Банки их виды и функции

      1.3 Банковская система 

   Банковская система –  совокупность разных видов взаимосвязанных банков других кредитных учреждений, действующих в рамках единого финансово-кредитного механизма.

   В действующем законодательстве  закреплены основные принципы  организации банковской системы  России, к числу которых относятся:

• принцип двухуровневой структуры банковской системы;
• принцип универсальности банков.

   Принцип двухуровневой структуры банковской системы реализуется путем четкого законодательного  разделения функций центрального банка и всех  остальных банков.

   Центральный банк Российской Федерации (Банк России)  как верхний уровень банковской системы выполняет функции денежно-кредитного регулирования, банковского надзора и управления системой расчетов в стране. Он может проводить  банковские операции, необходимые для выполнения данных функций, только с российскими и иностранными кредитными организациями, а также с Правительством Российской Федерации, представительными и исполнительными органами государственной власти, органами местного самоуправления, государственными внебюджетными фондами, воинскими частями.

   Банк России не имеет права  осуществлять банковские операции  с юридическими лицами, не являющимися   кредитными организациями, и с  физическими лицами (кроме военнослужащих  и служащих Банка России) Он  не может прямо выходить на банковский рынок, предоставлять кредиты непосредственно предприятиям и организациям , и не должен участвовать в конкуренции с коммерческими банками.

   Коммерческие банки и другие  кредитные организации второй, нижний  уровень банковской системы. Они осуществляют посредничество в расчетах, кредитовании и инвестировании, но не принимают участия в разработке и реализации денежно-кредитной политики, а ориентируются в своей работе  на установленные Банком России параметры денежной массы, процентных ставок и т.п.

   Принцип универсальности российских банков, закрепленный законодательством, означает, что все действующие на территории Российской Федерации банки имеют универсальные функциональные возможности. Законодательство не предусматривает специализации банков по видам их операций.

   Универсальный статус банков  позволяет снижать риски за  счёт диверсификации услуг, обеспечивает  комплексное обслуживание клиентов, максимальный учёт специфики  каждой группы клиентов при  разработке новых банковских  продуктов. Вместе с тем универсальный статус банков таит в себе опасность консервации неэффективной стуктуры банковских услуг, компенсируя низкую рентабельность одной группы услуг высокой доходностью других групп.

   Сочетание в рамках одного  банка коммерческих и инвестиционных услуг обостряет так называемый «конфликт интересов» между банком и его клиентами и повышает значение  систем внутреннего контроля в банках. В целом в настоящие время универсальный характер банков отвечает базовым потребностям российской экономики.Современная банковская система России включает в себя  Центральный Банк, кредитные организации, филиалы и представительства иностранных банков. ( Схема№ 2)   

   Банковская система Российской  Федерации включает в себя  Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.

О порядке  открытия и деятельности в Российской Федерации представительств иностранных  кредитных организаций см. Положение, утвержденное приказом ЦБР от 7 октября 1997 г. N 02-437 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

2. Центральный банк, как первая ступень  двухуровневой

банковской  системы

Как описано  выше, в двухуровневой банковской системе,  банком  первого уровня может являться только Центральный  банк. Центральные банки являются регулирующим звеном в банковской системе, поэтому их деятельность связана с укреплением денежного обращения, защитой и обеспечением устойчивости национальной денежной единицы и ее курса по отношению к иностранным валютам, развитием и укреплением банковской системы страны, обеспечением эффективного и бесперебойного осуществления расчетов.

      Владельцами Центрального банка  в большинстве случаев является  государство, в котором он расположен. Участие других субъектов, включая  коммерческие банки, в этой  собственности не предусмотрено.  Однако не во всех странах правительство может диктовать свои условия Центральному банку.

      Банк  России подотчетен Государственной  Думе Российской Федерации, которая  назначает на должность и освобождает  от должности Председателя Банка  России (по представлению Президента Российской Федерации) и членов Совета директоров Банка России, а также назначает аудитора Банка России и утверждает годовой отчет Центрального банка Российской Федерации и аудиторское заключение. На данный момент председателем   Центрального банка Российской Федерации (Банка России) с 2002 г.– по н./в. является Игнатьев С.М.[16] 

 2.1 Функции Центрального банка 

В соответствии с Федеральным законом «О внесении изменений и дополнений в Закон  РФ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»» от 26 апреля 1995 г. Центральному банку РФ предписано выполнение следующих функций:

    • во взаимодействии с Правительством Российской Федерации разрабатывать и проводить единую государственную денежно-кредитную политику, направленную на защиту и обеспечение устойчивости рубля;

    • монопольно осуществлять эмиссию наличных денег и организовывать их обращение;

    • быть кредитором последней инстанции для кредитных организаций, организовывать систему рефинансирования;

    • устанавливать правила осуществления расчетов в Российской Федерации;

    • устанавливать правила проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы;

    • проводить государственную регистрацию кредитных организаций, выдавать и отзывать лицензии кредитных организаций, занимающихся их аудитом;

