Активные операции в деятельности коммерческих банков

3.Ссудный капитал перераспределяется  между отраслями, устремляясь  с учетом рыночных ориентиров  в те сферы, которые обеспечивают  получение более высокой прибыли  или которым отдается предпочтение  в соответствии с общенациональными  программами развития экономики  России.

4.Кредит направлен на оказание  активного воздействия на объем  и структуру денежной массы,  платежного оборота, скорость  обращения денег. Вызывая к  жизни различные формы кредитных  денег, он может обеспечить  в период перехода России к  рынку создание базы для ускоренного  развития безналичных расчетов, внедрение их новых способов. Все это будет способствовать  экономии издержек обращения  и повышению эффективности общественного  воспроизводства в целом.

5.Благодаря кредиту происходит  более быстрый процесс капитализации  прибыли, а следовательно, концентрации  производства.

6.Кредит направлен на стимулирование  развития производительных сил,  ускорение формирования источников  капиталов для расширения воспроизводства  на основе достижений НТП.

Без кредитной поддержки невозможно обеспечить быстрое и цивилизованное становление фермерских хозяйств, предприятий  малого бизнеса, внедрение других видов  предпринимательской деятельности.

Но эффективность кредитных  операций банка определяется его  кредитной политикой. Кредитная  политика формирует основные направления  ссуд. Кредитные вложения должны быть для банка надежны и рентабельны. Задача банка заключается в достижении оптимального сочетания рискованности  и прибыльности своих ссудных  операций. Важным направлением кредитной  политики являются выбор возможных  клиентов-заемщиков, предоставляемых  видов услуг, оптимальная организация  кредитования, процентная тактика банка, анализ финансовых возможностей заемщика. При кредитовании не следует нарушать так называемое "золотое банковское правило", согласно которому сроки  выдаваемых ссуд не должны превышать  сроков имеющихся у банка ресурсов .

Что же касается кредитной политики в России в настоящее время, то можно отметить следующий момент.

В основных направлениях единой государственной  денежно-кредитной политики предусматривается "рассмотреть вопрос о расширении участия государства в капиталах отдельных банков в целях расширения их работы с реальным сектором экономики". Этого совершенно недостаточно. Кроме того, у государства нет денег для участия в капиталах банков, а если такие деньги и найдутся, это вовсе не значит, что получившие их банки немедленно займутся кредитованием производства. Хотя с развалом рынков государственных и корпоративных ценных бумаг банкам приходится искать возможность эффективного размещения своих средств, и как раз наиболее перспективным направлением является кредитование реального сектора экономики.

Одним из перспективных направлений  развития трастовой деятельности для  российской экономики является сотрудничество коммерческих банков с инвестиционными  фондами.

В современных условиях для индивидуального  инвестора, не являющегося профессионалом на фондовом рынке, слишком сложно инвестировать  свои сбережения таким образом, чтобы  постоянно поддерживать оптимальные  пропорции доходности, надежности и  ликвидности портфеля приобретенных  им ценных бумаг. Поэтому он должен обратиться за помощью в инвестиционный институт. Это позволяет , во-первых , получить необходимые консультации ;во-вторых, существует более сложный  по сравнению с консультированием  вид услуг. Это аккумуляция средств  мелких инвесторов и управление этими  средствами с последующим вложением  в широкий набор ценных бумаг  с целью минимизации риска  и повышения дохода. Сотрудничество инвестиционных фондом и банков выгодно обеим сторонам . Фонд в случае, если банк является управляющим , получает квалифицированное управление инвестициями , гарантию правильного и эффективного использования средств . Если же банк является депозитарием фонда и ведет обслуживание всех операций , фонд имеет реальную возможность снизить свои издержки, улучшить оперативность обслуживания акционеров. В свою очередь, банк, осуществляя данные операции, получает комиссионное вознаграждение и, управляя портфелем фонда, имеет возможность контролировать деятельность различных фирм.

Другим направлением развития трастовых  услуг, предоставляемых коммерческими  банками, является их сотрудничество с  пенсионными фондами, аккумулирующими  деньги для выплаты пенсии. Государственный  пенсионный фонд создается для реализации пенсионных программ, для выплаты  пенсии государственным служащим. Частные  фонды создаются компаниями и  предназначены для увеличения пенсии работников. Пенсионные фонды все  свои временно свободные средства инвестируют  в ценные бумаги. При этом они  прибегают к помощи траст- отделов  коммерческих банков, доверяя им эти  средства в управление . Пенсионный фонд РФ был образован в 1990году в  целях государственного управления финансами пенсионного обеспечения  в РФ. Поступления в Пенсионный фонд РФ превышают, как правило, выплаты  пенсии. Сумма превышения может быть использована на приобретение ценных бумаг, выдачу кредита и т.п. В  этом случае фонду потребуется квалифицированная  помощь, которую он может получить в траст-отделе банка.

