Банковские услуги в Интернете

Анализируя депозитные услуги зарубежных банков, следует отметить, прежде всего, разнообразие предлагаемых вкладов. Представляют интерес, на наш  взгляд, счета денежного рынка, пенсионные счета, сберегательные целевые вклады, дающие возможность, при соблюдении условий договора, получить кредит на льготных условиях.

Однако особенности российского  законодательства накладывают определенные ограничения на использование зарубежного  опыта в нашей стране. В соответствии с Гражданским Кодексом коммерческие банки не могут изменять процентные ставки по вкладам граждан. Поэтому  населению можно предложить текущие  счета с изменяющейся процентной ставкой.

В зарубежных странах широкое  развитие получило потребительское  кредитование, В странах континентальной  Европы банками практикуется предоставление населению кредита по индивидуальным контокоррентным счетам. В англосаксонских  странах сильнее развит кредит, предоставляемый  частным лицам в форме овердрафта по их персональным текущим счетам. После второй мировой войны в  Великобритании, Германии, Канаде, США, Франции и других странах распространился  возобновляемый банковский кредит, предоставляемый  физическим лицам в форме овердрафта, ипотечный жилищный кредит. Банки  Франции и Германии начали предоставлять  ссуды под сбережения на жилищное строительство при финансовой поддержке  правительств. Позднее стали развиваться  кредиты по карточным счетам, кредиты  на приобретение товаров длительного  пользования, сервисные ссуды, выдаваемые частным лицам на оплату услуг, связанных  с лечением, организацией отдыха, получением образования. В настоящее время  потребительские кредиты составляют 53% от ВВП, в среднем по странам  ЕС, 28% в Польше , 74% в США. [171, с.23]

В 80-х годах удельный вес  ссуд, выданных на покупку товаров  и услуг, в активах коммерческих банков составлял в Великобритании 23%, Канаде -27%, США -25%.

В 90-х годах доля кредитных  операций в активах банков (в том  числе кредитов населению) сократилась  за счет роста консультационных услуг  и забалансовых операций. Большинство банков стремились обслуживать корпорации и избавлялись от частных клиентов. Но в начале XXI века банки вновь активизировали работу с частными лицами.

Исторически в разных странах  сложилась различная практика организации  потребительского кредита. Рассмотрим ее особенности на примере нескольких экономически развитых стран.

В английской банковской практике существуют персональные текущие счета  с различным режимом овердрафта. Для некоторых типов текущих  счетов предусмотрен автоматический овердрафт  в определенных пределах и при  установленной процентной ставке. По некоторым видам овердрафта проценты байками не взимаются (например, для  студентов).

Преимущество овердрафта по сравнению с фиксированной  ссудой заключается в том, что  проценты взимаются ежедневно только с остатка долга, и поэтому  заемщик выплачивает меньшие  процентные платежи. Однако по текущим  счетам с овердрафтом банки могут  устанавливать комиссионные сборы, а при разовых ссудах комиссионные, как правило, не взимаются.

Британские банки открывают  частным лицам счета семейного  бюджета. Эти счета предназначены  для осуществления регулярных платежей, например, за коммунально-бытовые услуги. В банковской практике бюджетные  счета часто называют личными  ссудными счетами. Основанием для открытия бюджетного счета является соответствующее  заявление клиента. Клиент заполняет  также бланк «бюджетного плана» с указанием планируемых взносов  на весь год с равномерным распределением по месяцам. По личному ссудному счету  банком устанавливается лимит кредитования, размер которого связан с суммой ежемесячных  взносов клиента. Обычно этот лимит  равен 30-кратной сумме ежемесячного взноса на бюджетный счет.

По кредитовому сальдо бюджетного счета банком выплачиваются  проценты но фиксированной процентной ставке, за. дебетовое сальдо - с клиента снимаются проценты. За услуги по бюджетному счету банк взимает комиссионные.

