развития банковского сектора экономики  Республики Беларусь на 2011 – 2015 годы, процентная политика в 2012 году направлена на достижение положительного уровня (в реальном выражении) процентных ставок в экономике как важного условия сохранности сбережений вкладчиков. С учетом снижения инфляционных процессов ставка рефинансирования к концу 2012 года, по ожиданиям Национального банка должна была составить 20 – 23 процента годовых, однако по состоянию на 2012 года ставки по кредитам в белорусских рублях были снижены с 51,2% только  до 29,1% (по некотрым льготным кредитам).[24]

Одной из новых тенденций  банков при кредитовании является предоставление такой услуги, как sms-оповещения о произведённых оплатах и перемещению денежных средств по счетам заёмщиков. Раньше эта услуга была доступна только физическим лицам. Это услуга не является обязательной, но уже получило широкое распространение.[26]

Перспективным направлением для банков является привлечение иностранного капитала в уставные фонды белорусских банков, а также использование кредитных линий иностранных банков для финансирования импортируемых отечественными предприятиями товаров.

Одним из вариантов привлечения  инвесторов в банковскую систему страны является продажа Национальным банком пакетов акций ряда банков. Эффективное использование различных инструментов и методов управления рисками при инвестиционном кредитовании позволит увеличить доходность данных операций, и будет способствовать расширению использования банковского кредита в качестве источника финансирования инвестиций.

В целях дальнейшего  повышения уровня эффективности  оказываемых банком услуг, можно  рассмотреть следующие предложения:

• В первую очередь банки должны более серьезно относиться к оценке финансового состояния кредитополучателя. Анализ кредитоспособности позволяет на ранней стадии кредитного процесса до выдачи кредита спрогнозировать риск и практически полностью предотвратить всевозможные потери. Следует отметить, что существующие методики определения кредитоспособности основываются на анализе бухгалтерского баланса заемщика, однако совокупность данных расчетов не всегда отражает действительную ситуацию финансового положения. Решить эту проблему в иностранных государствах помогает широкая сеть независимых аудиторских фирм, чье объективное заключение о финансовом состоянии потенциальных заемщиков облегчает работу банков. В нашей республике аудиторское дело находится на стадии становления.
• На сегодняшний день банки несут большие потери по фиксированным кредитам, выданным до марта 2011 года, это связанно с резким увеличением ставки рефинансирования за март –декабрь 2011 года с 10,5% до 45%. Пытаясь возместить свои потери банки устанавливают высокие процентные ставки по выдаваемым кредитам. С моей точки зрения, банкам следовало бы установить допустимо низкий процент за пользование кредитов, тем самым привлечь новых клиентов, и восполнить убытки за счёт объёмов кредитования.

Учитывая важность и  характер проблем с платежеспособностью предприятий и качеством кредитных портфелей банков, Национальным банком внесены изменения в нормативные акты, регулирующие кредитный процесс, которые, с одной стороны, предусматривают повышение ответственности руководителей и специалистов банков за качество предоставляемых кредитов, а с другой , расширяют самостоятельность банков в плане принятия решений по предоставлению новых кредитов и урегулированию проблемной задолженности. Банкам следует более тесно работать с клиентами, осуществлять необходимую помощь им в вопросе разработки бизнес-планов, совершенствования систем управления денежными потоками, добиваясь тем самым формирования оптимальной структуры активов.

К сожалению уровень  развития и, как следствие, эффективности  функционирования кредитной системы Республики Беларусь невысок по сравнению с показателями ведущих стран - об этом говорит, прежде всего, низкий показатель активов банковской системы по отношению в ВВП. Хотя по планам стратегии развития банковского сектора за 2011–2015 годы на фоне планирования привлечения иностранных инвестиций банковский сектор значительно нарастит свой финансовый потенциал. Объем активов банков может увеличиться как минимум в 2,3 раза и достичь 85 процентов к ВВП. Требования банков к экономике возрастут не менее чем в 2,7 раза, а объем банковских услуг – как минимум в 3,5 раза. Кроме того, существенные изъяны наблюдаются и в ее институциональной структуре - очень малочисленны специализированные финансовые посредники, не являющиеся банками, например, факторинговые компании.[18,22]

Государственная денежно-кредитная  политика в условиях рыночной экономики  базируется на использовании стимулирующей  функции кредита, именно через нее  реализуется и его распределительная  функция. Причем, в условиях двухуровневой  банковской системы стимулирующий импульс, исходящий от Национального банка, проходит два этапа: - Национальный банк создает стимулы (или антистимулы) к расширению (или сокращению) кредитования реального сектора для коммерческих банков, а сами коммерческие банки как профессиональные кредиторы, в свою очередь принимают решения, ищут компромисс между собственными интересами и интересами клиентов. В этом и заключается положительное качество двухуровневой системы, в которой возможно согласование между государственными интересами и макроэкономическими целями, с одной стороны, и частным интересом банков и замщиков с другой стороны.

