Современное состояние страхового рынка России

Автор работы: Пользователь скрыл имя, 17 Апреля 2012 в 11:13, контрольная работа

Краткое описание

Рассматривая современное состояние российского страхового рынка, следует отметить, что отечественный рынок можно определить в большей мере как перспективный, или потенциальный. Существуют разные мнения в оценках его емкости или охвата страхованием рисковой составляющей отечественной экономики. В одних источниках указывается, что в нашей стране застраховано всего 7% возможных рисков, традиционно подлежащих страхованию в развитых странах. В других — высказывают предположение о застрахованных 10%.

Содержание работы

1. Современное состояние страхового рынка России.
1.1. Современное состояние страхового рынка России.
1.2. Основные показатели состояния страхового рынка России.
2. Состояние развития страхового жилья граждан.
2.1. Страхование имущества физических лиц: страхование квартиры, загородной усадьбы или дачи.
2.2. Страховые случаи.
2.3. Страховые суммы и лимиты ответственности; использование франшизы.
2.4. Проблемы развития страхования жилья.
3. Список литературы
4. Приложение

Содержимое работы - 1 файл

Контрольная по страхованию Радченко Е.А..doc

— 195.50 Кб (Скачать файл)

     б) наводнения, затопления, поступления подпочвенных вод, паводка, ледохода, ливня - воздействия воды и/или льда на застрахованное имущество вследствие повышения уровня грунтовых вод, интенсивного таяния снега и льда, выпадения ливневых осадков, превышающих средние показатели для данной местности, прорыва искусственных или естественных плотин;

     в) землетрясения - естественных колебаний  почвы, зарегистрированных сейсмологической станцией;

     г) извержения вулкана - естественного  геофизического процесса, представляющего  собой чередование слабых и сильных взрывов, происходящих внутри сопки горного образования, представлющего собой вулкан, и сопровождающегося излиянием лавы, выбросом облака раскаленной золы, газов, осадками в виде пепла или пемзы;

     д) перемещения или просадки грунта, оползня, обвала;

     е) селя, снежных лавин, камнепада - воздействия  на застрахованное имущество двигающихся с гор грязевых потоков, снежных лавин, падающих камней;

     ж) града - выпадения градин, размер или  интенсивность выпадения которых  превышает средние многолетние значения для местности, в которой находилось застрахованное имущество;

     з) обильного снегопада, превышающего средние многолетние значения для  местности, в которой находилось застрахованное имущество, при условии  соблюдения Страхователем (Выгодоприобретателем) соответствующих мер по своевременной расчистке снега в течение зимнего периода;

     и) действия морозов – механических разрушений в элементах застрахованного  имущества, вызванных температурой наружного воздуха ниже нормативного диапазона температур, который учитывался при изготовлении застрахованного имущества.

     4. "Посторонние воздействия" - гибель или повреждение застрахованного имущества в результате:

     а) наезда на застрахованное имущество, столкновения, опрокидывания на него наземных транспортных средств, строительной, сельскохозяйственной и прочей техники, иных самодвижущихся машин, их частей или грузов, а также прочих дорожно-транспортных происшествий. Не являются страховыми случаи, произошедшие во время управления вышеперечисленными транспортными средствами, машинами и механизмами Страхователем, Выгодоприобретателем, а также их представителями, членами их семей, лицами, проживающими совместно со Страхователем или Выгодоприобретателем.

     б) падения на застрахованное имущество  деревьев, столбов, мачт освещения и  других предметов, за исключением убытков, происшедших вследствие:

     - падения на него каких-либо  предметов в результате стихийных  бедствий (3 "а");

     - разрушения (обвала) конструктивных элементов или частей строения, сооружения или помещения вследствие ветхости (износа), ошибок при монтаже и/или установке столбов, мачт освещения и т.п. конструкций;

     в) падения летательных аппаратов (самолетов, вертолетов, космических аппаратов, аэростатов, дирижаблей и т.п.), их частей или их груза на застрахованное имущество, воздействия звуковых волн, произведенных летательными аппаратами. 

     "Противоправные действия третьих лиц" – утрата, гибель или повреждение застрахованного имущества в результате:

     а) хищения в форме кражи, грабежа, разбоя - совершенного с корыстной целью противоправного безвозмездного изъятия застрахованного имущества (в том числе, его отдельных частей, элементов) в пользу виновного или других лиц, причинившее ущерб собственнику или иному владельцу этого имущества.

