Банковские услуги в Интернете

Введение

Банковская система - одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Банки как финансовые посредники привлекают капиталы хозорганов, сбережения населения, и другие свободные денежные средства, высвобождающиеся в процессе хозяйственной деятельности, и выдают их во временное пользование заемщикам, проводят денежные расчеты и оказывают другие многочисленные услуги для экономики, тем самым непосредственно влияя на эффективность производства и обращение общественного продукта.

Между тем, Казахстан стал одним из первых государств в мире, оперативно отреагировавших на нарастающую  турбулентность мировой экономики  и приступивших к реализации опережающих  мер.

Высокий уровень роста  кредитования в Казахстане, характерный  для предыдущих периодов, сменился более умеренными темпами, что в свою очередь не могло не повлиять на уровень развития финансовых отношений в стране. Ужесточившиеся условия по фондированию на внешних рынках привели в свою очередь к ответным мерам и в отношении внутренних потребителей услуг финансового сектора в виде ужесточения условий кредитования со стороны банков и повышения ими процентных ставок. Изменение стандартов кредитования в сторону ужесточения привело к снижению кредитной активности финансового сектора.

Чтобы сохранить стабильность финансовой системы предоставлена банкам дополнительная ликвидность. Это было сделано для обеспечения экономической активности малого и среднего бизнеса, крупных предприятий.

Увеличена сумма гарантированного возмещения по вкладам физических лиц  с 700 тысяч до 5 миллионов тенге. Государство  помогло снизить риски банковского  сектора, связанные с внешним  заимствованием и достаточностью собственного капитала.

Современный этап развития банковского  бизнеса в Казахстане характеризуется  значительным увеличением объёма розничных  банковских услуг, под которыми понимаются операции обслуживания физических (частных) лиц. Для завоевания устойчивых позиций  на кредитном рынке банку необходимо решить задачи создания уникальных кредитных  продуктов, эффективной оценки кредитоспособности заёмщика, улучшения качества обслуживания клиента.

Реализация этих задач  возможна адекватной информационной системой банка. В процессе своей деятельности банк вступает в контакт с различными типами аудиторий: конкурентами, клиентами, государством и т.д., с которыми банк взаимодействует с целью оптимизации  прибыли.

Однако это не единственная цель, которую преследуют банки, функционируя на рынке банковских услуг. Кроме  этого банки стремятся обеспечить оптимальное сочетание ликвидности  и доходности финансовых ресурсов, создание и поддержку репутации  банков и т.д. В свою очередь, хорошая  репутация известность банка  влияет на количество клиентов, обращающихся именно в этот банк.

Отношения банка с клиентурой возникает в процессе покупки / продажи  банковских продуктов. Они включают в себя: предоставление кредитов, открытие депозитных счетов, операции по выпуску, покупке или продаже ценных бумаг, валютные отношения, расчетные операции, а также трастовые услуги, хранение драгоценностей и т.п.

Выполнение банковских операций с широкой клиентурой - важная особенность  современной банковской деятельности во всех странах мира, имеющих развитую кредитную систему.

Известно, что ведущие  коммерческие банки Казахстана стремятся  выполнять широкий круг операций и услуг для своих клиентов с тем, чтобы расширить свою доходную базу, повысить рентабельность и конкурентоспособность. При этом важно иметь в виду, что развитие банковской деятельности предполагает предоставление банковских услуг с минимальными издержками для клиентов и самого банка, использование  приемлемых цен на услуги, необходимые  клиентам.

Эффективная гибкая система  банковских услуг и операций с  широкой клиентурой может и должна способствовать мобилизации внутренних сбережений. Особое значение приобретает  в этой связи гибкое банковское обслуживание, способное реагировать на формирующиеся  потребности изменяющейся экономики. Конкуренция на рынке банковских услуг также влияет на количественные и качественные характеристики банковского  обслуживания.

На ряду с выполнением  традиционных банковских услуг населению  – привлечением средств в депозиты, предоставлением ссуд и осуществлением расчетно-кассового обслуживания населения - современные банковские институты в нашей стране начинают выполнять также электронные услуги, маркетинговые исследования по заказу клиентов, валютные операции, прочие услуги, в том числе трастовые, информационно-справочные консультационные, фондовые и другие.

