Банки и их роль в рыночной экономике

Динамика  котировок ведущих мировых валют  к рублю в 2007 году определялась курсовыми  тенденциями, складывающимися на международном рынке, и проводимой Банком России курсовой политикой. По итогам 2007 года официальный курс доллара США к рублю снизился на 6,8%, официальный курс евро к рублю повысился на 3,6%.

Рост  объема экспортно-импортных операций, а также значительные капитальные потоки обусловили высокую активность на внутреннем валютном рынке. В результате средний дневной оборот по межбанковским кассовым сделкам по всем валютным парам за 2007 год увеличился в 1,8 раза по сравнению с 2006 годом — с 42 до 74,7 млрд. долл. США.

В валютной структуре межбанковского кассового  рынка преобладали сделки "рубль/доллар США", однако их доля в общем обороте значительно сократилась — до 52% против 64% в 2006 году. Средний дневной оборот валют по межбанковским кассовым сделкам с долларом США повысился на 74% — до 70,6 млрд. долл. США, а аналогичный показатель по евро увеличился в 2,1 раза — до 24,1 млрд. долл. США. Одновременно росли обороты и по другим иностранным валютам — японской иене, фунту стерлингов Соединенного Королевства, швейцарскому франку.

В 2007 году увеличилась активность участников биржевых торгов. Совокупный объем  торгов ЕТС по инструменту "рубль/доллар США" увеличился на 53,8% по сравнению с 2006 годом — до 1445,6 млрд. долларов США. Аналогичный показатель по инструменту "рубль/евро" вырос в 2,4 раза и составил 30,2 млрд. евро.

Как и  в 2006 году, основная часть сделок межбанковского валютного рынка (около 97%) приходилась  на кассовые операции. Средний дневной  оборот валют по межбанковским срочным  операциям в 2007 году вырос на 58% и составил 2,2 млрд. долларов США.

 

2.6 Динамика и структура  привлеченных ресурсов. 

Несмотря  на кризисные явления на мировых  финансовых рынках, в 2007 году продолжалось укрепление ресурсной базы кредитных  организаций, сопровождавшееся структурными изменениями в пассивах российского банковского сектора (см. рис.1). 

     Рис.1.Структура  пассивов банковского  сектора (%)

[отчет  о развитии банковского  сектора и банковского  надзора в 2007 году: стр. 20]

Остатки средств на счетах клиентов за 2007 год увеличились на 42,3%— до 12 053,1 млрд. рублей, но их доля в пассивах банковского сектора несколько уменьшилась — с 60,3 до 59,5%.

При благоприятной  в целом экономической конъюнктуре  основным источником расширения ресурсной  базы кредитных организаций в 2007 году, как и в 2006 году, были средства, привлеченные от организаций, темп прироста которых составил 48,1% (за 2006 год— 54,8%). Доля этого источника в совокупных пассивах банковского сектора выросла с 32,5 до 33,4% (см. рис.2)

 

     Рис.2. Динамика привлеченных средств организаций (кроме банков)

[отчет  о развитии банковского  сектора и банковского  надзора в 2007 году: стр. 20 ]

Средства, привлеченные от организаций, обеспечили 35,5% общего прироста пассивов банковского  сектора.

В структуре  средств, привлеченных от организаций, на 1.01.2008 немногим менее 47% занимают остатки на расчетных и прочих счетах (то есть краткосрочные ресурсы), которые выросли за год на 34,3%. На них приходилось 15,7% пассивов банковского сектора (на 1.01.2007— 16,8%).

Доля  остатков на расчетных и прочих счетах в пассивах данных групп банков на 1.01.2008 превысила средний уровень по банковскому сектору в целом (15,7%) и составила 36,3 и 25,6% соответственно.

Вместе  с тем основной объем средств  на расчетных и прочих счетах, аккумулированный банковским сектором, по-прежнему приходится на крупные частные банки (41,4%) и банки, контролируемые государством (28,3%).

