Понятие, элементы и содержание договора кредита

1.Понятие, элементы и содержание договора кредита. 

     С точки зрения правого регулирования  кредитный договор является разновидностью договора займа. Понятие кредитного договора сформулировано в п.1 ст.819 ГК РФ [1], где, в частности, говорится: По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

     В силу прямого указания закона к кредитному договору применяются правила, предусмотренные 1 параграфом главы 42 ГК о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредите и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ). Таким образом, все правила, касающиеся процентов по договору займа, обязанностей заемщика по возврату суммы долга, последствии нарушения заемщиком договора займа, последствий утраты обеспечения обязательств заемщика, целевого характера займа, вексельного оформления заемных отношений, и некоторые другие непосредственно применимы к кредитному договору, поскольку иное не вытекает из закона и самого договора.

     В ст. 30 Федерального закона «О банках и  банковской деятельности» [2] указан ряд существенных условий кредитного договора. В данной статье в частности говорится: В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и    вкладам   (депозитам),  стоимость  банковских  услуг  и  сроки  их выполнения,  в том числе  сроки  обработки  платежных  документов, имущественная   ответственность   сторон  за  нарушения  договора, включая  ответственность  за  нарушение  обязательств  по   срокам осуществления  платежей,  а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. 

     Кредитный договор в отличие от договора займа является консенсуальным. В ГК РСФСР 1922 г., Основах гражданского законодательства 1991 г. и иных нормативных актах прошлого выделялось, по сути, два самостоятельных договора - реальный договор займа (кредитный договор) и консенсуальное обязательство предоставить кредит, по наиболее распространенной точке зрения — предварительный договор. Такая позиция была высказана еще М.М. Агарковым на основе ст. 218 и 219 ГК РСФСР 1922 г., который характеризовал «договор об открытии банком кредита» в качестве одностороннего предварительного договора о займе [3].  Эта позиция находила поддержку до самого последнего времени. [4] Данная точка зрения основана на признании реальности всякого займа, в том числе и банковского кредита. В других государствах, в которых существует континентальная система права, банковский кредит обычно четко не разграничивается с займом, а потому считается реальной сделкой. Однако в ряде стран и сам заем сконструирован как консенсуальный контракт (например ст. 312 Швейцарского обязательственного кодекса ).

     Статья 819 ГК РФ рассматривает кредитный  договор в качестве единой сделки, из которой одновременно возникают, как обязанность банка выдать кредит, так и обязанность заемщика его вернуть. Из консенсуальности кредитного договора следует его двусторонне обязывающий характер. Особенность консенсуального кредитного договора заключается, однако, в том, что ст. 821 ГК РФ допускает односторонний отказ от его исполнения. В то же время на практике до сих пор заключаются кредитные договоры, вступающие в силу с момента передачи денег. Правильным, однако, было бы полагать, что такой договор считается заключенным с момента достижения сторонами соглашения, но сопровождается правом на односторонний отказ от исполнения договора.

     Кредитный договор опосредует отношения, которые в абз. 1 ст. 5 Закона о банках определены как размещение банком от своего имени и за

 свой  счет денежных средств, привлеченных  во вклады. Понятию «привлеченные  средства» в данном случае  придается то значение, которое  оно имеет в бухгалтерском учете: привлеченные средства — это те, которые являются задолженностью субъекта перед его кредиторами и подлежат уплате в установленные сроки, в отличие от собственных средств субъекта, не являющихся его кредиторской задолженностью.

     Кредитование отнесено к банковским операциям, а значит, может осуществляться только на основании лицензии ЦБР (ст. 13 Закона о банках). Лицензии предоставляются кредитным организациям, чем предопределен субъектный состав кредитного договора. Понятие кредитной организации, как субъекта кредитного договора,  определено в ст. 1 Закона о банках. К банковским операциям отнесено предоставление привлеченных средств. Предоставление же взаймы собственных средств независимо от размера и систематичности сделок банковской операцией не является. Банки не могут заключать договоры займа, поскольку технически невозможно отделить собственные средства банков от привлеченных.

     Кредитный договор всегда является возмездным. Плата за кредит выражается в процентах, которые устанавливаются по договору. Как правило, эти проценты включают ставку рефинансирования Центрального банка России (стоимость кредитного ресурса) и вознаграждение самого кредитора (банковскую маржу).

     В силу ст. 29 Закона о банках кредитор не вправе в одностороннем порядке изменять проценты, за исключением случаев, установленных федеральным законом или договором. Обычно в кредитные договоры банки включают условие о правомерности одностороннего изменения кредитных процентов в случае изменения ставки рефинансирования Центрального банка России или в иных ситуациях. В силу прямого распространения на кредит норм о займе вполне допустима такая ситуация, когда при возникновении спора о процентах по конкретному договору суд может определить их в соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ по существующей у кредитора ставке банковского процента или ставке рефинансирования. Порядок уплаты процентов (годовые, ежемесячные и пр.) зависит от срока договора и фиксируется в нем.

     Исходя  из существа кредитного договора к  нему не применимы правила об оспаривании его за безденежностью (ст. 812 ГК РФ). При кредитовании возможен, однако, спор по поводу неисполнения кредитной организацией обязанности по предоставлению кредита.

     Предметом кредитного договора являются только денежные средства как в наличной, так и в безналичной формах. Иные вещи не могут быть предметом кредитного договора.

     Кредит  может быть предоставлен и в иностранной  валюте.[5] К такому договору правило п. 1 ст. 395 ГК РФ о начислении процентов на сумму кредита исходя из ставки рефинансирования Банка России не применяется.

