Органы государственного регулирования отношений несостоятельности (банкротства) кредитных организаций

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

                                                Содержание

                                                                                                                    Лист

Введение……………………………………………………………………………3

1. Функции государственного регулирования банковской деятельности……5

2.Инструменты государственного регулирования отношений несостоятельности (банкротства)  кредитных организаций………………………………………….7

3. Органы государственного регулирования отношений несостоятельности (банкротства) кредитных организаций…………………………………………...12

Заключение………………………………………………………………………...22

Список  литературы……………………………………………………………….24 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

                                                         Введение

     Регулирование  отношений  несостоятельности  (банкротства) банков (кредитных организаций) является одним из важнейших направлений  деятельности государства в современной  рыночной экономике.

     Государственное  регулирование  отношений несостоятельности  (банкротства)  кредитных  организаций  (государственное  антикризисное  регулирование)  –  это система  организационно-экономических и  нормативно-правовых мер и мероприятий  государства, направленных  на  предотвращение  банкротства  кредитных  организаций  и достижение стабильности в банковской сфере. В основе государственного антикризисного регулирования находятся:  анализ ситуации,  постановка  целей,  разработка  инструментов,  способных  преобразовать кризисные ситуации в направлении решения поставленных задач. Исходные целевые установки государственного антикризисного регулирования и способы их реализации содержатся в программных документах Правительства РФ,  которое призвано координировать и контролировать ход и результаты мер антикризисного регулирования.

       В  настоящее  время  государственное   регулирование  отношений   несостоятельности  (банкротства)  кредитных  организаций  направлено  на достижение следующих целей: 

     -оздоровление  экономики  путем  (эффективного  проведения) банкротства неэффективно функционирующих кредитных организаций;

     -минимизация рисковой деятельности кредитных организаций;

     -выявление и восстановление финансовой устойчивости несостоятельных кредитных организаций;

     - защита вкладчиков как потребителей услуг кредитных организаций от возможного краха каждой конкретной кредитной организации;  

     -защита кредитной (банковской) системы в целом от риска «цепной реакции» в виде краха ряда кредитных организаций (банков).

     Таким  образом,  государственное  антикризисное  регулирование банковской сферы не ставит перед собой задачу предотвратить банкротство  каждого  отдельного  банка.  Оно  нацелено  на  защиту системного  интереса  и в  этом смыcле носит  макроэкономический характер. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

1.Функции государственного регулирования банковской деятельности 

     Необходимость  антикризисного  регулирования  кредитной системы государства и,  прежде всего,  банковской деятельности как ее основного элемента, обусловлена следующими факторами:

     - высоким уровнем финансовой взаимозависимости;

     - уязвимостью банков к внезапному изъятию вкладов; 

     - недостаточной открытостью банковской деятельности.

     Высокий уровень финансовой взаимозависимости объясняется статусом банков как финансовых посредников в экономической деятельности и выражается соотношением активов банка и его собственного капитала.  Фактически величина активов банка превышает размер собственного капитала. Это означает, что банк является платежеспособным только до момента массового изъятия вкладчиками внесенных ими ранее денежных средств.

     Уязвимость  банков к внезапному изъятию вкладов также увеличивает риск банкротства кредитной организации.  Как известно, банк обязан выплатить вкладчику денежные средства  по первому требованию.  Данное обстоятельство предполагает,  что в случае недостаточности  банковского  капитала  для удовлетворения  требований всех вкладчиков, первыми получат денежные средства те вкладчики,  кто раньше всех заявил свои требования банку.  Поэтому любая информация об ухудшении финансового положения кредитной организации может привести к банковской панике, то есть массовому изъятию вкладов из банков. 

     Недостаточная  открытость  банковской  деятельности  затрудняет определение фактического финансового положения банка и соответственно применения антикризисных мер.  Таким образом,  перечисленные   особенности   банков   могут   спровоцировать   нестабильность банковской системы и привести к краху банков.  Поэтому банковская деятельность является объектом наиболее жесткого регулирования

со стороны государства.

     Достижение  поставленных целей требует выполнения государством двух наиболее важных функций – превентивной и защитной.

     Превентивная  функция направлена на минимизацию  рисковой деятельности  государства.  Посредством  этой  функции  государство уменьшает  потенциальную  возможность  краха  банков  и  тем  самым предотвращает кризис банковской системы в целом. Ее главная цель – ограничение операций банков,  несущих высокую степень риска.  Реализация данной функции осуществляется посредством разработки и принятия нормативно-правовых актов. Так, государство:

     -  вводит ограничения для субъектов экономики, желающих заняться банковской  деятельностью,  в  форме  их обязательной  государственной регистрации и лицензирования.  Для получения лицензии кредитный институт,  подавший заявку,  должен соблюдать ряд требований,  касающихся, прежде всего: минимального размера уставного капитала (согласно Базельским соглашениям  –  не менее  5 млн евро);  источников первоначально инвестируемого капитала (его происхождения, структуры); состава основных  акционеров;  уровня  квалификации  и других  характеристик руководства; круга предполагаемых операций и планируемой стратегии деятельности банка; правильной оценки банковских активов на основе их рыночной стоимости; создания резервов на случаи непогашения клиентами их задолженности.  Лицензия должна содержать в себе положения о сроках ее действия, условиях продления, возможности внесения в нее поправок или ее аннулирования.  Законом допускается аннулирование лицензии, если учреждаемый банк не в состоянии начать операции по истечении установленного для этого срока, или когда он осуществляет операции, не предусмотренные лицензией, или не выполняет содержащихся в ней условий, нарушает законы или нормативные акты, осуществляет действия, наносящие ущерб интересам кредиторов и вкладчиков;

     -  формулирует  минимальные  экономические стандарты банковской  деятельности,  касающиеся  достаточности капитала,  ликвидности и платежеспособности банков;

     -   осуществляет  надзор  за  соответствием  деятельности  банков предписанным экономическим стандартам с целью контроля за стабильностью и надежностью функционирования банковской системы в целом.

     Защитная  функция государства призвана гарантировать интересы вкладчиков в случае банкротства банка и обеспечить финансовую  поддержку  конкретного  банка  в  случае  его  кризисного  состояния,  оказываемую  Центральным  банком  как  кредитором  последней инстанции. 
 
 

     2. Инструменты государственного регулирования отношений несостоятельности (банкротства)  кредитных организаций

     Государственное  антикризисное  регулирование  осуществляется посредством комплекса мер,  которые делятся на предупредительные и принудительные. Применяемые меры воздействия зависят от характера допущенных кредитной организацией нарушений; общего финансового положения кредитной организации;  положения кредитной организации на федеральном и региональном рынке банковских услуг.

     Предупредительные меры воздействия применяются в  основном в тех случаях, когда  недостатки в деятельности кредитной  организации непосредственно не угрожают интересам кредиторов и  вкладчиков. Указанные меры могут  применяться при условии ответственного, конструктивного подхода органов  управления, а в соответствующих  случаях и учредителей (участников) кредитной организации к устранению нарушений в ее деятельности, а  также при условии надлежащего  взаимодействия кредитной организации  и ее учредителей (участников) с надзорными органами.

     Взаимодействие  с надзорными органами должно выражаться в принятии кредитной организацией, а в необходимых случаях и  ее учредителями (участниками) соответствующих  обязательств по корректировке деятельности данной кредитной организации.

     Целесообразность  применения предупредительных мер  воздействия к кредитной организации  определяется надзорным органом  самостоятельно. Предупредительные  меры воздействия могут применяться  главным образом на ранних стадиях  возникновения недостатков.

     В частности, предупредительные меры воздействия могут применяться:

     - при ухудшении показателей деятельности  кредитной организации, если установленные  Банком России обязательные нормативы  деятельности или иные требования, определяющие предельные уровни  рисков, принимаемых кредитной организацией, выполняются либо имеют место  незначительные нарушения этих  требований, не свидетельствующие  о развитии процессов, угрожающих  финансовому состоянию кредитной  организации, интересам ее кредиторов  и вкладчиков;

     - если по данным отчетности  кредитной организации и другой  информации о ее деятельности  имеются признаки, свидетельствующие  об опасности ухудшения финансового  состояния кредитной организации  (например, текущие убытки от банковских  операций и сделок, тенденция  к снижению собственных средств  (капитала), привлечение средств  на условиях хуже рыночных, отказ  клиентов (вкладчиков), средства которых  составляли значительную долю  в привлеченных ресурсах, от обслуживания  в кредитной организации, падение  рыночной стоимости свободно  обращающихся акций и долговых  обязательств кредитной организации  и другие аналогичные факты);

     - при несоблюдении требований  федеральных законов и нормативных  актов Банка России в части  регистрации кредитных организаций,  их лицензирования и расширения  деятельности, в частности:

     а) при нарушении установленных  федеральными законами и нормативными актами Банка России сроков представления в Банк России документов, необходимых для согласования изменений и дополнений в учредительные документы кредитной организации;

     б) при нарушении порядка открытия (закрытия) представительств, филиалов, внутренних структурных подразделений  кредитной организации;

     в) при нарушении порядка представления  документов для согласования изменений, вносимых в положение о филиале  кредитной организации;

     - при несоблюдении кредитной организацией  требований Банка России:

     а) по разработке Правил построения расчетной  системы кредитной организации  в условиях отсутствия на последнюю  отчетную дату у филиалов неоплаченных расчетных документов клиентов или  при их наличии длительностью  не более трех дней;

     б) по своевременному проведению филиалами  платежей с корреспондентских субсчетов, открытых им в Банке России, в  случае наличия у филиалов на отчетную дату неоплаченных расчетных документов длительностью не более трех дней.

     Применение  предупредительных мер воздействия  возможно и при более серьезных  нарушениях в деятельности кредитной  организации, сопровождающихся ухудшением ее финансового состояния. В этом случае применение предупредительных  мер должно сочетаться с принудительными  мерами воздействия.