Выход как раз заключается  в том, что банки должны научиться  зарабатывать на классических банковских операциях. Чтобы называться банком финансовому институту необходимо принимать депозиты , выдавать кредиты ,проводить расчеты и оказывать  финансовые консультации своим клиентам . А выбор того или иного из наиболее перспективных направлений  развития активных операций позволит коммерческим банкам улучшить свою деятельность.

 

 

 

 

 

 

Заключение

 

  Роль  активных операций для  «любого» коммерческого  банка очень велика. Активные операции обеспечивают доходность и ликвидность банка, т.е. позволяют достичь две главные цели деятельности коммерческих банков. Активные операции имеют также важное народно-хозяйственное значение; Именно с помощью активных операций банки могут направлять высвобождающиеся в процессе хозяйственной деятельности денежные средства тем участникам экономического оборота, которые нуждаются в капитале, обеспечивая перелив капиталов в наиболее перспективные отрасли экономики, содействуя росту производственных инвестиций, внедрению инноваций, осуществлению реструктуризации и стабильному росту промышленного производства, расширению жилищного строительства. Большую социальную роль играют ссуды банков населению.        

Рассмотрев особенности  и сущность активных операций коммерческих банков, на основе проведенных исследований, можно сделать следующие выводы:

• активные банковские операции – это операции, посредством которых банки размещают имеющиеся в их распоряжении ресурсы в целях получения необходимого дохода и обеспечения своей ликвидности
• Основным видом активных операций коммерческого банка стало кредитование. Причем чрезвычайно вырос удельный вес краткосрочных кредитов. Во многом это объясняется высоким уровнем риска и неопределенностью в условиях кризиса.
• В структуре активов российских коммерческих банков доминирующее положение занимают две основные статьи : кредиты экономике и вложения в государственные ценные бумаги. Кроме того значительная часть активов представлена межбанковскими ссудами .
• В последнее время коммерческие банки столкнулись с резким обострением конкуренции со стороны многочисленных специализированных кредитных учреждений, а также крупнейших промышленных корпораций, создавших собственные финансовые компании. Обострению конкуренции способствовало смягчение прямых правительственных ограничений ( "дерегулирование" ) в кредитной сфере. Конкуренция стимулирует поиск банками новых областей деятельности, привлечение ими дополнительных клиентов, которым предлагаются новые виды услуг. Особое распространение получили операции "своп".

В каждом банке, как правило разрабатывается  собственная технология кредитования, предусматривающая последовательность изучения и прохождения документов с принятием решения на каждой стадии их рассмотрения.     

Российские коммерческие банки не достигли еще уровня проведения активных операций зарубежными банками, но чтобы повысить уровень использования  активных операций коммерческих банков России можно использовать опыт зарубежных стран, но при этом извлекать из него только самое позитивное, то, что  применимо к нашим условиям.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список  использованной литературы

 

  1.Банковское дело: Учебник / Под ред. Белоглазовой Г.Н. – 5-е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2003. – 591 с.

   2.Банковское дело / Под ред. Коробовой Г.Г. – М.: Юрист, 2002. – 751 с.

   3.Банковское дело: Учебник / Под ред. Колесникова В.И. – 4-е изд., перераб. и доп. – М.: Финансы и статистика, 2002. – 460 с.

   4.Банковское дело: Учебник / Под ред. Лаврушина О.И. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: Финансы и статистика, 2003. – 667 с.

   5.Банковское дело: стратегическое руководство / Под ред. Платонова В. – 2-е изд. – М.: Консалтбанкир, 2001. – 430 с.

   6.Букато В.И., Головин Ю.В. Банки и банковские операции в России. – М.: Финансы и статистика, 2001. – 367 с.

   7.Масленченков Ю.С. Банковское дело: Учеб. пособие. – М.: Юнити, 2003. – 399 с.

   8.Основы банковской деятельности / Под ред. Тагирбекова К.Р. – М.: ИНФРА-М, 2003. – 716 с.

   9.Банковские операции / Под ред. Лаврушина О.И. - С. 40

10.Банковское дело / Под ред. В.И. Колесникова , Л.П. Кроливецкой .- М.:          Финансы и статистика , 2005

  11. Саниев М.С.. Деньги, кредит, банки: Учебник /Под ред. проф.. –Алматы: Алматинский коммерческий институт, 2000.