Коммерческие банки

22

ГОУСПО «Владимирский политехнический колледж»

Реферат

по дисциплине: «Основы банковского дела»

на тему: «Коммерческие банки»

                                                                                                Работу выполнила:

                                                                                                 студентка гр.Б-307к

                                                                                            Куликова Алина

                                                                                     Николаевна

                                                                                              Работу проверил:

                                                                                      Репин Роман

                                                                                     Николаевич

Владимир 2009 г.

Содержание:

Введение……………………………………………………………………….3

Глава I «Роль коммерческих банков в кредитной системе»

1.1 «Виды банков»………………………………………………………….6

1.2 «Функции коммерческих банков»…………………………………….7

1.3 «Расчетные функции коммерческих банков»………………………...9

1.4 «Счета и депозиты»…………………………………………………...11

Глава II «Кредитные операции банков»

2.1  «Виды и формы кредитных соглашений»…………………………..13

2.2 «Этапы выдачи кредита»……………………………………………..14

2.3 «Лизинг и факторинг»………………………………………………...15

2.4 «Резервы»……………………………………………………………...16

Глава III «Операции в коммерческом банке»

3.1 «Операции с ценными бумагами»…………………………………...17

3.2 «Забалансовые операции»……………………………………………17

3.3 «Трастовые операции»………………………………………………..20

Заключение………………………………………………………………..23

Список использованной литературы…………………………………….24

Введение

         Коммерческим банком является учреждение, осуществляющее на договорных условиях кредитно-расчетное и иное банковское обслуживание юридических лиц и граждан путем совершения операций и оказания услуг, что предусмотрено Законом РФ.

Создание коммерческих банков и других кредитных учреждений на паевых или акционерных началах осуществляется с целью аккумуляции временно свободных денежных средств предприятий, организаций и учреждений и их рационального использования на нужды развития отрасли, подотрасли народного хозяйства, группы предприятий или региона.

Учредителями, акционерами (участниками) коммерческих банков могут быть юридические лица и граждане, за исключением Советов народных депутатов всех уровней и их исполнительных органов, политических организаций и специализированных общественных фондов. Установлено, что доля каждого из учредителей, акционеров (участников) не должна превышать 35 процентов размера уставного капитала.  Необходимо иметь в виду, что при создании иностранных банков и банков с участием иностранного капитала один из иностранных учредителей обязательно должен быть банком.

На практике перечень учредителей весьма широк.

Среди них - министерства, ведомства, другие органы государственного управления, банки, объединения, предприятия, организации, учреждения, союзы (объединения) кооперативов, кооперативы, общественные организации. При этом не поддерживается инициатива создания отраслевых банков.

Учредители, акционеры вступают в банк на добровольных началах. Общее руководство деятельностью коммерческих банков осуществляют собрания пайщиков, акционеров и советы банков, избираемые из их представителей. Управляют текущей деятельностью правления, образуемые советами банков. Уставами банков обычно предусматривается, что члены правления не могут быть одновременно членами Совета.

Собрание, Совет и Правление Банка должны руководствоваться законодательством РФ, действующими экономическими нормативами и правилами совершения денежно-расчетных операций.

Коммерческие банки действуют на основании лицензий на совершение банковских операций, получаемых от центрального банка.

Если речь идет о получении лицензии банком с участием иностранного капитала, иностранным банком или филиалом банка другой страны, то необходимо представить некоторые легализованные в установленном порядке документы.

Госбанк для обеспечения всем коммерческим банкам равных конкурентных условий имеет полномочия предъявлять дополнительные требования к учредителям иностранных банков и банков с участием

иностранного капитала относительно минимального и максимального размеров их уставного капитала.

Госбанк осуществляет надзор за выполнением условий выданных коммерческим банкам лицензий и проводят ревизии и тематические проверки операций в иностранной валюте, выполняемых банками. По результатам проверок и ревизий они имеют право применять к коммерческим банкам меры, предусмотренные действующим законодательством.

Коммерческие банки различаются:

1. По принадлежности уставного капитала и способу его формирования и могут создаваться и существовать в форме акционерных обществ или обществ с ограниченной ответственностью с участием иностранного капитала,  иностранных банков. Закон не исключает и другие способы формирования  уставного капитала коммерческого банка.

2. По видам совершаемых  операций  коммерческие банки делятся на универсальные и региональные банки.

3. У многих коммерческих банков ярко выражена отраслевая ориентация.

Для координации усилий и защиты интересов  коммерческие банки могут создавать союзы, ассоциации, другие объединения. При принятии решений, связанных с текущей банковской деятельностью, эти банки независимы от  исполнительных и распорядительных органов  государственной власти и управления. Работникам названных органов запрещается участие в органах управления банков, в том числе и путем совмещения должностей.

Следует иметь ввиду, что закон запрещает банкам использовать свои союзы, ассоциации и другие объединения  для достижения соглашений, направленных на монополизацию рынка банковских операций в вопросах установления  процентных ставок и размеров комиссионного вознаграждения,  на ограничение конкуренции в банковском деле. Соблюдение антимонопольных правил контролируется Госбанком РФ.

Операции коммерческих банков.

