Направления развития системы безналичных расчетов с использованием банковских карт

• увеличение количества клиентов за счет держателей платежных карт;
• увеличение оборотов торгово-сервисного предприятия;
• исключение приема фальшивых купюр и прочих рисков, связанных с обращением наличных денежных средств;
• уменьшение расходов на хранение, инкассацию и пересчет наличности.

В рамках оказания услуг по эквайрингу Связь-Банк возьмет на себя выполнение следующих функций:

• установка оборудования, необходимого для приема к оплате банковских карт;
• обучение сотрудников предприятия - Клиента правилам обслуживания держателей карт и технике проведения операций с использованием платежных карт;
• обеспечение предприятия - Клиента расходными материалами, необходимыми для организации расчетов с использованием платежных карт;
• обеспечение оперативного приема оплаты по платежной карте;
• гарантия быстрого возмещения средств;
• информационно-справочная поддержка предприятия - Клиента.

   Связь-Банк уделяет серьезное внимание развитию программ лояльности для клиентов, и дисконтная программа – это одно из важных направлений. 
Суть дисконтной программы заключается в предоставлении держателям платежных карт Связь-Банка скидок или иных льгот при оплате покупок, услуг в торгово-сервисных предприятиях, с которыми заключены соглашения о сотрудничестве. Связь-Банк приглашает торгово-сервисные предприятия стать партнером Банка в организации дисконтной программы для клиентов. Совместное сотрудничество в рамках данной программы позволяет повысить конкурентоспособность предприятия за счет увеличения числа клиентов - держателей платежных карт Связь-Банка.

Преимущества  для предприятия заключаются в том что:

• Число клиентов предприятия увеличивается на количество держателей карт Банка
• Устанавливая различный уровень скидок в зависимости от типа карт, предприятие с большей вероятностью может ожидать клиентов с картами уровня Classic или Gold (средняя покупка по карте Gold в 2 раза больше, чем по картам Electron)
• Информация о предприятии размещается на сайте Банка, что является дополнительным каналом информации, и потенциальными клиентами становятся не только держатели карт, но и просто посетители сайта Банка
• Участие в дисконтной программе Банка увеличит оборот предприятия, привлечет новых клиентов, повысит узнаваемость предприятия, что в конечном итоге отразится на его финансовом результате.

3. Направления развития  системы безналичных расчетов с использованием банковских карт

3.1. Проблемы и тенденции  развития безналичных  расчетов с использованием  банковских карт 

     1 января 2012 года Россия приступает  к реализации проекта «Универсальная  электронная карта» (УЭК), закон о  которой был принят еще в прошлом году. Участники рынка отмечают, что в перспективе это ускорит развитие сектора пластиковых карт, но пока далеко не все банки допущены до работ по созданию электронного банковского приложения для УЭК. В этих условиях одни банки планируют запустить самостоятельные проекты электронных карт, которые будут существовать на рынке параллельно УЭК, а другие готовятся наращивать функционал имеющихся кредиток. Сегодня на рынке пластиковых карт сложилась уникальная ситуация. С одной стороны, мы видим, что растет активность использования пластика, но параллельно идут процессы, свидетельствующие о том, что сегмент размывается и перестает быть исключительно банковским. Фактически на наших глазах происходит унификация банковских и социальных карт. Это свидетельствует о том, что рынок готов к переходу на новый уровень? Действительно, на протяжении последних трех лет констатируется неуклонный рост безналичных расчетов, осуществляемых с использованием пластиковых карт. В 2010 году по сравнению с 2009 годом объем безналичных расчетов по пластиковым картам увеличивается. Конечно, по-прежнему значительная часть карт используется лишь для снятия наличных, но в то же время все больше наших граждан используют банковскую карту как инструмент платежа. За первый квартал 2011 года количество транзакций по оплате товаров и услуг банковскими картами выросло на 45% по сравнению с аналогичным периодом 2010 года. Банки активно развивают инфраструктуру, расширяют функционал карт. Сегодня с помощью карты можно и налоги заплатить, и кредит погасить, и пополнить срочный вклад. Все это положительно сказывается на динамике их использования. Импульсом для развития данного сегмента рынка, послужит принятый в прошлом году федеральный закон №210-ФЗ «Об организации предоставления государственных и муниципальных услуг», шестая глава которого посвящена внедрению на всей территории России универсальной электронной карты. Предполагается, что с 2012 года всем гражданам будет в добровольном порядке предоставляться социальная карта с несколькими приложениями сразу — пенсионным, социальным, транспортным, медицинским, налоговым, банковским, дисконтным.

