Банковская система РФ

  Во  второй половине 20-х годов развитие синдикатов привело к сосредоточению у них всех банковских кредитов, выделяемых соответствующей отрасли, и распределению их между трестами. Такие синдикаты все больше брали  на себя посреднические обязанности  в кредите. Это дало толчок началу реорганизации банковской системы. В 1927 г. было принято Постановление  ЦИК и СНК СССР «О принципах  построения кредитной системы», в соответствии с которым Государственный банк получал оперативное управление всей банковской системой, что ликвидировало право самостоятельности в проведении процентной политики банков. Данное постановление ликвидировало и специализацию банков. Очередным этапом реорганизации стало жестокое разграничение краткосрочного и долгосрочного кредитования. В 1928 г. Промбанк и Электробанк были объединены в единый Банк Долгосрочных кредитов промышленности и электрохозяйства. Все краткосрочные кредиты должен был выдавать Госбанк в соответствии с квартальными планами. В целом результатом 1927 – 1929 гг. стала ликвидация специфических кредитных функций банков, что превратило банковское кредитование в разновидность государственного планового финансирования.

  1.4. Стабильное функционирование «социалистической» банковской системы

  Постановлением  ЦК ВКП(б) и СНК СССР от 19 декабря 1932 г. была отменена система контрактационных цен заготовок молока и молочных продуктов. В январе 1933 г. вместо контрактации были установлены обязательные поставки по зерну. Продукцию, сданную колхозами  и крестьянами-единоличниками сверх  обязательных поставок, государство  стало оплачивать по повышенным (на 30-40%) ценам. Оставшуюся после выполнения обязательных поставок часть сельскохозяйственной продукции крестьяне и колхозники могли реализовывать на колхозном  рынке по свободным ценам.

  Увеличились капиталовложения в легкую и пищевую  промышленность. В результате с 1931 по 1934 г. оборот коммерческой торговли вырос  с 423 до 16 745 млн. руб., а ее удельный вес  в розничном товарообороте увеличился с 1,7 до 30,6%. На ряд товаров цены в  этом секторе торговли были снижены. К концу 1934 г. цены на сахар упали  на 49,8%, а на печеный хлеб - на 70,7%.

  Это привело к снижению цен на колхозном  рынке. Если в 1933 г. рыночные цены в Москве составляли в среднем 131,6% по сравнению  с ценами в коммерческих магазинах, то в 1934 г. цены на рынке примерно соответствовали  ценам в коммерческой торговле. Число  коммерческих магазинов выросло  за 1933гг. с 1152 до 12 940. За счет коммерческой торговли в 1933 г. бюджет пополнился на 4,8 млрд. рублей.

  Еще одной формой коммерческой деятельности государства в то время стала  организация Торгсина . За время  его существования (1931?1935 гг.) государство  получило валютных ценностей на сумму  около 250 млн. долл. США.

  Второй  пятилетний план развития народного  хозяйства на 1933-1937 гг. был утвержден в январе 1934 г. ХVII съездом ВКП(б). Главной задачей новой пятилетки было завершение технической реконструкции народного хозяйства, и упор делался на освоение ранее построенных предприятий.

  В целом планы второй пятилетки, как  и первой, по большинству показателей  не были выполнены, хотя процент выполнения плановых заданий был более высоким, чем ранее. По официальным данным, производительность труда возросла вдвое, валовая продукция промышленности увеличилась в 2,2 раза, сельского  хозяйства - в 1,5 раза. При этом общая численность рабочих и служащих возросла с 22,9 млн. человек в 1932 г. до 27,0 млн. человек в 1937 г., или на 17,6%. В 1937 г. более 80% промышленной продукции было получено на новых или полностью модернизированных предприятиях. Однако опережающего развития отраслей группы "Б" так и не произошло, хотя темпы роста отраслей групп "А" и "Б" сблизились.

  Осложнение  социально-политической ситуации в  стране после голода 1932-1933 гг. вынудило партийное руководство внести изменения  в управление сельским хозяйством. Новый "Устав сельскохозяйственной артели", принятый в 1935 г. на II съезде колхозников-ударников, предоставил  крестьянам некоторую свободу при  решении вопросов исключения из колхоза. Крестьянам разрешалось иметь личное подсобное хозяйство. Новый устав закрепил за колхозниками приусадебные участки земли, дал право содержать на них скот и разрешил продажу своей продукции на рынке. Но при этом сельские жители, в отличие от городских, после введения в городах паспортной системы паспортов не получили и были лишены свободы передвижения и выбора рода занятий.

