Банки их виды и функции

V. Ипотечные банки.

 Ипотечный банк — специализированный банк, занимающийся выдачей ипотечных кредитов, т.е. кредитов под залог недвижимости либо на приобретение недвижимости.  Благодаря своей долгосрочности (20 — 30 лет) ипотечные кредиты особенно удобны для финансирования в тех случаях, когда выплата процентов и погашение кредита возможны только из текущих, как правило, невысоких доходов, т. е. небольшими взносами

   Источником денежных средств  банка выступают вклады клиентов, преимущественно тех, кто желал  бы получить ипотечный кредит, и собственный капитал банка.  В зависимости от направлений кредитования И.Б. можно разделить на земельные банки, предоставляющие кредит под залог земли, мелиоративные банки, предоставляющие кредит на мелиоративные работы, коммунальные банки, предоставляющие кредит под залог городской недвижимости.

   Примером И.Б. является  «Городской  Ипотечный Банк» который был  создан создан в партнерстве  с двумя крупнейшими участниками  российского финансового рынка: Инвестиционной Компанией «Тройка Диалог» и Страховой Компанией «Росгосстрах».  На данный момент Банк осуществляет кредитование физических лиц на покупку жилья на вторичном рынке, кредитование строительства и приобретения готовых загородных домов, а также кредитование под залог уже существующего жилья.  Банк предлагает три программы ипотечного кредитования: «Классика» – ипотечный кредит на приобретение готового жилья; «Классика+» – потребительское кредитование под залог имеющегося в собственности жилья и «Коттедж» – кредит на приобретение, строительство, ремонт индивидуального жилого дома. На сегодняшний день объем выданных «Городским» ипотечных кредитов превысил 43 млн. долларов, при среднем размере кредита 60 тыс. долларов. 

VI. Специализированные банки.

      Специализированный  банк - банк, специализирующийся на банковских операциях в какой-либо одной отрасли хозяйства, в связи со специфичностью производства в данной отрасли, например металлургической промышленности, нефтедобыча и нефтепереработка,  внешних торговых операциях.

      Банк  внешней торговли РФ (Внешторгбанк) был создан в октябре 1990 г. как акционерное общество закрытого типа на основе смешанной формы собственности. К основным задачам Внешторгбанка РФ относятся: обслуживание внешнеторговых операций и расчетов российских предприятий и организаций, осуществление валютного кредитования и проектного финансирования, ведение валютных счетов, проведение операций с государственными ценными бумагами. Внешторгбанк является крупнейшим коммерческим банком страны по размеру уставного капитала величина которого составляет 42,1 млрд. рублей. Крупнейшим акционером Внешторгбанка с долей в 99,9% является Правительство РФ. Среди других его акционеров - ООО "Газэкспорт", Сбербанк РФ, ЗАО "Энергомашэкспорт", ОАО "Ингосстрах", Торгово-промышленная палата РФ.

      Размер  собственных средств Внешторгбанка  по состоянию на 1 октября 2004 года составил 65,3 млрд. рублей, чистых активов - 356,4 млрд. рублей. В списке 1000 крупнейших банков мира по капиталу за 2003 год авторитетного журнала The Banker Внешторгбанк занял 179 место. Внешторгбанк - один из ведущих кредиторов российской экономики. Кредитные вложения Внешторгбанка в нефинансовый сектор на 1 октября 2004 года составили 183,1 млрд. рублей. Наибольший удельный вес занимают кредитные вложения в предприятия топливно-энергетического комплекса, машиностроения и торговли, в том числе внешней.

      Внешторгбанк  стал первым после кризиса 1998 года российским банком, участвующим в программе  ЕБРР по содействию деятельности в  области внешней торговли /Trade Facilitation Program/ и в настоящее время является её самым активным участником в части предоставления гарантий по экспортным поставкам. [9]

К основным задачам Внешторгбанка РФ относятся: обслуживание внешнеторговых операций и расчетов российских предприятий и организаций, осуществление валютного кредитования и проектного финансирования, ведение валютных счетов, проведение операций с государственными ценными бумагами.

