Договор страхования

      Аналогичное предписание содержит норма ч. 1 ст. 261 Кодекса торгового мореплавания (КТМ). В соответствии с этой нормой договор морского страхования сохраняет силу, если даже к моменту его заключения миновала возможность возникновения убытков, подлежащих возмещению, или такие убытки уже возникли. Но это правило действует только в случае, если стороны, имеющие сложившиеся между ними отношения, находились в добросовестном неведении относительно прекращения существования страхового риска (страховщик) или возникших уже убытков (страхователь). В противном случае исполнение договора морского страхования не является обязательным для стороны, которой не было известно, что другая сторона была осведомлена о таких обстоятельствах. [10, C.71]

      Ответственность сторон за нарушение договора страхования  сохраняется и с окончанием срока действия договора. Иск по требованиям, вытекающим из договора имущественного страхования, может быть предъявлен в течение двух лет. Срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договоров личного страхования, - общий, три года.

       2. ИЗМЕНЕНИЕ, РАСТОРЖЕНИЕ И ПРЕКРАЩЕНИЕ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ

      2.1 Порядок изменения и расторжения  договора страхования 

      После вступления договора страхования в  силу могут возникнуть ситуации, когда  стороны будут вынуждены изменить или прекратить действие договора. Если страхователем, например, выполнены мероприятия, позволившие существенно уменьшить степень вероятности наступления страхового случая и/или снизить размер возможного ущерба (вреда) от него, то он вправе требовать от страховщика изменения договора страхования, если иное не предусмотрено договором. [16, C.153] Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях (ч. 1 ст. 451 ГК РФ).

      В соответствии с нормами ст. 450 ГК РФ договор страхования может  быть изменен или расторгнут по соглашению сторон, если иное не предусмотрено  ГК РФ, другими законами или договором. Если стороны договора страхования  не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, то договор страхования может быть расторгнут по решению суда, а при одновременном наличии ряда условий, указанных в ч. 2 ст. 451 ГК РФ, изменен судом по требованию заинтересованной стороны. При этом изменение договора страхования в связи с существенным изменением обстоятельств допускается по решению суда в исключительных случаях. А именно когда расторжение договора противоречит общественным интересам либо повлечет для сторон ущерб, значительно превышающий затраты, необходимые для исполнения договора на измененных судом условиях (ч. 4 ст. 451 ГК РФ). Этот порядок изменения и расторжения договора при существенном изменении рисковых обстоятельств соответствует п. 2 ч. 2 ст. 450 ГК РФ, т.е. норме, предусматривающей допущение изменения или расторжения договора по решению суда согласно ГК РФ. [5, C.130] По решению суда договор страхования может быть расторгнут при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (ч. 2 ст. 450 ГК РФ). Например, если страхователь не уплатил страховщику всю сумму страховой премии по договору страхования, несмотря на дополнительную отсрочку платежа, то страховщик вправе потребовать расторжения договора и возмещения причиненных ему этим убытков. В соответствии с нормами ч. 2 ст. 450 и ст. 959 ГК РФ договор страхования по требованию страховщика может быть расторгнут в случае отказа страхователя (выгодоприобретателя) изменить условия договора страхования или уплатить дополнительную сумму страховой премии при значительном изменении обстоятельств, сообщенных при заключении договора, которое существенно увеличивает риск наступления страхового случая или размер возможного ущерба от него.

      Нормы ст. 452 ГК РФ устанавливают форму  и порядок изменения и расторжения договора. Согласно норме ч. 1 ст. 452 ГК РФ соглашение об изменении или расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное.

      Требование  об изменении или расторжении договора, в том числе и договора страхования, может быть заявлено стороной в суд только после отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор, либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок (ч. 2 ст. 452 ГК РФ). При изменении договора, в том числе и договора страхования, обязательства сторон сохраняются в измененном виде, а в случае расторжения договора - обязательства сторон прекращаются. Стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом. [14, C.161] Последствия изменения и расторжения договора страхования определяются норами ст. 453 ГК РФ. 

      2.2 Прекращение договора страхования

      При прекращении договора страхования  следует различать основания, которые ликвидируют его на будущее, и основания, по которым он считается недействительным с самого начала.

      Договор страхования прекращается на будущее:

      -по  истечении срока своего действия;

      - досрочно, при возникновении определенных  обстоятельств.

      Основания для досрочного прекращения договора страхования приведены в ст. 958 ГК РФ: договор страхования прекращается досрочно, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К числу таких обстоятельств относятся, в частности: [15, C.160]

      -гибель  застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового события;

      -прекращение  в установленном порядке предпринимательской  деятельности лицом, застраховавшим  предпринимательский риск или  риск гражданской ответственности,  связанной с этой деятельностью.

