Межбанковские расчёты

Денежные  переводы по межбанковским расчетам осуществляются на основании электронных  платежных документов, которые содержат все реквизиты первичных расчетных  документов клиентов либо документов банка по собственным платежам. Перевод  средств между участниками системы BISS не сопровождаются обменом расчетными документами на бумажном носителе,

подписанными  собственноручными подписями уполномоченых  работников и заверенными оттисками  печати.Передача электронных платежных  документов в систему BISS осуществляется ее участниками по каналам связи.

Электронные платежные документы обрабатываются системой BISS по мере их поступления по принципу “первым получено – первым отправлено”.

Особое  значение имеет то, что в течение  операционного дня участники  системы BISS могут оперативно получить информацию о текущем состоянии корреспондентского счета банка, а также о суммах предстоящих платежей и ожидаемых поступлений. Это позволяет систематически осуществлять регулирование ликвидности банка.

При осуществлении валовых расчетов в режиме реального времени по корреспондентскому счету каждый платеж проводится индивидуально в полной сумме. Расщепление платежных сообщений на мелкие части (суммы) не разрешается.

Списание  средств с корреспонлентских  счетов банков в Национальном банке производится при наличии достаточной суммы средств на счете для осуществления расчетов при условии соблюдения режима корреспондентского счета.  

После списания средств с корреспондентского счета банка-отправителя и зачисления их на корреспондентский счет банка-получателя межбанковский расчет считается окончательным и не аннулированию. На основании электронных платежных документов банки-получатели зачисляют средства на счета клиентов либо на счета по учету собственных платежей. Клиенты могут использовать средства с момента их зачисления на текущий или другие счета.

Если  на момент поступления электронного платежного документа в систему BISS на корреспондентском счета банка- отправителя нет достаточных средств, документ ставится в очередь ожидания до поступления на корреспондентский счет необходимой суммы, а при поступлении средств проводится автоматически.

Безусловно  важно то, что банк-отправитель  не имеет права отозвать документы, поставленные в очередь. В то же время  возможно управление со стороны банков очередями платежных сообщений путем установки приоритетов их обработки.

Может оказаться, что к моменту завершения рабочего дня ряд электронных  платежных документов из-за отсутствия средств на корреспондентском счете останется неисполненным. В этом случае они автоматически аннулируются, и тем самым предотвращается возможность образования овердрафта по корреспондентскому счету банка.

В целях  сокращения объема необходимых для  завершения расчетов денежных средств  и экономии затрат на обработку электронных платежных документов межбанковские расчеты по прочим переводам (несрочным и мелким суммам) проводятся в течение дня в клиринговой системе расчетов на чистой основе и завершаются в системе BISS с отражением результатов по корреспондентским счетам участников.

Оператором  клиринговой системы так же, как  и системы BISS, является Белорусский межбанковский расчетный центр.

Применительно к межбанковским расчетам под  клирингом понимается осуществляемый до расчета процесс передачи, сверки и подтверждения электронных расчетных документов. Клиринг включает также операции по взаимному зачету требований и обязательств и определению конечного расчетного сальдо.

При расчетах на основе клиринга каждый отдельный  платеж по корреспондентскому счету  не проводится. Требования и обязательства участников за определенный период времени – клиринговый сеанс – накапливаются с последующим вычислением чистых дебетовых или кредитовых позиций.

Клиринговый сеанс представляет собой период работы клиринговой системы расчетов, в течение которого осуществляется процесс передачи, приема, сверки и подтверждения реестров входящих платежей участников.

Чистая  позиция – это разность между  всеми отправленными и полученными  платежами в течение клирингового сеанса. Если разность представляет отрицательное число, участник имеет чистую дебетовую позицию, если положительное – чистую кредитовую позицию.

Период  времени, который включает вычисление чистых позиций ии направление их участникам клиринга называется расчетным  временем клирингового сеанса. До наступления расчетного времени текущего сеанса банк-участник для осуществления расчетов в клиринговой системе должен произвести бронирование средств на своем корреспондентском счете.

После завершения клирингового сеанса БМРЦ производит вычисление чистых позиций каждого участника путем взаимного зачета требований и обязательств. По окончании расчетного времени клирингового сеанса происходит зачисление на корреспондентский счет банка чистых кредитовых позиций или списание с него чистых дебетовых позиций, причем последнее осуществляется только в пределах средств, забронированных банками на корреспондентских счетах.

Расчет  считается окончательным и не подлежащим аннулированию после  отражения результатов клиринга по корреспондентским счетам банка.

Значительная  роль в управлении работой автоматизированной системы межбанковских расчетов (АС МБР) принадлежит Национальному банку Республики Беларусь. Он контролирует и управляет ликвидностью платежной системы, что реализуется, в первую очередь, посредством предоставления кредитов банкам-участникам.

В случае возникновения в системе заторов  или кризисных ситуаций Национальный банк имеет право самостоятельно, на основании договоров с участниками  применить специальный механизм ликвидации “узких мест”. Этот механизм предусматривает следующую последовательность действий:

остановку расчетов в системе;

отмену  установленных в очереди ожидания средств приоритетов платежей;

моделирование порядка расчетов при минимальном  кредитовании участников;

предоставление  Национальным банком однодневного расчетного кредита и проведение расчетов по алгоритму;

ликвидацию  заторов.

