Понятие, функции и особенности кредитного рынка

Благодаря кредиту стоимость, временно остановившаяся в своем движении, продолжает путь, переходя к новому владельцу, у которого обозначилась потребность в ее использовании на нужды производства и обращения.

Стоимость в рамках кредитных отношений обладает особой добавочной потребительной стоимостью. Помимо потребительной стоимости, которая свойственна собственно деньгам или товару, стоимость, совершающая движение между кредитором и заемщиком, приобретает особое качество ускорять воспроизводственный процесс. При помощи кредита у нового владельца ссуженной стоимости отпадает потребность в накоплении в полном объеме собственных ресурсов, обеспечивающих проведение соответствующих хозяйственных мероприятий. Кредит позволяет преодолеть барьер накоплений, с помощью которых становится возможным начало или продолжение очередного хозяйственного цикла. Стоимость, авансированная посредством кредита, создает основу для непрерывности кругооборота производственных фондов, устраняет простои в их движении и, в конечном счете, ускоряет воспроизводственный процесс.

Кредитный рынок способствует росту производства и товарооборота, движению капиталов внутри страны, трансформации денежных сбережений в капиталовложения, реализации научно-технической революции, обновлению основного капитала. В этом смысле рынок опосредствует различные фазы воспроизводства, является своеобразной опорой материальной сферы производства, откуда она черпает дополнительные денежные ресурсы.

   Экономическая роль кредитного рынка заключается в его способности объединить мелкие, разрозненные денежные средства в интересах всего капиталистического накопления. Это позволяет рынку активно воздействовать на концентрацию и централизацию производства и капитала.

   Важной особенностью кредитного рынка является усиление влияния на процесс интернационализации мирового хозяйства посредством обеспечения миграции капиталов. Кроме того, кредитный рынок играет большую роль в структурной перестройке капиталистической экономики, особенно таких промышленно развитых стран, как США, страны Западной Европы и Япония.

   Кредитный рынок выполняет макроэкономическую функцию. В современной капиталистической экономике денежный капитал накапливается в основном в виде денежного ссудного капитала. Поэтому накопление денежного капитала важно не само по себе как обособленный процесс, а прежде всего с точки зрения его воздействия на весь ход капиталистического воспроизводства, т.е. в макроэкономическом аспекте. В этом отношении накопление денежного капитала тесно взаимодействует с реальным накоплением, представляющим в целом иной процесс. Большая часть денежного капитала формируется за счет сбережений населения, а их размеры играют значительную роль в образовании общенациональной нормы реального накопления, доли капиталовложений в валовом национальном продукте.

   Функции кредитного рынка определяются его сущностью и ролью, которую он выполняет в системе капиталистического хозяйства, а также задачами по воспроизводству капиталистических производственных отношений.

   Следует выделить пять основных функций кредитного рынка:

- обслуживание товарного обращения через кредит;

- аккумуляция или собирание денежных сбережений (накоплений) предприятий, населения, государства, а также иностранных клиентов;

- трансформация денежных фондов непосредственно в ссудный капитал и использование его в виде капиталовложений для обслуживания процесса производства;

- обслуживание государства и населения как источников капитала для покрытия государственных и потребительских расходов;

- ускорение концентрации и централизации капитала, содействие образованию мощных финансово-промышленных групп.

Указанные функции кредитного рынка направлены на поддержание капиталистического способа производства, обеспечение функционирования экономической системы государственно-монополистического капитализма.

Отражая накопление и движение денежного капитала, кредитный рынок органически связан с движением стоимости в ее денежной форме, с образованием и использованием различных денежных фондов в виде кредитных ресурсов и ценных бумаг. Посредством рынка можно измерить и определить движение, объем, направление денежных фондов, идущих на развитие капиталистического общественного воспроизводства, воздействие его на социально-экономические отношения.

Особенности кредитного рынка

Слово «банк» происходит от старофранцузского «banque» и означает «стол». Предшественниками банков стали существовавшие в средние века меняльные конторы, где менялы принимали денежные

вклады у купцов на хранение и специализировались на обмене денег

различных городов и стран. Со временем менялы стали использовать

эти вклады, а также собственные денежные средства для выдачи ссуд и получения процентов, что означало начало процесса превращения

менял в банкиров.

В 1989 г. Начался второй этап перестройки банковского дела. Была

создана двухуровневая банковская система. Первый уровень связан

с организацией денежного обращения и кредита, стабилизацией денежной единицы, экономическим контролем за деятельностью коммерческих банков. Это функции Центрального банка. Второй уровень – это коммерческие банки, которые выполняют непосредственно кредитные и расчетные операции, обслуживающие клиентов. В

переходной экономике основу образуют коммерческие банки. Но одновременно должна повышаться роль государственного банка в структуре центральных экономических органов.

   Второй период банковской реформы начался с принятия в декабре

1990 г. Верховным Советом СССР законов «О Государственном банке СССР», «О банках и банковской деятельности в СССР», «О Центральном банке РСФСР», «О банках и банковской деятельности в РСФСР». За многие годы впервые банковская деятельность получила законодательную основу. Банки были объявлены самостоятельными юридическими лицами, экономически самостоятельными учреждениями, не несущими ответственности по обязательствам государства. Начали закладываться институциональные основы новой банковской системы.

   Новое продолжение реформа банковской системы получила в результате распада Советского Союза и образования Содружества Независимых государств. Ликвидация государственных союзных структур привела к упразднению Государственного банка СССР, автономности эмиссионных банков суверенных республик. Госбанк СССР

прекратил свое существование, эмиссионное дело перешло полностью к Центральному банку РСФСР.

