Анализ рынка потребительских кредитов

Условия потребительского кредита «Прозрачный» (таблица 1).

Таблица 1

Максимальная сумма  кредита	750 000 руб.
Минимальная сумма кредита	75000 рублей - для Москвы
	30000 рублей - для филиалов  и дополнительных офисов Московской  области
Срок кредитования	от 6 до 60 месяцев (включительно)
Процентная ставка, годовых	От 17,9%
Комиссия за резервирование денежных средств для выдачи кредита	Отсутствует
Обеспечение	Не требуется
Штрафные санкции за просрочку	Пени в размере 0,3 % от суммы просроченной задолженности по основному долгу и/или процентам за каждый день просрочки.

 

Условия потребительского кредита «Просвязьбанк» по программе «Особые отношения».

Таблица 2

Максимальная сумма  кредита	1 500 000 руб.
Минимальная сумма кредита	75 000 РФ рублей - для Москвы
	30000 рублей - для филиалов  и дополнительных офисов Московской  области
Срок кредитования	от 6 до 84 месяцев (включительно)
Процентная ставка, годовых	От 16,9%
Комиссия за резервирование денежных средств для выдачи кредита	Отсутствует
Обеспечение	Не требуется
Штрафные санкции за просрочку	Пени в размере 0,3 % от суммы просроченной задолженности  по основному долгу и/или процентам  за каждый день просрочки.

 

Преимущества программы потребительского кредитования «Проверено временем»:

- возможность оформления кредита только по паспорту для клиентов, отвечающих одновременно специальным и общим требованиям;

- льготная процентная ставка по кредиту;

- не требуется обеспечение по кредиту: поручительство физических лиц, залог;

- кредит выдается на любые цели;

- возможность получения большей суммы кредита при учете дохода супруга(и);

- возможность учета дополнительно получаемого дохода;

- возможность погасить кредит досрочно в любое время без штрафных санкций, полностью или частично;

- решение банка о выдаче кредита действует 1 месяц (для клиентов, отвечающих специальным требованиям – 2 месяца);

- возможность выбрать наиболее удобный из нескольких способов внесения ежемесячных платежей.

Условия потребительского кредита «Проверено временем» (таблица 3).

Таблица 3

Максимальная сумма кредита	1 000 000 рублей - для заемщиков,  отвечающих общим требованиям
	500 000 рублей - для заемщиков, отвечающих одновременно специальным и общим требованиям
Минимальная сумма кредита	30 000 РФ рублей - для Москвы
	15000 рублей - для филиалов и дополнительных офисов Московской области
Срок кредитования	от 6 до 84 месяцев (включительно)
Процентная ставка, годовых	От 17,9%
Комиссия за резервирование денежных средств для выдачи кредита	Отсутствует
Обеспечение	Не требуется
Штрафные санкции за просрочку	Пени в размере 0,3 % от суммы просроченной задолженности  по основному долгу и/или процентам  за каждый день просрочки.

 

Таким образом, на основании вышеизложенного рассмотрим расчет с помощью кредитного калькулятора выдачи потребительского кредита в Сбербанке, Саровбизнесбанке, Промсвязьбанке (таблица 4).

Таблица 4 – Кредитный калькулятор

Наименование показателя	Сбербанк России	Саровбизнесбанк	Промсвязьбанк
Наименование программы	потребительский кредит под поручительство физических лиц	потребительский кредит под поручительство физических лиц	проверено временем
Среднемесячный доход  клиента, руб.	20 000	20 000	20 000
Процентная ставка за пользование кредитом, %	20,0%	17,5%	17,9% (от 17,9% до 23,9%)
Срок выдачи кредита, мес.	60	60	60
Запрашиваемая сумма кредита, руб.	500 000	500 000	500 000
Максимальная сумма  потребительского кредита, руб.	650 000	не более  1 000 000	750 000
Дата выдачи кредита	05.06.2012г.	05.06.2012г.	05.06.2012г.
Первый день выплат	05.07.2012г.	05.07.2012г.	05.07.2012г.
Максимальная сумма  кредита, возможная по программе, руб.	502 764,04	318 443,27	781 068, 75
Сумма процентов за весь срок, руб.	246 934,84	253 666,41	263 253,26
Ежемесячный платеж, руб.	12 494,98	12 561,11	12 802,97