  К 1937 г. коллективизация была фактически завершена. К этому времени 93% крестьянских хозяйств были объединены в 243,7 тыс. колхозов. У земли было теперь два хозяина - колхоз и государство. Однако машинная техника принадлежала государству (МТС), что ставило колхозы в  экономически зависимое положение  и позволило создать систему  принудительного изъятия хлеба  из деревни.

  Денежные  доходы населения в 1937 г. возросли по сравнению с 1933 г. в 2,3 раза, а платежи  населения в финансовую систему - в 1,3 раза. С 1935 по 1937 г. денежные доходы населения увеличились в 1,5 раза . Производство товаров широкого потребления  и товарооборот в денежном выражении  также увеличились в полтора  раза.

  Доходы  бюджета во второй пятилетке повышались прежде всего за счет налога с оборота  и отчислений от прибыли. В связи  с ростом выпуска продовольственных  и промышленных товаров налог  с оборота увеличился с 44,9 млрд. руб. в 1935 г. до 53,1 и 57,8 млрд. руб. в 1936 и 1937 годах. Отчисления от прибыли за те же годы составили соответственно 3,3; 5,3 и 9,3 млрд. рублей. В целом за годы второй пятилетки поступления в бюджет от налога с оборота и отчислений от прибыли возросли в 2,8 раза .

  Успехи  в оздоровлении денежного обращения  позволили провести в 1935-1936 гг. поэтапную  отмену карточной системы. 7 декабря 1934 г. были отменены карточки на печеный  хлеб, муку и крупу, а в сентябре 1935 г. - на мясо, рыбу, сахар, жиры и картофель.

  В 1937-1938 гг. цены на продовольственные  и промышленные товары снижались. В  июне-июле 1937 г. цены на 80-90% всех промтоваров  были уменьшены на 5-16%. Новый уровень цен на потребительские товары был установлен как среднее между карточными ценами и ценами коммерческой торговли. Он был значительно выше, чем в период обращения червонного

  В 1938-1940 гг. ситуация в денежном обращении  значительно ухудшилась. Во многом это было связано с резко возросшими затратами государства на производство военной техники и содержание армии. Прошедший в марте 1939 г. XVIII съезд ВКП(б) одобрил третий пятилетний план развития народного хозяйства (1938-1942 гг.), который предусматривал ускоренное развитие оборонной промышленности, создание крупных государственных  резервов по топливу, электроэнергии, строительство предприятий-дублеров на Урале, в Поволжье, Сибири. 

  В 1959 г. система долгосрочных банков была реорганизована: два банка — Сельхозбанк  и Цекомбанк — были упразднены, а их функции переданы Госбанку. Окончательная структура банковской системы к 1960 г. была следующей: Государственный  банк, Стройбанк, Внешторгбанк, система  сберегательных касс. Такая система  просуществовала достаточно долго, вплоть до 1988 г.

  Очередные изменения в политике страны, переход  к рыночным отношениям привел к изменениям и в банковской системе. В 1987 г. состоялся Пленум ЦК КПСС, который принял решение о ее совершенствовании. В результате наряду с Госбанком, игравшим роль «банка банков», были созданы пять отраслевых банков. Промышленно-строительный банк (Промстройбанк), занимавшийся кредитованием промышленности, строительства, транспорта, связи; Агропромышленный банк (Агропромбанк), кредитовавший агропромышленный комплекс; Жилищно-социальный банк (Жилсоцбанк), задачей которого было кредитование и обслуживание жилищного хозяйства и социальной сферы; Сберегательный банк (Сбербанк), преобразованный из сберегательных касс и обслуживавший население и Внешнеэкономический банк (Внешэкономбанк), специализировавшийся на внешнеэкономической деятельности.

  Такое множество банков при одноуровневой  системе привело к переплетению их функций, что еще более обострило  причины реорганизации банковской системы. На помощь пришел Закон «О кооперации» (1988 г.), который позволил образоваться кооперативным банкам, заполнившим свободную нишу в кредитовании и привлечении средств.