В 2007 году в структуре средств, привлеченных от организаций, опережающими темпами  росли депозиты организаций: темп прироста их объема составил 67,5% (в 2006 году — 64,8%), а доля в совокупных пассивах банковского сектора выросла с 11,0 до 12,8%. В пределах данного источника объем депозитов со сроками привлечения свыше 1 года увеличился на 90,2%, на 1.01.2008 на них приходилось 33,7% общего объема депозитов организаций (на 1.01.2007— 29,7%).

Наибольший  рост объема привлеченных депозитов  организаций отмечен у банков с государственным участием и  банков, контролируемых иностранным  капиталом.

На долю депозитов юридических лиц, размещенных в этих 3 группах банков, приходится 95,5% от суммарного объема данных ресурсов, привлеченных банковским сектором (см. табл.1). 
 
 
 

Таблица 1.

     Депозиты  юридических лиц

     

[отчет  о развитии банковского  сектора и банковского  надзора в 2007 году: стр. 21] 

В 2007 году продолжался рост прочих привлеченных банками средств. Их объем увеличился на 58,8%, но их доля в пассивах банковского  сектора по-прежнему невелика: на 1.01.2008— 4,5% (на 1.01.2007—4,1%). В структуре прочих привлеченных средств 95,0%— это средства, привлеченные от юридических лиц — нерезидентов: их объем вырос за 2007 год на 61,4%, основной объем (92,3%) этих средств привлечен на срок свыше 1 года.

Вклады  физических лиц остаются важным источником банковских ресурсов. Вместе с тем  прирост объема вкладов физических лиц, достигших к концу 2007 года 5136,8 млрд. рублей, замедлился до 35,4% по сравнению с 37,7% в 2006 году. Несколько снизилась (с 27,0 до 25,4%) доля этого источника в совокупных пассивах банковского сектора. Тем не менее, в 2007 году вклады физических лиц оставались наиболее стабильно растущим источником ресурсной базы банков: указанные средства обеспечили около 22% прироста пассивов банковского сектора. На некоторое снижение темпов прироста объемов вкладов оказало влияние и увеличение внимания населения к альтернативным направлениям вложений, в частности в паевые инвестиционные фонды (ПИФ), в акции Сбербанка России ОАО и ОАО Банк ВТБ в рамках их публичного размещения.

За 2007 год  вклады физических лиц, привлеченные на срок свыше 1 года, выросли на 39,0%, а их удельный вес в общем объеме вкладов физических лиц, аккумулированных банковским сектором, увеличился с 61,0 до 62,6%. Отмечалось дальнейшее обострение конкуренции на рынке вкладов физических лиц. Если без учета Сбербанка России ОАО объем привлеченных кредитными организациями вкладов населения вырос за 2007 год на 40,7%, то у Сбербанка России ОАО при рост составил 30,8%, в связи с чем его доля на этом рынке, составлявшая 53,3% на начало 2007 года, к концу года снизилась до 51,4%, или на 1,9 процентного пункта (в 2006 году — на 1,1 процентного пункта).

Вклады  физических лиц в банках, контролируемых государством, на 1.01.2008 формировали 37,1% (на 1.01.2007— 42,5%) пассивов данной группы банков, и в них было аккумулировано 57% от общего объема вкладов физических лиц, привлеченных банковским сектором. Без учета Сбербанка России ОАО доля вкладов физических лиц банков, контролируемых государством, на 1.01.2008 составила 10,9% пассивов этой группы банков и 6% от общего объема вкладов физических лиц, привлеченных банковским сектором в целом.

На долю вкладов физических лиц, привлеченных региональными малыми и средними банками, приходилось 35,3% пассивов данных банков, что на 10 процентных пунктов  выше среднего уровня по банковскому  сектору, у малых и средних банков Московского региона за 2007 год доля данного источника в пассивах этой группы банков выросла с 13,7 до 15,5%.

Российские  кредитные организации продолжали активно привлекать ресурсы на международном  межбанковском рынке: на 1.01.2008 76,1% от общей суммы полученных межбанковских кредитов привлечено от банков (см. рис.3)

Рис.3.Кредиты, депозиты и прочие средства, привлеченные на межбанковских рынках (доля в общей сумме в %)

     [отчет  о развитии банковского  сектора и банковского  надзора в 2007 году: стр. 23]  

Во втором полугодии 2007 года существенно выросли  темпы привлечения межбанковских  кредитов на внутреннем рынке — на 55,0% (в первом полугодии — на 18,4%). В целом за год их темп прироста (83,5%) значительно превысил показатель по кредитам, привлеченным на международном финансовом рынке (56,5%). Вместе с тем на 1.01.2008 доля межбанковских кредитов, привлеченных на внутреннем рынке, в пассивах банковского сектора составила 3,3%, а кредитов, привлеченных с международных рынков,— 10,6% (на 1.01.2007— 2,6 и 9,7% соответственно).

