Современное состояние страхового рынка России

Министерство  образования и науки РФ

Государственное образовательное  учреждение

высшего профессионального  образования

"Челябинский  государственный университет"

 

Экономический факультет

Кафедра финансов и кредита 
 
 
 
 

Составитель: А. В. Клейман, к.э.н., старший преподаватель кафедры финансов и кредита

     СТРАХОВАНИЕ

 

Контрольная работа для

студентов заочного отделения 

специальности «Финансы и кредит» 
 
 
 
 

                                                                                                             Выполнил: Радченко Е.А.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

ЧЕЛЯБИНСК  2010 

       Введение 

1. Современное состояние страхового рынка России.
1. Современное состояние страхового рынка России.
2. Основные показатели состояния страхового рынка России.
2. Состояние развития страхового жилья граждан.
1. Страхование имущества физических лиц: страхование квартиры, загородной усадьбы или дачи.
2. Страховые случаи.
3. Страховые суммы и лимиты ответственности; использование франшизы.
4. Проблемы развития страхования жилья.

3.       Список литературы

4.       Приложение 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

1.Современное  состояние страхового рынка России.                   1.1. Современное состояние страхового рынка России.

       Рассматривая современное состояние российского страхового рынка, следует отметить, что отечественный рынок можно определить в большей мере как перспективный, или потенциальный. Существуют разные мнения в оценках его емкости или охвата страхованием рисковой составляющей отечественной экономики. В одних источниках указывается, что в нашей стране застраховано всего 7% возможных рисков, традиционно подлежащих страхованию в развитых странах. В других — высказывают предположение о застрахованных 10%. Всех производственных фондов нашей страны и на этом основании делают вывод о потенциальной возможности восьми - девятикратного роста поступлений премий, даже при сохранении прежней глубины страхования (текущих страховых покрытий и страховых сумм)[1].

   Об  уровне развития российского страхового рынка можно судить по величине доли страховых услуг в валовом  внутреннем продукте (ВВП) страны. В экономически развитых странах этот показатель составляет 8—12%. Во времена существования монополии «Госстраха» доля страховых услуг в ВВП доходила до 3%. В настоящее время эта доля достигает чуть более 1,5%. Экономические кризисы и реформы крайне отрицательно отразились на состоянии страхового рынка в России. На данный момент развитие национальной системы страхования признается одной из приоритетных задач государства.

   1.2. Основные показатели состояния  страхового рынка России.

   Согласно  данным ЦЭА «Интерфакс», в 2004 г. доходы страховщиков выросли на 22%, расходы — на 24,4%. Сохранилась тенденция замедления темпов прироста активов страховых организаций. Если в 2002 г. совокупные активы крупнейших российских страховщиков увеличились на 48,4%, а в 2003 г. — на 44,9%, то в 2004 г. прирост составил уже 31%. Совокупный объем активов-нетто страховых организаций, вошедших в «Интерфакс—100», составил в 2004 г. 318 млрд. рублей. Активы всех страховщиков России за 2004 г. эксперты «Интерфакса» оценивают примерно в 580—600 млрд. руб.

   По  величине активов по итогам 2004 г. лидирует группа организаций «Росгосстрах»: активы-нетто этой страховой группы за 2004 г. увеличились -на 64,1% и на 1 января 2005 г. составили 49,2 млрд. руб. 2-е место занял «Ингосстрах» с показателем 25,13 млрд. руб. Активы-нетто СК «КапиталЪ Страхование», занявшей 3-е место, составили 19,7 млрд. руб.

В настоящее  время в связи с введением  ОСАГО ситуация существенно изменилась. По результатам анализа тематических сообщений СМИ по итогам 2004 г., можно говорить примерно о 50—60%-ном общем охвате этим видом страхования (преимущественно физических лиц). Если же говорить о суммарном охвате страховой защитой организаций и граждан по всему спектру рисков, то показатель остается в пределах от 15 до 25%.

 Динамика  изменений в российском страховом  бизнесе позволяет выделить устойчивые тенденции развития, сформировавшиеся в период с 2001 по 2004 гг. Последствия  дефолта 1998 г. сказались на рынке  страхования с неким «эффектом  замедления», в результате чего процесс стагнации продолжался до конца 2000 г. Затем наметилась тенденция некоторого оживления и интереса к страхованию со стороны бизнеса, о чем может свидетельствовать факт количественного роста страховых организаций. Однако в 2004—2005 гг. число страховых организаций снизилось вследствие повышения требований к уставному капиталу страховых организаций и отзыва лицензий у не соответствующих данным требованиям организаций. Количество страховых организаций на 1 июля 2005 г. составило 1206. Напомним, сегодня в России страховщики предоставляют клиентам не более 30—40 страховых продуктов, в то время как в развитых странах — более 300 видов.

Вместе с  тем потребность в страховании  возрастает. Объективно этому способствует курс на удвоение ВВП и повышение  благосостояния населения за счет двукратного снижения количества бедных россиян. В целом все это будет способствовать преодолению большей частью населения и организаций порога «страховой бедности».

Специалисты и эксперты Всероссийского союза  страховщиков (ВСС) к потенциальным страхователям относят не только состоятельных и обеспеченных граждан (примерно 5% населения), но и среднеобеспеченных граждан, которых, по их оценкам, примерно 30—35% населения России.

Для получения  более точных результатов о реальном состоянии отечественного страхового рынка необходимы комплексные и независимые исследования потребностей в страховых услугах в масштабах страны. Нужны современные маркетинговые методики и разработки для определения существующих и перспективных рыночных сегментов. Требуется разработка прогнозных сценариев развития страховой отрасли на макроэкономическом и микроэкономическом уровнях.

