Страхование

Конкретный вариант  определения размера ущерба определяется страхователем и страховщиком в  договоре страхования, при этом по соглашению сторон при возникновении ущерба размер страховой выплаты может  быть определен на основании расчета стоимости восстановительного ремонта, составленного страховщиком.

Расчет стоимости  восстановительного ремонта определяется исходя из средних сложившихся цен  на ремонтные работы в регионе, в  котором происходит урегулирование убытка. Если расчет стоимости восстановительного ремонта производится в рублевом эквиваленте иностранной валюты, страховая выплата осуществляется в рублях по официальному курсу иностранных валют ЦБ РФ на дату наступления страхового случая.

Оплата счетов из станции технического обслуживания за фактически выполненный ремонт застрахованного транспортного средства производится в порядке, предусмотренном соответствующим договором между страховщиком и станцией технического обслуживания.

Если договором  страхования предусмотрена безусловная франшиза, страхователь оплачивает на станции технического обслуживания сумму, эквивалентную размеру франшизы, самостоятельно.

Оплата счетов за фактически выполненный ремонт застрахованного  транспортного средства на станции  технического обслуживания осуществляется по выбору страхователя.

Если в процессе ремонта поврежденного застрахованного  транспортного средства обнаружены скрытые дефекты, то страхователь обязан до момента их устранения приостановить  ремонтные работы, известить страховщика  об обнаружении скрытых дефектов для составления им дополнения к акту осмотра. По результатам дополнения к акту осмотра транспортного средства определяются причины возникновения скрытых повреждений и дефектов и их связь со страховым случаем. При установлении, что обнаруженные повреждения возникли в результате наступления страхового случая, страховщик определяет величину убытка, вызванного скрытыми дефектами и повреждениями, и производит страховую выплату в установленном правилами страхования порядке.

Неисполнение  страхователем перечисленных выше обязанностей дает страховщику право отказать страхователю в страховой выплате в части убытка, вызванного скрытыми дефектами и повреждениями.

Расходы страхователя, связанные с его обязанностью принимать разумные и доступные  меры по уменьшению возможного убытка, возмещаются, если они были признаны страховщиком необходимыми или были проведены по указанию страховщика, даже если принятые меры оказались безуспешными.

При определении  размера страховой выплаты не учитывается стоимость отсутствующих или поврежденных деталей, агрегатов, узлов транспортного средства, а также стоимость установки, ремонта, замены отсутствующих или поврежденных узлов, агрегатов, деталей транспортного средства:

1) отсутствие  или повреждение которых не  находится в причинно-следственной связи с рассматриваемым страховым случаем;

2) зафиксированных  при осмотре транспортного средства  на момент заключения договора  страхования до предъявления  страхователем укомплектованного  или отремонтированного транспортного  средства для повторного осмотра страховщику.

В размер ущерба не включается стоимость:

- технического  обслуживания и гарантийного  ремонта транспортного средства;

- работ, связанных  с модернизацией или переоборудованием  транспортного средства, ремонтом  или заменой его отдельных частей, деталей и принадлежностей вследствие их износа;

- узлов и агрегатов  при их замене вместо ремонта  из-за отсутствия в ремонтных  организациях запасных частей  и деталей для их восстановления.

После восстановления (ремонта) транспортного средства страхователь обязан представить транспортное средство для осмотра страховщику. В случае непредставления транспортного средства для осмотра при наступлении следующего страхового случая:

- по риску  "Ущерб" не возмещается ущерб  за повреждение тех же деталей, узлов, агрегатов транспортного средства;

- по риску  "Хищение" и по риску "Ущерб" (в случае полной гибели транспортного  средства) размер страховой выплаты  уменьшается на произведенную  страховщиком сумму страховой  выплаты по ранее произошедшему  страховому случаю.

Если договор  страхования заключен с условием уплаты страховой премии в рассрочку  и до уплаты очередного страхового взноса наступил страховой случай по риску "Хищение" или по риску "Ущерб" (в случае полной гибели транспортного  средства), размер страховой выплаты уменьшается на неуплаченную часть страховой премии.

