Банковская система страны, ее элементы и особенности развития в современных условиях

     Попытка исследовать функцию на народнохозяйственном уровне с учетом Методологических требований дает возможность сформулировать несколько  иные функции банка. В экономической  литературе можно встретить упоминание о таких процессах, которые относят к функциям банка, например, предоставление возможностей помещения денег, участие в других предприятиях, собирание денег для последующего кредитования, ведение платежного оборота для клиентуры.

     Эти и другие функции банка, встречающиеся в отечественной и зарубежной экономической литературе, расширяют горизонты в понимании банка, дают важную характеристику банка как денежно-кредитного института. Вместе с тем по каждой из них возникают вопросы, требующие уточнения, возникают сомнения в их подлинности.

     Сложнее с вопросом об аккумуляции временно свободных денежных средств (собирании  денег для последующего использования, в том числе кредитования). Является ли этот процесс функцией банка? То, что банк собирает временно свободные ресурсы, ни у кого не вызывает сомнений. В эмиссионном банке сосредоточиваются деньги коммерческих банков, у коммерческих банков - деньги их клиентов. Сохранная операция, принятие ценностей для временного хранения представляет собой одну из древних банковских операций. Вопрос состоит в том, что процесс собирания денег для их последующего использования свойственен не только банку. Напротив, он больше характерен для других, нежели только для банка. Каждый субъект прежде чем профинансировать те или иные затраты, должен накопить, собрать определенную сумму средств. Дело, следовательно, состоит не только в самом акте собирания ресурсов, не и в его особых чертах. При всей схожести процесса аккумуляции средств, свойственного ряду субъектов воспроизводства, их аккумуляция банком имеет ряд особенностей. Они состоят в том, что:

     •          банк собирает не столько свои, сколько чужие временно свободные средства;

     •          аккумулируемые денежные ресурсы используются не на свои, а чужие потребности (в порядке перераспределения средств);

     •          собственность на аккумулируемые и перераспределяемые источники остается у первоначального кредитора (клиентов банка);

     •          аккумуляция средств становится одним из основных видов деятельности банка, на ее проведение в современных условиях требуется специальное разрешение (лицензия).

     С учетом этих и других оговорок можно  предположить, что функция аккумуляции  средств является первой функцией банка. Здесь не следует забывать о том, что, например, различные инвестиционные фонды, финансово-промышленные компании также собирают денежные ресурсы для инвестиций. В отличие от аналогичной функции банка данные субъекты собирают денежные средства для своих собственных целей, поэтому можно отметить, что данная функция в современном хозяйстве как бы лишь частично уступается другим субъектам хозяйства, не являющимся банками.

     Вторая  функция банка - функция регулирования  денежного оборота. Банки выступают  центрами, через которые проходит платежный оборот различных хозяйственных  субъектов. Благодаря системе расчетов банки создают для своих клиентов возможность совершения обмена, оборота денежных средств и капитала. Регулирование денежного оборота достигается также посредством эмитирования платежных средств, кредитования потребностей различных субъектов производства и обращения, массового обслуживания хозяйства и населения. Поэтому можно сделать вывод, что данная функция реализуется посредством комплекса операций, признанных банковскими и закрепленных за банком как денежно-кредитным институтом.

     Третья  функция банка - посредническая функция. Под ней зачастую понимается деятельность банка как посредника в платежах. Через банки проходят платежи предприятий, организаций, населения, и в этом смысле банки, находясь между клиентами, совершая платежи по их поручению, как бы наделены посреднической миссией. Однако понимание посреднической функции несколько глубже, чем посредничество в платежах, оно обращено не к одной операции, а к их совокупности, к банку как единому целому.

     •          банк собирает не столько свои, сколько чужие временно свободные средства;

     •          аккумулируемые денежные ресурсы используются не на свои, а чужие потребности (в порядке перераспределения средств);

     •          собственность на аккумулируемые и перераспределяемые источники остается у первоначального кредитора (клиентов банка);

     •          аккумуляция средств становится одним из основных видов деятельности банка, на ее проведение в современных условиях требуется специальное разрешение (лицензия).