    • осуществлять надзор за деятельностью кредитных организаций;

    • регистрировать эмиссию ценных бумаг кредитных организаций в соответствии с федеральными законами;

    • выполнять самостоятельно или по поручению Правительства Российской Федерации все виды банковских операций, необходимых для решения основных задач Банка России;

    • регулировать прохождение валюты, включая операции по покупке и продаже иностранной валюты; определять порядок расчетов с иностранными государствами;

    • организовывать и производить валютный контроль как непосредственно, так и через уполномоченные банки в соответствии с законодательством Российской Федерации;

    • принимать участие в разработке прогноза платежного баланса Российской Федерации и организовывать составление платежного баланса Российской Федерации;

    • в целях осуществления перечисленных функций проводить анализ и прогнозирование состояния экономики Российской Федерации в целом и по регионам, прежде всего денежно-кредитных, валютно-финансовых и ценовых отношений; публиковать соответствующие материалы и статистические данные;

    • осуществлять иные функции в соответствии с федеральными законами.

    Детальный перечень функций Центрального банка  Российской Федерации не противоречит международной практике работы центральных банков. Так же как и центральные банки других стран, Центральный банк Российской Федерации прежде всего выполняет функцию денежно-кредитного регулирования экономики и эмиссионную функцию. [8] 

2.2 Денежно-кредитная  политика Центрального  банка 

    Банк  России в полном соответствии с новой  редакцией Закона РФ "О Центральном  банке Российской Федерации (Банке  России)" считает своей главной  текущей целью борьбу с инфляцией.

    Политика  Банка России по отношению ко всему  банковскому сообществу будет подчинена этим целям и исходить из текущих макроэкономических реалий. В том числе иногда Банку России придется принимать непопулярные в банковских кругах решения.

    Вместе  с тем Банк России будет также  защищать интересы банковской сферы  там, где это будет необходимо.

            Сохранение стабильной покупательской способности денежной единицы и обеспечение эффективности системы денежных платежей и расчетов – являются основными задачами, которые Центральные банки преследуют в области денежно-кредитной политики.

    Кроме того политика Центрального банка является одной из важных частей макроэкономического регулирования, направленного на достижение экономического роста, низкого уровня инфляции и безработицы.

    Выделяются  следующие основные инструменты, которыми оперирует Центральный банк для регулирования денежно-кредитной политики:

• Изменение учетного процента;
• Изменение норм обязательных резервов коммерческих банков;
• Операции на открытом рынке (покупка и продажа государственных обязательств).

    Вследствие  изменения учетного процента происходит регулирование способности коммерческих банков пополнять резервы за счет краткосрочных кредитов Центрального банка. Между размером резервов и способностью банков к предоставлению кредитов существует взаимосвязь. Рост кредитов, (и обязательств по депозитам), обуславливает необходимость увеличения резервов, и наоборот сокращение кредитов (депозитов) высвобождает резервы.

    Поэтому, осуществляя регулирование норм обязательных резервов банков, Центральный  банк воздействует на рынок ссудного капитала и кредитные операции. На открытом рынке Центральный банк может продавать государственные обязательства в случае, когда преследуется цель ограничения эмиссии денег и ограничения способности банков к предоставлению кредитов и наоборот. Помимо основных инструментов регулирования денежно-кредитных обращений Центральный банк применяет и так называемые селективные методы регулирования, в качестве которых могут выступать:

• установление верхнего предела процентных ставок, уплачиваемых банками по срочным вкладам;
• изменение маржи по сделкам с биржевыми, ценными бумагами и т.д..

В рыночной экономике Центральный банк осуществляет покупку и продажу, как отечественной,

 так  и иностранной валюты. Когда правительство  допускает переменный курс национальной  валюты, Центральный банк может осуществлять интервенцию для покупки или продажи валюты, если правительство считает, что обменный курс стал выше или ниже желаемого уровня. Когда правительство осуществляет политику фиксированного валютного курса, Центральный банк продает часть резервов иностранной валюты и покупает отечественную, если прогнозируется девальвация. В случае ревальвации (официальное повышение золотого содержания национальной валюты или фактическое повышение ее валютного курса) осуществляется обратная операция. Если же правительство допускает ограниченные колебания обменного курса на свою валюту, Центральный банк лишь периодически вступает в “игру”, когда изменение курса национальной валюты превышает определенный пороговый уровень.    

 Денежно-кредитная политика Банка России была ориентирована на поддержание финансовой стабильности и формирование предпосылок, обеспечивающих устойчивость экономического роста страны. Банк России гибко реагировал на изменение реального спроса на деньги, способствовал поддержанию растущей динамики экономики, снижению процентных ставок, инфляционных ожиданий и темпов инфляции. Это привело к некоторому укреплению реального валютного курса рубля и стабильности финансовых рынков.    

 В  результате взвешенной денежно-кредитной  политики и политики валютного курса, проводимой Банком России, увеличились золотовалютные резервы Российской Федерации, нет резких колебаний обменного курса.[12]