Банковский кредит

Условия предоставления кредитов:

• Кредиты предоставляются клиентам банка, имеющим стабильные финансово-денежные потоки, устойчивое финансовое положение, рентабельную деятельность, достаточность чистых активов предприятия.
• Кредиты предоставляются сроком до 1 года. При этом учитываются возможности Заемщика обеспечить выполнение обязательств перед банком, специфика деятельности предприятия, денежные потоки, сезонность поступления выручки.
• Сроки инвестиционного кредитования определяются исходя из особенностей финансируемого проекта, сроков его окупаемости и эффективности кредитуемого мероприятия. С учетом особенностей данного вида кредитования до 30% стоимости проекта должно оплачиваться за счет собственных средств заемщика.
• Кредитные линии предоставляются на условиях ежемесячной оборачиваемости линии в размере половины или полной суммы лимита задолженности.
• Преимуществом в получении кредитов имеют предприятия с положительной кредитной историей, кредитоспособность и платежеспособность которых соответствует требованиям кредитной политики банка.

Перечень  документов, необходимых  для рассмотрения заявки на получение кредита юридическим лицом:

1. Ходатайство  на получение кредита с указанием  суммы, срока, цели кредита,  запрашиваемой процентной ставки, предлагаемого вида обеспечения,  подписанное руководителем и  главным бухгалтером. 

2. Заявка  на получение кредита. 

3. Анкета  Заемщика.

4. Учредительные  документы: устав, все дополнения  и изменения к нему, свидетельство  о государственной регистрации  предприятия, свидетельство о  постановке на налоговый учет, учредительный договор. Приказ  о назначении директора и главного бухгалтера предприятия.

5. Краткая  информация о деятельности предприятия:  краткосрочные и долгосрочные  планы, перспективы развития, структура  предприятия, принадлежность к  финансовым холдингам и группам,  общее состояние отрасли к  которой относится предприятие, конкурентное положение в отрасли, деловая репутация, информация о сфере бизнеса, отраслевых особенностях, cпециализации.

6. Технико-экономическое  обоснование целесообразности (окупаемости)  запрашиваемого кредита и возможности  его возврата. При сроке кредита свыше 3 месяцев подробный бизнес-план.

7. Бухгалтерская  отчетность на 3 (три) последних  завершенных финансовых года  и текущий отчетный год, заверенные  налоговыми органами, последнее  аудиторское заключение. Для предприятий,  применяющих упрощенную систему налогообложения и налогообложение в виде единого налога на вмененный доход - налоговую декларацию, книгу учета доходов и расходов за последний завершенный финансовый и текущий год.

8. Сведения  о наличии (отсутствии) задолженности  перед бюджетом всех уровней, подтвержденные налоговыми органами. Информация о реструктуризированной задолженности в бюджет и внебюджетные фонды.

9. Справки  из всех обслуживающих банков (по расчетным счетам, открытым  в других банках) о наличии  (отсутствии) картотеки неоплаченных расчетных документов, сведения об оборотах по этим счетам за последний завершенный финансовый и текущий год, выданные и подтвержденные данными кредитными организациями.

10. Сведения  об имеющейся задолженности по  кредитам в других банках, с  указанием суммы, процентной ставки, срока погашения.

11. Копии  договоров, лежащих в основе  получаемого кредита (договора  с контрагентами на поставку  и реализацию товара, услуг).

12. При наличии  видов деятельности, подлежащих  лицензированию – копии лицензий.

13. Решение участников общества (Совета директоров) о совершении сделки, в случае, если согласно уставу предприятия принятие решения о заключении того или иного договора, выходит за пределы компетенции руководителя.

14. Для унитарных  (государственных, муниципальных) предприятий необходимо представить решение собственника о назначении руководителя, контракт о закреплении имущества в полном хозяйственном ведении, контракт руководителя, заключенный с собственником имущества.

15. Ксерокопии  договоров аренды хозяйственных помещений (если срок аренды свыше года – необходима государственная регистрация договора).

16. При осуществлении  деятельности на собственных  площадях – документы, подтверждающие  право собственности на объекты  недвижимости.

17. При рассмотрении заявок на инвестиционные цели с учетом особенностей этого вида кредитования необходимо учесть, что до 30% стоимости проекта должно оплачиваться за счет собственных средств заемщика. Бизнес-план кредитуемого инвестиционного мероприятия должен содержать цель и задачи предприятия, целевое использование кредитных средств, существующие риски, пояснения к экономическим расчетам, выводы.

18. Правоустанавливающие  документы на залог, подтверждающие  право собственности на закладываемое  имущество (документы по залогу представляются в зависимости от конкретного вида обеспечения). 
 

Перечень  документов, необходимых  для рассмотрения заявки на получение  кредита индивидуальным предпринимателем.

1. Ходатайство  Клиента с указанием суммы,  целей и срока кредита, запрашиваемой процентной ставки, предлагаемого вида обеспечения.

2. Заявка  на получение кредита. 

3. Анкета  Заемщика.

4. Свидетельство  о государственной регистрации  в качестве предпринимателя без  образования юридического лица, ксерокопия паспорта, свидетельства  о постановке на налоговый учет.

5. Краткая  информация о деятельности предпринимателя:  сфера бизнеса, отраслевая принадлежность, деловая репутация, особенности  бизнеса, специализация, краткосрочные  и долгосрочные планы, перспективы  развития.

