Виды счетов. Порядок заключения, изменения и расторжения договора банковского счета

 Расторжение договора  банковского счета является основанием  для закрытия счета клиента.  В соответствии с законодательством  Российской Федерации расчетные  и текущие счета организаций  могут быть закрыты и по  другим обстоятельствам, прежде всего по решению собственника имущества или органа, уполномоченного создавать такие организации, например, по решению министерства или ведомства. Счет юридического лица может быть закрыт: в случае признания его банкротом; если принято решение о запрете его деятельности из-за невыполнения условий, установленных законодательством; если решением суда будут признаны недействительными учредительные акты о его создании; при ликвидации клиента — юридического лица.

После прекращения договора банковского счета приходные  и расходные операции по счету  клиента не осуществляются. Согласно п. 3 ст. 859 ГК РФ остаток денежных средств на счете выдается клиенту либо по его указанию перечисляется на другой счет не позднее семи дней после получения соответствующего письменного заявления клиента. При этом банк не вправе требовать от клиента представления платежного поручения о перечислении остатка денежных средств. Следует учитывать, что денежное обязательство банка включает как остаток средств на счете, так и суммы, списанные по платежным поручениям со счета клиента, но не перечисленные с корреспондентского счета банка.

        Отсутствие денежных средств на счете клиента и наличие не оплаченных по этой причине расчетных документов по распоряжениям взыскателей, предъявленных к счету клиента, не ограничивает его права на расторжение договора банковского счета по своему усмотрению.³³ Не исполненные в связи с закрытием счета исполнительные документы возвращаются банком лицам, от которых они поступили (взыскателю, судебному приставу — исполнителю), с отметкой о причинах невозможности исполнения для решения ими вопроса о порядке дальнейшего взыскания.

 

 

 

Заключние

Договор банковского счета  весьма распросраненный контракт в  современном мире. Заключение такого договора подразумевает проведение безналичных расчетов. По общему правилу  ГК РФ юридическим и физическим лицам  предоставляется право выбора формы  расчетов. Банк России, имея на то закрепленное законом право, установил сумму, ограничевающую наличные расчеты для  юридических лиц и индивидуальных предринимателей, тем самым обязав производить расчеты в безналичной  форме, следовательно, и заключение договора банковского счета становится обязательным в этом случае. На физических лиц такое ограничение не распространяется, им предоставлена полная свобода  выбора.

Договор банковского счета  по своей сути является самостоятельным. Его нельзя отнести ни к  договору хранения, ни к договору займа, он имеет  свои особенности, закрепленные в главе 45 ГК РФ . Догвор банковского счета  консенсуальный, двухсторонний, возмездный и не является публичным договором.  Не смотря на то, что п. 2 ст. 846 ГК РФ установлено  правило обязательного заключения договора  на объявленных условиях, следует отметить, что объявление банком условий договора банковского  счета не ограничивает его возможностей для заключения с отдельными клиентами, в том числе VIP – клиентами, договоров на условиях, согласованных с каждым таким клиентом и отличных от условий, объявленых банком.  Это подтверждает то, что договор банковского счета не является публичным.

Что касается сторон договора, то тут идет сочетание специального субъекта (кредитная организация) и  универсального (любой обратившийся). Специальный субъект представлен  «кредитной организацией», которая  получила лицензию на осуществление  даннгой деятельности.  Только она  имеет право заключать договор  банковского счета с клиентами.  Клиент же «универссален», чтобы заключить  договор, ему достаточно являться полностью  дееспособным гражданином  (либо иметь  согласие родителей, попечителей, опекунов), или являться юридическим лицом, или индивидуальным предпринимателем. Притом, организации и граждане иностранных  государств, а также лица без гражданства  наравне с россий.

Интересе тот факт, что  клиент может в любое время  расторгнуть договор, права банка  в этом плане ограниченв. В основном банк имеет право расторгнуть  договор в судебном порядке. Внесудебный  порядок расторжение договора призван  освободить банки от дополнительной нагрузки, связаной с обслуживанием  «неработающих» счетов, на которых  остаток денежных средствравен нулю, а также сделать закрытие таких  счетов менее затратным для банков и без обращения в судебные органы.

Нельзя не заметить проблему несовершенства правового режима банковской тайны, правовое регулирование данного  института остается по-прежнему недостаточным  и коллизионным. Анализируя особенности  договора банковского счета, почти  десять лет назад С. Сарбаш высказывал мнение о том, что «законодательное регулирование доступа государства  в лице государственных органов, осуществляющих публичные функции, к конфиденциальной информации частных  лиц нуждается в совершенствовании». Не изменилась ситуация и сегодня.

Законодательно понятие  банковской тайны по-прежнему отсутствует. Опосредованно составляющие банковской тайны изложены в ст. 857 ГК РФ, которая регламентирует тайну банковского счета, банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте.