Важную  роль в обеспечении безопасности функционирования АС МБР принадлежит  ее оператору, так как БМРЦ осуществляет контроль за целостностью и правильностью  работы программного обеспечения и базы данных и при их нарушениях имеет право (после письменного согласия Национального банка) остановить работу любого участника или всей системы.

Вывод: В результате реформирования системы межбанковских расчетов в Республике Беларусь национальный банк и коммерческие банки получили в свое распоряжение систему, отвечающую внутренним и международным требованиям и стандартам.

В ходе функционирования этой системы происходит минимизация всех видов рисков, сопряженных  с осуществлением межбанковских расчетов, максимально ускоряет прохождение платежей, становится реальным использование эффективных методов локализации возможных неплатежей и механизмов управления собственными платежами для коммерческих банков, обеспечивается реализация механизма окончательности расчетов для всех систем расчетов.        
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

2.4 Исполнение банковских

переводов в белорусских  рублях.

Банковские  переводы в белорусских рублях по внешнеэкономическим сделкам осуществляются через корсчета банков-нерезидентов, открытые в X-банке.

При расчетах по  экспортным контрактам между  нерезидентами и резидентами  Республики Беларусь  и при переводе средств   в адрес физических лиц через корсчета банков-нерезидентов, происходит списание  средств с  корсчетов банков-нерезидентов  и зачисление средств в адрес субъектов хозяйствования и физических лиц.

Для проведения платежа  банки-корреспонденты направляют в адрес  X-банка тестированные сообщения по каналам телексной связи и сообщения в формате FM-100 по каналам СВИФТ. Работник отдела СВИФТ принимает документ, проверяет заполнение формата  FM-100, регистрирует в “ Журнале регистрации входящих сообщений” и передает в рабочем порядке телетрансмиссионные сообщения в отдел по учету счетов “Лоро”. Полученные сообщения по телексу передаются  в управление корреспондентских отношений для подтверждение теста согласно “Процедуре работы с телеграфными тестовыми ключами”, утвержденной Правлением X-банка  и после чего растестированное сообщение передается в отдел по учету счетов “Лоро”.

Работник  отдела счетов “Лоро” после получения  платежного документа проверяет  согласно инструкции.

После проверки правильности заполнения полей  и соответствия документа валютному  законодательству Республики Беларусь, ответственный исполнитель проверяет  наличие средств на корреспондентском счете, расписывает корреспонденцию счетов на платежном поручении и осуществляет бухгалтерские проводки на сумму платежа.

При  переводе средств с корсчетов  банков-нерезидентов, открытых в X-банке, на корсчета банков-нерезидентов, открытых в другом банке, банки-корреспонденты направляют в адрес  X-банка тестированные сообщения по каналам телексной связи и сообщения в формате FM-100 по каналам СВИФТ. Работник отдела СВИФТ принимает документ, проверяет заполнение формата  FM-100, регистрирует в “Журнале регистрации входящих сообщений” и передает в рабочем порядке телексные сообщения в управление корреспондентских отношений для растестирования. После этого документы передаются в отдел счетов “Лоро” для осуществления проводок.

Ответственный исполнитель отдела по учету счетов “Лоро” проверяет наличие всех необходимых реквизитов: референс, дата валютирования и сумма платежа, наименование и номер корсчета банка-корреспондента, наименование и номер корреспондентского счета банка-нерезидента, который является получателем средств, МФО уполномоченного банка и назначение платежа.

После проверки всех необходимых реквизитов, ответственным исполнителем отдела по учету счетов “Лоро” осуществляются бухгалтерские проводки на сумму  платежа по системе BISS.

Межбанковские платежи для клиентов других банков на сумму платежа меньше 3000000.00 белорусских  рублей отправляются через БРМЦ по клирингу. Платежи свыше 3000000.00 белорусских  рублей отправляются по системе BISS с указанием назначения платежа.  Межбанковские переводы белорусских рублей, банком-получателем по которым является банк-нерезидент, осуществляются уполномоченным банком через систему В1SS. Платежи для клиентов X-банка, независимо от суммы платежа, отправляются через центр межфилиальных расчетов. Проводки осуществляются с 9 до16 часов.

После осуществления проводок ответственный  исполнитель отдела счетов “Лоро” распечатывает опись введенных  документов  и формирует документы  дня в белорусских рублях.

При осуществлении  расчетов между резидентами и нерезидентами  Республики Беларусь через корсчета банков-нерезидентов, открытых в X-банке, по импортным контрактам и переводе средств физических лиц за границу, а также при расчетах между банками-нерезидентами происходит  зачисление средств со счетов субъектов хозяйствования, физических лиц и корреспондентских счетов банков-нерезидентов на счета  “Лоро” банков-нерезидентов, открытых  в X-банке.

Ежедневно ответственный исполнитель отдела счетов “Лоро” проверяет движение по корреспондентским счетам банков-нерезидентов.  

Ответственный исполнитель отдела по учету счетов “Лоро” распечатывает платежное  поручение, пришедшее по системе BISS,  в формате FM-100 (по каналу телексной связи либо СВИФТ), согласно платежного поручения, набирает приложение к выписке по корреспондентскому счету.  Суммы, отправляемые по телексу, тестируются работником управления корреспондентских отношений. При отправке приложения в адрес банка-корреспондента, ответственным исполнителем отдела по учету счетов “Лоро” заполняются поля согласно инструкции.