   В течение 1992–1995 гг. происходил бурный рост банковской системы России. В 1996 г. Началась и продолжается в настоящее время

стадия качественной ее эволюции. В России начали действовать самые разнообразные банки. Их можно классифицировать прежде все

го по признаку собственности. На базе государственной собственности функционируют банки, учредителями которых явились отраслевые министерства и ведомства, например Нефтехимбанк,Нефтегазстройбанк, Рыбхозбанк, Химбанк, Автобанк и др. Количество коммерческих банков быстро возрастает. Одновременно происходили крупные структурные изменения в системе коммерческих банков: уменьшалось число банков с небольшим объявленным уставным фондом и увеличивалось число банков с крупным уставным

фондом. Главной чертой банковской системы России является не

равномерность размещения банковских учреждений по территории

страны. 1995–1997 гг. характеризуются спадом производства в

реальном секторе экономики, инфляцией, ростом убыточности предприятий, обвальным нарастанием неплатежей и т. П., а это все не

благоприятно влияло на развитие банковской системы. В результате

банки стремились найти себе партнеров, которые обеспечивали гарантированными кредитными ресурсами. Таким образом, создаются

финансово промышленные группы. Стратегиями коммерческих банков, в частности, были: быстрое развитие филиальной сети в регионах, имеющих избыток или относительно дешевые кредитные ресурсы, создание благотворительных фондов.

   1998 г. Стал наиболее драматичным для российской банковской

системы. Финансовый кризис нанес серьезный удар по устойчивости

банков. За август–декабрь 1998 г. Капиталы банков уменьшились

на 30%. В результате кризиса существенно сократились масштабы

банковской деятельности. Кризис серьезно обострился вследствие оттока вкладов населения и усиления недоверия к банкам. Банк России предпринял ряд мер по реструктуризации всей банковской системы. В основу программы положена группировка банков в зависимости от их реального финансового положения и роли, которую они играют в регионах.

   Современная банковская система РФ регулируется следующими

основными документами:

   Федеральным законом РФ от 10.07.02 «О Центральном банке РФ

(Банке России)»;

   Федеральным законом РФ от 03.02.96 «О внесении изменений и

дополнений в Закон РФ «О банках и банковской деятельности в РФ».

   Банковская система – это целостное образование, которое обеспечивает ее устойчивое развитие (рис. 4).

   Банковская система обладает рядом признаков:

   – включает элементы, подчиненные определенному единству, отвечающие единым целям;

   – имеет специфические свойства;

   – действует как единое целое;

   – является динамичной;

   – выступает как система «закрытого» типа;

   – обладает характером саморегулирующейся системы;

   – является управляемой системой.

   Современная банковская система России представляет собой систему переходного периода. Она выступает как рыночная модель и разделена на два яруса. Первый ярус охватывает учреждения Центрального банка РФ, осуществляющего выпуск денег в обращение

(эмиссию); его задачей является обеспечение стабильности рубля,

надзор и контроль за деятельностью коммерческих банков. Второй ярус состоит из деловых банков, задача которых – обслуживание клиентов, предоставление им разнообразных услуг (кредитование, расчеты, кассовые, депозитные, валютные операции).

   Банковская система находится в переходной стадии – она содержит компоненты рыночной банковской системы, однако их взаимодействие еще недостаточно развито. С выходом нового законодательства банковская система приобрела более совершенную законодательную базу. Внутри банковской системы постоянно

возникают новые связи. Банки участвуют на рынке межбанковских кредитов, предлагают для продажи «длинные» и «короткие»

деньги, покупают друг у друга денежные ресурсы. Банковская система – самоорганизующаяся, т. Е. саморегулируемая, поскольку изменение экономической конъюнктуры, политической ситуации неизбежно приводит к «автоматическому» изменению политики

банка.

   Сущность банка тесно связана с его структурой. Под структурой банка подразумевают его устройство, состав элементов, находящихся в тесном взаимодействии, такое построение банка, которое дает ему возможность функционировать как денежному институту. В этом случае банк можно условно разделить на четыре

блока.

   Первый блок – банковский капитал как обособившаяся часть

промышленного и торгового капитала, как собственный и преимущественно заемный капитал, как капитал, используемый не для себя, а занимаемый для других. Непрерывность движения банковского капитала повышает его доходность, конкурентоспособность

и рыночную стоимость. От состояния капитала зависят финансовая устойчивость банка, его платежеспособность. На эффективности его работы сказывается степень конкурентной борьбы, банковская и налоговая политика, инфляция.

   Второй блок банковской структуры имеет свои особенности в

сфере обмена: эмитирование платежных средств, выпуск наличных денег в обращение, другие операции и различного рода услуги. Выпуск денег становится монополией банка.

   Третий блок – работники, обладающие знаниями в области банковского дела, управления им, специализирующиеся на этом обособившемся виде деятельности.

   Четвертый блок – производственный: банковская техника, здания, сооружения, определенные материалы, коммуникации, информационная база.

   Функции банка.

       Аккумуляция средств.             

   Данная операция имеет ряд особенностей:   – банк собирает не столько свои, сколько чужие временно свободные средства;

   – аккумулируемые денежные ресурсы используются не на свои, а

чужие потребности;

   – собственность на аккумулируемые и перераспределяемые источники остается у первоначального кредитора (клиентов банка);

   – аккумуляция средств становится одним из основных видов деятельности банка, на ее проведение в современных условиях требуется специальное разрешение.

      Регулирование денежного обращения.

   Банки выступают центрами, через которые проходит платежный оборот различных хозяйствующих субъектов. Банки создают для своих клиентов возможность совершения обмена, оборота денежных средств и капитала. Регулирование денежного обращения достигается посредством имитирования платежных средств, кредитования