     С учетом этих и других оговорок можно предположить, что функция аккумуляции средств является первой функцией банка. Здесь не следует забывать о том, что, например, различные инвестиционные фонды, финансово-промышленные компании также собирают денежные ресурсы для инвестиций. В отличие от аналогичной функции банка данные субъекты собирают денежные средства для своих собственных целей, поэтому можно отметить, что данная функция в современном хозяйстве как бы лишь частично уступается другим субъектам хозяйства, не являющимся банками.

     Вторая  функция банка - функция регулирования  денежного оборота. Банки выступают  центрами, через которые проходит платежный оборот различных хозяйственных  субъектов. Благодаря системе расчетов банки создают для своих клиентов возможность совершения обмена, оборота денежных средств и капитала. Регулирование денежного оборота достигается также посредством эмитирования платежных средств, кредитования потребностей различных субъектов производства и обращения, массового обслуживания хозяйства и населения. Поэтому можно сделать вывод, что данная функция реализуется посредством комплекса операций, признанных банковскими и закрепленных за банком как денежно-кредитным институтом.

     Третья  функция банка - посредническая функция. Под ней зачастую понимается деятельность банка как посредника в платежах. Через банки проходят платежи предприятий, организаций, населения, и в этом смысле банки, находясь между клиентами, совершая платежи по их поручению, как бы наделены посреднической миссией. Однако понимание посреднической функции несколько глубже, чем посредничество в платежах, оно обращено не к одной операции, а к их совокупности, к банку как единому целому.

     Сущность  и функции банка определяют его  роль в экономике. Под ролью банка  следует понимать его назначение, то, ради чего он возникает, существует и развивается. Так же как и функция, роль банка специфична, она адресует к экономике в целом, к банку независимо от того, к какому типу он принадлежит (эмиссионному или коммерческому, сберегательному или инвестиционному и т.п.).

     Роль  банка условно можно рассматривать  с количественной и качественной точек зрения. Количественная сторона  определяется объемом и разнообразием  банковского продукта, предоставляемого и реализуемого на рынке. Практически  роль банков с количественной стороны определяется объемом их активных операций. Банковская статистика в этой связи показывает объем предоставляемых народному хозяйству кредитов в разрезе отдельных секторов экономики, в том числе краткосрочные, долгосрочные и среднесрочные кредиты, отдельно предприятиям и населению. Статистика отдельных стран позволяет увидеть кредиты, предоставляемые отдельными группами банков, на специальные цели (на сезонные потребности, на жилищное строительство, под векселя, межбанковские кредиты, по контокорренту и пр.).

     В статистических сборниках содержится особая информация о работе банков с позиции размера привлекаемых средств, объема депозитов, форм расчетов, размера операций с ценными бумагами, валютных операций и т.д. Эти и  другие данные позволяют оценить  масштабы и направления банковской деятельности, определить их развитие в динамике, сделать сравнение работы банков по их группам, в сопоставлении с другими странами и др.

     .

     Влияние роли банка на общеэкономические  показатели можно проследить на примере  его деятельности в области кредитования хозяйства. Объем этой деятельности не дает полной картины назначения банков. Так, в период экономических кризисов потребность в кредитах значительно возрастает. Предприятия чаще испытывают острые финансовые затруднения, взаимные неплатежи по самым различным причинам (трудности сбыта, невыполнение правительством обязательств по оплате заказов, несостоятельность должников и др.) достигают колоссальных размеров, вызывают резкое увеличение потребности в кредите как платежном средстве. В этих условиях полное удовлетворение банками потребности предприятий в дополнительных платежных средствах было бы ошибочным. Опыт показывает, что в период экономических кризисов резко возрастают кредитные риски. Рост кредитов не только не сопровождается их адекватным возвратом, но, напротив, вызывает значительный рост просроченных платежей по ссудам, приводит к росту убытков от кредитных операций. Именно в этой связи в период кризиса банки, несмотря на значительный рост спроса на кредит, сокращают объемы своих кредитных операций. Снижение объемов производства неизбежно сопровождается и сокращением объема кредитных вложений.

