Кредитный договор

Изучение действующей  банковской практики заключения кредитных договоров позволяет выделить следующие типичные обычные условия: возможность самостоятельного списания банком денежных средств со счетов клиента в погашение задолженности по кредитному договору; обязанность клиента по предоставлению заявления на предварительный акцепт; условие о предоставлении клиентом возможности по проверке банком целевого использования кредита; установление количества дней в году (месяце) для начисления процентов.

Случайными условиями  кредитного договора могут быть следующие:

пункт об уплате кредитополучателем банку комиссионного вознаграждения за различные услуги, сопутствующие кредитной операции (комиссионное вознаграждение за обслуживание кредитного договора, за обслуживание счета по учету кредитной задолженности, за внесение изменений и дополнений в кредитный договор и др.);

в любом кредитном  договоре предусматривается обязанность  кредитополучателя по предоставлению документов бухгалтерского учета и  отчетности, посредством которых  банк производит постоянный мониторинг клиента в период кредитования. Указанный  пункт позволяет банку оперативно реагировать на негативные тенденции в финансово-хозяйственной деятельности кредитополучателя и таким образом избежать возникновения проблемной задолженности;

как правило, банки  настаивают на включении в текст  договора пункта об информировании в определенный срок об изменении руководителя, юридического адреса кредитополучателя, возникновении у него просроченной задолженности по активным операциям в других банках;

право банка  о принятии в одностороннем порядке  решения о прекращении предоставления денежных средств в рамках кредитного договора (актуально для кредитных линий). Причины такого решения могут быть различными: отсутствие у банка свободных ресурсов, значительное ухудшение финансового состояния кредитополучателя, поступление в отношении клиента (руководства клиента) негативной информации;

условие о праве  банка в одностороннем порядке  изменять размер процентной ставки за пользование кредитом. Указанный  пункт направлен на защиту интересов  банка в связи с возможными колебаниями стоимости привлекаемых для кредитования ресурсов (депозиты, межбанковские кредиты);

кредитным договором  предусматривается, что кредитополучатель  не может без согласия банка переводить счета, получать кредиты, займы в  других банках, быть поручителем или  гарантом;

иногда обязанность  банка по предоставлению денежных средств  ставится в зависимость от выполнения клиентом определенных условий, например от перехода на обслуживание, оформления обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору (в основном это касается договоров залога, которые вступают в силу с момента регистрации - ипотека, договоры залога транспортных средств, договоры залога ценных бумаг).

Анализ существенных условий кредитного договора приводит к выводу, что их перечень, установленный  в ст. 142 БК, является необоснованно расширенным. Большинство условий являются определимыми, так как следуют из диспозитивных норм. В связи с этим законодательно определенными существенными условиями кредитного договора могут быть (на основании выводов, основанных на формализованном анализе нормативных правовых актов):

сумма кредита (при  кредитовании посредством кредитной  линии - лимит задолженности) с указанием  валюты кредита;

процентная ставка за использование денежных средств  по кредитному договору (при кредитовании в иностранной валюте).  
 

ПОРЯДОК ЗАКЛЮЧЕНИЯ И ПРЕКРАЩЕНИЯ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА, ОТВЕТСТВЕННОСТЬ СТОРОН   

Поскольку предоставление денежных средств в форме кредита  является операцией с высокой  степенью риска, законодатель защитил  кредитодателей еще до вступления в договорные отношения. Так, статьей 141 БК банку предоставляется право не только на отказ от исполнения обязательств по договору в случае нарушения его условий кредитополучателем, но и на отказ кредитодателя от заключения кредитного договора и исполнения обязательств по нему, а именно: кредитодатель вправе отказаться от заключения кредитного договора при наличии сведений о том, что предоставленная кредитополучателю сумма кредита не будет возвращена (погашена) в срок, при непредоставлении кредитополучателем обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, при принятии хозяйственным судом решения о банкротстве с ликвидацией (прекращением деятельности) кредитополучателя, при наличии иных оснований, способных повлиять на выполнение кредитополучателем обязательств по кредитному договору или предусмотренных законодательством Республики Беларусь.

