Чтобы преобразовать банковский  сектор в ведущую отрасль экономики  и конкурентную составляющую  мировой финансовой системы, нужны  серьезные целевые инвестиции  государства. Денежным властям  пора понять простую истину: без  государственной программы капитализации  и рефинансирования коммерческих  банков сам по себе эффективный  банковский сектор не возникнет  — это давно доказано мировым  опытом.  
Банк России должен участвовать в подготовке и реализации национальной политики экономического роста, а не сводить всю денежно-кредитную политику лишь к снижению инфляции (её искусственное подавление тормозит экономический рост).

     Эффективность деятельности регулятора  необходимо оценивать на основе  данных о развитии банковской  системы и ее влиянии на  экономический рост. Лишь так  можно побудить Банк России  не только писать инструкции, придумывать многочисленные отчётности  и контролировать их формальное  исполнение, но заняться содержательным  анализом проблем банковской  деятельности.  
     Правительство, Банк России, иные государственные органы власти и управления должны обеспечить полное восстановление доверия к российскому банковскому сектору. Лучшей демонстрацией такого доверия к национальной банковской системе стало бы размещение денежными властями их огромных накопленных ресурсов в коммерческих банках — на системной прозрачной основе.

     «2. Банковская сфера России не  является рыночно структурированной  системой и поэтому не обладает  внутренним потенциалом эффективного  саморазвития. Причины: первые десять  лет наша банковская система  строилась совершенно хаотично, без внятной политики или стратегии  денежных властей. Изменений «правил  игры» было столько, что можно  смело утверждать: банковский сектор  России в 90-е годы выжил не  благодаря, а вопреки действиям  властей. 

     Государство до сих пор не  сформулировало структурированную,  четкую модель построения необходимой  ему банковской системы (нельзя  строить систему «вообще» или  из нестыкуемых элементов).  
     Точно не определены место и роль банковского сектора в стратегии экономического развития страны. Не созданы условия развития банковской системы на рыночной основе — преобладают монополизм и внеэкономические методы «конкуренции». Не сформирована комплексная правовая база, обеспечивающая построение цивилизованной и эффективной банковской системы»¹⁶.

     Решения: денежные власти должны  четко определить, какая банковская  система (а не случайная совокупность  кредитных организаций) в России  будет построена, в какие сроки  и путем каких преобразований.  
Перед банковской системой, включая Банк России, нужно поставить ясные и конкретные задачи обеспечения экономического развития, решению которых государство должно целенаправленно и реально способствовать.  
Кредитные организации должны точно знать пятилетний план деятельности законодательной и исполнительной власти по реорганизации банковской сферы.  
     Необходимо разработать и ввести в действие жесткие правила антимонопольной политики в банковской деятельности. Всем монополиям, особенно экспортным энергосырьевым ФПГ, запретить приобретать более 5% акций (долей) одного банка.

     Государство должно отказаться  от собственных универсальных  коммерческих банков. Все без  исключения госбанки следует  либо преобразовать в специализированные  кредитные агентства, либо приватизировать.  
     Следует ликвидировать государственные преференции или ограничения для отдельных банков, в том числе институт «уполномоченных» банков, когда критерии уполномоченности становятся откровенным средством ограничения конкуренции.

     Разработать концепцию российского  банковского права и планово  реализовать ее в виде системы  нормативных актов, обеспечивающих  эффективное развитие банковской  деятельности при неукоснительном  соблюдении прав и интересов  вкладчиков и корпоративных клиентов.  
     3. Банковская система не является инвестиционно привлекательной сферой и её капитализация находится на недопустимо низком уровне.  
     Причины: низкий общий уровень преобразования сбережений в инвестиции. Запредельно большой объем функционирования «теневого» капитала, дающего очень высокий доход, не обремененный налогообложением.  
     Банковские вклады вследствие отсутствия налогообложения и наличия страхования значительно выгоднее и надежнее вложений в капитал банков.  
Высокие накладные расходы из-за завышенных требований к организации банковской деятельности приводят к её низкой рентабельности.  
Экономическая дискриминация банков в форме косвенного налогообложения и бесплатного возложения на них многочисленных функций агента государственного контроля.

     Необоснованно жёсткие ограничения  участия инвесторов в приобретении  акций банков в период эмиссии. 

     Решения: накладные расходы необходимо  значительно снизить, устранив  излишнее административное давление  на банки, а частично — компенсировать  низким уровнем налогов. 

     Государство должно помочь капитализировать  банки, имеющие капитал менее  100 млн. евро, предоставляя им долгосрочные (более 10 лет) субординированные  кредиты, с одновременным ужесточением  надзора —вплоть до назначения  руководителей службы внутреннего  контроля из числа сотрудников  Банка России.

     Все банки необходимо преобразовать  в открытые акционерные общества  и отменить ограничительный контроль  за приобретением одним лицом  пакета акций объёмом до 5% уставного  капитала.

     Ввести систему страхования вложений  физических лиц в капитал кредитных  организаций и отменить налогообложение  дивидендов по акциям на определённую  сумму в одном банке. 