     Возмещается также ущерб от гибели или повреждения  элементов или частей застрахованного  строения, помещения в процессе проникновения  с целью осуществления кражи  имущества, находящегося в нем, или  при попытке его совершения. 

     Под разбоем понимается нападение в целях хищения застрахованного имущества, совершенное с применением насилия, опасного для жизни или здоровья, либо с угрозой применения такого насилия.

     б) повреждения или уничтожения  имущества в результате противоправных действий третьих лиц (кроме хищения, хулиганства, вандализма и терроризма);

     в) хулиганства - грубого нарушения  общественного порядка, сопровождающегося  уничтожением или повреждением имущества;

     г) вандализма - осквернения зданий или  иных сооружений, порчи имущества в общественных местах.

     д) терроризма (только в случае, если этот риск особо указан в договоре страхования) - совершения взрыва или иных действий, создающих опасность гибели людей, причинения значительного имущественного ущерба либо наступления иных общественно опасных последствий, если эти действия совершены в целях нарушения общественной безопасности, устрашения населения либо оказания воздействия на принятие решений органами власти[5].

     Если  в договоре страхования не содержится особого упоминания о страховании риска "терроризм", то считается, что данный риск в группу рисков "Противоправные действия третьих лиц" не включается и страховых выплат по нему не производится.

     По  желанию Страхователя имущество  может быть застраховано как от всех вышеперечисленных рисков ("страхование по полному пакету рисков"), так и от отдельных из них.  

     2.3. Страховые суммы и лимиты ответственности 

     Стоимость страхования предпринимательских  рисков (размер страховой премии) зависит от условий договора страхования: перечня застрахованных рисков, размера франшизы в страховке, лимита ответственности страховщика и так далее. При определении размера страховой премии страховщики принимают во внимание регион, отрасль, деловую репутацию страхователя и его контрагентов; сроки ведения ими рентабельной предпринимательской деятельности; наличие у них кредиторской (дебиторской) задолженности; объем и степень ликвидности имущества и иных активов у страхователя и контрагента, а также другие обстоятельства, имеющие существенное значение для определения степени страхового риска в бизнесе. Определенную часть общего убытка страхователь должен оплатить самостоятельно. Размер участия страхователя в покрытии убытков определяется по соглашению сторон (обычно это от 10 до 20 процентов) и называется франшизой. Основная цель включения франшизы в условия договора — заинтересовать страхователя принимать больше мер для снижения степени риска неисполнения (ненадлежащего исполнения) договорных обязательств контрагентом. Франшиза нужна также для снижения стоимости страхования рисков, с ней цена страхового полиса для предпринимателей получается существенно дешевле. 

     2.4. Проблемы развития страхования жилья 

Страховой рынок  России характеризуется рядом проблем, от разрешения которых зависит не только его стабильность сегодня, но и существование завтра. Самая большая, на мой взгляд, проблема страхового рынка в том, что государство в лице его властных органов до настоящего момента не желает воспринимать страхование как стратегический аспект развития экономики государства. Это в свою очередь порождает определенные негативные для развития страхового рынка обстоятельства, например в виде налогового прессинга, в результате которого страховые услуги не только теряют свою привлекательность, но и становятся невыгодными. Общее состояние налогообложения в страховой сфере характеризуется отсутствием системы, единой методологической базы, доминированием ведомственного подхода к установлению налогов, отсутствием стимулов к развитию страхового рынка. Сегодня прибыль от страховой деятельности облагается по повышенной ставке – 43 %. На протяжении определенного времени по действовавшему законодательству страховая выплата по случаю смерти, как бы кощунственно это не звучало, рассматривалась как доход и облагалась подоходным налогом.  Не секрет, что в большинстве развитых стран  средства, направляемые на страхование исключаются, из налогооблагаемой базы, а получаемые страховые суммы не облагаются налогом.  

     Естественно, что при таком подходе возможен прогресс на рынке страховых услуг. Грамотная политика государства в данной области воспитывает у граждан потребность в страховании, а государство снимает с себя обязательства по возмещению своим гражданам всевозможных ущербов и убытков, экономя в конечном итоге значительные средства. Кроме того, поощряя страхование, государство с помощью страховых компаний получает огромные инвестиционные средства для собственной экономики. Непродуманная политика в области страхования в России наоборот влечет за собой процветание иждивенчества со стороны большей части населения, привыкшего возмещать все за счет государства. Стихийные бедствия, межнациональные конфликты и т.п. неизбежно приводят к потере имущества, получению увечья, гибели. В странах с развитой страховой культурой причиненный ущерб, естественно, в подобных случаях возмещается страховыми компаниями, что имеет свои преимущества – во-первых, выплаты соразмерны причиненному ущербу, во вторых, государство может оказать дополнительную помощь. События последних лет, когда, к примеру, беженцам из Чечни выплачивалась компенсация за утраченное имущество явно несоизмеримая с причиненным ущербом, ясно продемонстрировали неспособность государства решать подобные вопросы.

