Банковские услуги в Интернете

Таблица 14 - Факторы, определяющие содержание организационно экономического механизма управления рынком банковских услуг

Исходя из систематизации факторов и параметров конкурентоспособности  основных банковских услуг, в диссертации  предлагаются схема и методы интегральной оценки конкурентоспособности банковских услуг. Они основаны на ценовой оценке конкурентоспособности и на оценке значимости параметров услуг для  клиентов, относящихся к разным целевым  группам или сегментам, что в  совокупности позволяет получить комплексную  оценку конкурентоспособности банковских услуг.

В результате исследования обоснованы принципы формирования организационно-экономического механизма обеспечения конкурентоспособности услуг коммерческих банков:

- использование современных  методов менеджмента, в том  числе концепции персонального  менеджмента и маркетинга, в частности  маркетинга партнерских отношений;

- активное вовлечение  бизнес - подразделений в формирование  маркетингового плана банка, направленного  на разработку и внедрение  конкурентоспособных услуг, развитие  партнерских отношений с клиентами;

- обеспечение гибкости  производства банковских продуктов,  совершенствования услуг, непрерывности  и ритмичности процессов;

- соблюдение требований, предъявляемых к новым продуктам;

- обеспечение мобильности  и гибкости банковских технологий, оптимального уровня автоматизации  бизнес - процессов и минимизации  рисков;

- нацеленность на оказание  качественной банковской продукции  в соответствии с требованиями  клиентов;

- комплексность обеспечения  конкурентоспособности, как самих  услуг, так и технологий их  предоставления клиентам; мониторинг  потребностей бизнеса приоритетных  клиентов банка в банковских  услугах; мониторинг качества  банковских услуг, объемов продаж  на всех этапах жизненного  цикла, конкурентоспособности услуг;  экспертиза новшеств, появляющихся  на рынке банковских услуг;

- учет внешних факторов  конкурентоспособности услуг и  банка в целом;

- ответственность структурных  подразделений коммерческих банков  за эффективность механизма;

- согласование с бизнес - подразделениями изменений, направленных  на обеспечение конкурентоспособности  услуг.

Таким образом, в новых  экономических условиях успех в  конкурентной борьбе зависит от того, способен ли банк постоянно расширять  диапазон оказываемых услуг, снижать  их себестоимость, улучшать качество банковского  обслуживания клиентов.

Реализация концепции  обеспечения конкурентоспособности  банковских услуг и концепции  персонального менеджмента предполагает формирование организационно-экономического механизма, обеспечивающего конкурентоспособность банковских услуг коммерческих банков.

В связи с этим выделяются два блока данного механизма: первый - анализ и оценка конкурентоспособности  банковской услуги на всех этапах жизненного цикла, второй — организация эффективной  работы по обслуживанию клиентов, предоставлению им услуг. На основе вышеуказанных принципов, факторов и блоков обеспечения конкурентоспособности  услуг коммерческих банков нами определены основные направления совершенствования  организационно-экономического механизма управления рынком банковских услуг в соответствии с рисунком 3.

Дальнейшее развитие рынка  банковских услуг должно быть тесно  связано с развитием фондового  рынка. В связи с этим Национальному  Банку совместно с АФН необходимо усилить работу по активизации обращения  на организованном фондовом рынке акций  и других ценных бумаг банков, действующих  в организационно-правовой форме  открытых акционерных обществ с  обязательным опубликованием в средствах  массовой информации их котировок на регулярной основе.

Рисунок 1 - Направления совершенствования  организационно -экономического механизма управления рынком банковских услуг

Необходим механизм секьюритизации активов банков, включая выпуск специфических долговых обязательств Национальным Банком. По мере развития фондового рынка целесообразно расширить деятельность банков с корпоративными ценными бумагами, а также с новыми инструментами для привлечения инвестиций (таблица 15). Одним из таких инструментов является эмиссия еврооблигаций (евробондов) на международных рынках капитала.

Возникла необходимость  в новой форме банковского  обслуживания -оказании кастодиальных услуг, поскольку это эффективный метод контроля за движением денежных средств пенсионных фондов. Банк-кастодиан осуществляет хранение и учет вверенных ему ценных бумаг и денежных средств, предназначенных для сделок с ценными бумагами, исключая, таким образом, риск их хищения, незаконных операций, всякого рода махинаций и т.п.

Значение банковской системы, стабильности и надежности работы коммерческих банков многократно возрастает в  условиях современного финансового  кризиса и нестабильности. Кризис, начавшийся на ипотечном рынке США, продолжился на фондовом рынке, приведя  к негативным последствиям во всем мире.

Таблица 1 - Структура предлагаемых банком услуг

Банкротства и национализации ряда крупнейших финансовых институтов, нехватка ликвидности и серьезный  психологический кризис доверия  приводит к сокращению кредитования, выводу активов из акций в наличную валюту, что, в свою очередь, приводит к сокращению кредитования реального  сектора экономики и перспективам замедления экономического роста с  перспективой рецессии мировой экономики.