Значение активизации  роли банков, обслуживающих население, состоит в том, чтобы при наименьших затратах содействовать максимальному  эффекту, наиболее полному удовлетворению потребностей клиентов в банковском обслуживании, улучшению качества банковского  обслуживания частных лиц, расширению спектра банковских услуг и снижению их себестоимости.

Выше изложенное, а также  тот факт, что современное состояние  и перспективы развития банковского  обслуживания населения не было предметом  специального исследования экономистов в нашей стране, подчеркивает новизну и актуальность темы данной работы в условиях перехода к рынку.

1. Зарубежный опыт розничных  банковских услуг в посткризисный  период

банковский овердрафт  ссуда

За свою многовековую историю  коммерческими банками зарубежных стран накоплен огромный опыт обслуживания частных лиц. Банки предлагают населению  широкий перечень услуг, включающий различные виды счетов, потребительское  и ипотечное кредитование., услуги по пластиковым картам, мобильный банкинг и услуги через Интернет, консультации по различным финансовым вопросам.

В условиях посткризисного периода, рынок розничных банковских услуг  характеризуется насыщенностью  и острой конкуренцией. Большинство  населения уже охвачено банковскими  услугами. В среднем в Европе в  расчете на душу населения приходится более 100 банковских счетов. Несмотря на доминирующую роль банковских учреждений в обслуживании населения, все интенсивнее  становится конкуренция со стороны  небанковских финансовых институтов. Одним из проявлений острой конкурентной борьбы на рынке банковских услуг  для населения стало вторжение  крупных нефинансовых корпораций в  банковское дело. Такие фирмы, как IBM, GE, Ford Motors и другие пошли по пути создания собственных или покупки уже действующих специализированных финансовых учреждений. Все более активизируются в этом направлении американские компании.

Лидируют автомобилестроительные компании -Volkswagen и Toyota. В автосалоне Volkswagen можно, наряду с машиной, получить ипотечный кредит, и это обойдется дешевле, чем аналогичная услуга в обычном банке. Выпуск банковских карт и кредиты на покупку машин существуют уже достаточно давно, но сейчас там можно открыть чековый счет или депозит.

Финансовое подразделение  другой автомобильной компании - Toyota Financial Services также планирует предложить потребителям большой набор услуг, в том числе счета денежного рынка. У General Motors и BMW уже есть банки в США.

Крупные торговые сети также  имеют финансовые подразделения, оказывающие  банковские услуги (например, торговая сеть Nordstrom с 2001 года предлагает чековые счета и другие продукты).

У банковских подразделений  промышленных и торговых компаний есть очевидные недостатки, например, отсутствие привычных банковских офисов, Вместе с тем, приобрести некоторые банковские услуги в таких банках можно со значительными скидками. Например, получатель ипотечного кредита в банке Volkswagen при покупке машины может получить скидку до $1700. [160] «Псевдобанки» предлагают, в общем, более выгодные условия, чем обычные банки. Так, принадлежащий General Motors GMAC Bank предлагает по денежному счету 2,11%, в то время как средний уровень процентных выплат в США составляет по подсчетам аналитиков 0,5%.

Усиление конкуренции, проникновение  на рынок банковских услуг небанковских финансовых учреждений, устранение разграничений  различных видов банков стимулируют  расширение предлагаемых услуг, активное внедрение новых продуктов, проникновение  банков в смежные отрасли.

Традиционными видами услуг, предлагаемых частным лицам, являются ведение счетов клиентов и прием  вкладов. В настоящее время банки  предлагают частным лицам разнообразные  виды вкладов.

Банки Великобритании вплоть до 70-х годов открывали индивидуальным клиентам только три вида счетов: текущие, депозитные и сберегательные. Теперь, конкурируя с другими финансовыми  посредниками, банки предоставляют  гораздо более широкий выбор  счетов. Текущие счета более привлекательны из-за возможности снятия денежных средств по чеку и на определенных условиях получения овердрафта. Такие  счета предназначены для клиентов, имеющих доход, из которого должны финансироваться  ежедневные расходы.

