Понятие, функции и особенности кредитного рынка

Вероятность того, что средства населения с банковских депозитов начнут вытекать в экономику тем выше, чем ниже банковские ставки по вкладам. По данным ЦБ, средняя ставка по рублевым депозитам физлиц в августе 2010 года (с учетом депозитов "до востребования") снизилась до 6,1% годовых (в январе 2010 года она составляла 8,9% годовых). Докризисных уровней ставка привлечения депозитов физлиц пока еще не достигла (например, в январе 2007 года она составляла всего 5% годовых), однако, в то время и уровень сбережений был гораздо ниже.

Кредитный рынок 2011. Прогнозы.

К концу 2010 года рост кредитного рынка ощутимо замедлился. Но финансовые аналитики призывают не делать долгосрочных выводов и ориентироваться на прогнозные значения Банка России, способность которого в 2010 г. укладывать величины инфляции, ставок по депозитам и кредитам в нормативные коридоры практически не подвергалась сомнению. Текущий прогноз ЦБ таков: в 2010-м объем кредитования банками нефинансовых организаций вырастет на 10–15%. Дальше — больше. По мнению экспертов редитный портфель банковской системы страны увеличится в 2011 г. на 20–25%.

За наращивание кредитной массы— стабильное увеличение потребностей выходящих из кризиса предприятий и устойчивый прирост депозитов. Против— ожидаемое в начале следующего года увеличение темпов роста инфляции и возможный рост ставки рефинан­сирования. Сохраняя ставку на уровне 7,75% годовых в течение полугода, а до того сни­жая ее 14 раз подряд, ЦБ стремился снижать и стоимость кредитных денег для восста­новительного роста. Но теперь руководство Банка России уже не обещает сохранять ставку неизменной и осторожно намекает, что она может и вырасти уже до конца 2010 г., а в 2011-м вероятность этого увеличивается существенно.

По мнению представителей банковского сообщества, это усложняет условия для финан­совых организаций, которые в 2011 г. вынуждены будут по-прежнему жестко контролировать цену кредитов (качественных заемщиков не станет больше). Одно из мнений:

«В 2011 г. продолжится борьба за хорошего заемщика. Маржа в кредитовании сжалась. Раньше у многих банков она составляла 3–4%, сейчас 1–1,5%, и это считается нормальным». Федеральные банки, понимая, что клиентов уровня РУСАЛа в сентябре) на всех не хватит, активнее идут в сегмент кредитовани($4,58 млрд прокредитовано Сбербанком я средних, малых и даже мелких заемщиков. Этот сегмент будет формировать основной прирост кредитного портфеля, что можно рассматривать как главную тенденцию рынка корпоративных заимствований 2011 г.

«Мы планируем 40%-й рост кредитного портфеля региональных заемщиков из среднего бизнеса. По малому бизнесу относительный рост будет гораздо больше, но там и база для сопоставления пока невелика. В 2011 г. заемщикам, по моему мнению, будет легче получить кредит, чем в текущем».

Аналогичные с Альфа-Банком стратегии роста корпоративного кредитного портфеля в следующем году анонсировали ВТБ24 (продуктовая линейка «Бизнес-Кредиты 12-24»), Сбербанк и другие трендмейкеры банковского рынка. Все это, по мнению банкиров, позволит говорить о снижении реальных ставок для заемщиков, увеличении сроков и в целом о большей доступности кредитных ресурсов для стабильных компаний. Проблем с банковской ликвидностью не ожидается даже в случае минимальной цены на нефть, заложенной в сценарии ЦБ и Минэкономразвития.

