Договор страхования

СОДЕРЖАНИЕ 

ВВЕДЕНИЕ……………………………………………………………………..3

1. ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ:  ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА5

1.1. Договор страхования: понятие, основные черты и связь с правилами страхования……………………………………………………………………...5

1.2. Основное содержание и форма, заключение и действие договора страхования…………………………………………………………………….12

2. ИЗМЕНЕНИЕ, РАСТОРЖЕНИЕ И ПРЕКРАЩЕНИЕ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ………………………………………………………………25

2.1 Порядок изменения  и расторжения договора страхования……………..25

2.2 Прекращение договора страхования……………………………………...27

ЗАКЛЮЧЕНИЕ………………………………………………………………..29

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ……………………………………………………..30

ВВЕДЕНИЕ 

      Человечество  живёт и трудится в определённых условиях природной и социальной среды. И в процессе своей жизнедеятельности  оно постоянно сталкивается с  различными стихийными силами природы, со случайными социальными явлениями. В процессе своей жизнедеятельности человек приобретает знания о природе некоторых рисков и с другой стороны само создаёт новые виды рисков, т.е. существование рисков постоянно растёт, меняется только их количество и степень нанесения им ущерба. Поэтому важными задачами общества является своевременное распознавание рисков и проведение соответствующих мероприятий по уменьшению степени риска и укрепления социальной и экономической стабильности.

      На  состояние экономики влияют значительные расходы, которые связаны с ликвидацией  последствий стихийных бедствий, аварий и катастроф и покрываются  за счет бюджетных средств и средств  граждан и юридических лиц. Из-за недостатка средств компенсация  убытков зачастую происходит избирательно, в результате чего имущественные интересы граждан и юридических лиц в большей части ущемляются. Возрастают также потери от предпринимательских рисков. Не в полной мере отвечают потребностям граждан накопительные виды долгосрочного личного страхования.

     В связи с этим настоящая тема исследования – «страховой договор» приобретает  особую актуальность; разработка и  реализация основных начал и положений  в законе, которого - удовлетворит потребности  в страховой защите не только населения, организаций и государства, что явится стимулом расширения предпринимательской деятельности и аккумулирования долгосрочных инвестиционных ресурсов для развития экономики государства. Страховой договор широко используется в страховом праве, так как и при добровольном и при обязательном страховании его заключение необходимо.

     Таким образом, отрегулированный механизм работы страхового договора является основным положением для действия всего страхового права, способным оказать влияние  не только на стабилизацию гражданского общества, но и являющимся залогом экономического процветания государства в целом. В тоже время действие неотработанного механизма правовых норм, регулирующих страховую деятельность, тормозит и стопорит ее, оказывая негативное влияние не только на стабилизацию гражданского общества и экономическое развитие государства, но заводит все научные исследования по данному направлению в тупик, и отбрасывает само развитие государства назад в прошлое.

      В последние годы проблемам страхования  уделяется огромное внимание, о чем свидетельствует рост публикаций, увеличение числа ведомственных нормативных актов, тем не менее, имущественные интересы страхователей, связанные с жизнью или здоровьем, правоотношения сторон по договорам страхования жизни, комплекс проблем развития личного страхования, совершенствование его форм и видов исследованы недостаточно глубоко.

      Объектом  исследования являются теоретические концепции страхования. Предметом исследования выступает система правового регулирования общественных отношений, в которых реализуется договор страхования.

      Целью данного исследования является анализ правового регулирования договора страхования.

      Задачами  данного исследования являются исследование понятие и основных черт договора страхования, его содержания, порядка его изменение и прекращения. 