     Снизить до минимальных мировых  стандартов (или ликвидировать вовсе)  систему обязательного резервирования, но ввести для банков обязательность  размещения их капитала в государственные  и муниципальные ценные бумаги  и обязательства Банка России  всех видов. Это решит проблемы  и фиктивного капитала, и реальных, но не работающих резервов  кредитных организаций.  
Амнистию вывезенных из России капиталов целесообразно провести через вложение этих средств в акции подлинно российских (без иностранного участия) банков.

     4. Недопустимо низкий уровень  монетизации экономики и банковской  системы, не обеспечивающий ускоренного  экономического роста.  
     Причины: архаичность денежной базы: сегодня объем наличных в обращении вне банков в четыре раза превышает сумму средств кредитных организаций, находящихся на их корсчетах и депозитах в Банке России. Причём наличные увеличиваются вдвое быстрее, чем средства банков.  
«Обывательское» стремление денежных властей к сбережениям в ущерб инвестициям (совокупные денежные сбережения правительства и Банка России на конец 2007 года составили около 8 трлн. руб., а их вложения в экономику — лишь около 500 млрд. руб., в 15 раз меньше).  
Предельно жесткие ограничения, установленные регулятором для рефинансирования коммерческих банков, лишают их самых доступных и стабильных пассивов и снижают их возможности по кредитной эмиссии (объем рефинансирования всей банковской системы Банком России — менее 10 млрд. руб.).

     Запредельный уровень монополизации  экономики и банковской сферы  препятствует свободному и эффективному  межотраслевому и межбанковскому  переливу капитала (объём избыточной  ликвидности крупнейших банков  превышает 200 млрд. руб.).

     Банк России необоснованно размещает  все валютные резервы лишь  в иностранные активы в банках-нерезидентах, которые этими же ресурсами  кредитуют российские правительство,  коммерческие банки и предприятия.  
Отсутствует эффективная система институциональных инвесторов, аккумулирующая и преобразующая сбережения в инвестиции.  
Неразвиты сфера и инфраструктура безналичных расчетов.

     Решения: необходимо разработать  и реализовать комплекс мер,  поощряющих безналичные расчеты,  усложняющих и делающих невыгодными  расчеты наличными деньгами и  жестко пресекающих их теневой  оборот.

     Банк России должен ввести  систему рефинансирования и долгосрочного  кредитования коммерческих банков, позволяющую им отказываться  от привлечения дорогих и краткосрочных  пассивов.

     Банковское сообщество совместно  с регулятором должно построить  современный организованный рынок  межбанковского кредитования (излишняя ликвидность крупнейших банков должна поглощаться банковской системой, а не откладываться «мертвым» капиталом в Банке России).  
Необходимо отменить надуманные ограничения работы банков на фондовом рынке, с институциональными инвесторами, средствами бюджета и внебюджетных фондов.

     Нужна государственная программа  обеспечения перерабатывающей промышленности  лизингом современных технологий  и оборудования за счет использования  избыточных валютных резервов  страны (российские банки должны  активно участвовать в программе  в качестве финансовых агентов).  
Следует провести широкую налоговую амнистию (можно использовать государственные облигации на предъявителя с определенными сроками погашения), а затем ужесточить ответственность за незаконную финансовую деятельность и уклонение от уплаты налогов.

    «5. Остается недостаточно развитой  система и инфраструктура оказания  банковских услуг. 

     Причины: высокая стоимость создания  банковской инфраструктуры.  
Большие накладные расходы банковской деятельности, формирующие высокие тарифные ставки за услуги.

     Недостаточные экономические условия  для эффективной банковской деятельности  во многих регионах страны.

     Работа некоторых многофилиальных  банков сводится к сбору денег  в регионе, а не к расширению  кредитования местной экономики. 

     Значительная зависимость банков  от местных администраций, принуждающих  их к необоснованной «благотворительности». 

     Повсеместное широкое распространение  депозитно-кредитных и расчетных  операций, осуществляемых некредитными  организациями по демпинговым  ценам и без соответствующего  обеспечения. 

     Решения: необходима государственная  программа обеспечения регионов  цивилизованным минимумом качественных  банковских услуг. Формирование  инфраструктуры по этой программе  возложить на Сбербанк России, или при поддержке Банка России специально создать для этого холдинг из региональных банков.

    Предоставить банкам право самим  решать вопрос о формировании  необходимой им инфраструктуры, в том числе с точки зрения  обеспечения безопасности, сделав  упор не на установлении обязательных  стандартов, а на страховании  ответственности банков.

     Принять меры экономического  стимулирования развития региональных  кредитных организаций. 

     Целесообразно привести структуру  главных управлений Банка России  в соответствие со структурой  федеральных округов, что позволит  избежать давления местных администраций  на банки. 

     Вот только несколько примеров  проблем, которые стоят перед  государством. В банковской системе  нашей страны ещё много чего  нужно исправить»¹⁷.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

    Известно, что банковская система России прошла сложный путь развития в рамках различных  хозяйственных укладов. До революции  и во времена НЭПа банковская система  России функционировала в условиях рыночной экономики и основу ее составляли акционерные коммерческие банки. Затем  наступил период огосударствления собственности  всех хозяйствующих субъектов, централизации  управления их деятельностью. Банковская система также претерпела соответствующие  изменения.