Персональные ссуды с  фиксированными ежемесячными взносами предоставляются байками Великобритании частным лицам на определенные цели, например, приобретение товаров длительного  пользования, реконструкцию дома и  т. д. Обеспечением кредита служит, как  правило, полис страхования жизни. Ссуды предоставляются на срок до 5 лет. Погашается кредит ежемесячными фиксированными взносами, которые включают основную сумму долга и часть  процентов.

В Германии к персональным ссудам относятся мелкие кредиты  без указания целей использования. По срокам это средне - и краткосрочные  кредиты. Кредит погашается равными  платежами, которые включают часть  основного долга и проценты за пользование кредитом. Банк взимает  также комиссию за оформление кредита. Dresdner bank предлагает своим клиентам кредиты от 1500 Евро на срок от 6 до 72 месяцев. Для получения кредита необходимо представить сведения о платежеспособности, удостоверение личности или туристический паспорт.

Объемы кредитования населения  во Франции из года в год увеличиваются. В течение 15 лет (до 2002 года) объем  потребительских кредитов возрастал  в среднем на 7,1% в год.

Формы потребительских кредитов и займов различны, но имеют ряд  общих характеристик: их сумма не должна превышать 21,5 тыс. евро; они должны предоставляться на срок не менее  трех месяцев; их могут предоставлять  только банки, кредитные учреждения и крупные торговые сети.

Главными формами кредитов являются персональные займы, целевые  кредиты, возобновляемые (револьверные) кредиты, кредиты по карточкам.

Обычно французы предпочитают получать персональные кредиты, сумма  которых в 2002 году увеличилась на 5,1%, достигнув почти 50 млрд. евро, а  их доля в общей сумме потребительских  кредитов составила 46%. Персональные займы  предоставляются лицам, получающим доходы или имеющим значительные сбережения. Получив персональный кредит, заемщик может его расходовать  по своему усмотрению.

Целевой кредит (Le credit affecte) в отличие от персонального предоставляется на определенные цели: оплату досуга (отдых, путешествия), на покупку нового автомобиля и т.д. Цель и условия использования кредита четко оговариваются в договоре, и если договор не соблюдается, то кредит аннулируется. В последнее время доля банков в предоставлении целевых кредитов уменьшается, они все чаще предоставляются автомобильными салонами и туристическими фирмами.

Развиваются и кредиты  по картам. В 2003 году во Франции появились  новые мультисервисные карты Visa, являющиеся одновременно международными банковскими картами, картами для расчетов в торговой сети и кредитными картами. Кредиты по таким картам предоставляются под более высокие проценты, Стоимость годового обслуживания у ведущих французских банков колеблется от 12,5 до 35 евро. Некоторые банки за первый год использования карты не взимают никакой платы, а ряд кредитных учреждений (например, Cetelem) предлагают карты бесплатно.

Данные об уровне процентных ставок (без учета расходов по страхованию) по различным типам кредитов представлены в таблице .

Таблица 13 - Годовые процентные ставки по различным видам кредитов

* включая страховку

В США к персональным ссудам относят индивидуальные ссуды без  обеспечения. Американские банки предоставляют  такие ссуды только лицам, имеющим  определенный годовой доход. Типичный размер необеспеченных кредитов, выдаваемых банками США, не превышает 2500 долл., а срок погашения - до двух лет.

Широкое развитие получили за рубежом ссуды на оплату образования. Такие ссуды предоставляются  родителям детей, учащихся в школах, колледжах и университетах, и  студентам. Как правило, это долгосрочные ссуды. Предельный срок погашения кредита  может составлять 30 лет. Заемщики - родители могут получать средства по ссуде  в течение длительного времени - до 10 лет - для оплаты последовательного  обучения детей в школе, колледже, университете. Максимальный размер не устанавливается. Сумма кредита  определяется банком индивидуально  по согласованию с самим клиентом в договоре. Для студентов, изучающих  определенные дисциплины, например, медицину, банки могут устанавливать дополнительные льготы.

Существуют специальные  программы кредитования для студентов  бизнес-школ. Банк ABN AMR.O предоставляет студентам французской бизнес-школы INSEAD кредиты сроком на 6 лет по ставке примерно 10% - LIBOR плюс 3%. Погашение кредита начинается через полгода после получения диплома.

