Историю создания и применения данных платежных средств.  
1914 год - кредитные бумажные карточки стали выдаваться американскими банками постоянным клиентам;

1928 год - Бостонской компанией Farrington Manufacturing были выпущены первые металлические пластинки, на которых выдавливался адрес и которые выдавались кредитоспособным клиентам;

1946 год - Джон С.Биггинс, специалист по потребительскому кредиту из Национального банка Флэтбуш, организовал работу по кредитной схеме под названием “Chargeit”. Эта схема предусматривала собой расписки, которые принимались от клиентов местными магазинами за мелкие покупки. После того, как покупка состоялась, магазин сдавал расписки в банк, и банк оплачивал их со счетов покупателей. Во Флэтбуше была впервые опробована классическая цепочка расчетов, используемая сейчас в банковском карточном бизнесе повсеместно;

1950 год - появилась ресторанная карточка Diners Clab;

1951 год - Franklin National Bank выпустил первую банковскую кредитную карточку;

1966 год - Bank of America начал предоставлять лицензии на свою систему;  
1967 год - из нескольких региональных ассоциаций в США возникла компания Interbank Card Association, получившая затем название Master Card International. Сегодня - это один из лидеров. Параллельно начала действовать система American Express.

1970 год - Bank of America передает операции с кредитными картами компании National Bank Americard, Inc. (NBI);

1977 год - NBI получила название VISA USA Inc, а в последствии - VISA International. Сегодня она объединяет более 25000 банков. Ее карточка самая распространенная в мире;

1992 год - три европейские “карточные” компании образовали компанию Europay International. Это новая европейская карточная платежная система, получившая права на управление торговыми марками EuroCard, Eurocheck Master Card Int.

Относительно  недавно учреждена для расширения спектра предложений компаниями MasterCard и Europay новая система Maestro. И, наконец, компания Europay Int. получила права на деятельность в Европе от CIRRUS - дочерней компании MasterCard, выпускающей карточки для банкоматов.  
Распределение ролей на современном рынке пластиковых карточек таково:  
VISA - 50%

EuropayCard/MasterCard - 18%

American Express - 10%

Diner Club - 1,5%

JSB Card - 0,5%

Что же касается нашей страны, то к настоящему моменту существуют четыре отечественные платежные системы:

• Юнион  Кард

• STB Card

• Золотая  Корона

 •  Ortcard

 Эти  системы объединяют в общей  сложности более 500 банков. Кроме  этого, заметное число банков  выпускает автономные карточки. Тем не менее абсолютное число  находящихся в обращении карточек пока невелико: по оценкам экспертов оно заведомо не превышает 700 - 1000000 штук. Обе цифры, конечно представляются незначительными, однако история пластиковых карточек только начинается, и есть надежда, что главное - впереди. Карты международных систем появились  в СССР еще в 1969 году. Но это были карты, эмитированные зарубежными  компаниями и банками. Иными словами, в Советском Союзе начала создаваться  сеть предприятий, принимающих эти  карты в качестве платежного средства. Именно в 1969 г. было подписано первое соглашение такого рода с компанией Дайнерс Клаб. В 1974 году на нашем рынке появилась "Амеркан Экспресс", в 1975 году - "Виза" (тогда еще "БэнкАмерикард") и Еврокард, в 1976 - японская "Джей-Си-Би". С советской стороны все эти соглашения подписывались ВАО "Интурист", которое и организовывало расчеты по пластиковым карточкам в валютных магазинах "Березка" и гостиницах. За исключением “Аэрофлота”, “Интурист” был идинственной организацией, предлагающей услуги торговым предприятиям в этой сфере. “Интурист” не занимался выпуском карточек, а торговые расчеты от имени “Интуриста” осуществлялись Внешторгбанком/Внешэкономбанком СССР.

В конце 1987 года, в соответствии с новым  законодательством, Госкоминтурист основал  хозрасчетное внешнеторговое объединение “Интурсервис” с целью дальнейшего увеличения поступлений иностранной валюты, в том числе и от платежей по кредитным карточкам.