      При досрочном прекращении договора страхования по этим причинам страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

      Кроме того, страхователь (выгодоприобретатель) имеет безусловное право в любое время отказаться от договора страхования, даже если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по указанным выше причинам. Однако при этом страховая премия, уплаченная страховщику, не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. В комментариях к страховому законодательству обращается внимание на то, что возможность отказа от договора страхования в одностороннем порядке принадлежит не только страхователю, но и выгодоприобретателю, то есть третьему лицу, которое не заключало договор. [11, C.172]

      Обязательства сторон договора страхования прекращаются по решению суда также в случае признания судом договора недействительным. Наряду с этим обязательства сторон по договору страхования прекращаются в соответствии с нормами ГК РФ (без решения суда) в следующих случаях: в связи с истечением срока страхования; однако в договорах страхования отдельных его видов (например, страхование детей к бракосочетанию, страхование негосударственных дополнительных пенсий, страхование ренты) может быть предусмотрено, что окончание срока действия договора страхования не влечет прекращения обязанности страховщика по страховым выплатам, которые должны по условиям договора производиться в определенный срок или периодически и пожизненно (ч.3 ст.425 ГК РФ); в случае надлежащего и полного исполнения обязательства страховщиком перед уплатившим страховую премию страхователем (выгодоприобретателем, застрахованным лицом) по договору страхования: страховые выплаты произведены в размере страховой суммы и возмещаемых сверх нее расходов, произведенных страхователем с целью уменьшения убытков от страхового случая, при имущественном страховании (ч.1 ст.408, ч.2 ст 962 ГК РФ); в случае смерти страхователя - физического лица или при ликвидации в установленном законодательством РФ порядке страхователя - юридического лица либо ликвидации страховой организации (ч.1ст.418, ст.419 ГК РФ); когда после вступления договора страхования в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (ч.1 ст.958 ГК РФ).

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 

      В действующем Гражданском кодексе  РФ гл.48 («Страхование») с ее 44 статьями охватывает широкий набор многообразных  страховых отношений. Также существует Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» 1998г. Наряду с указанным законом и ГК страховые отношения регулируются принятыми на разном уровне иными актами. Помимо правовых актов, т.е. законов, указов Президента РФ и постановлений Правительства РФ, страхование регулируется и ведомственными актами министерств и иных федеральных органов исполнительной власти.

      В настоящее время в Российской Федерации действуют несколько  сотен нормативных актов, регулирующих страховую деятельность. Одни посвящены непосредственно страхованию, другие затрагивают страховую деятельность лишь частично. Кроме того, Россия несет обязательства по целому ряду межгосударственных соглашений, в той или иной степени связанных со страховой деятельностью непосредственно на территории РФ.

      Каждый  участник гражданского оборота, так  или иначе связанный со страхованием (страховщик, страхователь, аварийный  комиссар или брокер), может пользоваться в своей деятельности рядом нормативных  документов, касающихся защиты его интересов в данной области. Вместе с тем современное страховое законодательство таит в себе немало "подводных камней", что порой не позволяет использовать заложенные в нем возможности для охраны прав участников рынка.

      Однако  устранить негативные последствия несбалансированности современного страхового российского законодательства (точнее, гражданско-правовой его части) или хотя бы минимизировать их влияние на страхователей и страховщиков на основе анализа самого законодательства и правоприменительной практики вполне возможно.  

СПИСОК  ЛИТЕРАТУРЫ 

Нормативно-правовые акты

1. Конституция РФ. Принята всенародным голосованием 12 декабря 1993 г. - М., 2011.
2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть 1) от 30 ноября 1994 г. №51-ФЗ// СЗ РФ. 1994. №32. Ст.3301.
3. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть 2) от 26 января 1996 г. №14-ФЗ// СЗ РФ. 1996. №5. Ст.410.
4. Закон РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации"// Ведомости Съезда народных депутатов Российской Федерации и Верховного Совета Российской Федерации. 1993. N 2. Ст. 56.

Учебная литература и материалы периодической  печати

5. Абрамов В.Ю. Страховое право. - М., 2010.
6. Агарков И.И. Избранные труды по гражданскому праву. - М., 2009.
7. Архипов А.П., Гомелля В.Б. Основы страхового дела. - М., 2010.
8. Басаков М.И. Страховое дело в вопросах и ответах. – М., 2010.
9. Белых В.С., Кривошеев И.В. Страховое право. - М., 2009.
10. Брагинский М.И. Договор страхования. - М., 2011.
11. Гражданское право: Учебник / Под. ред. Е.А. Суханова. - М., 2011.
12. Дедиков С. В. Страховое право. - М., 2009.
13. Калпин А.Г., Масляев А.И. Гражданское право. Учебник. – М., 2010.
14. Клоченко Л.Н., Пылов К.И. Основы страхового права: Учебное пособие. – М., 2010.
15. Козырь О.М., Маковский А.Л., Хохлов С.А. Комментарий к Гражданскому кодексу РФ (постатейный). – М., 2011.
16. Садиков О.Н. Комментарий к Гражданскому кодексу РФ. – М., 2009.
17. Сергеев А.П., Толстой Ю.К. Гражданское  право. - М., 2009.
18. Шихов А.К. Страховое право. - М., 2011.