Основания возникновения залога. Форма и существенные условия договора залога. Стороны договора, их права и обязанности

Залог  представляет собой  один из способов обеспечения исполнения обязательств, сущность которого заключается  в том, что кредитор по обеспеченному  залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства  получить удовлетворение из стоимости  заложенного имущества преимущественно  перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом (п. 1 ст. 334 ГК). В целом система правового регулирования отношений по залогу в настоящий момент состоит из Гражданского Кодекса (ст. 334-358), Закона о залоге, закона об ипотеке (залоге недвижимости).

Вопрос о вещном или  обязательственном характере залогового права кредитора остаётся открытым и по сей день, и актуален для современной отечественной цивилистической науки.

Сделан вывод о том, что переход от конструкции залога как права присвоения к залогу как праву на удовлетворение из стоимости  заложенного имущества происходил в российском законодательстве непоследовательно. Со временем залоговое правоотношение приобретало все больше и больше обязательственно-правовых элементов, которые как бы качественно уравнялись с вещно-правовыми чертами залога.

В этой же главе курсовой работы также рассмотрены обязательственно-правовые и вещно-правовые элементы залогового правоотношения в современном гражданском законодательстве.

Сделан вывод о том, что залогу (в соответствии с ГК РФ и Законом "О залоге") присущи  как черты обязательственного правоотношения, так и черты вещно-правового  отношения.

В настоящий момент среди  основания возникновения залоговых  правоотношений названы закон и  договор, важнейшим из которых является договор.

В современных условиях залог  занимает особое место среди способов обеспечения исполнения гражданско-правовых обязательств, во многом залог обладает несомненными преимуществами перед  другими способами обеспечения  исполнения обязательств.

Во второй главе курсовой работы сделан вывод о том, что договор о залоге, как и всякий договор, должен содержать существенные условия, при недостижении согласия по которым договор не может считаться заключённым. В договоре о залоге должны быть указаны предмет залога и его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. В нем должно также содержаться указание на то, у какой из сторон находится заложенное имущество. Предмет договора о залоге должен быть максимально точно определён с тем, чтобы ни у сторон, ни у третьих лиц не возникло никаких сомнений относительно того, какой объект обременяется залогом.

В зависимости от вида имущества, передаваемого в залог, залоговые  обязательства можно разделить  на следующие основные группы: 1) ипотека - залог недвижимости; 2) залог транспортных средств; 3) залог товаров в обороте; 4) залог ценных бумаг; 5) залог имущественных  прав; 6) денежный залог.

При анализе требований, предъявляемых к предмету залога, нами внесено предложение о том, что в законе об ипотеке необходимо предусмотреть обязанность суда определять начальную продажную  цену предмета ипотеки хотя бы  с  учетом  его стоимости, определенной договором. Что касается договора о  залоге движимого имущества, то в  нем необходимо как можно полнее указывать реквизиты, позволяющие  определить закладываемое имущество.

Еще одним существенным условием договора о залоге является условие о том, в обеспечение исполнения какого обязательства возникает залог. Залог приспособлен для обеспечения только денежных обязательств, то есть обязательств, в содержание которых входит обязанность должника уплатить кредитору определенную денежную сумму. При заключении договора о залоге следует обратить внимание на то, что договор о залоге должен быть заключен в письменной форме. Форма договора залога зависит от вида закладываемого имущества.  Пункт 2 статьи 339 ГК РФ устанавливает для договора о залоге обязательную письменную форму и квалифицированную форму для договора об ипотеке (п. 3 ст. 339 ГК РФ). Договор о залоге движимого имущества или прав на имущество подлежит обязательному нотариальному удостоверению. Нотариальная форма для договора ипотеки недостаточна; для него также предусмотрена обязательная государственная регистрация. Соответственно, несоблюдение формы договора залога влечет его недействительность.

Неправильное оформление договора залога - отсутствие нотариального  удостоверения в случаях, когда  это предусмотрено законом, либо отсутствие регистрации залога недвижимого  имущества влекут недействительность договора.

