Банковская система России: история развития, основные принципы формирования, современное состояние

     Четвертый принцип работы коммерческого банка заключается в том, что регулирование его деятельности может осуществляться только косвенными экономическими (а не административными) методами. Государство определяет лишь «правила игры» для коммерческих банков, но не может давать им приказов.

     Одной из важных функций коммерческого банка является посредничество в кредите, которое они осуществляют путем перераспределения денежных средств, временно высвобождающихся в процессе кругооборота фондов предприятий и денежных доходов частных лиц. Особенность посреднической функции коммерческих банков состоит в том, что главным критерием перераспределения ресурсов выступает прибыльность их использования заемщиком. Перераспределение ресурсов осуществляется по горизонтали хозяйственных связей от кредитора к заемщику, при посредстве банков без участия промежуточных звеньев в лице вышестоящих банковских структур, на условиях платности и возвратности. Плата за отданные и полученные взаймы средства формируется под влиянием спроса и предложения заемных средств. В результате достигается свободное перемещение финансовых ресурсов в хозяйстве, соответствующее рыночному типу отношений.

     Значение посреднической функции коммерческих банков для успешного развития рыночной экономики состоит в том, что они своей деятельностью уменьшают степень риска и неопределенности в экономической системе. Денежные средства могут перемещаться от кредиторов к заемщикам и без посредничества банков, однако при этом резко возрастают риски потери денежных средств, отдаваемых в ссуду,  и возрастают общие издержки по их перемещению, поскольку кредиторы и заемщики не осведомлены о платежеспособности друг друга, а размер и сроки предложения денежных средств не совпадает с размерами и сроками потребности в них. Коммерческие банки привлекают средства, которые могут быть отданы в ссуду, в соответствии с потребностями заемщиков и на основе широкой диверсификации своих активов снижают совокупные риски владельцев денег, размещенных в банке.

     Вторая важнейшая функция коммерческих банков - стимулирование накоплений в хозяйстве. Коммерческие банки, выступая на финансовом рынке со спросом на кредитные ресурсы, должны не только максимально мобилизовать имеющиеся в хозяйстве сбережения, но и формировать достаточно эффективные стимулы к накоплению средств. Стимулы к накоплению и сбережению денежных средств формируются на основе гибкой депозитной политики коммерческих банков. Помимо высоких процентов, выплачиваемых по вкладам, кредиторам банка необходимы высокие гарантии надежности помещения накопленных ресурсов в банк. Созданию гарантий служит формирование фонда страхования активов банковских учреждений, депозитов в коммерческих банках.

     Наряду со страхованием депозитов важное значение для вкладчиков имеет доступность информации о деятельности коммерческих банков и о тех гарантиях, которые они могут дать. Решая вопрос об использовании имеющихся у кредитора средств, он должен иметь достаточную информацию о финансовом состоянии банка, чтобы самому оценить риск будущих вложений.

     Третья функция банков - посредничество в платежах между отдельными самостоятельными субъектами.

     В связи с формированием фондового рынка получает развитие и такая функция банков, как посредничество в операциях с ценными бумагами. Банки имеют право выступать в качестве инвестиционных институтов, которые могут осуществлять деятельность на рынке ценных бумаг в качестве посредника; инвестиционного консультанта; инвестиционной компании и инвестиционного фонда. Выступая в качестве финансового брокера, банки выполняют посреднические функции при купле-продаже ценных бумаг за счет и по поручению клиента на основании договора комиссии или поручения.

     Как инвестиционный консультант банк оказывает консультационные услуги своим клиентам по поводу выпуска и обращения ценных бумаг. Если банк берет на себя роль инвестиционной компании, то он занимается организацией выпуска ценных бумаг и выдачей гарантий по их размещению в пользу третьего лица; куплей-продажей ценных бумаг от своего имени и за свой счет, в том числе путем котировки ценных бумаг, т.е. объявляя на определенные ценные бумаги «цены продавца» и «цены покупателя», по которым он обязуется их продавать и покупать. Когда банк размещает свои ресурсы в ценные бумаги от своего имени и все риски, связанные с таким размещением, все доходы и убытки от изменения рыночной оценки приобретенных ценных бумаг относятся за счет акционеров банка, то он выступает в качестве инвестиционного фонда. Необходимым условием выполнения роли инвестиционного фонда является наличие в штате банка специалистов по работе с ценными бумагами, имеющих квалификационный аттестат Министерства финансов РФ, дающий право на совершение операций с привлечением средств граждан. 