Коммерческие банки могут осуществлять весь комплекс кредитных и расчетных операций, присущих банковскому органу:

-         ведение счетов клиентов и банков-корреспондентов;

-         финансирование капитальных вложений по поручению владельцев или распорядителей инвестируемых средств;

-         выпуск платежных документов и иных ценных бумаг (чеков, аккредитивов, векселей, акций, облигаций и других);

-         покупка, продажа и хранение государственных платежных документов и иных ценных бумаг и другие операции с ними;

-         выдача поручительств, гарантий и иных обязательств за третьих лиц, предусматривающих их исполнение в денежной форме;

-         приобретение права требования из поставки товаров и оказания услуг, принятие рисков исполнения таких требований и инкассация этих требований (факторинг);

-          

-         покупка у организаций и граждан и продажа им иностранной валюты;

-         покупка и продажа в РФ и за границей драгоценных металлов, природных драгоценных камней, а также изделий из драгоценных металлов и драгоценных камней;

-         привлечение и размещение драгоценных металлов на счета и во вклады и иные операции с этими ценностями в соответствии с международной банковской практикой;

-         доверительные операции (привлечение и размещение средств, управление ценными бумагами и другие) по поручению клиентов;

-         лизинговые операции;

-         оказание консультационных услуг, связанных с банковской деятельностью.

Важное место в деятельности коммерческих банков принадлежит организации и осуществлению международных расчетов, операций с иностранной валютой, кассовому обслуживанию имеющей ее клиентуры. В настоящее время уже более 200 банков проводят такие операции.

Глава I. «Роль коммерческих банков в кредитной системе»

Банковская система сегодня - одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банков и  товарного производства и  обращения  исторически шло параллельно и тесно переплеталось. При этом банки, выступая посредниками  в  перераспределении капиталов,  существенно повышают общую эффективность производства.

Коммерческие банки  относятся  к особой категории деловых предприятий, получивших  название  финансовых  посредников. Они привлекают капиталы, сбережения населения и   другие  денежные средства, высвобождающиеся в процессе  хозяйственной  деятельности, и предоставляют их во временное пользование другим экономическим агентам, которые нуждаются в дополнительном капитале. Банки создают на новые требования и обязательства,  которые становятся товаром на денежном рынке. Так, принимая вклады клиентов, коммерческий банк создает новое обязательство - депозит, а выдавая ссуду - новое  требование  к  заемщику. Этот  процесс создания  новых  обязательств  составляет сущность финансового посредничества. Эта трансформация  позволяет  преодолеть  сложности  прямого  контакта сберегателей и заемщиков,  возникающие из-за несовпадения предлагаемых и требуемых сумм,  их  сроков, доходности, и т.д.

Масштабы финансового посредничества в современной  экономике поистине  огромны. Представление  об  этом дает статистика денежных потоков. В этой системе учета хозяйство  разделено  на ряд секторов:  домашние хозяйства,  деловые предприятия, государственные учреждения,  финансовые  институты,   заграничный сектор.

      Избыток                                       Нехватка

денежных средств                              денежных средств

В странах  с развитой экономикой сектор домашних хозяйств является, как правило, поставщиком капитала для  других  секторов. Сектор деловых  фирм  в  условиях нормальной экономической конъюнктуры испытывает дефицит денежных  средств. Государственный сектор обычно дефицитен, поэтому государство выступает заемщиком на рынке ссудных  капиталов. Заграничный  сектор  может иметь как  дефицит,  так  и  избыток  средств в зависимости от состояния платежного баланса страны  по  текущим  операциям  и сальдо межстранового движения капитала.

1.1 «Виды банков»

Современные кредитно-банковские  системы  имеют  сложную, многозвенную структуру. Если за  основу  классификации  принять характер

услуг,  предоставляемых  клиентам,  то можно выделить три важнейших элемента современной кредитной системы:

      центральный банк

      коммерческие банки

      специализированные  финансовые  учреждения (страховые, ипотечные, сберегательные)

Коммерческие банки  являются многофункциональными учреждениями, оперирующими в различных секторах рынка ссудного  капитала. Крупные коммерческие  банки предоставляют клиентам полный спектр услуг,  включая кредиты, прием депозитов расчетов и т.д. Этим они отличны от специализированных учреждений,  которые ограничены определенными функциями. Коммерческие банки традиционно играют роль базового звена кредитной системы. Переплетение функций различных видов кредитных учреждений и популярность универсального  типа  банка  создает известные трудности для определения понятий банк  и  банковская  деятельность. Чаще всего главным признаком банковской деятельности считается прием депозитов и выдача кредитов.

1.2 «Функции коммерческих банков»

Термин «Коммерческий банк возник на ранних этапах  развития банковского дела,  когда банки обслуживали преимущественно торговлю (commerce),  товарообменные операции и платежи. Основной клиентурой были торговцы. Банки кредитовали транспортировку, хранение и другие операции, связанные с товарообменом. С развитием промышленного  производства  возникли  операции  по краткосрочному кредитованию производственного цикла: ссуды  на  пополнение оборотного капитала, создание запасов сырья и готовых изделий, выплату зарплаты и т.д. Сроки кредитов постепенно увеличивались, часть  банковских  ресурсов  начала использоваться для вложений в основной капитал,  ценные бумаги. Иначе  говоря, термин «коммерческий  банк»  утратил  свой смысл. Он обозначает «деловой» характер банка,  его ориентированность на обслуживание всех видов хозяйственных агентов независимо от рода их деятельности.