     При оценке роли банка важно видеть и  его общественное назначение. Банк с позиции собственности представляет собой неоднородный институт. Центральный банк чаще всего является собственностью государства. Осуществляя свою деятельность на макроуровне, он выступает как общенациональный институт, проводящий политику не в интересах того или иного региона, той или иной группы отраслей народного хозяйства или предприятий, а в интересах государства, нации в целом. Выступая при этом как экономический институт, центральный банк не ставит своей задачей получение прибыли. 
 
 
 

3. Современное состояние и перспективы развития банковской системы Российской Федерации 
 

     Банковская  система нашей страны, как и любого государства с рыночными отношениями имеет двухуровневый характер.

     Основное  звено (уровень) представляет Центральный  банк РФ, являющийся государственным  по форме собственности и выполняет  он роль регулятора денежного обращения, единого эмиссионного центра, органа надзора за деятельностью коммерческих банков и других кредитных организаций.

     Второй  уровень банковской системы страны занимают кредитные организации, в  том числе, коммерческие банки, их филиалы и внутренние структурные подразделения, иностранные банки.

     Формирование  рыночной, двухуровневой банковской системы России начинается с 1990 года, когда были приняты важнейшие  законодательные акты - Федеральные законы «О Центральном банке » и «О банках и банковской деятельности», что и послужило предпосылками для создания коммерческих банков.

     В своем развитии банковская система  государства проходит такие этапы:

     1этап  – 1990г. - 1996г. – Этап экстенсивного развития.

     2 этап – 1996г. - 1999г. – Этап интенсивного развития.

     3 этап – 1999 г.- 2004 г. – Этап  реструктуризации банковской системы  РФ.

     4 этап – 2004г. - 2007 г. – Этап  стабилизации и дальнейшего развития.

     В настоящее время, на наш взгляд, мы вступили в новый этап – это  этап функционирования банковской системы страны в условиях мирового финансового кризиса.

     Для каждого из этих этапов характерны свои отличительные признаки, особенности, на которых ми остановимся.

     В начале 90-х годов прошлого столетия, на первом этапе банковская система  страны развивалась по двум направлениям. С одной стороны, у нас функционировали коммерческие банки, созданные на базе государственных специализированных (Промстройбанка, Агропромбанка, Жилсоцбанка). Такие банки поддерживались государством, в частности именно они имели преимущества в получении кредитов рефинансирования, для них устанавливались обязательные нормативы Центральным банком на более льготном уровне.

     Одновременно  с такими банками, регистрировались «вновь созданные кредитные организации» на основе объединения временно свободных денежных средств юридических и физических лиц.

     Для первого этапа были характерны такие  признаки:

     - быстрый и динамичный рост  количества действующих банков, причем случаи отзыва лицензий были эпизодическими.

     Так, если в 1992 году функционировало 1360 коммерческих банков, то уже в 1995 году их количество выросло до 2600.

     - Спектр выполняемых операций  был достаточно узок, в основном, это были краткосрочные, спекулятивные  операции на валютном, межбанковском  рынках, и позже на рынке государственных  ценных бумаг, которые обеспечивали максимальную доходность и имели минимальный риск.

     - Конкуренция между коммерческими  банками практически отсутствовала,  поскольку банки, созданные на  базе бывших государственных  и вновь созданные банки, функционировали  не в равных условиях, о чем говорилось выше.

     - Надзор со стороны Центрального банка страны был не жестким, локальным, требования при регистрации коммерческих банков были низкими.

     Таким образом, в начале 90-х годов банковская система страны функционировала, в  основном, стабильно, бескризисно.

     Середина 90-х годов ознаменовалась нарастанием  кризисных явлений в экономике, что получило непосредственное отражение  на деятельности банковского сектора. Основными признаками второго этапа  развития банковской системы страны были такие:

     - постепенное снижение количества  действующих банков за счет  уменьшения регистрируемых кредитных  организаций и учащения случаев  банкротств и отзыва лицензий  у последних. В начале 1998 года  количества действующих банков  снижается по сравнению с 1996 годом до 1697.