     Пластиковая карточка - это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий пользующемуся карточкой лицу возможность безналичной оплаты товаров и/или услуг,  а также получения наличных  средств в отделениях (филиалах) банков и банковских  автоматах (банкоматах).

     Пластиковая карточка представляет  собой пластину стандартных размеров (85.6 мм 53.9 мм 0.76 мм), изготовленную из специальной, устойчивой к механическим и термическим воздействиям, пластмассы.

     Для обеспечения идентификации  владельца  используются:

                - логотипы банка-эмитента и платежной системы, обслуживающей карточку;

               - имя держателя карточки, номер его счета;

               - срок действия карточки;

               - может присутствовать фотография держателя и его подпись.

     Графические данные обеспечивают  возможность визуальной идентификации  карточки. В пластиковых картах со штрих - кодом в качестве идентифицирующего элемента используется штриховой код, аналогичный коду, применяемому для маркировки товаров. Карточки со штрих - кодом весьма дешевы и, по сравнению с другими типами карт, относительно просты в изготовлении. Последняя особенность обуславливает их слабую защищенность от подделки, поэтому малопригодные для использования в платежных системах.

     Карточки  с магнитной полосой  являются на сегодняшний день  наиболее распространенными - в  обращении находится свыше двух миллиардов карт подобного типа.

      Распространенное  мнение о том,  что обладатели пластиковых   карт в России используют их  раз  в месяц — для получения   зарплаты, — оказалось неверным. Статистический опрос показал,  что лишь 6 % держателей карт просто забирают с них зарплату. 50 % держателей и расплачиваются картой, и снимают с нее деньги. Обычно используют ее для оплаты 17 %. А снимают наличные по мере надобности — 59,7 % россиян, участвовавших в проведенном экспертами ROMIR Monitoring опросе, ответили, что пластиковых карт у них нет. Ими почти не пользуются россияне пенсионного возраста (97 процентов), респонденты с начальным образованием (98 процентов) и низким уровнем дохода (92 процента).

Банковские  пластиковые карты можно поделить по принадлежности к платежным системам. Самыми распространенными в мире признаны - Visa , Mastercard , Maestro .

Существует  также деление карт по предоставляемым  возможностям: Electron, Internet, Virtuon, Virtual, Classic, Standard, Gold, Platinum... Каждая из этих карт обладает своими достоинствами и недостатками, имеет свои сферы применения в зависимости от условий обслуживания конкретного банка и перечня предоставляемых им услуг. 
Чаще всего для расчетов в зарубежных интернет-магазинах применяют специальные пластиковые карты -  Internet, Virtuon, Virtual, ориентированные специально для онлайн-шоппинга. Срок действия их в основном 1-2 года. Однако это не означает, что, имея карту другого вида, например, Classic или Standard, Вы не сможете оплатить товар онлайн: сможете, но настоятельно не рекомендуется пользоваться дебетовыми картами, на которых хранятся крупные суммы.  
Не применимыми для расчетов в зарубежных интернет-магазинах являются карты зарплатного национального типа.

     Расчеты пластиковой (банковской) картой. Это способ составления расчетных и иных документов, подлежащих оплате за счет ее владельца (физического или юридического). Эмиссии пластиковых  карт в соответствии российским законодательством осуществляют только кредитные организации. Банковская карта является собственностью банка и выдается  во временное пользование как персонифицированное платежное средство, предназначенное для оплаты товаров, услуг и получения наличных денежных средств на территории России и за рубежом. По данным Банка международных расчетов, на современном карточном рынке 13 экономически развитых стран мира используют карты с функциями снятия наличных денег, непосредственного и отсроченного дебетования, кредитной функцией и функцией электронных денег.

     Карта с функцией снятия наличных денег – любая карта, дающая держателю возможность снимать наличные в устройствах для снятия наличных.

     Карта с дебетовой функцией – расчетная карта, дающая держателю возможность оплачивать товары, услуги и др., за счет средств, находящихся непосредственно на счете держателя в кредитно-финансовом учреждении, в пределах установленного банком-эмитентом расходного лимита.