VII Инвестиционные фонды

   Инвестиционный фонд — инвестиционный институт в форме акционерного общества, ресурсы которого образуются за счет выпуска собственных ценных бумаг и продажи их мелким инвесторам с целью привлечения сбережения широких слоев населения. Средства вкладываются от имени инвестора в ценные бумаги государства, других компаний, в банковские вклады. И.Ф. открытого типа выпускает акции определенными порциями, которые свободно продаются новым покупателям, что позволяет постоянно наращивать денежный капитал для новых инвестиций. И.Ф. закрытого типа, как правило, выпускает акции один раз и в значительном количестве. Новый покупатель вынужден приобретать их по рыночной цене у прежних владельцев.

   "Дайва-фонд"   - один из 11 фондов ЕБРР в России для  Дальнего Востока и Восточной  Сибири. Капитал регионального фонда составляет $30 млн., предоставленных ЕБРР на инвестиции, и $20 млн. от правительства Японии - на операционно-хозяйственные расходы фонда и техническую помощь. Еще $3 млн. для соинвестиций предоставила Nippon Investmen&Finance ,ведущая венчурная компания Японии. Инвестиции "Дайва-фонда" осуществляются в основном путем приобретения акций нового выпуска (при необходимости выделяются также кредиты) и направлены на приобретение нового оборудования. Шансы на инвестиции венчурного фонда имеют приватизированные и частные предприятия с числом работников не более 5 тыс. человек и долей государства не более 25% акций. ЕБРР не инвестирует производство табака, алкоголя, игровой, страховой и финансовый бизнес. Предприятие получает прямые инвестиции, т.е. не надо платить процентов и закладывать имущество под залог. В дальнейшем возможно и получение льготных кредитов. Фонд оказывает также техническую (т.е. безвозмездную) помощь для устранения слабых мест в работе компании, например слабого маркетинга. Основной сферой вложений “Дайва-фонд” избрал предприятия пищевой промышленности: ОАО “Уссурийский молочный комбинат”, ОАО “Мясокомбинат Находкинский”, ОАО “Амурпиво”, ОАО “Хабаровская макаронная фабрика”, а также ОАО ДАКГОМЗ, производящее в Комсомольске-на-Амуре молочную продукцию. 

VIII Инвестиционные компании 

 Инвестиционная компания — организация в виде кредитно-финансового института(учреждения), аккумулирующая денежные средства частных инвесторов, привлекаемые посредством продажи им выпускаемых собственных ценных бумаг. И.К. выступают на рынке капиталов в качестве инвесторов. Подобно инвестиционным банкам они занимают промежуточное положение между заемщиком и индивидуальным инвестором, но отличаются тем, что полностью выражают интересы последнего.  И.К: не осуществляют контроля над деятельностью корпораций. Привлеченные денежные средства инвестиционная компания размещает в своей стране и за рубежом путем покупки акций и облигаций предприятий. Различают И.К. закрытого типа, имеющие фиксированную структуру капитала, и открытого типа, изменяющие структуру капитала за счет периодического выпуска акций.

    Инвестиционная компания «ЛенМонтажСтрой»  создана в 1994 году. В процессе  работы из подразделений компании  выросли самостоятельные организации:  ЗАО «ЛенМонтажСтрой–Телеком» ,ЗАО «ЛенМонтажСтрой–Консалтинг» , «Ладога–Тур». «ЛенМонтажСтрой»  пережил кризис фондового рынка 1998 года, стал  родоначальником интернет-трейдинга в Санкт-Петербурге и удерживает лидирующие позиции до настоящего времени.