Субъектный состав залогового обязательства образуют залогодатель и залогодержатель. Принципиальное значение имеет отношение этих лиц  к основному обязательству. Если залогодателем может быть как  сам должник по основному обязательству, так и третье лицо, то залогодержателем может быть только кредитор по основному  обязательству. Не менее важным является отношение залогодателя к предмету залога. Для залогодержателя заложенный объект должен быть чужим, то есть не находиться в его собственности. По обеспеченному  залогом обязательству (залоговому кредиту) кредитор приобретает ряд прав и обязанностей.

Сделан вывод о том, что конкретно требует уточнения  вопрос о том, на какой момент должен определяться размер обеспеченного  залогом требования. Учитывая, что  размер денежного обязательства  имеет свойство со временем пользования  денежными средствами увеличиваться (даже в случаях отсутствия правонарушения со стороны должника), было бы справедливым по отношению ко всем сторонам обеих  договоров предусмотреть, что для  целей определения страховой  суммы размер обеспеченного залогом  требования должен браться на момент заключения договора страхования.

В третьей главе дипломной  работы раскрыт порядок прекращения  залога. Сделан вывод о том, что  обращение взыскания на предмет  залога и реализация предмета залога являются особенно важными стадиями залогового правоотношения. Именно на этих стадиях происходит удовлетворение из стоимости предмета залога всех потерь и издержек кредитора в связи с нарушением должником своего обязательства.

Основание обращения взыскания  – это неисполнение  обязательства,  обеспеченного  залогом.  ГК РФ предусматривает  случаи, когда кредитор получает право  досрочно обратить взыскание на предмет  залога: 1) при последующем залоге, когда он запрещен предшествующим договором  о залоге; 2) при невыполнении залогодателем  обязанностей по страхованию предмета залога, по обеспечению его сохранности  и по предоставлению залогодержателю  возможности проверять наличие, количество и состояние заложенного  объекта; 3) при распоряжении залогодателем  предметом залога без согласия залогодержателя.

В работе сделан вывод о  том, что имеет большое практическое значение вопрос о том, имеет ли кредитор право на обращение взыскания  в случае ненадлежащего исполнения должником основного обязательства. Как следует из п. 1 ст. 348 ГК РФ –  да, имеет. Но п. 2 той же статьи устанавливает очень интересное правило, которое заслуживает того, чтобы быть процитированным полностью: «2. В обращении взыскания на заложенное имущество может быть отказано, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества». Способом устранить возможность устранения таких проблем в судебной практике, на наш взгляд, может стать закрепление в законе об ипотеке специальных норм, которые конкретизировали бы общее правило п. 2 ст. 348 ГК РФ, закрепив определенные количественные критерии.

В статье 349 ГК РФ определен  порядок обращения взыскания на заложенное имущество. В этой статье сказано о том, что требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда.

ГК РФ в отличие от Закона о залоге устанавливает различный  порядок обращения взыскания  на заложенное недвижимое и движимое имущество. Обращение взыскания  на заложенное недвижимое имущество  на основании исполнительной надписи  нотариуса запрещено. В то же время, разрешается внесудебная реализация заложенной недвижимости в том случае, если после наступления момента  неисполнения обеспеченного залогом  обязательства стороны заключили  соглашение о внесудебной реализации предмета залога, и это соглашение нотариально удостоверено. Заложенное движимое имущество должно быть реализовано  по решению суда только в том случае, если договором залога (отдельным  соглашением) не предусмотрено иное. В трех случаях взыскание на предмет  залога может быть обращено лишь по решению суда независимо от того, какое  имущество (движимое или недвижимое) является предметом залога.

