Система SWIFT. Электронное денежное обращение в России

Применение единых стандартов SWIFT в национальных платежных системах позволяет свести к минимуму расчетные и финансовые риски, повысить эффективность и безопасность расчетов, удешевить стоимость сообщений. Кроме того национальные платежные системы, построенные на основе SWIFT, являются транспарентными и интегрируются в крупнейшие международные платежные системы.

SWIFT не выполняет клиринговых функций, являясь лишь банковской коммуникационной сетью, ориентированной на будущее. Передаваемые поручения учитываются в виде перевода по соответствующим счетам “ностро” и “лоро”, так же как и при использовании традиционных платежных документов.

SWIFT - организация бесприбыльная, вся получаемая прибыль идет на покрытие расходов и модернизацию системы. Неизрасходованная сумма платы периодически возвращается обратно пользователям.

 

2.2. Виды услуг, предоставляемых  SWIFT. 

 Для  передачи  телеграфных  сообщений  установлены  две   очередности: обычная и срочная. Для срочных сообщений  можно  указывать  время  доставки. Все сообщения  получают  порядковые  номера,  за  нумерацией  осуществляется контроль. Передача каждого сообщения подтверждается паролем.

Система SWIFT дает возможность  осуществлять следующие виды телеграфных  переводов:

      - клиентские  переводы;

      - банковские  переводы;

      - извещения  дебетовые и кредитовые;

      - валютно-конверсионные  операции;

      - кредитно-депозитные  операции;

      - выплаты  процентов;

      - выписки  со счета.

Для каждого вида сообщения  разработан свой  специальный  формат, в котором указывается количество обязательных или  произвольных реквизитов в сообщении.

SWIFT не производит расчетов  по  передаваемым  телеграфным   переводам. Расчет  производится  дебитованием   или   кредитованием   корреспондентских счетов, т.е. банк-получатель дебетует  счет  банка-отправителя и кредитует счет получателя телеграфного перевода. Если банк-получатель  берет на  себя риск  убытка  от  операции  кредитования,  то  он  может выплатить   деньги получателю перевода, а позднее произвести расчет с банком - отправителем.

 

2.3. Схема международного  телеграфного перевода.

В  качестве  примера  использования  SWIFT  ниже  представлена   схема основных блоков механизма функционирования системы телеграфных  переводов  в США.

1. Стороны, производящие  платежные операции.

Они принимают решения  о  переводе  денег  на  имя  стороны-получателя. Сторонами,  производящими  платежные  операции,   могут   быть   корпорации, учреждения, банки, частные лица.

2. Механизмы осуществления  платежных операций.

Перечисленные выше стороны  дают своим банкам соответствующие  поручения на телеграфной перевод  либо по телефону, либо письменно  (телекс,  телетайп, почта,  факс,  телеграф).  На  этой  стадии  важнейшим моментом  является проверка личности отправителя денежного перевода.  Методы  проверки  прямо зависят от типов механизмов, используемых для составления поручений.  Телекс и телетайп располагают системами обратных ответов и ключами для сличения подписи клиентов. Телеграфные системы связи используют  ключи для сличения подписи клиентов,  пароли  и специальные формы удостоверения   личности. Проверка поручений,  выданных  по  телефону,  предполагает  обратные  звонки сторонам, выдавшим соответствующие поручения. На поручениях, присланных  по почте, банк обязан проверить подпись выдавших их стороны.

3. Обработка и доставка  платежа.

Банк осуществляет платежную  операцию  посредством  одной  из  четырех телеграфных линий  связи: “Fedwire “, “Bankwire”, “CHIPS” и  “SWIFT”.  Обычно банковская связь с телеграфной сетью осуществляется автоматически, и  каждая телеграфная сеть имеет свои  коды   для  составления   различных   платежных поручению. Таким образом, большая часть банков  на  этой  стадии  обработки платежных поручений использует двух операторов: одного - для ввода данных  в систему телеграфного перевода денежных средств, а другого -  для проверки вводимых данных. Подобным же  образом телеграфные переводы,  приходящие  в банк, обрабатываются также двумя операторами: один - извещает стороны об  их получении, второй - делает записи на счетах.

 

 

4. Извещение о получении  платежа.

Немедленно  по  получении  денежных  средств  банк  извещает  об  этом получателя  (корпорацию,  учреждение,  банк  или  частое   лицо). Денежные средства, поступающие  телеграфным  переводом,  могут  быть  двух  видов,  в записи от того, какая система телеграфной  связи была  использована   для  их передачи. Денежные средства с выплатой в  тот  же  день  или  немедленно  по получении  перевода  могут  быть  получены  в  день,  указанный  в  платежном  поручении.  Денежные  средства   с  выплатой  на   следующий  день  или   же средства, поступающие  от расчетных палат, могут быть получены  на  следующий рабочий день.

