Кредитный договор

Хотелось бы отметить, что при рассмотрении споров по взысканию задолженности по кредитам в судебном порядке необходимо детально анализировать каждую конкретную ситуацию с учетом требований постановления Пленума Высшего Хозяйственного Суда Республики Беларусь от 16.12.1999 N 16 «О применении норм Гражданского кодекса Республики Беларусь, регулирующих заключение, изменение и расторжение договоров» (в ред. постановления Пленума ВХС от 06.04.2005 N 7), пункт 16 которого определяет, что если при рассмотрении дела об изменении, расторжении договора хозяйственный суд установит, что договор не заключен, расторгнут по соглашению сторон либо вследствие реализации одной из сторон в случаях, установленных актами законодательства или договором, права на односторонний отказ от договора, либо прекращен вследствие истечения срока его действия, хозяйственный суд выносит решение об отказе в удовлетворении заявленных исковых требований об изменении или расторжении договора.

В первую очередь  к мерам ответственности сторон кредитного договора относится ответственность  за несвоевременное погашение кредита  и уплату процентов - для кредитополучателя  и за несвоевременное предоставление кредита - для кредитодателя.

Формами ответственности  кредитополучателя перед банком в случае нарушения обязательств по возврату кредита и выплате  процентов являются возмещение убытков, взыскание договорной неустойки  и взимание процентов, включая повышенные проценты в части увеличения платы за пользование заемными средствами. Характер ответственности клиента должен быть определен в кредитном договоре. Однако, даже если договором не предусмотрены меры ответственности, их можно определить исходя из норм белорусского законодательства.

Поскольку кредитное  обязательство является денежным, в  этом случае прежде всего подлежит применению ст. 366 ГК. В соответствии с указанной нормой за пользование  чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется учетной ставкой Национального банка Республики Беларусь на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. Если убытки кредитора превышают сумму указанных процентов, то он может потребовать возмещения этой разницы. Таким образом, с момента возникновения просрочки клиент должен платить повышенные проценты, что также закреплено в ст. 147 БК. В их состав будут входить проценты за пользование кредитом и проценты (как мера ответственности), установленные ст. 366 ГК.

Необходимо отметить, что учетная ставка устанавливается  Национальным банком Республики Беларусь только в отношении национальной валюты. В связи с этим применить нормы ст. 366 ГК при кредитовании в иностранной валюте невозможно. Такой же позиции придерживается и Высший Хозяйственный Суд (п. 5 постановления Пленума Высшего Хозяйственного Суда Республики Беларусь от 21.01.2004 N 1 «О некоторых вопросах применения норм Гражданского кодекса Республики Беларусь об ответственности за пользование чужими денежными средствами»). В связи с этим возникают сложности при определении ответственности кредитополучателя при выдаче кредита в иностранной валюте. Согласно ст. 14 ГК лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков (в том числе упущенной выгоды). В ст. 364 ГК установлено, что при определении убытков принимаются во внимание цены в том месте, где обязательство должно быть исполнено. Под ценой в отношении кредитного договора понимаются проценты за использование денежных средств. В этом отношении интересен опыт российской правоприменительной практики, установившей следующий порядок определения размера процентов в случаях, когда денежное обязательство выражено в иностранной валюте и отсутствует официальная учетная ставка банковского процента по валютным кредитам на день исполнения денежного обязательства в месте нахождения кредитора. Размер процентов определяется на основании публикаций в официальных источниках информации о средних ставках банковского процента по краткосрочным валютным кредитам, предоставляемым в месте нахождения кредитора. При отсутствии таких публикаций размер подлежащих взысканию процентов устанавливается на основании представляемой истцом в качестве доказательства справки одного из ведущих банков по месту нахождения кредитора, подтверждающей применяемую им ставку по краткосрочным валютным кредитам. На практике такие справки предоставляются, например, Внешэкономбанком.

Если банк просрочил  выдачу кредита, то к нему должна быть применена ответственность, предусмотренная  договором, условие о которой  является его существенным условием. Таким образом, если в договоре нет такого условия, то он признается незаключенным, а для банка фактически не наступает никаких правовых последствий, в то время как клиент в этом случае может понести реальные убытки, связанные, например, с несвоевременными расчетами со своими контрагентами. Такой подход является не совсем верным. Объективно в такой ситуации ответственность банка должна определяться исходя из норм ст. 366 ГК, а в случае, если кредит должен был быть предоставлен в иностранной валюте, - в соответствии с нормами ст. 14, 364 ГК.

Как лицо, не исполнившее  своего обязательства при осуществлении  предпринимательской деятельности, кредитор отвечает независимо от своей  вины (п. 3 ст. 372 ГК). Такое же правило  действует в германском праве. В  частности, в одном из своих решений Верховный земельный суд г. Франкфурта-на-Майне установил, что меры Федерального банка Германии, направленные на ограничение ликвидности, и иные события, сокращающие количество денег у банка, не оказывают влияние на эту ответственность.

Таким образом, кредитный договор является типичным примером двусторонней сделки, для  заключения которой в соответствии со ст. 155 ГК необходимо выражение воли двух сторон. Кредитный договор заключается  в письменном виде. Основанием для  заключения банком кредитного договора является решение о предоставлении кредита, принятое уполномоченным органом банка или уполномоченным должностным лицом банка в пределах установленных лимитов выдачи и (или) лимитов задолженности. Законодательством определен пакет документов, которые необходимо предоставить кредитополучателю для заключения договора.

Правовая конструкция, получившая на сегодняшний день законодательное  закрепление, свидетельствует не о  наличии права на односторонний  отказ от договора, а на односторонний отказ от исполнения обязанности.

