Межбанковский клиринг

Межбанковский клиринг

Введение

В согласовании с  утвержденными планами модернизации платежной системы Республики Беларусь (РБ) в наиблежайшее время намечено внедрить пусковой комплекс нового проекта  межбанковских расчетов в составе:

системы расчетов по срочным и крупным платежам на валовой базе в режиме настоящего времени с внедрением электронных  сообщений,

системы расчетов по иным (маленьким) платежам на клиринговой  базе,

системы управления очередями платежных сообщений  банков.

Данный дипломный  проект конкретно связан с одной  из более перспективных и совсем новой для нашей страны частью этого проекта, а конкретно, системе  клиринговых расчетов. Рассматриваются  общие механизмы функционирования настоящих клиринговых систем и  освещаются принципы сотворения и развития модели клиринговой системы Республики Беларусь в рамках создаваемой в  стране автоматизированной системы  межбанковских расчетов BIS. Решаются трудности оптимизации и автоматизации  построенной модели.

1. Межбанковский клиринг

Понятие клиринга и его  назначение

Суть клиринговой  формы расчетов состоит в следующем. Клиринг (англ. clearing) представляет собой  систему регулярных безналичных  расчетов, основанную на зачете взаимных требований и обязательств юридических  и физических лиц за продукты (сервисы) и ценные бумаги.

Клиринг представляет собой, в самом общем виде, систему  безналичных расчетов за продукты и  сервисы, основанную на зачете взаимных требований и обязательств и использующуюся банками в целях понижения  потребности в оборотных средствах  и упрощения обмена платежами. Как  понятно, расчеты по платежам могут  производиться или на валовой, или  на незапятанной базе. В первом случае расчеты по каждой сделке осуществляются раздельно, во втором – банки, участвующие  в производстве платежей, дают возможность  требованиям и обязательствам накопиться на протяжении определенного периода  времени – лага клиринга (неувязка оптимизации лага клиринга также  исследуется в данном дипломном  проекте). В конце данного периода  производятся расчеты лишь по взаимно  зачтенным обязательствам. Таковой  взаимозачет сумм кредиторской и  дебиторской задолженности может  иметь место меж двумя сторонами (двусторонний взаимозачет) и меж  тремя и более сторонами (многосторонний взаимозачет).

Когда два банка  имеют огромные объемы общих платежей, клиринг и урегулирование межбанковских  расчетов частенько осуществляется на базе двустороннего соглашения: банки договариваются о взаимозачете посланных и полученных платежных  поручений (расчете незапятанной суммы) и об осуществлении в определенное время взаимных расчетов по незапятанной стоимости платежей. Этот процесс носит заглавие двустороннего взаимозачета.

Если в процессе взаимозачета участвуют три банка  и более, то этот процесс именуется  многосторонним взаимозачетом. Агент  группы, участвующей во взаимном погашении, подсчитывает чистую позицию каждого  члена клиринговой системы в  конце цикла, с учетом платежей, отправленных им иным банкам, и платежей, полученных от других участников системы. В итоге  каждый банк перечисляет только свой незапятнанный остаток по счету  со всеми другими участниками. После  проведения взаимозачета сумма обязательств всех участников обязана равняться  нулю.

Функции учета взаимных обязательств участников клиринговой  системы выполняет клиринговая  палата, которая является формальным либо неформальным соглашением меж  банками об обмене платежными инструментами  в определенном месте и в определенное время. Банки-члены клиринговой палаты имеют право и возможность  обмениваться платежными инструментами, как в картонном, так и в  электронном виде. Остатки, образовавшиеся в итоге такового обмена, обязаны  быть оплачены.

Расчетный агент  приступает к окончательному расчету  по клирингу. Роль данного учреждения состоит в том, чтоб в ходе взаимозачета получать платежи по расчетам от нетто-дебиторов  и переводить средства на счета нетто-кредиторов. Не считая того, расчетный агент  может делать и остальные банковские операции, к примеру, предоставлять  кредиты для финансирования расчетов и хранить залог для обеспечения  обязательств по расчетам. Расчетный  агент назначается либо избирается членами клиринговой палаты.

Процесс взаимозачета обязательств сторон-участников клиринговой  системы носит заглавие клирингового сеанса. Он проводится клиринговой  палатой несколько раз в течение  дня в заблаговременно установленное  время и служит для исчисления промежуточного либо итогового сальдо каждого члена палаты.

