Кредитный договор

Курсовая. Гражданское  право. Кредитный договор.

ПЛАН  

ВВЕДЕНИЕ 2

1 ПОНЯТИЕ КРЕДИТНОГО  ДОГОВОРА 4

2 СОДЕРЖАНИЕ  КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА 8

3 ПОРЯДОК ЗАКЛЮЧЕНИЯ  И ПРЕКРАЩЕНИЯ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА, ОТВЕТСТВЕННОСТЬ СТОРОН 19

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 29

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 31

ВВЕДЕНИЕ 

В числе основных причин развития обязательственного права  на территории республик бывшего  СССР можно назвать появление  частной собственности на средства производства в начале 90-х годов  прошлого столетия. Не является исключением и Республика Беларусь. Смена субъектного состава собственников основных средств коренным образом отразилась на кредитных правоотношениях. Недостаточность либо отсутствие собственных денежных средств восполнялись заемными средствами, полученными у банков в форме кредитов. Совершенствование законодательства в тот период шло параллельно с развитием экономических отношений. Внесение изменений в Гражданский кодекс (1964 г.), принятие новых законов, в частности Закона Республики Беларусь «О залоге», стало подтверждением потребности в новых подходах к регулированию экономических отношений. Принятие Гражданского кодекса Республики Беларусь (1998 г.), Банковского кодекса Республики Беларусь способствовало дальнейшему развитию правоотношений, в том числе и кредитных.

Объектом исследования в данной курсовой работе является кредитный договор.

Предметом исследования является понятие и сущность кредитного договора.

Целью работы является выявление и анализ правового  регулирования кредитных договоров  в белорусском законодательстве.

Для достижения поставленной цели в работе ставятся следующие задачи: 

¾ определить понятие кредитного договора; 

¾ охарактеризовать его, определив существенные условия договора; 

¾ определить порядок заключения и расторжении кредитного договора;

¾ выявить особенности в ответственности сторон. 

В работе использованы общенаучные и специальные методы познания, в том числе системно-структурный, анализа, сравнительно-правовой и др.   

ПОНЯТИЕ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА  

Понятие кредита  в экономическом смысле определяется как «такая передача ценностей из одного хозяйства в другое, при которой получение эквивалента (равноценности) отделено некоторым промежутком времени» [8, с. 69].

Понятие кредита  в правовом смысле не всегда совпадает  с его экономическим значением. В советский период существования российского государства юридическая литература предлагала понимать под кредитными все правовые отношения, возникающие при предоставлении (передаче, использовании и возврате) денежных средств или других вещей, определяемых родовыми признаками, на условиях возврата.

Вместе с тем  нет оснований говорить о полном совпадении понятий кредита в  экономическом и правовом смысле. Имеется немало отношений, которые  могут быть рассмотрены экономической  наукой в качестве кредитных, однако с точки зрения права они таковыми не являются. Так, не являются по закону кредитными отношения между заемщиком и поручителем (гарантом) при получении заемщиком банковского кредита. С точки зрения права, все договоры, прямо или косвенно не связанные с временным пользованием денежными средствами или вещами, определяемыми родовыми признаками, не могут порождать кредитных отношений.

В соответствии с ч. 1 ст. 771 Гражданского кодекса  Республики Беларусь (далее - ГК) и ст. 137 Банковского кодекса Республики Беларусь (далее - БК) по кредитному договору банк или небанковская кредитно-финансовая организация (кредитодатель) обязуются предоставить денежные средства (кредит) другому лицу (кредитополучателю) в размере и на условиях, определенных договором, а кредитополучатель обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из приведенного определения следует, что в отличие  от договора займа кредитный договор  является консенсуальным. Указанное  обстоятельство свидетельствует о  следующих отличиях кредитного договора от договора займа. Кредитный договор является двусторонне обязывающим. Банк обязан предоставить кредит, а заемщик - вернуть полученный кредит и уплатить проценты. Кредитный договор, как и договор займа, является каузальной сделкой. Однако в кредитном договоре нет основания обязательства заемщика, которое бы выходило за пределы договора: в отличие от договора займа действие по предоставлению кредита осуществляется банком в рамках исполнения его договорной обязанности перед контрагентом.

В отличие от договора займа кредитный договор  является возмездным во всех случаях. Выплата процентов за пользование  кредитом - существенное условие кредитного договора в силу императивной нормы  п. 1 ст. 771 ГК.

Цель кредитного договора - передача заемщику в собственность денег с условием возврата той же суммы денежных средств.

Практически все  особенности правового режима кредитного договора можно так или иначе  подвести под частный случай договора займа за исключением одного. Договор  займа является традиционно реальным договором, а кредитный договор сконструирован действующим ГК как консенсуальный. Между тем у кредитного договора общая с договором займа правовая цель - передача заимодавцем заемщику родовых вещей в собственность с обязательством возврата. Следовательно, это один и тот же договорный тип.

Поскольку банковский кредитный договор заключается  банками и иными кредитными организациями  в процессе осуществления ими  предпринимательской деятельности, то можно сделать вывод, что кредитный договор представляет собой коммерциализированную консенсуальную разновидность договора займа.

В правовой литературе существует спор о правовой природе  кредитного договора. Одни авторы рассматривают  его как разновидность договора займа. Другие полагают, что банковский кредитный договор (краткосрочная ссуда) - самостоятельный договор. Третьи квалифицируют кредитный договор как предварительный договор о заключении в будущем договора займа. Четвертые делают вывод, что кредитный договор является разновидностью договора займа, однако в отличие от него может быть как реальным, так и консенсуальным.

Указанный спор возник потому, что кредитный договор, с одной стороны, имеет одинаковую с договором займа экономическую  природу и, соответственно, схожий правовой режим, а с другой стороны - достаточно много отличий.

