Современное состояние страхового рынка России

     На  страхование принимается следующее  имущество:

     1) "Строения" – здания, дома для  постоянного или сезонного проживания (жилые дома, дачи, коттеджи и т.п.), хозяйственные и иные постройки, стоящие на постоянном месте и имеющие фундамент, внешние ограждающие стены, крышу, а также запирающиеся двери и застекленные (закрытые) окна, если их наличие предусмотрено конструкцией строения.

     По  данному пункту могут быть застрахованы: конструктивные элементы строения; инженерное оборудование; внешняя отделка; внутренняя отделка; сантехническое оборудование. Если в страховом полисе (или Заявлении  на страхование) не указано иное, "Строение" считается застрахованным целиком, со всеми вышеперечисленными элементами.

     Под конструктивными элементами понимаются (в зависимости от конструкции  строения):

     - фундамент, подвал, цокольный этаж;

     - несущие стены, колонны и столбы, балконы;

     - внутренние не несущие перегородки;

     - междуэтажные лестницы;

     - перекрытия (первого этажа, междуэтажные, чердачные);

     - крыша, кровля, фронтоны. 

     Под внешней отделкой понимаются: все  виды штукатурных и малярных работ, обшивка деревом (вагонкой, тесом  и т.п.), облицовка кирпичом, декоративным камнем и другими материалами, наличники, карнизы, ставни, решетки, ступени, перила, декоративные элементы, находящиеся с внешней стороны застрахованного строения.

     Под внутренней отделкой, включая отделку  балконов и лоджий, понимаются все виды штукатурных и малярных работ, лепные работы, отделка стен всеми видами дерева, пластика и другими материалами, оклейка обоями, половой настил, покрытие пола и потолка, встроенные шкафы, дверные и оконные конструкции, дверные замки, остекление.  

     Под инженерным оборудованием понимается: водопроводное, канализационное, отопительное оборудование (включая печи, камины, отопительные системы), водонагревательное оборудование, электропроводка, электрические счетчики, телевизионный и телефонный кабель, противопожарное, охранное оборудование, а также оборудование бань, саун и т.п. оборудование, находящееся в пределах места страхования. В договоре страхования также может быть предусмотрено страхование выносных элементов - мачт, антенн, наружной электропроводки и т.п., о чем делается запись в договоре страхования (или Заявлении на страхование)[3].  

     Под сантехническим оборудованием понимается стационарно установленное оборудование, в том числе: раковины, ванны, предметы санфаянса, полотенцесушители, душевые кабины, краны, смесители и т.п.

     Улучшения, произведенные в результате последующего ремонта имущества в течение  срока действия договора страхования, могут быть застрахованы за дополнительную страховую премию путем заключения дополнительного соглашения к договору страхования.

     2)"Сооружения" - ограждения, бассейны, беседки, ландшафтные,  спортивные и другие сооружения  в пределах места страхования.

     3) "Незавершенные объекты" - объекты,  в которых отсутствует или  не завершен хотя бы один  из следующих конструктивных элементов - фундамент, внешние ограждающие стены, крыша, либо отсутствуют застекленные (закрытые) окна и двери, если это предусмотрено их конструкцией или проектом;

     Кроме того, могут быть застрахованы строительные материалы, находящиеся в закрывающемся помещении в пределах места страхования или на охраняемой территории.

     4) "Помещения" – конструктивные  элементы, инженерное оборудование, внутренняя отделка, сантехническое  оборудование помещений (квартир,  комнат, помещений хозяйственного  и иного назначения).

     5) "Домашнее имущество" - имущество Страхователя (Выгодоприобретателя), находящееся в пределах территории страхования, в том числе:

     1 группа – мебель, предметы интерьера  и обстановки, осветительные приборы,  текстильные изделия, ковры, зеркала  и т.п. имущество;

     2 группа - крупная бытовая техника  (холодильники, стиральные, посудомоечные  машины, газовые и электроплиты  и т.п.); прочая бытовая техника  (микроволновые печи, швейные и  вязальные машины, кухонные комбайны, мелкая бытовая техника, кондиционеры  и др.); аудио-, видео-, радио-, электронная, вычислительная и оргтехника, электроинструмент, средства связи (кроме мобильных телефонов), строительный, садовый, хозяйственный, спортивный инвентарь (лыжи, сноуборды, коньки и т.п.) и т.п. имущество;

     3 группа – меховые и кожаные изделия; одежда и обувь; изделия из стекла, фарфора, хрусталя, посуда; ювелирные изделия; изделия из драгоценных, полудрагоценных и поделочных камней, металлов; коллекции; антиквариат; произведения искусства, оружие и т.п. имущество;

     4 группа – технические средства (газонокосилки, мотокультиваторы и т.п.), транспортные средства, не подлежащие регистрации в ГИБДД (ГАИ) - скутеры, снегоходы и т.п. имущество.

     Имущество Страхователя (Выгодоприобретателя), прямо  не указанное выше, относится к соответствующей группе по аналогии.

     Кроме того, по Дополнительным условиям могут  быть застрахованы:

      - гражданская ответственность Страхователя  или иного лица (Застрахованного  лица), на которое такая ответственность  может быть возложена, за причинение  вреда жизни, здоровью, имуществу третьих лиц в связи с использованием Страхователем (Застрахованным лицом) имущества.