К осуществлению  клиринга участников вполне объективно побудил еще в XVII в. Рост числа  сделок и, соответственно, размера перерабатываемой информации. Потом клиринг получил  обширное распространение за рубежом  на товарном, фондовом рынках и в  особенности в банковской сфере.

Концентрация платежей при клиринге дозволяет существенно  уменьшить баланс платежей и общую  сумму, затрачиваемую оборачивающихся  платежных средств, расширяет сферу  безналичного оборота и упрощает управление им. Посредством клиринга упрощаются, удешевляются и ускоряются расчеты, сохраняется имеющаяся  денежная (кассовая) наличность, и за счет этого повышается уровень прибыльности и ликвидности участников расчетов.

Клиринг в банковской сфере может проводиться как  внутри страны, так и меж странами (интернациональный валютный клиринг). Достоинством банковских клиринговых  расчетов является и то, что в  большинстве государств коммерческим банкам разрешено употреблять свои клиринговые балансы в центральном  банке для выполнения резервных  требований, что, непременно, выгодно  коммерческим банкам.

Организация межбанковского клиринга в каждой стране зависит  от исторических особенностей развития банковской системы, модели её построения, степени концентрации и централизации банковского дела, политики центрального банка в области денежно-кредитного регулирования экономики.

забугорный  опыт

таковым образом, достоинства  клиринговой системы расчетов очевидны. Следовательно, без её внедрения  в структуру государственных  межбанковских расчетов немыслима  интеграция в систему интернациональных  денежных операций. Но, в силу того, что клиринговая система, в сущности, является совсем новой для Республики Беларусь, имеет смысл конкретно  изучить забугорный опыт становления  и развития системы межбанковского клиринга.

Широкие масштабы межбанковского клиринга за рубежом обусловлены  практической невыполнимостью выполнить  все растущий безналичный платежный  оборот посредством личных расчетов меж кредитно-финансовыми институтами. К примеру, в ФРГ безналичный  платежный оборот составил в 1960г. 1.3 Трлн. Марок, в 1970г. – 4.5 трлн. Марок, а  в 1980г. – 11.7 трлн. Марок (рост соответственно в 3.5 и 2.6 раза). В США этото показатель оценивается в 1970г. – 12.3 трлн. Баксов, в 1979г. – 64.2 трлн. Баксов, а в 1986г. – 125 трлн. Баксов.

Организация межбанковского зачета различна в зависимости от того, являются ли банки, участвующие  во взаимных зачетах, самостоятельными юридическими лицами либо же они входят в систему одного и того же банка. В первом случае банки традиционно  обмениваются меж собой чеками, векселями  и другими долговыми обязательствами  клиентов, доплачивая только разницу  в специально создаваемых для  расчетов организациях. Это и есть фактически межбанковский клиринг (клиринг в широком смысле). Во втором случае, т.Е. При внутрибанковском клиринге (межбанковском клиринге в  суженном его понимании) все расчеты, связанные с уплатой средств  клиентом одного банковского филиала  клиенту другого филиала того же банка при помощи разных расчетно-платежных  документов (чеков, жиро-чеков и др.), Производятся отнесением этих расчетов на правление (головную контору) данного  банка. Традиционно клиринговый  отдел головной конторы и сводит все расчеты филиалов своей системы. Соответственно различия, подлежащие уплате либо получению филиалами, не погашаются наличными средствами, а  отражаются в пассивной либо активной части бухгалтерского баланса филиалов, или как долг филиала правлению, или как долг правления соответствующему филиалу. Неувязка организации внутрибанковского  клиринга в особенности актуальна  для больших банковских монополий  с обширно разветвленной филиальной сетью.

В зависимости от сферы внедрения межбанковский  клиринг может быть: локальным  – меж банками какого-или региона, или меж банками определенной банковской группы и (либо) меж филиалами  одного и того же банка; и общенациональным – в пределах всей страны. В свою очередь специфика указанных  видов межбанковского клиринга проявляется  в методах их проведения. Исходя из последнего критерия, можно выделить совершаемые клиринги: через особые межбанковские организации –  расчетные (клиринговые) палаты и жироцентрали; через учреждения центрального банка  либо наикрупнейшие коммерческие банки; а при внутрибанковском клиринге, при расчетах меж отделениями (филиалами) – через клиринговый отдел  головной конторы банка. Все эти методы проведения межбанковских клиринговых расчетов тесновато взаимосвязаны. Конечное сальдо расчетов в любом случае оплачивается с корреспондентских счетов коммерческих банков, открытых в центральном банке. Выбор метода для клиринга определяется соображениями быстроты и экономичности. Банки заинтересованы в скорейшем завершении расчетов, так как запаздывание с инкассированием ведет к потере доходов банка и в ряде случаев – к неудобствам для вкладчиков.