Переводы денежных средств предполагают  два  различных  информационных потока.

- поток денежных средств  от отправителя перевода к  получателю  в  виде одного  или нескольких платежных поручений.

- поток  платежных   поручений  и  информации  о  платежных  операциях,  начинающихся от  стороны,  производящей  платежи,  и  продолжающейся  через извещения.

Эти потоки могут оказаться  очень сложными  в  связи  с  тем,  что  для совершения   телеграфных   переводов   к   услугам   банков-корреспондентов, являющихся  членами  какой - либо  из  телеграфных  сетей  перевода   денежных средств, будут прибегать финансовые учреждения, не входящие в эту систему.

 

2.4. SWIFT - как система передачи  данных.

Сеть SWIFT является  системой  передачи  данных,  организованной  так, чтобы  банки  различных  стран,  оснащенные  терминалами  разных  моделей  с различной скоростью работы могли беспрепятственно понимать друг друга.

Сообщения  системы  SWIFT   содержат   поля,   идентифицирующие   всех участников передачи информации и платежей. В настоящее время  определены 7 категорий сообщений,  включающих  более 70 типов. Каждый тип сообщений ориентирован на максимально полное  и точное отражение требований  по  представлению и продаже данных,  которые могут возникнуть  в практике  банков,  использующих  эти   сообщения,   то   есть исполняющих операции подобного рода.

Текст   сообщения   состоит   из   полей,   часть   которых   является обязательными, некоторые поля заранее пронумерованы. Обязательные  поля  содержат  информацию,  необходимую  для  правильной обработки этого сообщения. Дополнительная информация (для  полных  указаний) при  необходимости  располагается  в  полях “опциональных” (необязательных).  Сообщения,  как  правило,  передаются  от одного  пользователя  SWIFT,  другому  (другим),  но  имеются  и  “системные сообщения”, позволяющие пользователям взаимодействовать  с  коммуникационной системой  (запросы) и системе с  пользователем   (отчеты  и  т.д.).  Таким образом,  системные   сообщения  используются   для  запроса    определенных действий  и получения  специальных  счетов,  для  поиска  сообщений  в  базе данных, для учебных и тренировочных целей.  Коммуникационная  система  SWIFT может направлять запросы и ожидать  ответы  пользователя  или  информировать его о состоянии систем, ее обновлений, новых услуг и прочее.

Вся специфика  системы  SWIFT,  как  система  финансовых  межбанковских коммуникаций, отражается в категориях, группах и типах  сообщений. Каждое  сообщение  состоит  из  4-х  составляющих:  заголовка,  текста, удостоверения, окончания. Заголовок  содержит  восьми  или  одиннадцатизначный  адрес банка получателя, код терминала отправителя, текущий пятизначный номер,  который выполняет контрольную и защитную функцию, а также трехзначный код сообщения с двузначным кодом приоритета. Вид сообщения определяется трехзначным цифровым  кодом,  причем  первая цифра соответствует категории операции, лежащей в основе  сообщения. В сообщении,  кроме   того,   содержится   “удостоверение”,   которое гарантирует,  что текст сообщения не  подвергся изменениям  в   процессе передачи.

Банк заказчика информирует  банк - отправитель  и  необходимости  послать сообщение и  переводит  ему   соответствующую  сумму.  Банк  получателя  при приеме   сообщения  переводит  эту   сумму   на   счет   расчетного   банка, осуществляемого платежи.

Расчеты между банком - отправителем и банком - получателем  осуществляется с помощью счета, который открывается в одном из них для  другого.  Кто  для кого открывает счет, зависит т типа валюты, в которой производится  расчеты. Если платежи осуществляются в валюте государства, в котором находится  банк - получатель,  то  он  вносит  соответствующую  сумму  в  дебет  счета  банка - отправителя в своем банке.

Наоборот, если платежи осуществляются в валюте государства, в  котором  находится банк - отправителя, то он открывает у себя счет  банка  -получателя  и предоставляет ему кредит на соответствующую сумму.

В некоторых случаях платежи  проходят длинный путь, чем сообщения  через банки - посредники, что зависит  от конкретных  условий  платежа.  Уведомление банков - корреспондентов  о платежах осу - ществляется  специальными  сообщениями. Если в организации связи участвуют четыре банка посредника, то в сообщениях идентифицируется    банк-заказчика,   расчетный   банк   и    корреспонденты отправителя и получателя. При этом идентификаторы отправителя и получателя в тексте сообщений не указывается, так как они находятся в его заголовке.