Другим важным путем  повышения эффективности функционирования системы кредитования является развитие вторичного кредитного рынка. Это рынок, на котором осуществляются сделки с уже существующими разнообразными долговыми обязательствами, не только по кредитам, предоставленными банками, но и обязательствами, возникающими в ходе коммерческого кредитования (дебиторская задолженность предприятий, в том числе оформленная векселями).

Проблема трансформации  дебиторской задолженности в  «живые деньги» очень актуальна.

Именно на вторичном  кредитном рынке может осуществляться превращение долга в работающий капитал. Эффективность функционирования вторичного кредитного рынка определяет гибкость всей системы краткосрочного кредитования и эффективность перераспределения совокупного оборотного капитала в экономике. Предметом сделок на вторичном кредитном рынке являются уже существующие или будущие требования, уступаемые финансовому агенту как в процессе купли-продажи требований, так и путем приема этих обязательств в обеспечение нового кредита.

Важными механизмами  трансформации с точки зрения обеспечения текущих потребностей предприятий в оборотном капитале являются факторинг и учет векселей, при которых обязательства, возникающие в процессе коммерческого кредитования, трансформируются в банковский кредит, позволяя заемщику превратить долг в производительный оборотный капитал.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Таким образом, подводя итог можно  отметить, что банковский кредит –  это такой кредит, при котором  владельцы свободных денежных средств  предоставляют их в ссуду заемщикам  через банки. Субъектами банковского  кредита является, с одной стороны, банк как кредитор, а с другой – предприятия, организации и население как заемщики. В рыночной экономике такая форма кредита основная.

Можно выделить важные функции кредита:

1.Перераспределительная;

2. Контроль за движением ссудной стоимости;

3. Замещение действующих кредитных денег кредитными операциями.

Кредитование – это сложный  экономический процесс, организация  которого осуществляется на основе принципов  возвратности, платности, срочности, обеспеченности и целевого характера, дифференцированности. Отношения в сфере кредита строятся на определенной системе, под которой понимается совокупность взаимосвязанных элементов, а именно:

-объектов кредитования;

 - порядка и степени участия собственных средств заемщиков в кредитной операции;

 -способов регулирования ссудной задолженности;

 -методов кредитования

 -форм ссудных счетов;

 -банковского контроля в процессе кредитования.

Выдача кредитов осуществляется в несколько этапов:

 -рассмотрение кредитной заявки и собеседование с клиентом;

 -подготовка и заключение кредитного договора, выдача кредита;

 -контроль банка за выполнением условий договора и погашением кредита;

 - работа банка с проблемными ссудами.

Банковское кредитование в Республике Беларусь осуществляется на основе Инструкции № 226, которая действует с 1 июня 2012 года. Она определяет порядок и условия предоставления ( размещения) банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями, кроме Национального банка Республики Беларусь, денежных средств в форме кредита юридическим и физическим лицам и возврата полученных денежных средств.

Данная Инструкция определяет кредитование как предоставление (размещение) банком (кредитодателем) привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет на условиях платности, срочности, возвратности и обеспеченности с заключением между кредитополучателем и кредитодателем кредитного договора.

Кредит может выдаваться единовременным предоставлением денежных средств или открытием кредитной  линии.

Для учета кредитных  отношений используются следующие  счета:

1. Счет по учету кредитной задолженности кредитополучателя;

2. Счет кредитополучателя, в том числе текущий (расчетный) счет, карт-счет. Кроме того, Инструкцией допускается овердрафтное кредитование.

В Республики Беларусь предоставляются как краткосрочные, так и долгосрочные кредиты.

Не стоит так же забывать, что коммерческие банки  могут осуществлять кредитные и  другие активные операции в пределах имеющихся ресурсов. Успешная деятельность банка, как сбытовой организации, зависит  от объема и качества имеющихся в  его распоряжении ресурсов. Под «качеством ресурсов», с точки зрения банка, понимается срок привлечения. Чем выше срок привлечения ресурсов и ниже вероятность их досрочного отзыва владельцем, тем ресурсы являются более качественными. Поэтому при планировании деятельности банка в области привлечения и управления ресурсами важно уметь прогнозировать количественные показатели, характеризующие данные операции. Прогнозирование стоимости ресурсов позволяет сформулировать банку политику управления процентными ставками в области привлечения ресурсов.

К сожалению, традиционные кредитные банковские операции сегодня  менее выгодны, чем ряд других операций коммерческих банков (например, с ценными бумагами). Главная причина более низкой эффективности банковского кредитования - крайняя рисковость такого рода вложений, ведущая к частым невозвратам кредитных ресурсов.

Коммерческие банки  в определенной мере компенсируют риск невозврата повышением процентных ставок, что в свою очередь делает  кредитные ресурсы все более труднодоступными для заемщиков. Прежде чем открыть кредит тому или иному предприятию, заемщику, банки проводят тщательную экспертизу всех аспектов его деятельности.