      

     Среди наиболее насущных проблем, стоящих  перед российским страхованием, можно выделить также острейшую проблему фактического отсутствия адекватных инвестиционных инструментов, удовлетворяющих требованиям страховщиков. Вопрос о том, каким образом разместить временно свободные денежные средства страховых компаний — прежде всего страховые резервы — стал сейчас настоящей головной болью для страховщиков. Суть проблемы в следующем. Порядок размещения страховых резервов строго регламентируется государством и отклонение от установленных правил со стороны страховых компаний может стоить им лицензии на право занятия страховой деятельностью. Однако, установив определенные обязательные правила, государство не несет никакой ответственности, если выполнение указанных правил приведет к негативным последствиям. Практически отсутствуют инструменты, обеспечивающие гарантированные государством условия надежности инвестирования страховщиком страховых резервов, прежде всего, в части своевременной их возвратности и оговоренной доходности. В качестве конкретного примера может послужить ситуация с ГКО. Дело в том, что в соответствии с установленными Правилами размещения страховых резервов в государственные ценные бумаги должно быть размещено не менее 20% страховых резервов, сформированных страховщиками по долгосрочному страхованию жизни. Принятие решения государством об отсрочке погашения ГКО поставило под угрозу срыва выполнение обязательств страховщиками перед своими клиентами. Государство, истинный виновник, осталось вне ответственности, а страховщики, добросовестно выполнявшие установленные государством правила, оказались «крайними». Таких последствий можно было бы избежать, если бы правила предусматривали солидарную ответственность государства в случае, если выполнение установленных им правил наносит ущерб страхованию. В данном случае, на мой взгляд, разработчики всевозможных правил  были бы вынуждены с большей ответственностью относиться к решаемой проблеме. Тогда наивысший рейтинг среди объектов инвестирования имели бы не государственная пирамида ГКО, а истинные на сегодняшний день лидеры инвестирования.

    К  наиболее серьезным проблемам страхового рынка относится также введение обязательных видов страхования под патронажем некоторых министерств и ведомств. Как правило, страхователи не получают никакой страховой защиты, а министерства или уполномоченные коммерческие организации аккумулируют средства практически на безвозмездной основе, а затем расходуют их далеко не всегда в интересах страхователей. В результате обязательное страхование становится способом отчисления и перераспределения финансовых ресурсов в пользу отдельных министерств и ведомств.

      Во многих случаях обязательное страхование представляет собой дополнительные поборы с граждан, зачастую даже не предполагающих о том, что их "застраховали". В большинстве случаев такое страхование соответствует не интересам государства, а интересам отдельных страховых компаний, сумевших решить в свою пользу проведение такого страхования. К примеру, пользуясь правовой безграмотностью населения, организации Росгосстраха, угрожая судом, до настоящего времени проводят так называемое «обязательное государственное страхование имущества граждан». Мало того, что договор страхования заключается с нарушением действующего законодательства (гражданским кодексом России предусмотрена обязательность письменной формы договора с указанием определенных обязательных атрибутов без указания которых договор страхования считается недействительным), но и само страхование противоречит действующему Гражданскому кодексу, который определяет государственное страхование как страхование за счет государства, а не за счет граждан. Используя магические слова «обязательное государственное страхование» организации Росгосстраха, давно уже не представляющие интересы государства пытаются поправить свое финансовое положение.

Существование страхового рынка зависит прежде всего от наличия потребности предприятий и населения в страховании и их способности оплачивать страховые услуги. В настоящее время налогообложение потенциальных клиентов страховых компаний настолько нерационально, что большая их часть теряет всякий интерес к заключению договора.

     Прежде  всего целесообразно было бы отменить ограничение на включение в себестоимость затрат юридических лиц на страхование. В настоящее время на себестоимость могут быть отнесены расходы на страхование, не превышающие в сумме 1% от объема реализации продукции и услуг предприятия. Опыт показывает, что этого явно недостаточно. Если затраты на страхование принципиально признаны производственными затратами и включаются в себестоимость (хотя бы и в ограниченном размере), надо сделать следующий шаг и снять этот лимит.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Информация о работе Современное состояние страхового рынка России