Если при этом договор страхования заключен на срок более одного года, то размер страховой  выплаты уменьшается на неуплаченную часть страховой премии, но не более  чем за текущий год страхования, если договором не предусмотрено иное.

Если договор  страхования заключен с условием уплаты страховой премии в рассрочку  и до уплаты очередного страхового взноса наступил страховой случай по риску "Ущерб" (в случае повреждения  транспортного средства), страховщик имеет право уменьшить размер страховой выплаты на неуплаченную часть страховой премии либо потребовать у страхователя досрочно, до осуществления страховой выплаты, уплатить неуплаченную часть страховой премии.

Если при этом договор страхования заключен на срок более одного года, то страховщик имеет право уменьшить размер страховой выплаты на неуплаченную часть страховой премии либо потребовать у страхователя досрочно, до осуществления страховой выплаты, уплатить неуплаченную часть страховой премии не более чем за текущий год страхования.

Если страхователь получил возмещение убытков от третьих  лиц, то страховщик уплачивает разницу  между суммой, подлежащей уплате по условиям договора страхования, и суммой, полученной от третьих лиц.

Страхователь  обязан незамедлительно уведомить страховщика о получении такого возмещения от третьих лиц. Письменное подтверждение должно быть направлено страховщику любым доступным способом в течение трех рабочих дней с момента получения возмещения убытков от третьих лиц.

В случае повреждения:

1) не более  двух деталей кузова транспортного  средства - представление документов  из компетентных органов осуществляется  по одному страховому случаю  один раз в год;

2) стекол и  приборов внешнего освещения  транспортного средства представления документов из компетентных органов не требуется, если иное не предусмотрено договором страхования.

При возмещении ущерба без представления документов из компетентных органов в состав страховой выплаты не включается ущерб, вызванный обнаруженными  в процессе ремонта скрытыми дефектами и повреждениями.

По соглашению сторон договором страхования может  быть предусмотрено, что представление  документов из компетентных органов  не является обязательным, если размер ущерба не превышает установленных  по договору страхования денежной суммы или процента от страховой суммы.

Страховая выплата  по соглашению сторон может быть произведена:

1) путем перечисления  на счет страхователя (выгодоприобретателя)  или на счет станции технического  обслуживания, при этом датой  осуществления страховой выплаты признается дата списания денежных средств с расчетного счета страховщика;

2) наличными  деньгами, при этом датой осуществления  страховой выплаты признается  дата поступления денежных средств,  предназначенных для производства  страховой выплаты, в кассу страховщика.

По риску "Несчастный случай" страховая выплата производится при страховании по системе мест - в пределах страховой суммы на одно место, при страховании по паушальной системе - в пределах лимита ответственности  на одно застрахованное лицо.

При временной  утрате общей трудоспособности (в  том числе расстройстве здоровья у ребенка, неработающего пенсионера, трудоспособного неработающего) страховая  выплата производится из расчета 0,1% от страховой суммы за каждый день нетрудоспособности (непрерывного лечения), но не более 50% от лимита ответственности (страховой суммы на одно место) для каждого застрахованного лица, если иное не установлено договором страхования.

При постоянной утрате общей трудоспособности (в  том числе стойком расстройстве здоровья у ребенка) страховая выплата производится, если инвалидность установлена не позднее одного года со дня наступления страхового случая.

При постоянной утрате общей трудоспособности (в  том числе стойком расстройстве здоровья у ребенка) страховая выплата производится в размере:

- 50% от лимита  ответственности (страховой суммы  на одно место) при установлении III группы инвалидности;

- 80% от лимита  ответственности (страховой суммы  на одно место) при установлении II группы инвалидности;

- лимита ответственности (страховой суммы на одно место) при установлении I группы инвалидности, категории "ребенок-инвалид" ребенку.