     ОАО «Связь банк» на протяжении последних  трех лет совместно с «Почтой  России» реализует программу  «Социальная карта пенсионера», на которые государство перечисляет пенсии. Пенсионеры ими активно пользуются, вопросов не возникает. На начальном этапе пользоваться банкоматом людям помогали сотрудники почты, сейчас процесс адаптации завершен и клиенты начинают активно осваивать другие продукты — такие как пополнение вкладов и оформление подписки на почте по безналичной оплате. Согласно статистике, основанной на опыте работы с эмитентами социальных карт, во многих регионах России пенсионеры активно пользуются подобными картами. Как только у них появляется возможность перейти с наличных на безналичные расчеты, они с удовольствием это делают. Особенно успешно приживаются в регионах транспортные приложения, при помощи которых можно использовать льготы на проезд в общественном транспорте. По оценкам ОАО «Связь банка», на рынке пластиковых карт царит оживление — это заметно по увеличению объемов заказов. Активизировались банки, традиционно продвигающие свои карточные продукты, лидеры потребительского рынка, стимулирующие продажи с помощью кобрендинговых карт, социальные проекты с использованием пластиковых карт. Это означает что, на ближайшее время положительная динамика сохранится.

В настоящее  время банки активно готовятся  к внедрению универсальной электронной  карты, которая должна начать функционировать на всей территории страны с 1 января 2012 года. Сейчас идет процесс уточнений, но программа минимум — это выдавать населению карты с работающими федеральными приложениями — транспортными, медицинскими, социальными, с выплатами пособий и программами по предоставлению льгот. При этом регионы могут самостоятельно добавлять и расширять функционал карты. На данном этапе с точки зрения технологий вопросов больше, чем ответов. Механизм сейчас активно прорабатывается на уровне правительства России и профильных министерств. Обсуждается и создание инфраструктуры — все прекрасно понимают, что проект не будет работать, если мы просто выпустим карту, а пользоваться ею будет негде. Дискуссии на тему того, как все будет реализовываться, происходят и на региональном уровне. Государство долго не могло представить стандарт, на базе которого будет выпускаться карта. Государство взяло разработку стандарта на себя, дав понять участникам рынка, что подобные проекты не могут быть реализованы на базе зарубежных платежных систем. Необходимо самостоятельно разработать и внедрить национальный стандарт, чтобы не зависеть от международных систем. Ведь чисто теоретически зарубежная платежная система в один прекрасный момент может отказать нам в обслуживании. Этот момент был в центре внимания несколько лет назад, когда обсуждалась необходимость национальной платежной системы. Безусловно, страна, претендующая на вход в десятку лидеров, должна обладать и собственной платежной системой. Особенно для проектов социальной направленности, таких как универсальная платежная карта, которая является также удостоверением личности.

На данный момент, конечно, к запуску проекта  инфраструктура в России не готова — не все процессы взаимодействия отлажены. Например, чтобы с помощью  карты можно было заплатить налоги, необходимо, чтобы налоговая принимала электронные платежи.

Все большим  интересом у клиентов пользуется не процент по кредиту или процент  за снятие наличных, а дополнительные сервисы, которые предоставляются  вместе с картой, или программа  дополнительного поощрения клиентов за обороты по карте. В рамках будущего проекта банкам придется развивать сеть pos-терминалов. Необходимо продолжить движение по городам и районным центрам с целью охвата населения банковскими продуктами, которыми они могут воспользоваться в отделениях ОАО АКБ «Связь-Банк» и «Почты России».

Проект  УЭК выведет рынок пластика на новый уровень. Если сейчас многие банки  выпускают обычную карту, то в  дальнейшем есть вероятность перехода на чиповую технологию — как того требуют условия развития. А это означает, что уменьшится количество мошенников, денежные средства наших клиентов будут в безопасности. Это неизбежно приведет к увеличению использования пластиковых карт в повседневной жизни.

Если предположить положительные результаты внедрения УЭК, что сделает универсальную электронную карту ведущей на рынке пластика, региональным банкам стоит крепко задуматься о своем будущем. Присоединиться к общей системе будет затруднительно, так как требования к банкам очень жесткие и не все региональные банки соответствуют запрашиваемым стандартам.  
 
 
 
 
 

2.   Анализ безналичного платежного оборота банка.

Оценка  эффективности безналичных  расчетов.