Исчерпывающего перечня  органов, имеющих право на получение  сведений, составляющих банковскую тайну, ст. 857 ГК РФ не содержит, а устанавливает лишь ссылку на закон.

Анализ показывает, что  две исследуемые нормы (ст. 857 ГК РФ и ст. 26 Закона о банках) неодинаково определяют предмет банковской тайны.

В одном случае это банковский счет, банковский вклад, операции по счету  и сведения о клиенте; в другом - операции, счета, вклады клиентов и  корреспондентов кредитной организации, а также иные сведения, устанавливаемые  кредитной организацией.

Очевидно, что обеспечивать режим банковской тайны, который  столь противоречиво урегулирован, невозможно. Кроме того, отсутствует  ясность и в регламентации  иных вопросов. Так, например, неясно, что  именно понимается под справками  по операциям и счетам, которые  банк вправе предоставлять уполномоченным лицам? Включаются ли в понятие справок  копии документов, содержащихся в  юридическом деле клиента? Вправе ли банк предоставлять такие копии?

Неурегулированность вышеупомянутых вопросов приводит к проблемам в  правоприменении и сложностям в  разрешении самых обыденных ситуаций.

К числу основных задач  в рассматриваемой области следует  отнести установление действенной  защиты банковской информации от несанкционированного доступа третьих лиц (в т.ч. криминальных элементов).

Для решения этой задачи могут быть избраны различные  способы: сокращение и уточнение  сведений, подлежащих раскрытию третьим  лицам, разработка процедур получения  уполномоченными лицами таких сведений, усиление ответственности получателей  информации, содержащей банковскую тайну, за неправомерное разглашение полученных сведений и т.д.

В настоящее время, пока режим  банковской тайны не получил необходимого закрепления, кредитным организациям приходится самостоятельно определять для себя приоритеты в раскрытии  составляющей банковскую тайну информации, трактовать по собственному усмотрению аморфные понятия и при поступлении  каждого конкретного запроса  из уполномоченных государственных  структур решать вопрос о допустимости или недопустимости раскрытия запрашиваемой  информации.

 

 

 

Список используемой литературы

1. Нормативно-правовые акты:
1. "Конституция Российской Федерации"(принята всенародным голосованием 12.12.1993)// "Собрание законодательства РФ", 26.01.2009, N 4, ст. 445;
2. "Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая)" от 30.11.1994 N 51-ФЗ (ред. от 30.11.2011)// "Собрание законодательства РФ", 05.12.1994, N 32, ст. 3301;
3. "Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)" от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 30.11.2011) (с изм. и доп., вступающими в силу с 01.01.2012)// "Собрание законодательства РФ", 29.01.1996, N 5, ст. 410;
4. "Налоговый кодекс Российской Федерации (часть первая)" от 31.07.1998 N 146-ФЗ(ред. от 03.12.2011)// "Собрание законодательства РФ", N 31, 03.08.1998, ст. 3824;
5. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 06.12.2011) "О банках и банковской деятельности"// "Собрание законодательства РФ", 05.02.1996, N 6, ст. 492;
6. Федеральный закон от 07.08.2001 N 115-ФЗ (ред. от 08.11.2011)

"О противодействии  легализации (отмыванию) доходов,  полученных преступным путем,  и финансированию терроризма"// "Собрание законодательства РФ", 13.08.2001, N 33 (часть I), ст. 3418;

7. "Положение о порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации" (утв. Банком России 01.04.2003 N 222-П) (ред. от 12.12.2011)// "Вестник Банка России", N 24, 08.05.2003;
8. Инструкция Банка России от 14.09.2006 N 28-И (ред. от 25.11.2009)

"Об открытии и закрытии  банковских счетов, счетов по  вкладам (депозитам)"// "Вестник Банка России", N 57, 25.10.2006;

9. Указание Банка России от 20.06.2007 N 1843-У (ред. от 28.04.2008)

     "О предельном размере расчетов наличными деньгами и расходовании наличных денег, поступивших в кассу юридического лица или кассу индивидуального предпринимателя"// "Вестник Банка России", N 39, 11.07.2007;

10. Письмо Банка России от 26.01.1999 N 31-1-4/186 "О порядке закрытия счета".

 

 

 

2. Судебная практика:
1. Постановление Пленума ВАС РФ от 19.04.1999 N 5

  "О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с     заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета"// "Вестник ВАС РФ", N 7, 1999.