Пункт 1 ст. 771 ГК содержит правило о специальном  субъектном составе кредитного договора, сторонами которого являются банк или  иная кредитная организация (кредитор) и заемщик (должник). В качестве кредитора могут быть только те юридические лица, которые имеют соответствующую лицензию Национального банка Республики Беларусь и вправе именоваться банком или иной кредитной организацией. Поэтому в отличие от договора займа, который может носить как предпринимательский, так и потребительский характер, кредитный договор - всегда предпринимательская сделка. В качестве заемщика может выступать любое юридическое или физическое лицо.

Кредиты могут  выдаваться в рублях и в иностранной  валюте

Законодательством установлен разный правовой режим валютных кредитов. Так, в соответствии со ст. 7 Закона Республики Беларусь от 22 июля 2003 г. «О валютном регулировании и валютном контроле» выделяются следующие виды кредитных операций, которые квалифицируются как операции движения капитала. Они подчиняются специальному правовому режиму. Это расчеты и переводы, связанные с предоставлением и получением резидентами от нерезидентов и резидентами от нерезидентов кредитов и займов на срок, превышающий 180 дней. 

Правила кредитования в национальной валюте определены Инструкцией о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата, утвержденной постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 30.12.2003 N 226 (далее - Инструкция N 226). Постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 28.12.2006 N 223 «О внесении изменений и дополнений в инструкцию о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата» установлено, что предоставление (размещение) банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями денежных средств в иностранной валюте в форме кредита юридическим и физическим лицам и возврат полученных денежных средств осуществляются в порядке, установленном Инструкцией N 226.

Кроме того, что  кредит может быть предоставлен в  национальной или (и) иностранной валюте, возможна выдача кредитных средств  с конверсией. Смысл этой операции заключается в том, что иногда валюта кредита не совпадает с  валютой платежа по контракту, который кредитополучатель желает оплатить за счет кредита. В данном случае банк, если это предусмотрено кредитным договором, производит перевод с конверсией, т.е. задолженность по кредиту отражается в валюте кредита, а платеж производится в валюте контракта.

Таким образом, по кредитному договору банк или небанковская кредитно-финансовая организация (кредитодатель) обязуются предоставить денежные средства (кредит) другому лицу (кредитополучателю) в размере и на условиях, определенных договором, а кредитополучатель обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Кредитный договор  является консенсуальным, возмездным, представляет собой коммерциализированную  консенсуальную разновидность договора займа.

Данный договор  имеет специальный субъектный состав, сторонами которого являются банк или иная кредитная организация (кредитор) и заемщик (должник).

СОДЕРЖАНИЕ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА  

Договорные условия  представляют собой способ фиксации взаимных прав и обязанностей, поэтому  когда говорят о содержании договора в его качестве правоотношения, то имеют в виду права и обязанности контрагентов. В отличие от этого, содержание договора-сделки составляют договорные условия. Их фиксационная роль позволила в течение определенного времени широко использовать в законодательстве и литературе в качестве синонима условий договора его пункты.

Договорные условия  принято объединять в определенные группы. Наиболее широкое распространение  получили три группы условий: существенные, обычные и случайные. Признак, который объединяет существенные условия в одну группу, не вызывает особых споров. Речь идет об условиях, формирующих договоры в целом и их отдельные типы (виды) в частности. Исходя из этого, по общему признанию, существенными являются условия, необходимые и достаточные для того, чтобы договор считался заключенным и тем самым способным породить права и обязанности у его сторон [9, с. 296]. Именно поэтому необходимый минимум существенных условий закрепляется правовыми актами.

Законодательно  установленные существенные условия кредитного договора определены в ст. 142 Банковского кодекса Республики Беларусь (далее - БК). Первым в их числе названа сумма кредита с указанием валюты кредита. Как правило, сумма кредита указывается на основании расчета потребности в нем. Кредитополучатель должен документально обосновать перед банком, что именно запрашиваемая сумма денежных средств необходима ему для реализации того или иного проекта.

Изучение законодательства и действующей практики кредитования банками субъектов хозяйствования и граждан позволяет выделить два основных способа его организации: единовременное предоставление кредита и открытие кредитной линии. Если в первом случае вопрос об определении суммы кредита достаточно ясен, то во втором при ее определении следует учитывать ряд правовых и финансовых особенностей. В зависимости от выбора одного из указанных способов предусмотрен различный порядок отражения суммы кредита в кредитном договоре.

Так, если заключается  кредитный договор на предоставление средств посредством единовременной выдачи, то сумма в договоре устанавливается одним числовым значением. Несколько по-иному решается вопрос определения суммы кредита при кредитовании посредством кредитной линии. В соответствии со ст. 153 БК под кредитной линией понимается кредитный договор, в соответствии с которым кредитодатель обязуется предоставить кредитополучателю для определенных целей в согласованном сторонами размере кредит частями в согласованном размере в течение срока, установленного в договоре.

Проведенный содержательный анализ данной нормы свидетельствует о следующем: 1) кредитная линия - это нормативно закрепленный вид кредитного договора, выделенный по способу организации предоставления денежных средств кредитополучателю; 2) кредитная линия предоставляется под конкретно определенные цели, которые в данном случае являются существенным условием договора; 3) сумма кредита выдается частями в течение установленного договором срока, который также выступает существенным условием договора. В соответствии с п. 4 Инструкции № 226 сумма кредита при открытии кредитной линии должна быть определена двумя числовыми значениями: лимитом задолженности и лимитом выдачи. Лимит задолженности устанавливает максимально возможную задолженность по кредитному договору, а лимит выдачи определяет максимальную сумму денежных средств, которую кредитополучатель может получить в рамках кредитной линии.