Пункт 7 Инструкции № 226 предоставляет право уполномоченному  органу банка утверждать локальные  нормативные правовые акты, в которых  предусматриваются:

обязательные  условия и порядок предоставления (размещения) денежных средств и  их возврата;

процедура принятия решения о предоставлении (размещении) денежных средств;

порядок определения  правоспособности и платежеспособности (кредитоспособности) кредитополучателя;

порядок определения  стоимости имущества, принимаемого в залог в качестве обеспечения  исполнения обязательства;

виды и способы  кредитования, при которых не осуществляется контроль за целевым использованием кредитов;

порядок контроля за целевым использованием предоставленных кредитов и состоянием заложенного имущества;

размер и порядок  осуществления за счет кредита предварительных (авансовых) платежей;

порядок формирования кредитного досье.

Несмотря на достаточную либерализацию в вопросе регулирования механизма кредитования и предоставления банкам права самостоятельно определять регламентацию своих взаимоотношений с клиентами, п. 14 Инструкции N 226 содержит перечень документов, которые должны быть проанализированы в обязательном порядке, в частности до заключения кредитного договора банк обязан проверить правоспособность и оценить платежеспособность кредитополучателя. Для этого кредитополучатель - юридическое лицо представляет в банк (за исключением случаев, когда кредитополучателем является иной банк) бухгалтерскую отчетность в соответствии с Законом Республики Беларусь от 18 октября 1994 года «О бухгалтерском учете и отчетности» за отчетный период, определенный банком; копии договоров (контрактов) в подтверждение кредитуемых сделок (при осуществлении банком контроля за целевым использованием кредита).

Кредитополучатель - юридическое лицо, текущий (расчетный) счет которого открыт в ином банке, к указанному выше перечню документов дополнительно обязан представить:

копии учредительных документов, предусмотренных законодательством для соответствующей организационно-правовой формы юридического лица, удостоверенные нотариально, или вышестоящим органом, или органом, производившим регистрацию;

копию документа  о государственной регистрации, удостоверенную нотариально или органом, производившим регистрацию;

карточку с  образцами подписей должностных  лиц, имеющих право распоряжаться  счетом, и оттиска печати владельца  счета, удостоверенную нотариально  либо вышестоящим органом и оттиском его печати.

По усмотрению банка кредитополучатель обязан представить и другие документы.

Пунктом 15 Инструкции N 226 определено, что основанием для  заключения банком кредитного договора является решение о предоставлении кредита, принятое уполномоченным органом банка или уполномоченным должностным лицом банка в пределах установленных лимитов выдачи и (или) лимитов задолженности.

Обязательство банка по предоставлению кредита  согласно п. 18 Инструкции N 226 возникает  с момента заключения кредитного договора либо с момента наступления события, определенного кредитным договором, если он заключен с отлагательным условием. Хотелось бы отметить, что исходя из определения обязательства с момента заключения кредитного договора возникает обязанность банка по предоставлению кредита, а не обязательство. Именно использование терминов не в соответствии с тем значением, которое заложено теорией гражданского права, может привести к неоднозначному толкованию действия в обязательственном правоотношении. В связи с этим, вероятно, п. 18 Инструкции N 226 должен гласить об обязанности банка по предоставлению кредита.

Кредитный договор  является типичным примером двусторонней сделки, для заключения которой в  соответствии со ст. 155 ГК необходимо выражение  воли двух сторон. При этом, поскольку сделка является двусторонней, как на управомоченную сторону возлагаются определенные обязанности, так и обязанная сторона (должник) обладает определенными правами. В связи с этим следует отметить, что термин «обязательство» целесообразно употреблять в отношении непосредственно предмета договора. Входящие же в содержание любого правоотношения права и обязанности определенным образом конкретизируют правовой статус участника правоотношения.