В последние годы банки  сделали эти счета более привлекательным, предоставляя дополнительные возможности, такие как начисление процентов  по ежедневному остатку по счету, карточки банковских услуг (для получения  наличных в банкоматах). Некоторые  банки предоставляют текущие  счета с возможностью автоматического  овердрафта. При этом при овердрафте, не превышающем лимита, не взимаются  проценты, а в случае превышения определенной суммы проценты и комиссионные взимаются на более льготных условиях, чем с клиентов, которые берут  взаймы без использования подобного  счета.

Для клиентов, которые хотят  иметь на счете крупные суммы  денег с возможностью их изъятия  в любой момент времени и при  этом получать высокие проценты, банки  предлагают текущие счета с высокими процентами. Банки обычно указывают  минимальный остаток, который должен поддерживаться на счете или устанавливают  ступенчатые процентные ставки.

Сберегательные вклады предназначены  для ликвидного вложения небольших  сбережений. Такие вклады удостоверяются сберегательной книжкой. Средства со счета  могут изыматься как в полной сумме, так и частично. В некоторых  странах по ним устанавливаются  налоговые льготы.

В Великобритании в 1991 году правительством была установлена специальная система  для поощрения сберегательных вкладов. TESSA - это свободные от налогов, специальные  сберегательные счета. Каждому лицу разрешается иметь только один счет TESSA, поэтому клиенты должны регистрироваться. Максимальная сумма, которую можно инвестировать на 5-летний период, составляет 9000 фунтов. Если вложенные суммы не снимаются со счета в течение всего 5-летнего срока, то подоходный налог не взимается. Но, если до окончания этого срока сняты проценты, из них вычитаются налоговые выплаты, а любое изъятие основной суммы приводит к потере всей безналоговой льготы.

Банки Франции практикуют такие виды сберегательных вкладов, как кредитио-еберегательяые счета и планы. Сберегательные планы - это договоры, заключаемые между частными лицами и банками (или другими сберегательными учреждениями). По ним предусмотрены налоговые льготы, обязуется в течение определенного времени хранить свои сбережения на счете в банке. При наступлении срока, клиент может снять всю сумму вместе с процентами. При этом он получает право на получение в байке целевого кредита для приобретения жилья либо создания предприятия.

В США сберегательные вклады являются наиболее традиционной формой краткосрочных и среднесрочных  накоплений, но в последние годы популярность этих счетов снижается. В  начале 50-х годов на этих счетах аккумулировалось 30-40% всех вкладов американцев в  банках, то в начале 90-х их доля достигала  только 10-15%. Основными причинами  оттока вкладов стали предложение  новых видов счетов и развитие потребительского кредитования. Сберегательные вклады в американской банковской практике можно подразделить на три основных типа:

1) депозиты на сберегательных  книжках;

2) счета с выпиской состояния  сберегательного вклада;

3) депозитные счета денежного  рынка.

Депозиты на сберегательных книжках предлагались банками США  до 70-х годов в качестве основных видов вкладов. По счетам на сберегательной книжке минимальный остаток средств  на счете не устанавливается. Вкладчики  могут снять наличные деньги со счета  без предварительного уведомления, хотя банки по закону имеют право  этого требовать. Банки могут  устанавливать дополнительную плату  за обслуживание счета, например, за частое снятие наличных денег.

Счета с выпиской состояния  сберегательного вклада сходны со счетами  на сберегательной книжке. Их особенностью является то, что сберегательная книжка по таким счетам не ведется, а для  отражения операций по счету используются периодические выписки о состоянии  счета. Это позволяет вкладчику  поддерживать отношения с банком через почту.

Депозитные счета денежного  рынка были впервые введены в 1982 году в США. Эти счета отличаются от счетов на сберегательных книжках  тем, что норма процента по ним  корректируется еженедельно исходя из изменений на финансовых рынках. По этим счетам также не используются сберегательные книжки. Они не имеют  какого-либо определенного срока, и  вкладчик может снимать средства со счета сразу.

Особое место среди  банковских депозитов занимают индивидуальные пенсионные счета, которые представляют собой, специальные сберегательные или срочные вклады. Эти счета  предназначены для осуществления  накоплений к старости. По этим счетам предусмотрены ежегодные взносы. Снять средства с такого счета  можно только по достижении пенсионного  возраста, который в США. начинается с 60 лет. Доход но этим вкладам при соблюдении условий не облагается налогом.