Самой известной программой, действующей в США, является CItiAssist, осуществляемая школами совместно с Citibank. Кредиты выдаются на сумму, покрывающую стоимость обучения и проживания и выдаются на 13-15 лет. Условия получения и погашения различаются в разных учебных заведениях.

В США активно развиваются  инновационные услуги банков. Практически  любой американский владелец iPhone, Droid или BlackBerry может воспользоваться своим телефоном для покупки хот-дога или кофе и перебросить пару долларов на счет друга. Но к концу года, возможно, эпоха пластика и винила окончательно сменится эрой цифровых технологий.

В то время как компании несколько лет экспериментировали с бесконтактными мобильными платежами, ожидается, что в 2011 году эта технология заработает в полную силу, потому что  в продажу поступят миллионы телефонов  с функцией мобильной оплаты. В  результате этого наплыва к 2015 году объем бесконтактных операций на данном рынке составит $22 млрд., в  то время как в прошлом году этот показатель был, по сути, ничтожным, по данным Aite Group.

Но это не означает, что  это произойдет за одну ночь, считает  Джейн Клонинген, директор специализированной компании Edgar Dunn & Co.

Компании, включая Visa, MasterCard, Google, Bank of America, Citi и U.S. Bank тестируют бесконтактные мобильные платежи, и многие намерены запустить мобильные бумажники в этом году.

Тем временем, AT&T, T-Mobile и Verizon в сотрудничестве с Discover и Barclays в ноябре прошлого года создали объединенную платежную сеть Isis, которая должна составить конкуренцию Visa и MasterCard. Мобильный бумажник Isis позволит потребителям хранить несколько карт, производить оплату с помощью телефона, проверять остатки, получать купоны и использовать призовые баллы в точке продажи. Но бумажник может выйти за рамки простого вместилища денег. Некоторые эксперты считают, что в нем скоро будут храниться страховые полисы, водительские права и другие документы, которые обычно можно найти в бумажнике.

Платежный аналитик Javelin Research and Strategy Бен Робертсон предполагает, что это может означать переход потребителей на бесконтактное снятие наличных посредством поднесения телефона к банкомату подобно покупке в точки продажи.

Но так как в смартфоне  сейчас содержится все больше информации и денег, он быстро становится опаснейшим устройством.

Эд Гудман из Identity Theft 911 убежден, что мы все больше «живем в телефоне». Проблема в том, что люди пока не готовы думать о бумажнике в рамках телефона. Неважно, насколько хорошо будет защищен телефон или платежи, все равно найдутся люди, способные обойти ее, пояснил он.

Однако представитель  Isis Фраческа Ниско заявила, что во время тестирования потребители выразили свою готовность перейти на цифровые бумажники, несмотря на опасения по поводу безопасности. По ее словам, компания все еще работает над процессом проведения платежа, но система, защищенная шифрами и паролями, обеспечит защиту потребительской информации.

Прогнозируя рост потребности  в кредитах на образование в связи  с . увеличением стоимости образовательных услуг4, мы считаем, особый интерес представляет опыт зарубежных банков в этой области. Однако для развития программ кредитования студентов необходимо сотрудничество банков с учебными заведениями. Кроме того, многие специальности являются низкооплачиваемыми, и не все выпускники, начав работать, смогут погасить кредит. В этой связи представляется необходимым разработка государственной политики в сфере образования, предусматривающей льготы, предоставление грантов для студентов отдельных специальностей.

За рубежом пользуются популярностью и ссуды на покупку  автомобилей. Условия по данным видам  кредитов различаются в разных байках. Сумма кредита зависит от того, какую машину хочет купить заемщик. Если кредит берется для покупки  новой машины, то размер кредита  может составлять 90% стоимости машины; если приобретается подержанный  автомобиль, размер кредита может  составлять 98-99% от стоимости машины. Средний срок погашения кредита  составляет 4 года.