 

На основании данных таблицы 4, можно сделать вывод, что потребительский кредит под поручительство физических лиц Саровбизнесбанка является наиболее приемлемым для физических лиц, несмотря на ежемесячный платеж в размере 12561,11 руб., который на 66 руб. больше ежемесячного платежа Сбербанка России.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. Перспективы развития рынка потребительского кредитования

 

Развитие рыночных отношений  привело к росту и распространению  разнообразных программ кредитования. Получило развитие потребительское  кредитование населения, предполагающее получение физическими лицами денежных средств, которые могут быть направлены на решение самых разных потребительских нужд. Банки предлагают гражданам кредиты на различный срок и различного объема, на определенные цели, а также на любые нужды. Получение долгосрочной ссуды позволяет заемщикам решать инвестиционные задачи, направлять денежные средства на строительство, проведение ремонтных работ, приобретение дачных участков, а также на развитие фермерской деятельности.

Кредитование на средний срок может использоваться для решения текущих потребительских нужд, связанных с приобретение имущества. Как правило, прежде чем кредит предоставляется заемщику, банк проводит проверку платежеспособности заемщика, учитывает все риски, которые могут грозить банку в случае невыполнения заемщиком обязательств.

Развитие потребительского кредитования идет достаточно быстрыми темпами. Все чаще банки готовы идти на кредитные риски, расширяя права  на получения займа, делая кредитные  продукты более доступными для большинства населения. Развитие потребительского кредитования также выражается и в том, что банки упрощают процедуру оформления займа, снижают процентные ставки. В результате становится заметным, что все большее число покупок и приобретений физическими лицами совершается именно в кредит. Физические лица предпочитают оформлять покупку в кредит, как мелких товаров, так и крупного имущества.

Как бы активно не шло  развитие потребительского кредитования, финансовые обязательства, которые  ложатся на заемщика, могут доставлять ему немало сложностей. Поэтому ответственный подход к оценке собственных финансовых возможностей является обязательным.

Развитие потребительского кредитования привело к тому, что  оформление банковской ссуды возможно и с использованием онлайн сервиса. Онлайн сервис предлагает удобный и быстрый способ подачи заявки на кредит и даже позволяет заемщику получить максимально быстрый ответ о предварительном одобрении или отказе банка-кредитора.

Таким образом, потребительские кредиты одна из важнейших статей дохода для банков. И поэтому идет работа по увеличению привлекательности для населения потребительских займов. Банки все больше идут на увеличение заемных сумм и сроков. Неуклонно понижается стоимость кредитов. В первую очередь за счет снижения процентов за кредит, а во-вторых – отмена различных комиссионных также удешевляет стоимость кредитов. В последнее время почти все банки полностью отказались от ежемесячных комиссионных платежей за обслуживание кредита.

Для получения кредита  не обязательно обеспечение имуществом. Хватит поручительства нескольких людей. Хотя если заложить недвижимость, то срок возврата займа возрастет.

Так как сейчас Интернет плотно вошел в нашу повседневную жизнь, то и банки не остались в  стороне. Одним из популярных новшеств стала услуга погашения кредитов, не выходя из дому в системе «банк – клиент » или с помощью платежных терминалов (банкоматов) типа Qiwi или других подобных систем.