     Не  принимается на страхование:

     1. имущество, конструктивные элементы  и/или инженерное оборудование  которого находятся в аварийном  состоянии, а также имущество, подлежащее сносу либо отчуждению в связи с изъятием земельного участка;

     2. имущество, на которое обращено  взыскание по обязательствам, или  подлежащее конфискации;

     3. имущество, находящееся в зоне, которой угрожают обвалы, оползни,  наводнения или иные стихийные бедствия, с момента объявления в установленном порядке о такой угрозе, если такое объявление было произведено до заключения договора страхования;

     4. автотранспортные средства, зарегистрированные  в ГИБДД (ГАИ);

     5. животные, птицы, урожай сельскохозяйственных культур;

     6. наличные деньги в российской  и иностранной валюте, ценные  бумаги, пластиковые карты; 

     7. информация на технических носителях,  рукописи, слайды, фотоснимки, фотопленки, видео- и аудиозаписи, документы  (планы, чертежи и др.);

     8. оружие, не зарегистрированное в  установленном порядке.

      

   2.2. Страховые случаи 

     Страховым случаем является совершившееся  в период действия договора страхования  событие, предусмотренное договором  страхования, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату Страхователю (Выгодоприобретателю). Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого заключается договор страхования.

     Cтрахования  могут предусматриваться страховые  выплаты при наступлении страховых случаев по следующим рискам[4]:

     1. "Огонь" – гибель или повреждение застрахованного имущества в результате:

     а) пожара - неконтролируемого горения, возникшего вне специально предназначенных  мест или вышедшего за пределы  этих мест, способного к самостоятельному распространению и причиняющего материальный ущерб.

     При этом возмещается ущерб от гибели или повреждения застрахованного  имущества в результате воздействия  пламени, продуктов горения, горячих  газов, высокой температуры в  результате пожара, возникшего по любой причине, кроме исключенных договором страхования.

     Если  пожар возник вне места страхования, но причинил ущерб застрахованному  имуществу, находящемуся на месте страхования, то такой случай также считается  страховым.

     Гибель или повреждение электропроводки в результате ее возгорания (по причине короткого замыкания, вызванного скрытыми дефектами электропроводки и/или нагрузками свыше номинального значения, в том числе скачками напряжения) без возникновения дальнейшего пожара не является страховым случаем, если договором не предусмотрено иное.

     б) взрыва - стремительно протекающего процесса, сопровождающегося разрушительным воздействием расширяющихся газов  или паров, вызванного освобождением  или выделением большого количества энергии в ограниченном объеме за короткий промежуток времени.

     При этом возмещаются убытки от гибели или повреждения застрахованного  имущества в результате взрыва газа, паровых приборов, машин, аппаратов, газохранилищ, газопроводов и т.п.

     Ущерб от гибели или повреждения застрахованного имущества в результате взрыва, обусловленного противоправными действиями третьих лиц (включая террористический акт), не покрывается страхованием в соответствии с настоящим пунктом, но может быть застрахован.

     в) удара молнии - воздействия прямого грозового разряда на застрахованное имущество, при котором ток молнии протекает через элементы застрахованного имущества и оказывает термическое или механическое воздействие;

     г) применения мер пожаротушения - воздействия  на застрахованное имущество огнетушащих веществ, разборки или слома конструкций застрахованного имущества и других мер пожаротушения, примененных с целью предотвращения распространения и/или тушения огня, причиняющего или способного причинить ущерб застрахованному имуществу.

     По  данному пункту не подлежат возмещению убытки, причиненные гибелью или  повреждением застрахованного имущества  в результате залива из соседних помещений  при тушении пожара в соседних помещениях. Данный риск может быть застрахован.

     2. "Вода"- гибель или повреждение застрахованного имущества в результате воздействия жидкостей, пара, льда вследствие:

     а) внезапных аварий водопроводной, отопительной, канализационной, противопожарной  или иных гидравлических систем, а  также самопроизвольного срабатывания противопожарной системы, не вызванного необходимостью ее включения;

     При страховании недвижимого имущества  помимо ущерба, причиненного застрахованному  имуществу, возмещаются также расходы  по устранению повреждений трубопроводов, находящихся в пределах застрахованного объекта недвижимости, в результате которых произошла авария.

     б) замерзания труб водопроводных, отопительных или канализационных систем.

     При страховании недвижимого имущества  помимо ущерба, причиненного застрахованному  имуществу, возмещаются также расходы по устранению повреждений (разрывов) и по оттаиванию труб вышеуказанных инженерных систем, находящихся в пределах застрахованного объекта недвижимости, и соединенных непосредственно с этими трубами аппаратов, приборов и устройств, таких как краны, вентили, баки, радиаторы и др.

     По  п.п. 2 "а" и "б" не возмещаются  расходы по производству земляных работ  для восстановления указанных инженерных систем и убытки, происшедшие вследствие коррозии или естественного износа инженерных систем.

     в) проникновения воды или иных жидкостей из соседних помещений или иного источника, находящегося вне места страхования, включая залив из соседних помещений в результате применения в них мер пожаротушения.

     Если  иное не предусмотрено договором, то по п. 2 "в" не являются страховыми случаями гибель или повреждение застрахованного имущества, обусловленные протеканием стен или крыши вследствие повреждения кровельного покрытия крыши, швов стен, засорения дождевых стоков, строительных дефектов стен или крыши, природных явлений, указанных в п..3.

     3. "Стихийные бедствия"- гибель или повреждение застрахованного имущества в результате:

     а) бури, вихря, урагана, смерча, шторма, тайфуна - воздействия непосредственно на застрахованное имущество или на строение (сооружение, помещение), в  котором оно находилось:

     - ветрового напора и/или волн, сопровождающегося  или не сопровождающегося выпадением осадков;

     - посторонних предметов (деревьев, обломков и т.п.), движимых или  упавших под воздействием перечисленных природных сил;