Понятие, элементы и содержание договора кредита

     Предоставление  кредита в иностранной валюте как юридическим, так и физическим лицам осуществляется только в безналичном порядке и только через уполномоченные банки;

     2) хранить банковскую тайну о  счетах клиента (в том числе

ссудных). 

Банк-кредитор имеет право:

     1) отказаться от предоставления  заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок (п.1 ст.821 ГК РФ).

     Примером  таких обстоятельств может служить выявление каких-либо факторов, подрывающих доверие к должнику, привлечение его к административной или уголовной ответственности, банкротство должника и т.п.;[12] 

     2) контролировать целевое использование  кредита, если оно предусмотрено  договором; при этом кредитная организация приобретает своеобразные контрольные функции; в случае нарушения заемщиком обязанности целевого использования кредита кредитор также вправе отказаться от дальнейшего кредитования заемщика;

     3) требовать от заемщика своевременного возврата суммы кредита вместе с процентами;

     4) реализовать предусмотренное договором  кредитования обеспечение в случае  неисполнения заемщиком обязанности  по своевременному и полному  возврату суммы кредита.

     К основным обязанностям заемщика относятся  следующие[13]:

     1) возврат суммы предоставленного  кредита и процентов по нему; данная обязанность считается  исполненной с момента зачисления  денежных средств на корреспондентский  счет кредитной организации —  кредитора;

     2) использование суммы кредита  в соответствии с целями, на которые она была получена, если целевой характер кредита предусмотрен договором.

     В то же время заемщику предоставлено  право[14]:

     1) требовать от банка предоставления  денежных средств в объеме  и сроки, установленные в договоре. Как уже отмечалось, это право требования возникает с момента заключения кредитного договора и существует до момента зачисления денежных средств на банковский счет заемщика;

     2) отказаться от получения кредита  полностью или частично (п.2 ст.821 ГК РФ); заемщик обязан уведомить об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

     Обычно  кредитная организация предлагает заемщику разработанный юридической службой типовой кредитный договор, внести изменения в который практически невозможно. Кредитная организация и ее клиент фактически находятся в неравном положении, ведь банк не может кредитовать всех желающих, следовательно, он выбирает тех, в отношении которых имеется уверенность в своевременном возврате кредита и процентов по нему. Поэтому прежде чем принять решение о предоставлении кредита, кредитная организация проводит большую подготовительную работу, направленную на получение максимально полной информации о потенциальном клиенте-заемщике. Кредитная организация «вступает в кредитные отношения с заемщиком на базе оценки его кредитоспособности, ликвидности его баланса, изучения рынка продукта товаропроизводителя..., прошлого опыта работы с ним»[15]. Обычно инициатива в заключении кредитного договора исходит от заемщика, но возможна и обратная ситуация, если банк заинтересован в привлечении конкретного клиента, как правило это связано с формирование имиджа банка как финансового партнера организаций –лидеров того или иного сектора экономики.

     Лицо, желающее получить кредит, представляет в кредитную организацию обоснование  необходимости в кредите, в котором  обычно указывается, на какие цели, на какой срок и на каких условиях требуется кредит, а также предполагаемая сумма кредита. Банк, как правило, желает ознакомиться с финансовым состоянием потенциального заемщика, поэтому клиент представляет необходимую бухгалтерскую документацию, чаще всего баланс и отчет о прибыли и убытках.

     Кроме указания сторон, участников кредитного договора, существенными для него являются условия о: сумме денег, предоставляемой в кредит; сроках исполнения договора; процентах, начисляемых  на сумму кредита; порядке расторжения  договора и возврата сумм кредита; об имущественной ответственности сторон; иные условия (с учетом правил ст. 432 ГК).

     Срок  является существенным условием кредитного договора. Кредитный договор не заключается  на условиях «до востребования», как  обычный заем, но, будучи возмездным видом займа, может быть досрочно исполнен лишь с согласия кредитора. В зависимости от продолжительности срока договора и его цели кредиты принято делить на краткосрочные (до одного года) и долгосрочные (более года).

     Ответственность по кредитному договору может быть возложена и на заемщика, и на кредитора. Заемщик отвечает по правилам ст. 811 ГК РФ, если иное не установлено законодательством или кредитным договором. Его ответственность состоит в дополнительном денежном обременении, связанном с уплатой повышенных процентов по просроченному кредиту. Размер процентов определяется в соответствии со ст. 395 ГК РФ и обычно увеличивается в договоре до тех пределов, которые обусловлены интересами банка. Кроме того, особая ответственность в договоре может быть предусмотрена за нецелевое использование полученных средств либо за снижение (утрату) ценности обеспечения кредита. Кредитор вправе также обратиться в арбитражный суд с заявлением о возбуждении производства по делу о несостоятельности заемщика (ст. 34 Закона о банках).[16]

     К имущественной ответственности  за неисполнение своих обязанностей может быть привлечен и кредитор. В частности, в договоре может  быть предусмотрена его ответственность  за немотивированный (неуважительный) отказ от предоставления кредита, предоставление его в меньшей сумме или с нарушением сроков. Наряду с уплатой неустойки (процентов) виновная сторона должна полностью возместить другой стороне убытки, вызванные неисполнением или ненадлежащим исполнением договора, если такая форма ответственности не исключена последним.