В момент заключения договора, по мнению Л.А.Чеговадзе, права и обязанности еще не принадлежат субъектам, они существуют лишь потенциально, будучи привязанными к конкретным обстоятельствам как условиям своего появления, как вид и мера того поведения, которое только и возможно на согласованных условиях [12, с. 146]. Также автор указывает, что правоотношение есть средство обеспечения должного поведения участвующих в нем лиц. Кредитор в широком смысле слова, а кредитодатель - в кредитном правоотношении имеют право требовать должного поведения обязанной стороны, обязанная же сторона должна исполнять предъявленное требование. Это правомочие требовать известного поведения и соответствующая ему обязанность обязанного лица составляет содержание правоотношения [12, с. 151]. На этом основании можно сделать вывод, что в субъективном правоотношении, каковыми являются обязательственные правоотношения, праву управомоченного лица корреспондирует обязанность лица обязанного. Следовательно, отказ кредитодателя от дальнейшего кредитования это не отказ от договора, в связи с чем не представляется возможным согласиться с позицией кредитополучателей, которые с целью защиты своих интересов при рассмотрении спора в судебном порядке констатируют расторжение договора при наличии отказа банка от дальнейшего кредитования. Хотелось бы также отметить, что отказ от дальнейшего кредитования возможен только при наличии подтверждения в условиях договора открытия кредитной линии. При единовременной выдаче кредита данная норма применяться не может в силу отсутствия основания для ее применения, поскольку обязанность банка по предоставлению определенной суммы исполняется единовременно.

Таким образом, гражданско-правовая обязанность - это  вид и мера поведения, предписанного  законом каждому субъекту или  соглашением сторон каждому лицу, неисполнение которого либо исполнение на других условиях служит основанием для предъявления требования, в том числе и в судебном порядке [12, с. 178].

В статье 141 БК предусмотрен отказ от исполнения обязательств по кредитному договору при неисполнении кредитополучателем своих обязательств по такому договору не только в случае, предусмотренном частью четвертой статьи 144 БК, но в иных случаях, предусмотренных кредитным договором. Анализ заключенных и заключаемых банками в настоящее время кредитных договоров в большинстве своем не содержит таких случаев. Это свидетельствует об отсутствии индивидуального подхода банков к заключению кредитных договоров. Если при кредитовании физических лиц такой подход может быть оправдан, то каждое юридическое лицо имеет свою специфику. И эта специфика проявляется не в применении различных условий кредитования, а в наличии различных прав и обязанностей, за исключением существенных условий, предусмотренных законодательством.

Все предусмотренные  законом случаи расторжения договора Е.А.Суханов сгруппировал в зависимости от оснований и условий одностороннего расторжения или изменения договора. В результате сложилось шесть групп таких оснований и условий. Одна из них объединяет случаи, когда достаточным основанием одностороннего расторжения (изменения) договора признается одно лишь предположение о возможной неспособности стороны исполнить принятое на себя обязательство. В качестве примера Е.А.Суханов приводит ситуацию, когда кредитор по кредитному договору наделен правом отказать заемщику в предоставлении кредита при возникновении обстоятельств, свидетельствующих о невозможности последнего возвратить предоставленную сумму кредита [13, с. 228]. БК несколько иначе подходит к возможности банка в кредитном правоотношении отказаться от договора. Точнее было бы сказать, что такой отказ возможен еще до вступления в договорные отношения. Как указывалось выше, у банка имеются определенные обязанности на этапе подготовки к заключению кредитного договора в соответствии с п. 14 Инструкции N 226. После анализа представленных кредитополучателем документов банк делает заключение о возможности выдачи кредита либо об отказе в его выдаче. Но это происходит за пределами договорных отношений. Отказаться же от исполнения договора в одностороннем порядке управомоченная сторона - банк имеет возможность при возникновении обстоятельств у кредитополучателя, очевидно свидетельствующих о невозможности погасить кредит, что позволяет банку требовать досрочного взыскания. Поскольку односторонний отказ от договора влечет за собой прекращение обязательств в соответствии с п. 1 ст. 423 ГК, банкам необходимо обоснованно подходить к утверждению о реализации ими права на односторонний отказ от договора. Правовая конструкция, получившая на сегодняшний день законодательное закрепление, свидетельствует не о наличии права на односторонний отказ от договора, а на односторонний отказ от исполнения обязанности.