       1. ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ: ОБЩАЯ  ХАРАКТЕРИСТИКА

      1.1. Договор страхования: понятие, основные черты и связь с правилами страхования 

      Нормами ч. 1 ст. 929 и ч. 1 ст. 934 ГК РФ определяются субъектный состав, содержание и объекты основного страхового правоотношения соответственно для договоров имущественного и личного страхования. Общего определения понятия «договор страхования» в нормативно-правовых актах нет. Многие авторы полагают, что в указанных статьях ГК РФ и дано необходимое определение договора страхования. B.C. Белых и И.В. Кривошеев [18, C.94] считают, что можно принять за основу то определение договора страхования, которое было дано в ст. 15 отмененной гл. 2 переименованного в 1997 г. Закона РФ «О страховании». Поэтому предложенное ими определение понятия «договор страхования», в сущности, не отличается от представленного ранее в указанном Законе.

      При попытке выразить в определении  понятия договора страхования его сущностное содержание и важнейшие связи с другими понятиями, общими как для имущественного, так и личного страхования, необходимо учитывать то, что предписывается признавать договором нормой ч. 1 ст. 420 ГК РФ, а также особенности установления (возникновения) и реализации страховых правоотношений. [5, C.129]

      Согласно  ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц  об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. При этом к договору применяются правила о двух- и многосторонних сделках (гл. 9 ГК РФ), а к обязательствам, возникающим из договора, применяются также общие положения об обязательствах (ст. 307—419 ГК РФ).

      Из  характерных особенностей возникновения (установления) и реализации страховых правоотношений имеет смысл здесь отметить лишь следующие:

      -права и обязанности субъектов страховых правоотношений обусловлены характером объекта и цели страхования — защитой имущественных интересов страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) в связи с наступлением страховых случаев;

      -страховые правоотношения устанавливаются и реализуются в процессах заключения и исполнения договора страхования, в котором участвуют всегда только две стороны, включая и страхование объектов страхователя по одному договору страхования несколькими страховщиками (сострахование);

      -страховые правоотношения имеют обязательственный характер. 
Учитывая сказанное, можно предложить, например, следующее

      -определение понятия «договор страхования». Договор страхования представляет собой соглашение между страхователем и страховщиком об установлении и реализации, изменении или прекращении прав и обязанностей в связи со страховой защитой имущественных интересов страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) при наступлении страховых случаев, включая обязанность страховщика по страховой выплате другой стороне (или третьим лицам) и обязанность страхователя по уплате страховой премии страховщику за страхование.

      В этом определении понятия договора страхования более полно отражаются сущность и особенности данного  договора.

      Договору  страхования присуши как особенные  черты (в силу особого предмета договора и его цели), так и общие для гражданско-правовых договоров. Исследованию особенностей договора страхования достаточно много времени посвятили B.C. Белых и И.В. Кривошеева. Остановимся на основных чертах договора страхования, выделяемых этими авторами. [7, C.88]

      Договор страхования, как уже упоминалось  выше, является двухсторонним договором, включающим обязательство страховщика при встречном обязательстве страхователя. При этом у каждой стороны договора страхования имеются известные права и обязанности по отношению к другой стороне. В определенной мере можно согласиться с мнением В.С.Белых и И.В. Кривошеева о том, что существует главное обязательство (страховщика перед страхователем по страховой выплате при страховом случае), определяющее особенности страхового правоотношения в целом, и второстепенное обязательство страхователя по уплате страховой премии, которое обеспечивает реализацию первого.

      Договор страхования является возмездным договором. Под возмездным договором согласно ч. 1 ст. 423 ГК РФ понимается договор, по которому сторона должна получить плату или иное предоставление за исполнение своих обязанностей. Указанные авторы вопреки определению понятия «страховая премия» как плата страховщику за страхование (ч. 1 ст. 954 ГК РФ и ст. 11 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ») утверждают, что это встречное предоставление. Поскольку на договор страхования распространяются правила о двухсторонней сделке, то правильнее страховую премию считать все-таки платой страхователя страховщику за страховую услугу, оказываемую последним.

      Возмездность  договора страхования определяется нормами ст. 929, 934, 954 ГК РФ.