Основными требованиями, которые банки предъявляют к заемщикам, то они почти везде одинаковы – присутствие постоянной работы (непрерывный стаж должен составлять от 3 до 6 месяцев) и постоянная прописка по месту выдачи кредита. Что касается возраста заемщика, то он должен быть не менее 23 лет (некоторые банки разрешают выступать в роли заемщика и более молодым клиентам) и составлять 55 лет для женщин и 60 лет для мужского населения на момент окончательного срока погашения кредита.

Для того чтобы сэкономить на процентах по кредиту можно  предоставить документы по обеспечению  кредита. Это позволит понизить кредитную ставку на 2 – 4%.

Альтернатива поручительству является страховка жизни и трудоспособности. Такая практика существует в ряде коммерческих банков. Получить займ без  обеспечения можно на срок до 5 лет.

Страховка является мощным подспорьем в вопросах процентной ставки по кредиту. В некоторых банках для таких заемщиков процентная ставка будет ниже на 2 – 3%. Положительная кредитная история – немаловажный момент в получении кредита. Если вы неблагонадежный клиент, то есть у вас были просрочены выплаты ранее взятых кредитов, то для вас будет выше процентная ставка.

В разных банках разная ставка комиссии за досрочное погашение  кредита. В одних банках это фиксированная  сумма до 3000 рублей, в других от 3 до 5 процентов от суммы займа.

В заключении стоит отметить, что в процессе кредитования в России наметились тенденции роста, обусловленные выздоровлением банковской системы. Это вселяет оптимизм и уверенность в завтрашнем дне, так как банковская сфера – индикатор состояния экономики страны.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

 

 

В заключении курсовой работы можно отметить, что в ближайшее время ожидается среди кредитных учреждений острая конкуренция за добросовестного заемщика. Это будет касаться предложений для заемщиков по индивидуальным финансовым условиям, упрощению и быстроте оформления кредитных займов для определенной категории потребителей, в том числе активное развитие удаленных каналов банка (колл-центры, банкоматы, интернет-банкинг).

На кредитном рынке  будут появляться банковские продукты, которые сориентированы на отдельные сегменты, интересные клиентам банка-кредитора, а также пакетные программы, сочетающие в своих предложениях одно решение кредитного продукта по сниженной цене с разнообразными дополнительными банковскими услугами и сервисами.

Иначе говоря, некоторые банки начинают потихоньку практиковать банковское предложение, которое заключается в улучшении условий потребительского кредитования единичных заемщиков за счет установления персональных процентных ставок и других условий кредитования в зависимости от того, к какой категории платежеспособности относится заемщик. Исходя из этого, максимально выгодные условия будут предлагаться заемщикам с хорошей кредитной историей и высоким уровнем финансовой состоятельности.

Говоря о длительных перспективах необходимо сказать о негативных моментах, которые оказывают негативное влияние на потребительский рынок кредитования. Имеется в виду тот настораживающий момент, что практически уже вся платежеспособная часть населения оформила потребительские кредиты. Однако эти факторы должны волновать кредитные учреждения. Для потенциальных заемщиком данная ситуация интересна тем, что некоторые банки будут вынуждены (для увеличения своих объемов по потребительским кредитам) снижать требования при оформлении и выдаче кредитов. Реальная угроза для банков заключается в этом случае в том, что данная тенденция может привести к повышенному росту безнадежных и проблемных кредитов.

В России пока нет действенной  и эффективной системы по взысканию  долгов, поэтому рост объема невозвращенных кредитов может стать для многих банков большой проблемой и принести ряду кредитных учреждений финансовые проблемы, замедляя при этом рост всего кредитного сегмента. Поэтому, можно сказать, что перспективы развития потребительского кредитования очень неоднозначны. Для потенциальных заемщиков, с одной стороны, складывающаяся ситуация является наиболее приемлемой и удобной формой получения потребительского кредитования для приобретения необходимых товаров (услуг). Для банковского же сектора, с другой стороны, рост числа невозвращенных кредитов является сдерживающим фактором, замедляющий рост сегмента и влияющий на возможность общего очередного кризиса банковской системы.