     Чтобы обосновать свое право на отказ от исполнения договорной обязанности, банк должен доказать только наличие обстоятельств, которые, по его мнению, очевидно повлекут для заемщика невозможность вернуть  кредит в срок. Тот факт, что кредит не будет возвращен, не подлежит доказыванию. Поскольку в судебной практике термины «очевидный» и «общеизвестный» рассматриваются как синонимы, постольку признание судом очевидности факта влечет те же последствия, что и признание его общеизвестным: участники процесса освобождаются от доказывания факта со ссылкой на ст. 61 ГПК РФ.

     Право заемщика на отказ от договора обусловлено  лишь одним формальным обстоятельством - сроком отказа. Если кредит предоставляется  по частям, то отказ от получения  очередной части должен последовать до установленного срока предоставления этой части кредита. Срок для отказа истекает в день, предшествующий дню предоставления кредита, в момент окончания операционного дня (ст. 194 ГК РФ). Взимание платы за отказ от договора следует рассматривать как незаконное ограничение права заемщика. В то же время банк может оговорить право на взыскание с заемщика расходов, фактически понесенных в связи с подготовкой к предоставлению кредита (оценка кредитного риска, изыскание кредитных ресурсов и т. д.).

     Когда решение о предоставлении кредита  принято, и договор оформлен в  соответствии с требованиями действующего законодательства, наступает этап подписания кредитного договора. При этом имеет  значение тот факт, чтобы кредитный  договор был подписан лицами, имеющими на это право.

     К лицам, уполномоченным заключать кредитные  договоры, относятся, в частности, органы юридического лица, поверенные, коммерческие представительства, филиалы и представительства, если у них имеются надлежащим образом оформленные доверенности головных организаций[17]. Однако подписание кредитного договора лицом, не имеющим соответствующих полномочий, не всегда влечет за собой признание договора недействительным. Статья 183 ГК РФ устанавливает возможность признания сделки заключенной от имени и в интересах представляемого юридического лица, если это лицо в последующем одобрит данную сделку и, например, приступит к ее исполнению.

     Оформив кредитный договор, специалисты  соответствующего структурного подразделения (отдела) кредитной организации выписывают распоряжение о выдаче кредита, которое подписывается уполномоченным должностным лицом кредитной организации. В распоряжении указываются номер и дата договора, сумма предоставляемых средств, срок уплаты процентов и размер процентной ставки, срок (дата) погашения (возврата) средств, опись приложенных к распоряжению документов и другая необходимая информация. Указанное распоряжение на предоставление денежных средств передается в бухгалтерию банка для помещения в документы дня.

     На  каждого клиента-заемщика кредитной  организации оформляется специальное  кредитное досье. В каждом досье  в отношении конкретного клиента  содержится его так называемая кредитная  история, на основании которой в  будущем другие кредиторы будут  принимать решение о возможности предоставления ему кредита.[18] 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

2. Задача

      Акционерное общество «Оссирис» сдало в аренду обществу с ограниченной ответственностью «Анубис» автомобиль «Вольво- 850» сроком на 3  года с правом выкупа, причем было условлено, что каждый очередной платеж (в твердой сумме) является одновременно и выкупным. По окончании срока договора арендатор мог внести дополнительный выкупной платеж, равный сумме очередного арендного платежа, и с этого момента приобрести автомобиль в свою собственность. Через 2 года «Анубис» стал банкротом и в процессе его принудительной ликвидации был поставлен вопрос о возврате выкупных платежей. «Оссирис» возражал против этого, считая, что право выкупа возникает у арендатора только после окончания срока договора, а значит, нет необходимости возвращать арендные платежи. Кроме того, в договоре аренды содержится положение о том, что если договор будет, досрочно расторгнут по инициативе арендодателя из-за нарушений, допущенных арендатором, право выкупа автоматически прекращается.

Решите  спор. 

Статья 610. Срок договора аренды

1. Договор  аренды заключается на срок, определенный  договором.

2. Если  срок аренды в договоре не  определен, договор аренды считается  заключенным на неопределенный  срок.

В этом случае каждая из сторон вправе в любое время отказаться от договора, предупредив об этом другую сторону за один месяц, а при аренде недвижимого имущества за три месяца. Законом или договором может быть установлен иной срок для предупреждения о прекращении договора аренды, заключенного на неопределенный срок.

3. Законом  могут устанавливаться максимальные (предельные) сроки договора для  отдельных видов аренды, а также  для аренды отдельных видов  имущества. В этих случаях,  если срок аренды в договоре  не определен и ни одна из сторон не отказалась от договора до истечения предельного срока, установленного законом, договор по истечении предельного срока прекращается.

Договор аренды, заключенный на срок, превышающий  установленный законом предельный срок, считается заключенным на срок, равный предельному. 

Статья 614. Арендная плата

1. Арендатор  обязан своевременно вносить  плату за пользование имуществом (арендную плату).

Порядок, условия и сроки внесения арендной платы определяются договором аренды. В случае, когда договором они не определены, считается, что установлены порядок, условия и сроки, обычно применяемые при аренде аналогичного имущества при сравнимых обстоятельствах.

2. Арендная  плата устанавливается за все  арендуемое имущество в целом  или отдельно по каждой из  его составных частей в виде:

1) определенных  в твердой сумме платежей, вносимых  периодически или единовременно;

2) установленной  доли полученных в результате  использования арендованного имущества  продукции, плодов или доходов;

3) предоставления  арендатором определенных услуг;

4) передачи  арендатором арендодателю обусловленной  договором вещи в собственность  или в аренду;

5) возложения  на арендатора обусловленных  договором затрат на улучшение  арендованного имущества.