 

3. Учебная литература:

 

1. Алексеев С. С., Гонгало Б. М., Д. В. Мур зин [и др.]  Гражданское право: учеб. — 2-е изд., перераб. и доп. — М.: Проспект; Екатеринбург; Институт частного права, 2009. - 528 с.;
2. Абова Т.Е., Кабалкина А.Ю. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации. Часть II (постатейный) – М.: Юрайт-Издат, 2007. - 1192с.;
3. Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право: книга пятая. Том 2. Договоры о банковском вкладе, банковском счете; банковские расчеты. Конкурс, договоры об играх и пари. - М.: Стаут, 2000,  2006 -
4. Буркова А.Ю.  Закрытие банковских счетов по инициативе банка// Банковское право", 2006, N 6.;
5. Гавальда К., Стуфле Ж. Банковское право. Учреждения-Счета-Операции-Услуги. М., 1996. С. 133;
6. Гатин А.М. Гражданское право: учебное пособие – М.: Издательство «Дашков и К», 2009. – 384с.
7. Грудцына Л.Ю., Спектор А.А. Гражданское право России: учебник для вузов. – М.: ЗАО Юстицин-форм, 2008. – 560с.;
8. Ефимова Л.Г. Правовые проблемы безналичных денег // Хозяйство и пра-во. 1997. № 1, 2. С. 28-49.
9. Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право и практика. М., 2001. - С. 580.
10.   Зенин И.А. Гражданское право  Российской Федерации: учебное пособие. -   Московский  международный институт  эконометрики, информатики, финансов и права. - М., 2003. – 421 с.;
11. Зинчук Э.А. Коммерческое, торговое право: учебник. – М.: 2002 – 960 с.;
12. Попондопуло В.Ф. и Яковлевой В.Ф. Коммерческое право: учебник СПб.: СПУ, 1997.- С. 322;
13. Павлодский Е.А. Договоры организаций и граждан с банками.— М., Статут 2000.- С. 50.;
14.   Пыхтин С.В. Порядок уведомления клиента об изменении тарифов: спорные вопросы // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. 2011. N 3. С. 62 - 68.;
15. Рассказова Н.Ю. Договор банковского счета //Кодекс-ИНФО.1996 .

 

16.  Рузакова О.А. Гражданское право: учебник. – М.: Московская финансово-промышленная академия, 2004. – 422с.;
17. Садикова О.Н.  Гражданское  право:  учебник.  Том II. - М.: Юридическая фирма «КОНТРАКТ»: «ИНФРА-М», 2006. - 608 с.;
18. Сергеев А. П., Толстой  Ю. К. Гражданское право. Том 2. - М.:  Велби, 2003. -  848 с.;
19. Сарбаш С.В. Договор банковского счета: проблемы доктрины и судебной практики. М., 1999.
20.   Степанова С.А. Комментарий к Гражданскому кодексу РФ. Часть II – 2-е изд. перераб. и доп.  – М.: Проспект, 2009г.
21. Флейшиц Е.А. Расчетные и кредитные правоотношения. М.:  Госюриздат, 1956. – 75c.;
22. Хвостова Т.  Что может клиент? // "Расчет", 2007, N 5.;
23.   Химичев А. Счет открыть - не поле перейти // Практическая бухгалтерия. 2010. N 1. С. 50 - 54.;
24.   Чаусская О.А. Гражданское право: учебник. – М.:  Дашков и К, 2007. - 480с.;
25. Чаусская О.А. Гражданское право: курс лекций. – М.: Эксмо, 2009. - 432с.;
26. Шмелев  Р. Юридическая природа Договора банковского счета в Российском гражданском законодательстве  от 19.02.2010  //ссылка http://bankir.ru/tehnologii/s/uridicheskaya-priroda-dogovora-bankovskogo-scheta-v-rossiiskom-grajdanskom-zakonodatelstve-4339034/;

 

 

 

 

 

¹ Чаусская О.А. Гражданское право: учебник. – М.: Дашков и К, 2007. - 128с.

²  Флейшиц Е.А. Расчетные и кредитные правоотношения. М.: Госюриздат, 1956. С. 75. 

³  Степанова С.А. Комментарий к Гражданскому кодексу РФ. Часть II – 2-е изд. перераб. и доп.  – М.: Проспект, 2009г. – ст. 845

⁴ Алексеева С.С. Гражданское право. Учебник. 2009 г. – 2 е изд. С.306.

⁵ Ефимов Л.Г. Правовые проблемы безналичных денег // Хозяйство и пра-во. 1997. № 1, 2. С. 28-49.

⁶ Гавальда К., Стуфле Ж. Банковское право. Учреждения-Счета-Операции-Услуги. М., 1996. С. 133. 

⁷ Шмелев Р. Юридическая природа Договора банковского счета в Российском гражданском законодательстве от 19.02.2010  //ссылка http://bankir.ru/tehnologii/s/uridicheskaya-priroda-dogovora-bankovskogo-scheta-v-rossiiskom-grajdanskom-zakonodatelstve-4339034.

⁸ Роман Шмелев Статья «Юридическая природа Договора банковского счета в Российском гражданском законодательстве» от 19.02.2010 // ссылка http://bankir.ru/tehnologii/s/uridicheskaya-priroda-dogovora-bankovskogo-scheta-v-rossiiskom-grajdanskom-zakonodatelstve-4339034/

⁹ п. 5.2  ст. 7  Федерального закона от 07.08.2001 N 115-ФЗ (ред. от 08.11.2011) "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" п.