3. Небанковские  кредитные организации

      «Небанковская кредитная организация (НКО) – кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные законом. В настоящее время существует три типа НКО: расчётные, депозитно-кредитные, и НКО инкассации».¹²

     Расчётные НКО (РНКО) занимаются  обслуживанием юридических лиц,  в том числе кредитных организаций,  на межбанковском, валютном рынках, на рынке ценных бумаг. «В соответствии с лицензией Центрального банка Российской федерации, которая выдаётся при наличии уставного капитала не5коммерческой организации не менее 90 млн. рублей, расчётные НКО могут осуществлять следующие банковские операции:

     - открытие и ведение банковских  счетов юридических лиц;

     - осуществление расчётов по поручению  юридических лиц, в том числе  банков-корреспондентов, по их  банковским счетам;

     - предоставление кредитов участникам расчётов на завершение расчётов по совершённым сделкам;

     - куплю-продажу иностранной валюты  в безналичной форме;

     - кассовое обслуживание юридических  лиц;

     - инкассацию денежных средств,  векселей, платёжных и расчётных  документов;

     - осуществление переводов денежных  средств по поручению физических  лиц без открытия банковских  счетов;

     - открытие корреспондентских счетов  в других коммерческих банках, имеющих инвестиционный рейтинг  «ВВВ»;

     - осуществление деятельности на  рынке ценных бумаг в соответствии  со ст. 6 Федерального закона «О  банках и банковской деятельности»;

     - размещение своих временно свободных  денежных средств (либо в ценные  бумаги федерального правительства, самого Банка России или в кредиты)».¹³

     Расчётным НКО не разрешено  принимать денежные средства  во вклады, предоставлять долгосрочные  и среднесрочные ссуды, осуществлять  куплю-продажу ценных бумаг от  своего имени, открывать и вести  банковские счета физических  лиц, совершать куплю-продажу  иностранной валюты в наличной  форме, привлекать во вклады  и размещать драгоценные металлы,  выдавать банковские гарантии.

     Депозитно-кредитные НКО (НДКО) имеют  право осуществлять следующие  банковские операции в рублях, а при наличии соответствующей  лицензии – и в иностранной  валюте:

     - привлечение денежных средств  юридических лиц во вклады  на определённый срок;

     - размещение привлечённых во вклады денежных средств юридических лиц от своего имени и за свой счёт;

      - куплю-продажу исключительно от  своего имени и за свой счёт  иностранной валюты в безналичной  форме;

     - выдачу банковских гарантий.

      Кроме того, НДКО разрешено осуществлять  сделки, разрешённые ст. 5 Федерального  закона «О банках и банковской  деятельности».

      НДКО не разрешается выполнять  все другие (не перечисленные  выше) банковские операции, а также  создавать за рубежом дочерние организации и открывать филиалы.

     НКО инкассации на основании  лицензии Банка России вправе  осуществлять только инкассацию  денежных средств, векселей, платёжных  и расчётных документов, а также  кассовое обслуживание клиентов (юридических лиц) в виде:

      - доставки денежной наличности  из банка в офис предприятия  (организации, фирмы, компании) по  заявке;

     - сопровождения доверенных лиц  предприятия (организации, фирмы,  компании), осуществляющих перевозку ценностей, с использованием специального транспорта банка и вооружённой охраны и др. Кроме того, НКО «РОСИНКАС» осуществляет перевозку и сопровождение ценностей между денежными хранилищами Банка России, расположенными в разных городах России. 
 