К мерам ответственности  сторон кредитного договора относится  ответственность за несвоевременное  погашение кредита и уплату процентов - для кредитополучателя и за несвоевременное  предоставление кредита - для кредитодателя.

Формами ответственности  кредитополучателя перед банком в случае нарушения обязательств по возврату кредита и выплате  процентов являются возмещение убытков, взыскание договорной неустойки  и взимание процентов, включая повышенные проценты в части увеличения платы за пользование заемными средствами.  
 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 

Таким образом, по кредитному договору банк или небанковская кредитно-финансовая организация (кредитодатель) обязуются предоставить денежные средства (кредит) другому лицу (кредитополучателю) в размере и на условиях, определенных договором, а кредитополучатель обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Кредитный договор  является консенсуальным, возмездным, представляет собой коммерциализированную  консенсуальную разновидность договора займа.

Данный договор  имеет специальный субъектный состав, сторонами которого являются банк или  иная кредитная организация (кредитор) и заемщик (должник).

На основе проведенного в настоящей работе анализа представляется возможным сформулировать следующие выводы:

отличительной чертой законодательства, регулирующего  заключение кредитного договора, является четкое выделение существенных условий  кредитного договора (по сравнению, например, с законодательством Российской Федерации);

перечень существенных условий, установленный БК Республики Беларусь, как показывает анализ, неоправданно широк и нуждается в сокращении. Большинство условий, отнесенных законодателем  к существенным, уже определены в  нормативных правовых актах;

результаты проведенного комплексного исследования позволяют утверждать, что существенными условиями кредитного договора являются: сумма кредита (при кредитовании посредством кредитной линии - лимит задолженности) с указанием валюты кредита, срок возврата кредита, процентная ставка за пользование денежными средствами по кредитному договору (при кредитовании в иностранной валюте);

в систему условий  кредитного договора наряду с существенными  входят обычные и случайные условия. Эти условия кредитного договора позволяют сторонам досконально регулировать свои отношения, обеспечивая динамичность правовых норм;

к числу типичных обычных условий кредитного договора относят такие, как возможность  самостоятельного списания банком денежных средств со счетов клиента в погашение  задолженности по кредитному договору; обязанность клиента по предоставлению заявления на предварительный акцепт; условие о предоставлении клиентом возможности по проверке банком целевого использования кредита; установление количества дней в году (месяце) для начисления процентов;

типичными случайными условиями кредитного договора являются условие об уплате комиссионного  вознаграждения; периодическое предоставление клиентом определенных документов, касающихся его финансово-хозяйственной деятельности; право банка о прекращении предоставления кредита, изменении размера процентной ставки; запрет на перевод клиентом в период действия кредитного договора текущего счета в другой банк; отлагательное условие, в зависимость от которого ставится обязанность банка по предоставлению денежных средств.

Кредитный договор  является типичным примером двусторонней сделки, для заключения которой в  соответствии со ст. 155 ГК необходимо выражение  воли двух сторон. Кредитный договор  заключается в письменном виде. Основанием для заключения банком кредитного договора является решение о предоставлении кредита, принятое уполномоченным органом банка или уполномоченным должностным лицом банка в пределах установленных лимитов выдачи и (или) лимитов задолженности. Законодательством определен пакет документов, которые необходимо предоставить кредитополучателю для заключения договора.

Правовая конструкция, получившая на сегодняшний день законодательное  закрепление, свидетельствует не о  наличии права на односторонний  отказ от договора, а на односторонний отказ от исполнения обязанности.

К мерам ответственности  сторон кредитного договора относится  ответственность за несвоевременное  погашение кредита и уплату процентов - для кредитополучателя и за несвоевременное  предоставление кредита - для кредитодателя.

Формами ответственности  кредитополучателя перед банком в случае нарушения обязательств по возврату кредита и выплате  процентов являются возмещение убытков, взыскание договорной неустойки  и взимание процентов, включая повышенные проценты в части увеличения платы за пользование заемными средствами.  

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. Гражданский  кодекс Республики Беларусь от 07.12.1998 № 218-3. // Ведомости Национального  собрания Республики Беларусь. –  1999. - № 7 — 9. - Ст. 101. 

2. Банковский кодекс Республики Беларусь от 25.10.2000 N 441-З // Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь, 26.07.2006, N 113, 2/1243.

3. Закон Республики  Беларусь от 22.07.2003 N 226-З «О валютном  регулировании и валютном контроле»  // Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь, 04.08.2003, N 85, 2/978.

4. Постановление  Правления Национального банка  Республики Беларусь от 28.12.2006 N 223 «О внесении изменений и дополнений  в инструкцию о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата» // Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь, 01.02.2007, N 27, 8/15741. 

5. Постановление  Правления Национального банка  Республики Беларусь от 30.12.2003 N 226 «Об утверждении инструкции о  порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата» // Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь, 04.02.2004, N 19, 8/10459.

6. Постановление  Пленума Высшего Хозяйственного  Суда Республики Беларусь от 21.01.2004 N 1 «О некоторых вопросах применения норм Гражданского кодекса Республики Беларусь об ответственности за пользование чужими денежными средствами» // Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь, 11.02.2004, N 22, 6/394.

7. Постановление  Пленума Высшего Хозяйственного Суда Республики Беларусь от 16.12.1999 N 16 «О применении норм Гражданского кодекса Республики Беларусь, регулирующих заключение, изменение и расторжение договоров» // Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь, 28.01.2000, N 10, 6/210.