Кредиты будут расти в два раза быстрее: прирост объёма кредитования к прошлому году (источник: Банк России)

Заключение

В заключении хотелось бы подытожить все вышесказанное. Если учесть, что кредит — экономическая категория, а спосо­бом организации кредитных отношения является ссуда, то пра­вильнее было бы определить кредитный рынок как сферу обра­щения ссуд. Под механизмом кредитного рынка, в свою очередь, понима­ется совокупность способов, форм и методов купли-продажи ссуд. Механизм кредитного рынка является составной частью кредитного механизма рыночной экономики. Главной особенностью кредитного рынка является то, что объектом торговли на нем являются деньги — деньги продаются и покупаются. На любом другом рынке происходит обмен денег на какой-либо другой товар. На кредитном рынке выданные в ссуду деньги сначала перемещаются от кредитора к заемщику, а через определенное время возвращаются от заемщика к креди­тору с процентом. Чем больше срок предоставления кредита, тем выше, как правило, может быть и получаемый процентный доход. Процент, являющийся платой за предоставленные в кредит средства, выполняет важную функцию на кредитном рынке. Процентные ставки отражают условия предоставления кредитов и, следовательно, доступность денежных средств. Они также ис­пользуются для контроля над спросом на новые кредиты. Когда ощущается недостаток реальных денег, реальная стоимость кре­дита увеличивается. Под реальной стоимостью кредита понима­ется номинальная ставка процента за вычетом показателя ин­фляции.

Общая нестабильность способствует сохранению завышен­ных процентных ставок. Так, например, денежно-кредитную политику можно осуще­ствлять:

1) посредством регулирования денежной массы, что позволя­ет процентной ставке саморегулироваться;

2) посредством регулирования процентной ставки, что позво­ляет саморегулироваться денежной массе.

На кредитном рынке перераспределяются временно свобод­ные денежные средства, а именно, происходит перемещение де­нег из тех секторов экономики, где имеется их избыток, в те сек­тора, где наблюдается их недостаток. Кредитные ресурсы формируются за счет временно свободных денежных средств населения и предприятий. При этом и население, и предприятия также при­влекают кредиты. Основной функцией кредитного рынка является насыщение экономики денежными средствами в объеме, достаточном для обеспечения непрерывности процесса производства.

Приложение.

1.Причины не выделения кредита.

2.Потребительское кредитование в РФ.

3.Динамика банковских депозитов и средней процентной ставки по ним

Список используемой литературы

1.      Нормативная база

1.      Федеральный закон «О залоге» 1 от 29 мая 1992 г (с изменениями 29 декабря 2008 г.) №2872-. // Консультант Плюс: Версия Проф. Режим доступа: [www.consultant.ru]

2.      Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» №102-ФЗ от 16 июля 1998 г. (с изменениями от 30 декабря 2004 г.) // Консультант Плюс: Версия Проф. Режим доступа: [www.consultant.ru]

3.      Федеральный закон № 218-ФЗ «О кредитных историях» в ред. Федеральных законов от 21.07.2005 N 110-ФЗ, от 24.07.2007 N 214-ФЗ // Консультант Плюс: Версия Проф. Режим доступа: [www.consultant.ru]

2.        Учебники и учебные пособия

4.        Абрамова М.А. Финансы и кредит: Учебное пособие.- М.: Юриспруденция, 2003.- 448 с.

5.        Владимирова М.П. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие.- М.: Кнорус, 2006.- 285 с.

6.        Воронин В.П. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие.- М.: Юрайт, 2002.- 269 с.

7.        Кредитные организации в России: правовой аспект/Отв. ред. Е.А. Павлодский. - Волтерс Клувер, 2006.

8.        Романовский М.В. Финансы и кредит: Учебник для вузов.- М.: Юрайт, 2003.- 575 с.

9.        Свиридов О.Ю. Финансы, денежное обращение, кредит.- Ростов-на-Дону: Феникс, 2003.- 383 с.

10.   Сенчагов В.К. Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник.- М.: Проспект, 2004.- 719 с.

11.   Тарасов В.И. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие.- Минск: Мисанта, 2003.- 512 с.

12.   Фетисов В.Д. Финансы и кредит: Учебное пособие.- М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2006.- 399 с.

3.        Периодические издания

13.   Лоссан А.С. Кредитная история необходима рынку -2006. // Режим доступа: [www.allcredits.ru]

14.   Утюсов О.Б. Ипотека набирает обороты/ 2006, Режим доступа: [www.rusipoteka.ru]

15.   Улучшение условий по ипотечному кредитованию/ Режим доступа: [www.irn.ru]

16.   Грядет передел ипотечного рынка России (редакционная статья)// Режим доступа: [www.gocredit.ru]

2