обширное распространение  за рубежом получили клиринговые  палаты, основной функцией которых  является зачет денежных требований и обязательств. К настоящему времени  деятельность большинства расчетных  палат автоматизирована. До этого  всего, необходимо отметить воплощение этими палатами локального клиринга расчетно-платежных документов. Наибольшую роль расчетные палаты играются в  Великобритании, США и остальных  странах, где развито чековое  обращение. Особенное место посреди  них занимает английская расчетная  палата, через которую проходит раз  в день 7 млн. Чеков более чем  на 27 млн. Фунтов стерлингов, а также 2,35 млн. Остальных платежей на сумму 790 млн. Фунтов стерлингов. К примеру, в США каждый федеральный резервный  банк (их всего 12) является сразу и  расчетной палатой собственного округа. Всего в США насчитывается 32 автоматические палаты ФРС (Федеральной  Расчетной Сети) и, не считая того, расчетная  палата Нью-Йорка. Кроме ФРС, подобные сервисы оказывают и частные  сети, такие, как Deluxe Data System, VISA, Chase Manhattan Bank. Сервисы клиринговых палат  избавляют коммерческие банки от необходимости проводки чеков через  центральный банк либо банк-корреспондент, что ускоряет процесс инкассирования. Ускорение, в свою очередь, способствует увеличению степени доступности  денежных средств. Данный фактор является главной предпосылкой, по которой  коммерческие банки пользуются услугами клиринговых палат. Кроме этого, внедрение клиринговых палат  понижает издержки на воплощение расчетов, поскольку они должны регистрировать лишь или активные, или пассивные  клиринговые балансы банков-участников палаты, о чем информируется центральный  банк либо банк-корреспондент.

Сущность расчетов через клиринговую палату состоит  в следующем. Каждый банк, член расчетной  палаты, раз в день составляет ведомости  чеков и векселей, сданных ему  на инкассо клиентами, раздельно  по каждому такому банку. Указанные  ведомости совместно с чеками и векселями направляются в клиринговую  палату. Там на основании этого  составляется общественная расчетная  ведомость, в которой определяется конечное сальдо обмена расчетно-платежными документами и выявляется, кто  из банков должник и кто – кредитор. Потом общественная расчетная ведомость  направляется в центральный банк, а чеки и векселя – банкам, клиентам которых они выданы. Согласно данным полученной ведомости эмиссионный  банк списывает соответствующие  суммы с открытых у него корреспондентских  счетов банков-корреспондентов. Не принятые расчетно-платежные документы вычеркиваются  из расчетной ведомости и возвращаются конкретно банку, представившему чеки и векселя совместно с мотивировкой отказа от оплаты.

Если же банк не является членом клиринговой палаты, то составленные расчетные ведомости совместно  с чеками и векселями представляются в эмиссионный банк, который в  этом случае выполняет функции расчетной  палаты. По получении ведомостей центральный  банк производит соответствующие операции по корреспондентским счетам банков-должников  и кредиторов. Сами же чеки и векселя  направляются банкам-должникам для  списания средств с текущих счетов клиентов, т.Е. Непосредственных должников, согласно расчетно-платежным документам.

К локальному клирингу можно отнести и обширно распространенные в ряде государств западной Европы (Австрии, Венгрии, Франции, ФРГ, Швейцарии) так называемые GIRO-системы (жироцентрали). более типичны они для ФРГ. Жироцентрали не лишь проводят безналичные  расчеты, но осуществляют пассивные  и активные операции. Так, в ФРГ  они завлекают средства сберкасс и остальных кредитных учреждений, страны, земель и местных органов  управления. Размещение же ресурсов жироцентралей  делается методом предоставления долгосрочных кредитов сберкассам, государству, землям и местным органам в форме  коммунальных и ипотечных займов. На практике жироцентрали часто выполняют  функции городских сберегательных касс. Жтроцентрали создаются коммерческими  банками традиционно в форме  акционерного общества открытого типа. Центральный банк страны также является, как правило, одним из учредителей GIRO-систем. Его доля роли в капитале жироцентрали пропорциональна размеру  информации, которую центробанк получает из таковой системы от коммерческих банков в согласовании с законодательством  ой либо другой страны.