     Сумма предоставляемых денежных средств  определяется в каждом случае индивидуально. При этом кредитный договор может  быть признан крупной сделкой, если сумма предоставленного по нему кредита  и предусмотренных договором  процентов за пользование кредитом (без учета процентов за просрочку возврата кредита) составляет более 25% балансовой стоимости имущества заёмщика.[6] 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

1.2. Форма и содержание кредитного договора. 

  Форма кредитного договора регламентирована ст. 820 ГК РФ, где, в частности, говорится: Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

     Несоблюдение  письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор  считается ничтожным.

     Таким образом, закон императивно предписывает заключать кредитный договор  в письменной форме.

     Чаще  всего кредитный договор заключается  путем составления одного

 документа,  подписанного сторонами. Федеральным  законом, иными правовыми актами  либо соглашением сторон могут  устанавливаться дополнительные  требования к форме кредитного договора. Если иное не оговорено законом, соглашением сторон, иными правовыми актами, письменная форма кредитного договора считается соблюденной при условии, что он был заключен путем обмена документами.

     Требования  к письменной форме кредитного договора сформулированы в ст. 160 ГК РФ и в п.2 ст.434 ГК РФ, где, в частности, говорится: Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что договор исходит от стороны по договору.

     Статья 820 ГК РФ признает кредитный договор  при несоблюдении письменной формы  ничтожной сделкой (ст. 166, 167 ГК).

     Анализ  п.1 ст.820 ГК РФ показывает, что сторонами  в кредитном договоре могут выступать:

     а) заимодавцем (кредитором) - банк, т.е. кредитная  организация, которая имеет исключительное право: 

-  привлекать  во вклады денежные средства  физических и юридических лиц;

- размещать  денежные средства от своего  имени и за свой счет на  условиях возвратности, платности  и срочности; 

- открывать  и вести банковские счета (ст. 1, 5 Закона о банках);

- иная (небанковская) кредитная организация,  т.е. юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности имеет право на основании лицензии ЦБ РФ осуществлять лишь отдельные

банковские  операции. Ни граждане, ни юридические  лица - некоммерческие организации  не вправе осуществлять банковские операции;

     б) заемщиком могут быть как граждане, так и юридические лица, а также  РФ, ее субъекты, муниципальные образования (ст. 124-126 ГК РФ).

     Содержание  кредитного договора формируется на фундаментальных принципах банковского  кредитования: возвратности, платности и срочности, которые закрепляются в кредитном договоре между сторонами.

     Возвратность  - принцип банковского кредитования, представляющий собой обязанность  заемщика выплатить сумму долга  на условиях, определенных договором. Сумма кредита может быть возвращена либо разовыми платежом, либо частями, если такая возможность заемщику предоставлена договором. Моментом возврата кредита считается момент зачисления денежных средств на корреспондентский счет кредитной организации.

     Кредитная организация имеет право требовать исполнения заемщиком своих обязательств по погашению задолженности, принимая для этого любые установленные законодательством меры.[7]

     Платность банковского кредитования предполагает взимание с заемщика процентов за пользование предоставленными денежными средствами.[8]

     Банки фактически продают имеющиеся в  их распоряжении денежные средства путем  размещения в качестве кредита. Плата  в виде процентов за эти денежные средства составляет основную часть  прибыли кредитной организации.

     Сумма процентов за пользование кредитом зависит от состояния экономики в целом, размера учетной ставки ЦБ РФ, суммы кредита и срока, на который он предоставляется, а также от иных факторов. Так, чем больше срок, на который предоставляется кредит, тем выше процентная ставка по кредитному договору и наоборот, чем короче срок пользования кредитом, тем ниже плата. Процентные ставки по кредитам устанавливаются банком по соглашению с клиентом, если иное не предусмотрено федеральным законом.[9]

     При определении процентной ставки по кредитному договору банк обычно исходит из ставки рефинансирования Банка России. Она представляет собой проценты по кредитам, предоставляемым Банком России кредитным организациям. В настоящее время наметилась тенденция к снижению ставки рефинансирования Банка России. Так, если в январе 2000 г. она составляла 45% годовых, то в июле того же года - уже 28%, в апреле 2002 г. - 23%, а в феврале 2003 г. - 18%. С 21 июня 2003 г. ставка рефинансирования Банка России установлена в размере 16% годовых[10]. Как правило, проценты за пользование кредитом складываются из ставки рефинансирования Банка России и процентов, устанавливаемых самим кредитором.

     Срочность — установленное в договоре время, в течение которого сумма кредита  может находиться в распоряжении заемщика, но по истечении которого она должна быть возвращена кредитной организации.

     Содержание  кредитного договора составляют права  и обязанности его сторон. 
 
 
 

Банк-кредитор обязан:

     1) предоставить денежные средства  в размере и на условиях, предусмотренных договором.

Указанная обязанность исполняется несколькими  способами[11]:

     - если кредит предоставляется  наличными денежными средствами  физическому лицу, то заемщик  может получить сумму кредита  через кассу кредитной организации. 

     - если кредит предоставляется безналичными денежными средствами юридическому лицу, то сумма кредита зачисляется на банковский счет клиента-заемщика, открытый на основании договора банковского счета в этом или другом банке; физическим лицам для получения кредита безналичными денежными средствами должен быть открыт счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц; данная обязанность считается исполненной с момента зачисления денежных средств на счет клиента-заемщика.