6. Технико-экономическое обоснование кредитуемого мероприятия, либо бизнес-план, если срок кредита свыше 3 месяцев.

7. Декларация  о доходах за три последних  завершенных финансовых года  с отметкой налоговых органов  при обычном режиме налогообложения.  Для предпринимателей, применяющих упрощенную систему налогообложения и налогообложение в виде единого налога на вмененный доход - налоговую декларацию, книгу учета доходов и расходов за последний завершенный финансовый и текущий год.

8. Сведения  о доходах и расходах подтвержденные данными Книги учета доходов и расходов за последний завершенный финансовый год и текущий год.

9. Сведения  о наличии (отсутствии) задолженности  перед бюджетом всех уровней,  подтвержденные налоговыми органами.

10. Справки  из всех обслуживающих банков (по расчетным счетам, открытым в других банках) о наличии (отсутствии) картотеки неоплаченных расчетных документов, сведения об оборотах по этим счетам за последний завершенный финансовый и текущий год, выданные и подтвержденные данными кредитными организациями.

11. Сведения  об имеющейся задолженности по  кредитам в других банках, с  указанием суммы, процентной ставки, срока погашения. 

12. Копии  договоров, лежащих в основе  получаемого кредита (договора  с контрагентами на поставку  и реализацию товара, услуг).

13. Копии  договоров аренды хозяйственных  помещений (если срок аренды  свыше года – необходима государственная  регистрация договора).

14. При осуществлении  деятельности на собственных  площадях – документы, подтверждающие  право собственности на объекты  недвижимости.

15. Правоустанавливающие  документы на залог, подтверждающие  право собственности на закладываемое  имущество (документы по залогу  представляются в зависимости  от конкретного вида обеспечения). 

Социнвестбанк рассматривает следующие  виды залогового обеспечения:

• Залог недвижимого имущества;
• Залог высоколиквидных ценных бумаг банков;
• Залог оборудования, основных и транспортных средств;
• Залог имущества третьих лиц.

По кредитам юридических лиц банк дополнительно  заключает договора-поручительства с руководителями и (или) учредителями предприятия.

По кредитам частных предпринимателей требуется  заключение договоров-поручительств  со всеми совершенолетними членами  семьи.

Также, банк рассматривает поручительства третьих  лиц (юридических и физических лиц) с получением документов, характеризующих их платежеспособность.

Залог любого вида имущества подлежит страхованию  в пользу ОАО «Социнвестбанк».

При залоге личного имущества (транспортное средство и др.), находящегося в совместной собственности обязательным условием является согласие супруга(и) стороны  Залогодателя.  
 

2. Международный кредит

 

    Международный кредит - это предоставление денежно-материальных ресурсов одних стран другим во временное пользование в сфере Международных отношений, в т. ч. и во внешнеэкономических связях. Эти отношения осуществляются путем предоставления валютных и товарных ресурсов иностранным заемщикам на условиях возвратности и уплаты %, преимущественно в виде займов.

    Средства  для международного кредита мобилизуются на Международном рынке ссудных капиталов, на национальных рынках ссудного капитала, а также за счет использования ресурсов государственных, региональных и международных организаций. Размер кредита и условия его представления фиксируются в кредитном соглашении (договоре) между кредитором и заемщиком.

    Международный кредит в современной практике по срокам подразделяются на:

    - краткосрочный (до 1 года),

    - среднесрочный (от 1 до 10 лет),

    - долгосрочный (свыше 10 лет).

    С точки зрения объектов кредитования международные делятся на финансовые и коммерческие.

    Рассмотрим  их.

    а) Частные кредиты - это материально-денежные средства, которые представляются частными фирмами и банками и подразделяются соответственно на фирменные и банковские (преобладают).

    б) Правительственные кредиты (межправительственные, государственные займы) предоставляются правительственными кредитными учреждениями. Например, экспортно-импортным банком США. Обычно они предоставляются на более льготных условиях, чем частные: могут предоставляться беспроцентными, на срок в несколько десятков лет с большим льготным периодом перед началом выплаты кредита, могут быть в виде субсидии (даров), то есть безвозвратными, они бывают чаще всего целевыми (на приобретение определенных видов товаров, на осуществление конкретных объектов экономического развития) или имеют связывающую оговорку, определяющую в общем виде цели кредита.

    в) Кредиты международные и региональных организаций предоставляются преимущественно через МВФ, группу МБРР через региональные банки развития развивающихся стран. Европейский инвестиционный банк и другие кредитно-финансовые институты ЕС. Причем МВФ и МБРР выступают не только как крупные кредиторы, но и как координаторы международного кредита развитых стран.[8] 

3. Кредитные риски.

 

    Кредитный риск (риск контрагента) представляет собой риск нарушения должником  условий договора или иного способа невыполнения обязательств. Такой риск возникает в тех областях деятельности, где успех зависит от результатов работы заемщика, контрагента или эмитента. Соответственно, управление кредитным риском основывается на выявлении причин невозможности или нежелания выполнять обязательства и определении методов снижения рисков. Последовательность управления кредитным риском та же, что и по другим видам риска:

    1. Идентификация кредитного риска. Определение наличия кредитного риска в различных операциях. Создание портфелей риска.