   Оказываемые услуги:

• Создание и оценка инвестиционных проектов  -  Разработка бизнес-планов;  Продажа готовых инвестиционных проектов;  Маркетинговые исследования ; Расчёт финансово-экономических показателей ; Оценка риска;  Оценка стоимости бизнеса .
• Финансирование проектов - Организация финансирования инвестиционных проектов за счёт собственных средств и средств партнёров компании;  Консультирование и организация долгового финансирования ; Разработка оптимальной стратегии финансирования проекта; Привлечение инвестиций для российских компаний
• Реализация проектов - Регистрация и лицензирование предприятий; Получение необходимых разрешений и согласований ; Регистрация выпусков ценных бумаг; Юридические консультации; Представление интересов клиента в Арбитражном суде;  Скупка акций предприятий;  Налоговое планирование

IX Пенсионные фонды

   Пенсионные фонды — фонды, создаваемые предприятиями и организациями для выплаты пенсий и пособий своим работникам. Формируются за счет взносов рабочих, служащих, предпринимателей; до их использования по прямому назначению размещаются в банках, в акциях и других ценных бумагах, доход от которых идет на увеличение пенсионного фонда.

   Пенсионный фонд Российской Федерации (ПФР) - один из крупнейших и наиболее значимых социальных институтов России. Объем получаемых  ПФР доходов и выполняемых им пенсионных платежей в 2004 году вплотную приблизился к одному триллиону рублей. За счет средств Фонда получают пенсии 38,2 млн. российских пенсионеров. В системе индивидуального (персонифицированного) учета ПФР зарегистрировано более 62 млн. застрахованных работников и свыше 38 миллионов пенсионеров. С Фондом сотрудничает 5,5 млн. работодателей. Фонд осуществляет ежегодную рассылку извещений об объеме пенсионных прав граждан и обязательствах государства перед ними более чем 42 миллионам застрахованных, имеющим в структуре пенсии накопительную часть, 18 миллионам, имеющим только страховую часть и 6 миллионам работающих пенсионеров для перерасчета пенсий. По масштабу решаемых задач деятельность ПФР не имеет прецедентов в истории России. 

X Финансовые компании 

    Финансовая компания — кредитно-финансовое учреждение, специализирующееся на кредитовании отдельных отраслей производства или предоставлении определенных видов кредитов, прежде всего потребительского и инвестиционного, проведении финансовых операций. Ф.К. привлекают с этой целью финансовые средства физических и юридических лиц. Ф.К., осуществляя ряд функций банков, относятся к категории менее надежных по сравнению с банками финансовых организаций, но способных приносить более высокие проценты по вкладам. Основные функции Ф.К.: предоставление потребительского, инвестиционного, коммерческого кредита, ссуд индивидуальным заемщикам. Имеют место: 1) Ф.К. по кредитованию продаж в рассрочку потребительских товаров длительного пользования — компании, которые покупают обязательства потребителей у различных торговцев и дилеров со скидкой; 2) Ф.К., обслуживающие систему коммерческого кредита, предоставляемого промышленными компаниями друг другу при отгрузке товаров; 3) Ф.К., специализирующиеся на предоставлении мелких ссуд индивидуальным заемщикам!

   "Интерфин трейд" 

XI Страховые компании

   Страховая компания — организация, оказывающая страховые услуги, выступающая в роль страховщика, т.е. принимающая на себя обязанность возместить страхователю ущерб при наступлении страхового случая. С.К. осуществляет страхование жизни, здоровья, имущества, ответственности и пр.