     За 2010 год объем средств, привлеченных от физических лиц, увеличился в 2 раза и составил 12781 млн.рублей, что на 6442 млн.рублей больше по сравнению с прошлым годом. Объем кредитного портфеля физических лиц на конец года увеличился в 2,9 раза и достиг 4089 млн.рублей. Ипотечный портфель банка по сравнению с 01.01.2010 вырос в 6,3 раза и на коней года составил 1939 млн.рублей. Ипотечный портфель составляет 35% от розничного кредитного портфеля. В отчетном периоде была значительно расширена линейка программ ипотечного и потребительского кредитования, запущена новая программа нецелевого кредитования под залог недвижимости (в том числе коммерческой).

Количество  банкоматов и POS – терминалов Банка на 01.01.2011 составило 16315 штук. по сравнению с прошлым годом увеличилось на 1426 штук. В 2010 году Банк начал принимать платежи через ЭПУ в счет погашения кредитов, выданных физическим лицам другими кредитными организациями. Банк является оператором системы мгновенных переводов «Почты России» с оборотом более 17 млрд. рублей. Совместный проект с ФГУП «Почта России» по выдаче наличных в отделениях почтовой связи посредством POS – терминалов включает около 16 тысяч устройств. В 2010 году более трех тысяч новых клиентов подключено к системе Интернет- банкинга «МЕГАПЭЙ». Платежный сервис системы позволяет переводить деньгм между своими счетами и картами, совершать переводы на счета физических и юридических лиц по свободным реквизитам и без комиссии оплачивать услуги сотовой связи, Интернета, цифрового телевидения и другие услуги. За 2010 год через систему было проведено более 6 тысяч внешних переводов, а также проведено более 66 тысяч переводов по оплате услуг (телефон, Интернет, коммунальные платежи и пр.) Банк представляет клиентам услуги по работе с международной системой денежных переводов MoneyGram. Эти услуги предоставляются в 68 пунктах обслуживания Банка. Услуги клиентам Банка по работе с дорожными чеками оказываются в 52 пунктах обслуживания.

Филиальная  сеть ОАО АКБ «Связь Банк» представлена в семи федеральных округах Российской Федерации: Центральном, Южном, Приволжском, Сибирском, Дальневосточном, Уральском  и Северо-Западном.

Приоритетными задачами, стоящими перед филиальной сетью, являются удовлетворение потребностей клиентов филиалов, расширение позиций ОАО АКБ «Связь Банк»   на региональных рынках и укрепление финансового потенциала Банка. Ресурсная база региональной сети за 2010 год возросла с 28098 млн.рублей до 42696 млн.рублей (выше на 52%). Лидерами по объему привлеченных средств стали Нижегородский (4846 млн.рублей) и Тюменский (4484 млн.рублей) филиалы, в совокупности обеспечили 22% от общего объема средств клиентов филиальной сети.

Кредитный портфель филиалов региональной сети за 2010 год увеличился с 22995 млн.рублей до 41244 млн.рублей (выше на 79%). По итогам 2010 года  филиальная сеть впервые за три года вышла на уровень безубыточной деятельности: прибыль региональной сети составила 1824 млн.рублей. Количество филиалов, имеющих положительный аналитический финансовый результат  в 2010 голу, увеличилось более чем в 5 раз (4 филиала в 2099 году, 21 филиал в 2010 году). В 4 квартале 2010 года был открыт филиал в городе Казань.  
 
 
 

Заключение

     Связь-Банк выпускает и обслуживает карты  международных платежных систем VISA International и MasterCard International, которые  позволяют своим держателям: управлять  средствами на счете, быстро получать наличные денежные средства в России и за рубежом, оплачивать товары и услуги в различных магазинах и компаниях, получать информацию о состоянии счета, получать привилегии и скидки, участвовать в различных акциях. Кроме этого, в Связь-Банке можно оформить дополнительные банковские карты для близких и родных людей.

Выполненный анализ использования пластиковых  карт в качестве современного платежного инструмента позволяет сделать  следующие выводы:

На международных  рынках достигнуты впечатляющие успехи в реализации технологии применения различных видов платежных карт и соответствующих платежных систем эмитентов и эквайеров. В России пластиковые карты как платежный инструмент переживают период стремительного развития.

Отчетливые  тенденции развития пластиковых  карточек является их интеллектуализацией на базе современных достижений микропроцессорной техники и электронных коммуникаций.

Наиболее  перспективным направлением развития пластиковых карточек в крупных  городах России является создание локальных  систем мелких платежей. Одновременно следует ожидать широкого освоения технологии интеллектуальных карточек и стандартов их применения.