В этих условиях коммерческие банки столкнулись с ужесточением правил взаимного кредитования, сложностью получения кредитов, убытками от операций с ценными бумагами. Все эти  факторы многократно повышают ответственность  при планировании банками своей  деятельности, выборе портфеля предоставляемых  банками услуг. При этом во главу  угла ставится надежность операций коммерческих банков. В этой связи особую роль для эффективного и адекватного  анализа и планирования рынка  банковских услуг играют объективные  методы анализа, прежде всего экономико-математические методы и модели. В связи с этим, оптимальной для банковской системы  и конкретных коммерческих банков является структура активов, где значительную долю будет занимать займы клиентам, вклады в других банках, а также вложения в ценные бумаги. При этом общая сумма сомнительных и безнадежных активов будет минимальной. Отметим особо необходимость резкого увеличения кредитов реальному сектору для минимизации потерь и обеспечения устойчивости банковской системы.

В случае ухудшения ситуации на внутреннем и внешнем рынках капитала Национальному Банку рекомендуется  предпринять меры по обеспечению  стабильности финансового рынка. Это подразумевает возможность значительного снижения существующих нормативов минимальных резервных требований. При этом Национальный Банк будет воздерживаться от предоставления банкам прямой долговременной помощи в значительных объемах. Тем не менее, Национальному Банку совместно с АФН и Правительством РК необходимо выработать и активно использовать механизмы поддержания банковского сектора с использованием различных косвенных инструментов (секьюритизация активов, операции с облигациями и акциями банков, предоставление ликвидности через институты развития и др.).

Резюмируя вышеизложенное, приходим к выводу, что рынок банковских услуг в Казахстане в перспективе  должен значительно расшириться, обогатиться  передовым опытом, в том числе  зарубежным, пополниться новыми, нетрадиционными  банковскими операциями и современными технологиями.

Это позволит повысить уровень  и качество банковского обслуживания, оздоровить и укрепить всю экономическую  систему, способствовать оживлению  и развитию реального сектора  экономики.

Между тем, проблемы формирования казахстанского рынка розничных  банковских услуг зависит от переориентации банковского бизнеса в сторону  массового обслуживания, которая  стремительно превращается в одну из актуальных вопросов различных ученых-экономистов  и независимых экспертов. Создание современной инфраструктуры для  развития розницы, призванной повысить доходность финансовой организации, равно  как и ее привлекательность для  клиентов и акционеров. Розничное  обслуживание – это уже не мода, а ключевая тенденция индустрии, и сегодня одной из главных  прерогатив для банка становятся анализ возможных путей развития розничного обслуживания и выбор  правильной стратегии, которая позволит ему в ближайшей перспективе  получить ожидаемый результат.

Уже давно не является предметом  споров то, что фундаментом для  построения эффективной модели розничного банка в Казахстане должна служить  современная технологическая инфраструктура. Главный вопрос состоит в том, какая, собственно, информационная система  или комплекс систем нужен организации  для решения задач ее бизнеса. В силу объективной сложности  банковских информационных комплексов, особенно если речь идет о необходимости  соответствия требованиям рынка, совсем небольшая доля финансовых организаций  полагается сегодня на силы собственных  специалистов для разработки, внедрения  и сопровождения систем. Чаще всего  данный процесс происходит по модели аутсорсинга, с привлечением специализированных компаний, поставляющих на рынок те или иные продукты для автоматизации  банковской деятельности.

Выбор решения – длительный процесс, и от его результата непосредственно  зависит, с какой системой банку  предстоит работать в течение  последующих лет. Проблема состоит  в том, что в то время как  банк чаще всего сам в состоянии  четко поставить перед собой  задачи, далеко не всегда он способен самостоятельно понять, посредством каких инструментов эти задачи могут быть реализованы  и какие информационные системы  необходимы ему для обеспечения  эффективного развития бизнеса. Вариантов  решения может быть несколько  – привлечение сторонних консультантов, которые разрабатывают стратегию  и находят подрядчиков, приобретение информационных систем у различных  поставщиков и привлечение интегратора  для обеспечения взаимодействия установленных систем с другими  компонентами ИТ-инфраструктуры.

В свете активного расширения массового обслуживания розничный  сектор сегодня оказался одним из наиболее сложных с точки зрения автоматизации. Долгое время интерес банков к частным лицам оставался чисто теоретическим корпоративные клиенты и инвестиционные операции обеспечивали финансовым организациям достаточный уровень прибыльности, а розничное обслуживание сводилось к привлечению вкладов от населения и зарплатным проектам.

Вследствие такой специфики  развития банковской отрасли многие российские компании – разработчики розничных систем никогда не занимались созданием полнофункциональных  решений – еще два-три года назад на них просто не было спроса. И сейчас, когда розничный сектор переживает столь динамичную эволюцию, справиться с этой задачей настолько  быстро, насколько этого требует  рынок, не представляется возможным.

Решение проблемы возможно в  создании эффективной розничной  ИТ-инфраструктуры. По мнению некоторых  экспертов, с учетом глубокого зарубежного  опыта она должна быть представлена тремя базовыми компонентами:

- автоматизированная банковская  система (розничная система), обеспечивающая  формирование массовых банковских  продуктов и их быстрый вывод  на рынок;

- полнофункциональная процессинговая  система (розничный процессинг), выступающая в качестве среды интеграции всех каналов обслуживания клиентов и финансовых продуктов;

- специализированные функциональные  продукты (системы сбора и обработки  информации о клиентах, кредитного  скоринга, CRM-решения, центры телефонного обслуживания и т. п.), связанные соответствующими интерфейсами с остальными компонентами и ядром банковской системы.

Неоспоримо, что основной составляющей программного решения  всегда является конкретный продукт. Вне  зависимости от того, о каком из перечисленных выше компонентов  идет речь, он должен удовлетворять  некоторым базовым критериям, отвечающим за эффективность системы: