Анализ рынка потребительских кредитов

Содержание

 

 

 

 

 

 

Введение	3
1. Сущность потребительского  кредита и его классификация	5
2. Оценка рынка потребительского  кредитования в Сбербанке, Саровбизнесбанке, Промсвязьбанке г. Саров Нижегородской области	10
3. Перспективы развития  рынка потребительского кредитования	22
Заключение	25
Список использованной литературы	27

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

Кредит на современном этапе  выступает в качестве мощнейшего средства регулирования экономики. Государства через центральные  банки в целях обеспечения устойчивости национальной валюты, платежного баланса страны, снижения уровня инфляции и других макроэкономических показателей проводят единую государственную денежно – кредитную политику.

Изобретение кредита, вслед за деньгами, является гениальным открытием человечества. Благодаря кредиту сократилось время на удовлетворение хозяйственных и личных потребностей. Предприятие-заемщик за счет дополнительного привлечения ресурсов получило возможность их преумножить, расширить хозяйство, ускорить достижение производственных  целей. Граждане,  воспользовавшись кредитом,  получают возможность направить полученные дополнительные ресурсы для расширения своего дела либо приблизить достижение своих потребительских целей, ускорить процесс получения в свое распоряжение таких вещей, предметов, ценностей, которыми, не будь кредита, они могли владеть лишь в будущем.

Кредит во многом является условием и предпосылкой развития современной  экономики, неотъемлемым элементом экономического роста. Его используют как крупные предприятия и объединения, так и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые предприятия. Им пользуются как государства и правительства, так и отдельные граждане. Кредит обслуживает движение капитала и постоянное движение различных общественных фондов. Благодаря кредиту в народном хозяйстве производительно используются средства, высвобождаемые в процессе деятельности предприятий, в процессе выполнения государственного бюджета, а также сбережения населения и ресурсы банков.

Кредит как экономическая категория выражает экономические отношения между кредитором и заемщиком, возникающие в процессе передачи денег или материальных ценностей одними  участниками договора займа другим на условиях возврата. 

Кредитные отношения  предполагают как минимуму наличие двух субъектов: кредитора и заемщика. Первый этап их развития характеризуется прямыми отношениями между владельцем свободных денежных средств и заемщиком, а кредит выступает в форме ростовщического капитала. Второй этап развития кредита на рынке ссудных капиталов специализированных посредников – банков, которые аккумулируют свободные финансовые ресурсы и передают заемщикам на платной основе.

Актуальность данной работы видится в том, что в современных условиях у физических лиц чаще, объективно возникает потребность привлечения заемных средств, для осуществления своей деятельности. Наиболее распространенной формой привлечения средств является получение потребительского кредита.

Целью данной работы является – рассмотреть особенности предоставления потребительского кредита в банках в условиях рыночных отношений, при нестабильных рыночных условиях (спад производства, кризис неплатежей, создание новых предприятий, банкротства существующих предприятий, недостаток оборотных средств.)

В этой связи  задачами работы являются:

• рассмотреть сущность и классификацию потребительского кредита;
• проанализировать рынок потребительского кредитования в Сбербанке, Саровбизнесбанке и Промсвязбанке г. Сарова;
• выявить основные перспективы развития рынка потребительского кредитования.

Объектом в курсовой работе являются банки г. Саров Нижегородской  области Сбербанк России, Саровбизнесбанк и Промсвязбанк.

 

 

 

 

1. Сущность потребительского кредитования.

 

Развитие потребительского кредитования наряду с ипотечным  кредитованием и кредитованием малого бизнеса является одним из приоритетных направлений стратегии развития банковского сектора Российской Федерации. При этом сектор потребительского кредитования в последнее время занимает все более заметное место среди услуг, предоставляемых банками населению. Уже сейчас между банками развернулась жесткая конкурентная борьба, населению предлагаются различные кредитные продукты.

В связи с неоднократными обращениями физических лиц о  нарушениях антимонопольного законодательства на рынке потребительского кредитования ФАС России провела анализ состояния конкурентной среды на рынке потребительского кредитования за период 2008-2011гг. на региональных рынках потребительского кредитования в субъектах Российской Федерации. Анализ проведен в соответствии с Методическими рекомендациями по порядку проведения анализа и оценки состояния конкурентной среды на финансовых рынках, утвержденными приказом МАП России 31.03.2004 № 86.

В современных условиях на рынке реализуются следующие  формы кредита¹: коммерческий, банковский, государственный, потребительский, ипотечный, межбанковский, межхозяйственный, международный и др. Они отличаются друг от друга составом участников, объектом ссуд, динамикой, величиной процента и сферой деятельности.

Потребительский кредит - это краткосрочная и среднесрочная ссуда, предоставляемая физическим лицам (потребителям) в целях приобретения товаров (работ, услуг) для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Продуктовыми границами рынка потребительского кредитования являются услуги, предоставляемые физическим лицам в виде краткосрочных и среднесрочных ссуд в целях приобретения товаров (работ, услуг) для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Географическими границами  рынка потребительского кредитования являются границы территорий субъектов Российской Федерации.

Услуги потребительского кредитования предоставляются следующими организациями:

- кредитными организациями, зарегистрированными на территории субъекта Российской Федерации;

- филиалами и дополнительными  офисами кредитных организаций,  зарегистрированных на территории  других субъектов Российской  Федерации;

- ипотечными кооперативами  граждан.

Классификация потребительских кредитов заемщиков и объектов кредитования может быть проведена по ряду признаков, в том числе по типу заемщика, видам обеспечения, срокам погашения, методам погашения, целевому направлению использования, объектам кредитования, объему и т.д.

По направлениям использования (объектам кредитования) в России потребительские  кредиты подразделяют на:

- неотложные нужды;

- строительство и приобретение жилья;

- капитальный ремонт индивидуальных жилых домов, их газификацию и присоединение к сетям водопровода и канализации.

Гражданам, проживающим  в сельской местности, кроме того, выдаются ссуды на строительство  и выполнение работ в личном подсобном  хозяйстве, Членам садоводческих кооперативов и товариществ предоставляются  долгосрочные кредиты на приобретение или строительство садовых домиков и благоустройство участков. Банки выдают также долгосрочные ссуды отдельным категориям граждан на приобретение автомобилей и других товаров длительного пользования, на хозяйственное обзаведение.

По субъектам кредитной сделки различают:

- банковские потребительские кредиты;

- кредиты, предоставляемые населению торговыми организациями;

- потребительские кредиты кредитных учреждений не банковского типа (ломбарды, пункты проката, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы, строительные общества, пенсионные фонды и т.д.);

- личные или частные потребительские кредиты, предоставляемые частными лицами;

- потребительские кредиты, предоставляемые заемщикам непосредственно по месту работы.

По срокам кредитования потребительские кредиты подразделяют на¹:

- краткосрочные (сроком от 1 дня до 1 года);

- среднесрочные (сроком от 1 года до 3 - 5 лет);

- долгосрочные (сроком свыше З - 5 лет).

По способу предоставления потребительские кредиты бывают целевые и нецелевые (на неотложные нужды, овердрафт и т.д.).

По обеспечению различают  кредиты необеспеченные (бланковые) и обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами, страхованием), недостаточно обеспеченные. Главная причина, по которой  банк требует обеспечения - риск понести убытки в случае нежелания или неспособности заемщика погасить ссуду в срок и полностью. Обеспечение не гарантирует погашения кредита, но уменьшает риск, так как в случае ликвидации банк получает преимущество перед другими кредиторами в отношении любого вида активов, которые служат обеспечением банковской ссуды. По методу погашения различают кредиты, погашаемые единовременно и кредиты с рассрочкой платежа. Кредиты без рассрочки платежей имеют важную особенность: по таким кредитам погашение задолженности по ссуде и процентам осуществляется единовременно. Примером подобных кредитов могут служить так называемые бриджинг-ссуды, которые выдаются для покупки нового дома частным лицом в сумме разницы стоимости нового и старого дома владельца.

Кредиты с рассрочкой платежа включают:

- ссуды с равномерным периодическим погашением ссуды (ежемесячно, ежеквартально и т.д.);

- ссуды с неравномерным периодическим ее погашением (сумма платежа в погашение ссуды меняется, возрастает или снижается) в зависимости от определенных факторов, например, по мере приближения даты окончательного погашения ссуды или завершения кредитного договора;

- ссуды с неравномерным непериодическим погашением.

При выдаче ссуды с  рассрочкой платежа действует принцип, согласно которому сумма ссуды списывается частями на протяжении периода действия договора. Подобный порядок погашения ссуды не столь обременителен для заемщика, как при единовременной уплате долга. Для банка также выгоднее, чтобы ссуда погашалась в течение всего периода действия договора, так как это ускоряет оборачиваемость кредита и высвобождает кредитные ресурсы.

По методу взимания процентов  ссуды классифицируют следующим  образом: ссуды с удержанием процентов  в момент ее предоставления; ссуды  с уплатой процентов в момент погашения кредита; ссуды с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования (ежеквартально, один раз в полугодие или по специально оговоренному графику). Существует также такое понятие, как ссуда с аннуитетным платежом, т.е. платежом с одновременной уплатой процентов за пользование ссудой.

По характеру кругооборота средств ссуды делят на разовые  и возобновляемые (револьверные). В  группу револьверных кредитов, как  правило, включаются кредиты, предоставляемые  клиентам по кредитным картам, или  кредиты по единым активно-пассивным счетам в форме овердрафта. Кредитные линии по счетам до востребования частных лиц менее распространены в мировой банковской практике, но используются аналогично кредитам по кредитным картам.

Кредит с рассрочкой платежа предполагает периодическое погашение ссуды и процентов¹. В большинстве случаев заемщик получает такой кредит для покупки товаров или покрытия других расходов и обязуется погашать кредит ежемесячно равными долями. Кредиты, предоставляемые по кредитным картам, и овердрафт по текущим счетам формально можно отнести к кредитам с рассрочкой платежа, так как по ним также осуществляются периодические (в основном ежемесячные) платежи. Однако они имеют ряд отличительных особенностей, что позволяет выделить их в отдельную группу потребительских кредитов.

Также можно выделить ссуды с льготным периодом погашения  и без льготного периода.

В целом представленная выше классификация отражает многообразие потребительских ссуд, но не исчерпывает  всех возможных критериев классификации, поэтому ее можно продолжить в зависимости от других признаков.

Кредиты с рассрочкой платежа могут принимать форму  прямого или косвенного банковского  кредита. При предоставлении прямого  банковского кредита заключается  кредитный договор между банком и заемщиком - пользователем ссуды. Косвенный банковский кредит предполагает наличие посредника в кредитных отношениях банка с клиентом. Таким посредником чаще всего выступают предприятия розничной торговли.

 

 

 

 

2. Оценка рынка  потребительского кредитования  в Сбербанке, Саровбизнесбанке, Промсязьбанке г. Саров Нижегородской области

Сбербанк России является крупнейшим банком Российской Федерации  и СНГ. Его активы составляют более  четверти банковской системы страны (26%), а доля в банковском капитале находится на уровне 30% (1 ноября 2011 г.). Основанный в 1841 г. Сбербанк России сегодня - современный универсальный банк, удовлетворяющий потребности различных групп клиентов в широком спектре банковских услуг. Сбербанк занимает крупнейшую долю на рынке вкладов и является основным кредитором российской экономики. Привлечение средств частных клиентов и обеспечение их сохранности является основой бизнеса Сбербанка, а развитие взаимовыгодных отношений с вкладчиками – залогом его успешной работы. По итогам 2010 года 47,9% хранящихся в российских банках сбережений граждан доверены Сбербанку¹.