1.5. Современная  рыночная банковская система

  Определенный  порядок наступил в 1991 г., когда в  конце 1990 г. было принято два закона: Закон «О Государственном банке» и «Закон о банках и банковской деятельности», в которых были определены условия открытия банков, пути и методы контроля за ними. Затем был принят Закон «О банках и банковской деятельности РФ», который окончательно устанавливал двухъярусную банковскую систему в виде Центрального банка, Сберегательного банка и коммерческих банков. Согласно этому Закону коммерческие банки получили самостоятельный статус в области привлечения вкладов и кредитной политики, а также при определении процентных ставок. Кроме того, им были даны права осуществлять валютные операции на основе лицензий, выданных Центральным банком. Специализированные банки превращались в коммерческие на основе акционирования. К моменту принятия этих законов в стране насчитывалось 1215 коммерческих и кооперативных банков с 2293 филиалами.

  Новая банковская система складывалась достаточно сложно и противоречиво. К началу 1992 г. действовало уже 1414 коммерческих банков, из них 767 были созданы на базе бывших специализированных банков и 646 вновь образованы. Но по сути основная их часть состояла из мелких банков — 1037, или 73% от общего числа банков (уставный капитал от 5 до 25 млн. руб.). Крупных банков (уставный капитал более 200 млн. руб.) было 24, или 2% от общего количества. Основными крупными банками стали Сбербанк и Внешэкономбанк. Особенностью банков этого периода была их неустойчивость, причинами которой не в последнюю очередь стали недостаточная квалификация персонала, нехватка капитала, неверная процентная политика, высокий риск и низкая ликвидность. Все это приводило к большому числу банкротств.

  Потребовалось провести ряд серьезных мер для  вывода банковской системы из кризиса. Первый этап реформирования (сентябрь 1998 г. — 2000 г.) состоял в принятии и осуществлении мер по реструктуризации банковского сектора. В этот период были в основном преодолены последствия банковского кризиса, созданы законодательные и организационные основы реструктуризации кредитных организаций и обеспечено преодоление наиболее острых последствий финансово-экономического кризиса 1998 г. Восстановлены возможности банков по предоставлению базовых услуг экономике. Однако банковский сектор все еще не был достаточно развит. Значительная доля его капитала формировалась государством.

  Новый этап реформирования банковского сектора  начался в 2001 г. На этом этапе, можно  сказать, завершился период вывода с  рынка кредитных организаций, имевших  признаки несостоятельности. За период до 2001 г. Банком России было отозвано более 800 лицензий. ЦБ РФ получил дополнительные возможности для выполнения функций в области регулирования деятельности кредитных организаций. В соответствии с международным опытом были установлены обязательные основания для отзыва лицензий на совершение банковских операций, определены возможности для предъявления дополнительных требований к руководителям и участникам кредитных организаций.

  Все это не могло не сказаться на развитии банковской системы России. Состояние  банковского сектора в последние  годы свидетельствует о закреплении и развитии тенденции к восстановлению банковской деятельности. За период с 2000 по 2002 г. совокупные активы банковского сектора в реальном исчислении возросли на 31,8%, капитал — на 41,7%, при этом рост капитала наблюдался у 90% кредитных организаций. Продолжился процесс расширения ресурсной базы за счет средств предприятий и организаций, а также вкладов населения. Улучшилась структура и качество активов кредитных организаций, что нашло отражение в росте кредитов, предоставленных реальному сектору экономики, уменьшении просроченной задолженности, повышении качества кредитного портфеля. Существенно улучшились финансовые результаты деятельности кредитных организаций.

  Однако  пока нельзя говорить, что банковская система полностью восстановлена. Совокупные активы российского банковского сектора все еще не превышают 35% ВВП, невелика доля вкладов в формировании ресурсной базы банков: в совокупных пассивах банковского сектора на протяжении всего после кризисного периода она не превышала 20%. При этом в реальном исчислении указанные вклады составили около 77% от предкризисного уровня.

  Основными факторами, препятствующими развитию банковской деятельности, являются: невысокие темпы структурных пре образований в экономике, низкая ликвидность, недокапитализация, недостоверность отчетности многих отечественных предприятий, низкий уровень монетизации экономики, отсутствие законодательной основы защиты прав кредиторов, недостаточное правовое обеспечение возможности банковского надзора, уровень станового рейтинга России, низкое качество управления во многих кредитных организациях, недостаточное развитие современных банковских технологий, высокие риски.