      Договор страхования является консенсуальным договором, заключаемым на основании достижения соглашения между его сторонами по существенным (ст. 942 ГК РФ) и несущественным или дополнительным условиям (ч. 4 ст. 421 ГК РФ), и одновременно реальным. Реальным считается договор, когда для его заключения необходима передача соответствующего имущества (ч. 2 ст. 433 ГК РФ). Считая, что страховой взнос при уплате страховой премии в рассрочку не может именоваться имуществом в рамках ч. 2 ст. 433 ГК РФ и что страховая премия может увеличиваться или уменьшаться в зависимости от изменения обстоятельств (ст. 948, 959 ГК РФ), представляется правильным не признавать реальность договора страхования. [11, C.144]

      Реальность  договора страхования определяется платой страховой премии за страховую  услугу в установленный договором срок, а единовременно или в рассрочку - это согласованное условие сторон. Кроме того, под передачей имущества согласно ст. 224 ГК РФ, на которую имеется ссылка в ч. 2 ст. 433, понимается вручение вещи, например, ее приобретателю. Здесь имеют место гражданско-правовые отношения по поводу купли-продажи определенного имущества, и, естественно, объектом этих отношений является имущество в виде определенной вещи. Объектом же договора страхования являются имущественные интересы, подлежащие страховой защите при наступлении страховых случаев в течение периода страхования. Страховая зашита, как известно, основана на специальном методе формирования страховщиком за счет уплачиваемых страхователями страховых премий (взносов) страховых фондов (резервов) и использования их средств для выплаты страхователям (застрахованным лицам, выгодоприобретателям) страховых возмещений (обеспечений) при наступлении страховых случаев. Поэтому для уплаты страхователем страховой премии законом (ст. 954 ГК РФ) предусматривается возможность определять в договоре страхования внесение ее как единовременно, так и в рассрочку. [15, C.164]

      Названные авторы доказывают, что договор страхования  является алеаторным, или рисковым, договором. Кратко о рисковом договоре можно сказать следующее. В рисковом договоре страхования вероятностный и случайный характер наступления определенного договором (законом) события исключает при его ненаступлении исполнение своего обязательства страховщиком, хотя встречное обязательство страхователя было своевременно исполнено.

      Необходимо  заметить, что кроме рисковых договоров  страхования имеются еще и договоры накопительно-сберегательного страхования. По этим договорам страховщик в любом случае, исполняя свое обязательство, выплачивает страховую сумму или так называемую «выкупную сумму» страхователю (выгодоприобретателю).

      Договор страхования является самостоятельным  договором, т.к. возникающие из него страховые правоотношения имеют  самостоятельный характер. Договоры дополнительные (поручительства, банковской гарантии, залога) предопределяются основной сделкой, по обеспечению которой принимаются соответствующие меры.

      По  признаку заключения договоров страхования  в пользу тех или иных субъектов  страховых правоотношений они могут  подразделяться на три группы. Договоры, заключаемые только в пользу страхователей (контрагентов страховщиков), договоры, заключаемые только в пользу выгодоприобретателей (третьих лиц), и договоры в пользу любого из указанных субъектов страховых правоотношений - по усмотрению сторон договора страхования.

      К первой группе относятся договоры страхования  предпринимательских рисков (ст. 933 ГК РФ). Вторая группа включает договоры страхования ответственности за причинение вреда и за нарушение договора (ст. 931, 932 ГК РФ). Третья группа, включающая договоры страхования имущества (ст. 930 ГК РФ) и различные договоры личного страхования - страхования жизни, страхования от несчастных случаев, медицинского страхования и др. (ст. 934 ГК РФ), определяет получателя страховой выплаты по усмотрению сторон. [9, C.104]

      Выделяются  также договоры обязательного и  добровольного страхования. В соответствии с ч. 3 ст. 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» по договору обязательного страхования страховые правоотношения устанавливаются и реализуются на основании предписаний норм Закона. Договоры добровольного страхования заключаются на основе свободного волеизъявления сторон при установлении и реализации страховых правоотношений в соответствии с правилами добровольного страхования, разрабатываемыми и утверждаемыми страховщиками.