 
 
 

3 ПРОБЛЕМЫ РАЗВИТИЯ  БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ  И ПУТИ ИХ РЕШЕНИЯ 

     «В настоящее время в банковской системе РФ заканчивается период экстенсивного, т.е. чисто количественного, роста и перед ней стоят задачи интенсивного, т.е. качественного, развития жесткой конкурентной борьбы на рынке с отсевом слабых и укрупнением банковских структур.

     Однако из общего числа коммерческих  банков России большинство из  них сосредоточены в Москве, в  других городах страны их катастрофически  не хватает (приложение 2)»¹⁴.

     Уменьшение количества банков  происходит, в том числе и за  счет поглощения неустойчивых  мелких банков более крупными. Данный процесс можно считать  положительным явлением, так как  капитал банка увеличивается,  а мелкие банки избегают банкротства.  Перспективным считается объединение  небольших банков одного региона  и создание на его базе филиалов. Но в основном причиной уменьшения  числа банков является отзыв  лицензии у уже работавших  банков.

     В связи с этим остро стоит  проблема обеспечения стабильности  банковской системы за счет  повышения ликвидности и платежеспособности  банков. Платежеспособность коммерческих  банков зависит во многом от  платежеспособности клиентов банка,  так как невозврат ссуды снижает  платежеспособность банка. А если  неплатежеспособность клиентов  приобретает массовый характер  из-за общего кризиса неплатежей, то под угрозу ставится стабильность  всей банковской системы.

     Одной из важных задач сегодня  является привлечение банков  к долгосрочному кредитованию  инвестиций. Для развития этого  процесса существуют объективные  условия, связанные не только  с насущной потребностью реального  сектора экономики, но и с  изменением ситуации на финансовом рынке, сделавшей невозможными действовавшие до сих пор основные методы зарабатывания денег банками.

     Теперь о проблемах, стоящих  перед банками и о том, как  их решить.

     «1. Банковская система России развивается как ведомая, обслуживающая, а не ведущая, системообразующая сфера экономики, так как экономический рост, исполнение бюджета, платежноспособный спрос и инвестиции поддерживаются главным образом за счет энерго-сырьевого экспорта, а не путем существенного увеличения доли ВВП, потребляемого внутри страны, или развития экспорта продукции глубокого передела, высоких технологий и интеллектуальных продуктов. Это объективно вынуждает правительство заниматься прежде всего проблемами развития энерго-сырьевых отраслей.  
     Экспортные отрасли в свою очередь не требуют от правительства развития национального банковского сектора, поскольку, используя в 90-е годы «карманные» банки и возможности госбанков и бюджета, успешно прошли период первичного накопления финансового капитала, его преобразования в промышленный и создания последнему условий для непосредственного выхода на западные рынки. Именно поэтому крупнейшие экспортные финансово-промышленные группы добились законодательной отмены ограничений на вывоз капитала и банковские трансграничные операции. И теперь готовы избавиться от собственных кредитных организаций»¹⁵.

     Банк России также не ставит перед собой задачи создания банковской системы как самостоятельной рыночной отрасли, которая стремилась бы к развитию экономики и, прежде всего тех ее секторов, которые были бы заинтересованы в развитии национального банковского сектора. Регулятор сосредоточился исключительно на борьбе с инфляцией. Жёсткая политика валютного управления позволяет бороться с инфляцией и укреплять рубль, но если эта политика превращается в самоцель, то в конечном итоге становится тормозом экономического роста и развития национальной банковской системы. Решение таково - национальная банковская система должна стать важнейшим инструментом реализации государственной политики ускоренного роста и модернизации экономики, центральным элементом всей национальной финансовой системы. Здесь должны циркулировать все денежные потоки в сфере хозяйственной деятельности.  
Системное реформирование банковского сектора следует проводить исключительно на основе подготовленных совместно с банковским сообществом 15-летней стратегии развития и пятилетнего плана конкретных мероприятий, ежегодно корректируемых в соответствии с макроэкономическими ситуацией и задачами. Работа над стратегическими направлениями и текущими задачами модернизации должна вестись регулярно на основе постоянного, широкого и качественного мониторинга ситуации в банковской сфере.