 

2.7 Финансовый результат деятельности банковского сектора. 

Прибыль действующих кредитных организаций  за 2007 год составила 508,0 млрд. рублей (см. рис.1), а с учетом финансового результата предшествующих лет— 627,0 млрд. рублей (за 2006 год—371,5 и 444,7 млрд. рублей соответственно).

     Рис.1.Финансовый результат банковского  сектора

[отчет  о развитии банковского  сектора и банковского  надзора в 2007 году: стр.27 ] 

Темп  прироста прибыли банковского сектора  за 2007 год составил 36,7% (за 2006 год— 41,8%). Удельный вес прибыльных кредитных организаций среди действующих кредитных организаций увеличился с 98,4 до 98,9%, а количество убыточных кредитных организаций снизилось за год с 18 до 11 (или с 1,5 до 1,0%, от общего числа действующих кредитных организаций). Убытки действующих кредитных организаций в 2007 году составили 0,9 млрд. рублей (в 2006 году— 0,8 млрд. рублей).

Распределение отдельных групп банков с точки  зрения их вклада в совокупный финансовый результат в целом соответствует их месту в банковском секторе исходя из удельного веса в активах. Наибольший вклад в формирование финансового результата внесли банки, контролируемые государством,— 40,3% (их доля в активах банковского сектора составляла 39,2%), крупные частные банки — 36,3% (доля в активах — 35,5%) и банки, контролируемые иностранным капиталом,— 16,3% (доля в активах— 17,2%). 

III. Развитие системы  банковского регулирования  в Российской Федерации.

3.1 Страхование вкладов  физических лиц  в банках Российской Федерации. 

Важнейшими  задачами, стоящими перед Банком России, являются дальнейшее совершенствование  правового обеспечения банковской деятельности, повышение эффективности  банковского регулирования и  банковского надзора, а также  конкурентоспособности российских кредитных организаций.

Приоритетным  направлением деятельности Банка России в 2008 году стало совершенствование системы страхования вкладов.

В целях  совершенствования системы страхования  вкладов, была проведена работа над принятым Государственной Думой Федерального Собрания Российской Федерации. В первом чтении проектом федерального закона "О внесении изменений в Федеральный закон "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" и иные законодательные акты Российской Федерации", который в том числе предусматривает:

-уточнение  критериев осуществления Банком  России надзора за соответствием  банков требованиям к участию  в системе страхования вкладов;

-уточнение  механизмов, обеспечивающих осуществление  страховых выплат, функций и полномочий Агентства, в том числе как ликвидатора банков — участников системы страхования вкладов.

Указанным законопроектом конкретизируются требования к участию в системе страхования  вкладов, которым банки обязаны  соответствовать на постоянной основе. В зависимости от показателей, по которым банк не соответствует требованиям к участию в системе страхования вкладов, и срока, в течение которого банк не соответствует указанным требованиям, законопроект предусматривает обязанность либо право Банка России принять решение о введении запрета на привлечение данным банком во вклады денежных средств физических лиц. При этом по ряду показателей срок несоответствия банка указанным требованиям для обязательного введения запрета на привлечение во вклады денежных средств физических лиц увеличивается с 3 до 6 месяцев. Также определяются обстоятельства, при наличии которых в течение установленного срока финансовая устойчивость банка признается недостаточной.

С учетом практики применения Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" данным законопроектом уточняется механизм осуществления выплат по вкладам, подготовки реестра обязательств банка перед вкладчиками, а также состав вкладов, подлежащих обязательному страхованию. Предусматривается так же определение момента, с которого исчисляется двухлетний срок для приобретения банком права вновь подать ходатайство о вступлении в систему страхования вкладов.