     Карта с кредитной функцией – карта, держатель которой получил доступ к кредитной линии, дает держателю возможность оплачивать покупки и получать кассовые авансы  в размерах и на заранее оговоренных условиях.

     Карта с функцией электронных  денег – многофункциональная предоплаченная карта с возможностью многократного пополнения электронными деньгами. Она может использоваться держателем для получения широкого набора услуг. Карта с функцией электронных денег имеет потенциал для использования на национальном и даже на международных уровнях, однако в ряде случаев зона их использования ограничена определенной местностью или торгово-сервисной сетью.

     Среди банков на рынке пластиковых карт России основное место занимает Сбербанк России.

1.3. Нормативно-правовое  регулирование безналичных  расчетов с использование  банковских карт  в Российской Федерации

     В настоящее время безналичные расчеты в Российской Федерации регулируются целым комплексом нормативных актов: Гражданским кодексом Российской Федерации, банковским законодательством (банковскими правилами). Положение № 23-П, банковская карта выдается клиенту на основании заключенного с ним договора. При этом данное положение не регулирует специальным образом отношения между держателем карточки и эмитентом О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием [Текст]: положение ЦБР №23-П //Вестник Банка России.-2008.-№23(278). Такие отношения относятся к чисто гражданско-правовым отношениям, а регулирование таких отношений находится за пределами компетенции Банка России установленной ст.4 закона «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)» О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России) [Текст]: федеральный закон от 10 июля 2002г. №86-ФЗ « /Вестник Банка России, 2005 -№43(621). К таким отношениям следует применять правовые нормы, содержащиеся в Гражданском кодексе Российской Федерации Гражданский кодекс Российской Федерации (части первая, вторая и третья) [Текст]// Рос. газ.-2008.-№153. Договор банковского счета необходим для проведения расчетных операций с банковскими картами. Хотя договор банковского счета и связан с расчетными отношениями, он не может включать их регулирование, поскольку в соответствии с законодательным определением его действие ограничивается проведением операций по счету, а порядок исполнения расчетных документов и иные вопросы, связанные с расчетами, остаются за его рамками. Это относится и к расчетам по операциям с банковскими картами, не урегулированным действующим законодательством и включающим такие специфические вопросы, как, например, блокировка карты. Положение устанавливает требования к эмитентам, эквайерам и расчетным документам, но не к порядку совершения самих расчетов.

Следует отметить, что, наличие «расчетного» договора предусмотрено Положением. В соответствии с ним использование  карты возможно на основании договора, заключенного с ее эмитентом. Поскольку под использованием карты следует понимать в первую очередь составление расчетных документов, то договор, на основании которого она используется, включает элементы договора на осуществление расчетов.

Таким образом, поскольку договор о  выдаче и обслуживании банковской карты  содержит в себе элементы двух вышеописанных  договоров, он будет являться смешанным. В данном случае один элемент такого договора - договор банковского счета - предусмотрен законом (ГК), а другой - договор о совершении расчетов по операциям с использованием банковской карты - нормативным актом (Положением Банка России).

Главная особенность его законодательного регулирования - то, что «к отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы, которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора» (п. 3 ст. 421 ГК). Иными словами, это означает, что смешанный договор регулируется правилами о договорах, входящих в его состав. Но если указанные правила будут противоречить существу смешанного договора или соглашению сторон по такому договору, то они применяться не будут. Такая конструкция позволяет решить отдельные правовые проблемы, связанные с регулированием отношений по договору на выдачу и обслуживание банковской карты Сборник законодательных актов РФ [Текст]. - М.: Юристъ, 2008. - С.114..

Следует отметить, что Положение не вводит термин карточного счета, т.е. для соответствующих целей можно использовать любой банковский счет, если это не противоречит, его режиму О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием [Текст]: Положение ЦБР №23-П // Вестник Банка России. - 2008. - № 23 (278)..

    В соответствии с Положением Центрального банка РФ от 24 декабря 2004г. № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» кредитные организации вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт (п.1.5).

    Данные  карты являются видом платежных  карт как инструмента безналичных  расчетов, предназначенного для совершения их держателями физическими или юридическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у кредитной организации – эмитента.