   ООО «СК «Альянс РОСНО Жизнь» - дочернее предприятие страховой компании «РОСНО». Дата регистрации - 14 июля 2004 года. Инвестиционная стратегия Allianz РОСНО Жизнь базируется на законодательстве РФ и повышенных требованиях Allianz к безопасности инвестиций. Средняя ожидаемая доходность по портфелю, предназначенная к распределению между клиентами составляет 6% годовых в долл. США. Инвестиционная стратегия Allianz РОСНО Жизнь базируется на законодательстве РФ и повышенных требованиях Allianz к безопасности инвестиций. Средняя ожидаемая доходность по портфелю, предназначенная к распределению между клиентами составляет 6% годовых в долл. США. 
Выдержки из «Правил размещения страховщиками страховых резервов» 
   Активы, принимаемые в покрытие страховых резервов, должны удовлетворять условиям диверсификации, возвратности, прибыльности и ликвидности. Контроль за соблюдением страховщиками требований, установленных настоящими Правилами, осуществляется Министерством финансов Российской Федерации. 
   Виды активов, принимаемых в покрытие страховых резервов: Государственные ценные бумаги Российской Федерации; Государственные ценные бумаги субъектов Российской Федерации; Муниципальные ценные бумаги; Векселя банков; Акции;Облигации, кроме относящихся к подпунктам 1-3 настоящего пункта; Жилищные сертификаты, кроме относящихся к подпунктам 1-3 настоящего пункта; Инвестиционные паи паевых инвестиционных фондов; Банковские вклады (депозиты), в том числе удостоверенные депозитными сертификатами;. Сертификаты долевого участия в общих фондах банковского управления; Доли в уставном капитале 000 и вклады в складочный капитал товариществ на вере;. Недвижимое имущество; Доля перестраховщиков в страховых резервах; Депо премий по рискам, принятым в перестрахование;Дебиторская задолженность страхователей, перестраховщиков, перестрахователей, страховщиков и страховых посредников; Денежная наличность;Денежные средства на счетах в банках; Иностранная валюта на счетах в банках; Слитки золота и серебра. 
*утв. приказом Минфина РФ от22 февраля 1999 г. №16н 

XII Ломбарды 

   Ломбард  — кредитное учреждение, выдающее ссуды (как правило, краткосрочные) под залог движимого имущества. Правовые основы деятельности ломбардов устанавливаются Гражданским кодексом РФ и федеральным законом «О залоге»: вещи, являющиеся предметом залога, передаются во владение ломбарду, но право пользования и распоряжения ими к нему не переходит. В реальной жизни ломбарды специализируются на какой-то одной его составляющей — ювелирных изделиях, автомобилях (так называемые «автоломбарды»), бытовой технике или одежде. Сейчас достаточно активно развиваются ломбардные учреждения, работающие с антиквариатом.

    При этом ломбарды не имеют права принимать  в залог драгоценные металлы  в слитках и самородках (а также  в пластинах, проволоке, деталях, имеющих  производственное или лабораторное назначение), сусальное золото, заготовки ювелирных изделий, отечественные золотые и серебряные ордена и медали, драгоценные камни и жемчуг в необработанном виде, холодное и огнестрельное оружие. Клиентами ломбардных учреждений не могут быть люди, не достигшие 18 лет, а также государственные и общественные предприятия, организации и учреждения.

    Финансово-залоговая  компания "Мультифинсервис" осуществляет свою деятельность на рынке финансовых услуг в г. Москва с 1995 года на основании государственной лицензии № 032517. Основной деятельностью компании является предоставление кредитов под залог следующих видов имущества: Автомобили; ТНП;   Аудио-, видео аппаратура;Оргтехника ;Бытовая техника и др.

    Срок  пользования кредитом устанавливается по желанию клиента и исчисляются в полных календарных днях от 1 до 90 дней. Началом срока пользования кредитом считается дата залога. Если дата выкупа совпадает с датой залога, то сроком пользования услугой считается один день.

    Размер  и порядок внесения платы за услуги устанавливается и согласовывается с клиентом до оформления залогового билета. Оплата услуг по предоставлению кредита осуществляется исходя из срока фактического пользования кредитом в днях.

    До  истечения срока пользования кредитом, клиент должен полностью оплатить сумму кредита, проценты за предоставление кредита и услуги хранения имущества.