Ключевое значение для  понимания сути как залога в целом, так и ипотеки в частности, имеет способ удовлетворения требования кредитора при обращении взыскания  на заложенное имущество. Действующее  законодательство не предусматривает  возможность передачи имущества, являющегося  предметом залога, в собственность  залогодержателя.  Данные разъяснения  нуждаются, на наш взгляд, в уточнениях. Во-первых, действующее законодательство всё же предусматривает возможность  передачи имущества, являющегося предметом  залога в собственность залогодержателя, но только лишь на стадии реализации заложенного  имущества при безрезультатности  публичных торгов. Во-вторых, если соглашение о передаче предмета ипотеки в  собственность залогодержателя  содержится в тексте ипотечного договора, вряд ли правомерно считать ничтожным  весь договор, который стороны заключили  с целью обеспечить исполнение должником  основного обязательства. Думается, что основным критерием в таких  случаях следует рассматривать  то, какова судьба основного обязательства  после предусмотренного сторонами  в договоре перехода предмета ипотеки  в собственность залогодержателя.

Общее правило, установленное  п.1 ст.350 Гражданского кодекса РФ, состоит  в том, что реализация (продажа) заложенного  имущества производится путем продажи  с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок.

Из диспозиции п.1 ст.350 Гражданского кодекса следует, что, во-первых, реализация заложенного имущества, на которое  обращено взыскание, опосредуется заключением  договора купли-продажи; во-вторых, реализация на публичных торгах - общий порядок, однако законом может быть установлен иной порядок; в-третьих, исключается  возможность комиссионной продажи  заложенного имущества.

В исключение из общего правила  о том, что предмет залога не может  перейти в собственность залогодержателя, существуют такая возможность в  случае объявления публичных торгов несостоявшимися по основаниям, указанным в ст.58 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)".

В работе сделан вывод о  том, что нарастающее число споров о признании недействительными  торгов, прежде всего торгов в рамках исполнения судебного решения или  другого исполнительного документа, поставило перед судами немало вопросов, многие из которых со временем не только не прояснились, но, пожалуй, из-за разных подходов, применяемых на практике, еще более усложнились. Наиболее сложным является вопрос о последствиях признания торгов недействительными.

Оценивая в итоге современное  состояние института залога в  Российской Федерации, можно сказать, что сейчас созданы необходимые, в том числе законодательные, условия для применения этого  способа обеспечения исполнения обязательств. В тоже время существующие нормативные акты недостаточно полно  и четко регулируют многие связанные  с залогом вопросы, требующие  неотложного законодательного решения, главным образом в отношении такой разновидности залога как ипотека.

В частности, необходимо установить прямой законодательный запрет на заключение договоров об ипотеке недвижимого  имущества, включенного в Перечень видов имущества граждан, на которое  не может быть обращено взыскание  по исполнительным документам.

Действующая в настоящее время  норма ГК РФ и закона « Об ипотеке» об обязательности ипотеки земельного участка при ипотеке объектов недвижимости, на нем расположенных, неоправданно затрудняет залоговый  оборот. В связи с этим, необходимо придать данной норме диспозитивный  характер, предоставив сторонам возможность  сами определять состав обременяемого  ипотекой имущества. Большим шагом  вперед станет использование при  реализации заложенной недвижимости услуг  специализированных организаций, которые  помимо проведения публичных торгов могли бы осуществлять и комиссионную продажу предмета ипотеки. Но их деятельность не должна оставаться без государственного контроля в форме лицензирования и ограниченного участия в  процедуре реализации судебного  исполнителя.

Таким образом, развитие института  залога в РФ находится сейчас в  полной зависимости от государства, которое должно не только создать  стройную и непротиворечивую систему  ипотечного законодательства, увязанного с существующими нормативными актами о залоге, не только выделить средства, достаточные для создания и функционирования необходимых институтов, но и обеспечить, что называется, «психологическую поддержку» залога. В настоящее время залог зачастую рассматривают не как надёжный способ обеспечения исполнения обязательств, а как самое последнее средство получить деньги, как правило, изначально не собираясь их возвращать. Негативное отношение к залогу наблюдается в среде как потенциальных залогодателей и залогодержателей, так и правоприменителей – судей и судебных приставов.  Поэтому очень важно, чтобы государство предприняло определённые шаги по преодолению этого психологического барьера, осуществляя массовое воздействие на общественное сознание, повышая правовую грамотность населения и, конечно же, осуществляя видимые действия по созданию залогового механизма.