Техническая инфраструктура  системы SWIFT  представлена  компьютерными  центрами, расположенными  по  всему  миру,  соединенными   высокоскоростными  линиями передачи данных, которые  выделены из государственных,  национальных или  коммерческих  сетей  связи.  Сердцем  сети  -  системы  являются    два обрабатывающих центра:  в  Голландии  и   США,   которые   соединяются   с автономными  региональными  процессорами,  установленными,  как  правило,  в каждой  из вступивших в систему страны.

Региональный  процессор  выполняет  функцию   входа   в  сеть   SWIFT. Аккумулированные в  нем  сообщения  шифруются   и  по  международным  линиям связи   поступают    в   операционный   центр.   В    SWIFT     используются разнообразные  линии  связи  (как  национальные,  так  и  коммерческие)  на правах аренды.

Здесь   осуществляется    соответствующая   проверка:   удостове -  ряется правильность  формата документов,  сроков    и   адресов    отправителя   и получателя,  статус   устройства,   передавшего   сообщение.   После   этого сообщение котируется  в зашифрованном виде.  Процедура копирования выгодно отличает  SWIFT  от других  электронных систем.  Например,  а американской системе расчетов сделка  считается завершенной после того,  как средства поступают в резервный банк  получателя.   Участник  системы SWIFT   (как отправи-   тель,  так и получатель)  имеет право   за  дополнительную   плату получить копию, вызвавшего  сомнения,  сообщения для выполнения  возникших вопросов.  После проверки и копирования сообщения по  международным линиям связи оно поступает в региональный процессор страны,  где расположен  банк получателя, а оттуда - в банк.

Одно из  основных   достижений  SWIFT    -  создание  и  использование специальных  стандартов  банковской  документации,  призванных  международной организацией  стандартизации. Унификация  банковских  документов   позволила избежать  сложностей и ошибок, которые вызывались расхождениями в  традициях их оформления в разных странах,  затруднений  языкового  характера.  Немалое  преимущество  данных  стандартов   заключается  в   том,  что  их  создатели одновременно   являются  и  их  пользователями,  а,   следовательно,   имеют  возможность  оперативно их совершенствовать. Всевозможные  виды  входящей  и исходящей документации были сведены  примерно к 70 видам  форматов,  разбитых на группы по основным видам операций. Так,  группа  “операции  с  ценными бумагами” включает 16, группа  “расчеты  по  инкассо”  -  7,  “расчеты  по аккредитивам”  -  18  видов  документов.   Преимущества   стандартов   SWIFT оказались  настолько   очевидными  для  банковских  учреждений,  что  другие аналогичные (Лондонская CHAPS, французская SAGITTAIRE,  Нью-Йоркская  CHIPS) также приняли их  на  вооружение,  или создали систему   автоматического перевода стандартов SWIFT в собственные.

- банковский терминал, который устанавливается в банке и  предназначен для доступа персонала банка  в  сеть.   Терминалами   системы  SWIFT обычно является персональный компьютер. Смонти - рованное  оборудование может сдаваться “под  ключ” или интегри - роваться  в существующую банковскую систему;

- региональный  процессор   (РП),  основным   назначением,  которого является  организация   взаимодействия    пользователей    некоторой ограниченной области  (страны, групп стран);

- слайс-процессор (СП), необходимый   для  обмена   сообщениями   между подключенными к нему  РП,  краткосрочного и длительного  архивирования сообщений и генерации  системных  отчетов.  Система SWIFT  позволяет сохранить информацию о произведенных переводах в течении 4 месяцев;

- процессор управления  системой (ПУС),  выполняющей  функции   монитора системы, управления  системой и сетью.  Существует 2  ПУС  :  один  в Голландии, второй в США. ПУС единственный уровень системы,  которой не занят обработкой сообщений,  а предназначен  исключительно для управления системой SWIFT в целом.

 

Доступ к системе осуществляется  следующим образом:

Каждому  сообщению присваивается  последовательный входной  номер   при вводе в систему и выходной - при выходе  из  нее.  Проверки  выполняются  по этим номерам. Если входной  номер  не  в  порядке,  система  его  отвергает, отключает  терминал от системы и  требует   новый  идентификации  посредством  кода.  Сообщения,  вводимые  в  систему  с  отступлением  от  стандартного, протокола или формата  будут отвергнуты.