Страховой рынок  — достаточно емкий потребитель  квалифицированных трудовых ресурсов. Рынок труда в российской страховой  отрасли формировался стихийно. В странах со сложившимися рыночными отношениями в сфере страхования занято около 1% трудоспособного населения, в России этот показатель пока ниже 3%.

Участие нашей  страны в международной торговле страховыми услугами предусматривает  предоставление страховым организациям с иностранным капиталом право деятельности на российском страховом рынке (коммерческое присутствие), а отечественным страховым организациям — возможность осуществления страховых операций на рынках зарубежных стран. Среди отечественных страховщиков высокий международный кредитный рейтинг имеет лишь организация «Ингосстрах», располагающая примерно третьей частью активов всех имеющихся страховых организаций. Вряд ли такая ситуация позволяет говорить о готовности российских страховщиков к конкурентной борьбе на мировом рынке страховых услуг[2].

Для динамичного  развития отечественного бизнеса сохраняется  немало препятствий:

-  недостаточный уровень прозрачности деятельности страховых организаций;

-  нормативные ограничения на участие в уставном капитале иностранных инвесторов;

-  влияние популистских подходов к страхованию со стороны политической элиты, особенно в период предвыборных кампаний;

-  сфера страховых услуг в современной российской экономике продолжает развиваться, и, безусловно, отраслевая нормативная база не всегда успевает за динамикой рыночных реалий. Помимо несовершенства страхового законодательства сохраняются и другие факторы, существенно влияющие на развитие страховой отрасли.

Основные цели и приоритетные направления развития отечественного страхового рынка изложены в Концепции развития страхования в Российской Федерации. Концепция стала последовательным и логическим продолжением ранее принятого курса на развитие сферы страховых услуг, определенного в постановлении Правительства РФ от 1 октября 1998 г. № 1139 «Об основных направлениях развития национальной системы страхования в Российской Федерации в 1998— 2000 годах».

Эксперты и  специалисты ВСС выделяют несколько  условий и предпосылок роста  отечественного страхового бизнеса:

   - политическая стабильность, экономический рост и повышение благосостояния населения;

  наличие  платежеспособного спроса организаций  и граждан на страховые услуги;

  - формирование благоприятствующего развитию страхования налогового режима и инвестиционного климата;

  совершенствование  нормативной базы страхового  дела;

  формирование  страховой культуры населения  и понимания экономической целесообразности  страхования;

  долгосрочное  и перспективное планирование  развития страхового бизнеса;

  - привлечение стратегических (включая зарубежных) инвесторов в сферу страхования;

  обеспечение большей прозрачности страхового бизнеса, в том числе и через оценку его на фондовом рынке;

 - самоорганизация страхового бизнеса, развитие начал самоуправления на основе профессиональных интересов страхового сообщества;

 - эффективная деятельность профессиональных ассоциаций страховщиков, страховых посредников и обществ по защите прав страхователей.

 Отдельные проблемы развития страхового рынка  находятся в стадии решения. Например, в интересах повышения прозрачности своей деятельности для зарубежных инвесторов некоторые страховые организации уже приступили к внедрению международных стандартов финансовой отчетности. Продолжаются дискуссии вокруг реформ пенсионного и медицинского страхования, обязательного страхования гражданской ответственности.

   2. Состояние развития страхования жилья граждан.

2.1 Страхование  имущества физических лиц: страхование квартиры, загородной усадьбы или дачи

 Благодаря активному развитию рынка страховых услуг и принятию им цивилизованных форм, страхование имущества граждан и юридических лиц из формальной процедуры превратилось в эффективный инструмент, позволяющий обеспечить самое главное — спокойствие за свою собственность.

 Повышение благосостояния наших граждан, появление класса действительно богатых людей сделали добровольное страхование имущества популярной и востребованной услугой, предлагаемой всеми страховыми компаниями, работающими на рынке. Естественно, у любого человека, которому есть что терять, возникает вполне логичный вопрос: каким образом можно защитить себя в финансовом плане, если вдруг такая потеря произойдет.

  Единственным  эффективным вариантом в большинстве  таких случаев, к тому же  и единственно – законным, как  раз и является добровольное страхование имущества.

     Многочисленными страховыми компаниями, осуществляющими  свою деятельность на рынке подобных услуг, предлагаются несколько основных схем страхования имущества физических лиц, из которых можно выбрать оптимальный вариант для каждого конкретного случая:

          - страхование квартиры;

          - страхование дома, которое может подразумевать страхование загородной усадьбы или дачи; страхование потери права собственности на жилье;

          - страхование гражданской ответственности квартир.

     Так уж сложилось на рынке, на что есть объективные причины, что наиболее распространенным видом страхования имущества физических лиц является страхование дома (загородной усадьбы или дачи). Договор страхования имущества физических лиц, в данном случае, что немаловажно, распространяется не только на само строение, но и на все предметы, которые находятся внутри него (мебель, предметы интерьера, бытовая техника, ювелирные украшения, одежда и т.д.).

     Страхование квартир, благодаря развитию рынка страховых услуг и появлению на нем доступных и удобных продуктов, в последнее время приобретает все большую популярность. 

     Объектом  страхования являются не противоречащие законодательству Российской Федерации  имущественные интересы Страхователя (Выгодоприобретателя), связанные с владением, пользованием и распоряжением застрахованным имуществом, вследствие его гибели, утраты или повреждения.