В случае смерти застрахованного лица страховая  выплата производится его наследникам  единовременно в размере страховой  суммы на одно место при страховании по системе мест или в размере лимита ответственности на застрахованное лицо при страховании по паушальной системе.

В случае смерти застрахованного лица от несчастного  случая после установления ему группы инвалидности, но не позднее одного года со дня наступления страхового случая наследнику выплачивается разница между лимитом ответственности (страховой суммой на одно место) и ранее произведенной страховой выплатой Кузнецова И.А. Страхование жизни и имущества граждан: Практическое пособие. М.: Дашков и К, 2008..

2 Организация страхования  автотранспортных  средств в страховой  компании ОСАО  «Россия»

2.1 Краткая характеристика  страховой компании  ОСАО «Россия»

Страховая компания ОСАО «Россия» было образовано в апреле 1990 года., заявив о себе не только как о компании, ориентированной на новейшие тенденции развития экономики России, но и как об историческом преемнике лидера дореволюционного страхового рынка Российской Империи - одноименного страхового общества Страховая компания ОСАО «Россия», которое было одной из самых крупных и авторитетных страховых организаций императорской России.

Современная компания Страховая компания ОСАО «Россия» стала  первым в стране официально зарегистрированным акционерным страховым обществом. На сегодняшний день уставный капитал страхового общества Страховая компания ОСАО «Россия» составляет 1 млрд. рублей. Главным акционером компании является инвестиционная группа

«Трастком» -- крупный  профессиональный инвестор, реализующий  проекты управления финансовыми  институтами и промышленными активами.

Сегодня компания не только сочетает в себе верность классическим традициям, но и полностью  отвечает запросам современного рынка, что подтверждается рядом национальных и международных рейтингов.  В 2002 г. «Эксперт Ра» присвоило (а с 2003 по 2008 гг. актуализировало) «России» рейтинг «А+» «Эксперт РА» / ««Эксперт РА» подтвердил рейтинг надежности ОСАО «Россия» на уровне А+». В 2007 г. международное рейтинговое агентство Fitch Ratings присвоило Страховому обществу Страховая компания ОСАО «Россия» рейтинг финансовой устойчивости по международной шкале «B+» и по национальной шкале «A-». В 2004 г. в копилку наград Общества добавилось звание золотого лауреата конкурса «Брэнд Года/EFFIE 2004» в категории «Финансовые организации. Продукты и Услуги», лауреата 1-й Российской общественной премии в области страхования «Золотая Саламандра» в номинации «Вклад в развитие страховой культуры в России» и лидера в номинации «Уникальные технологии страхования залогов» в банковском рейтинге страховых компаний журнала «Банковское обозрение».

Следуя примеру  своего исторического предшественника, современная страховая компания ОСАО «Россия» взяла уверенный курс на укрепление в числе лидеров  страхового рынка, и сегодня это  универсальная страховая компания, предоставляющая широкий перечень страховых услуг как юридическим, так и физическим лицам и предлагающая своим клиентам более 100 видов страховых продуктов. Страховая компания ОСАО «Россия» вправе осуществлять 74 вида страхования.

В числе основных: страхование имущества юридических  и физических лиц, средств транспорта, грузов, сельскохозяйственных рисков, различных видов гражданской  и профессиональной ответственности, страхование жизни, как от несчастного  случая, так и от болезней, добровольное медицинское страхование, страхование медицинских расходов граждан, выезжающих за рубеж, и другие виды, а также обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Кроме активного продвижения стандартных страховых программ, заключаются договоры и с уникальными условиями, ориентированными на пожелания клиентов. Во всех регионах присутствия компании клиентам предлагается полный спектр страховых продуктов с высоким уровнем сервиса - в настоящий момент региональная сеть «России» насчитывает более 340 филиалов и клиентских офисов в крупнейших городах Российской Федерации: Москве, Санкт-Петербурге, Новосибирске, Чебоксарах, Краснодаре, Казани, Уфе, Калининграде, Ростове-на-Дону, Тюмени, Новосибирске и др.