Деньги и кредит

   2.  Ссудный капитал - это денежный капитал, предоставленный в ссуду на условиях возвратности и платности. В отличие от предпринимательского, ссудный капитал не вкладывается в производство, а передается другому предпринимателю во временное пользование, с целью получения процента. Ссудный капитал выступает как товар, а его ценой является взимаемый процент. Основными источниками ссудного капитала служат денежные средства, высвобождаемые в процессе кругооборота предпринимательского капитала.

К ним  относятся:

- амортизационный фонд;

- часть оборотного капитала, свободного до осуществления материальных затрат или выплаты зарплаты;

- прибыль, накапливаемая для расширения производства.

Кроме того, источником ссудного капитала являются денежные доходы и сбережения населения, а также денежные накопления государства.

   3. Наиболее надёжным залогом является передача прав собственности на ликвидное имущество, по причине удовлетворения возможных убытков путём продажи залога. В случае принятия в России Земельного кодекса и Закона об экономическом обороте земельных участков, земельный залог станет наиболее надёжным видом залога. Земля является самой недвижимой из всех видов недвижимости – соответственно, самой стабильной в плане стоимости и ликвидности.

   4.

а)   Банковский кредит.

б)  Коммерческий кредит.

 Основой  для выбора между банковским или коммерческим кредитом является процентная ставка кредита. Выгоднее использовать кредит с меньшей ставкой кредита.

 

Тема 7. Банковская система: двухуровневая  модель. Роль Центрального и коммерческих банков в сфере кредитных отношений. 

   1. Центральный банк страны является главным звеном банковской системы любого государства. Центральный банк - это прежде всего посредник между государством и экономикой.

Центральный банк выполняет четыре функции:

*    осуществляет монопольную эмиссию  банкнот;

*    является банком банков;

*    банкиром правительства:

*    проводит денежно-кредитное регулирование  и банковский надзор.

За Центральным банком как представителем государства законодательно закреплена эмиссионная монополия в отношении банкнот, т.е. общенациональных кредитных денег.

Центральный банк тесно связан с государством. В качестве банкира правительства  центральный банк выступает его  кассиром и кредитором, в нем открыты  счета правительства и правительственных  ведомств. Центральный банк, как  правило, осуществляет кассовое исполнение государственного бюджета. Доходы правительства, поступившие от налогов и займов, зачисляются на беспроцентный счет казначейства (министерства финансов) в центральном банке, с которого покрываются правительственные доходы. Центральный банк от имени правительства регулирует резервы иностранной валюты и залога, является традиционным хранителем государственных золотовалютных резервов. Он осуществляет регулирование международных расчетов, платежных балансов, участвует в операциях мирового рынка ссудных капиталов и золота. Центральный банк представляет свою страну в международных кредитных организациях.

По моему  мнению, стоит исключить из перечня  операций Центробанка, финансирование негосударственных коммерческих организаций.

   2. Коммерческие банки представляют второй уровень банковской системы. Они концентрируют деловую часть кредитных ресурсов. Современные коммерческие банки - это банки, непосредственно обслуживающие предприятия и организации, а также население, т.е. своих клиентов. Основная цель функционирования коммерческих банков - получение максимальной прибыли.

Основными функциями коммерческих банков являются:

- мобилизация временно свободных денежных средств государства и населения;

- расчетно-кассовое обслуживание клиентов,

Важное экономическое значение имеет функция кредитования предприятий, государства и населения. За счет кредитов банков осуществляется финансирование промышленности, сельского хозяйства, торговли, других секторов экономики, обеспечивая расширение производства. Коммерческие банки предоставляют ссуды потребителям на приобретение товаров длительного пользования, способствуя росту уровня их жизни. Поскольку государственные расходы часто не покрываются доходами, банки кредитуют финансовую деятельность правительства. 

 

   3. Коммерческие банки, оставляя на своих счетах минимальные остатки, преследуют единственно правильную цель – «деньги приносят прибыль, находясь в обороте».Избыточные остатки на счетах имеет смысл иметь при стабильной ситуации в стране, когда клиенты готовы оформлять кредит под действующую ставку.

Центробанк, ожидая рост инфляции, может повлиять на коммерческие банки, только изменив  сумму страхового взноса – увеличив её. Вывод из обращения  дополнительных денежных средств (увеличение страховой суммы) – несомненно, снизит вероятность возникновения инфляции.

   4. В большинстве стран коммерческие банки обязаны хранить часть своих кассовых резервов в центральном банке, в соответствии с законом. Такие резервы называют обязательными банковскими резервами. Центральный банк устанавливает минимальное соотношение обязательных резервов с обязательствами банков по депозитам (норма обязательных резервов). Через счета, открываемые коммерческими банками в Центральном банке, последний, осуществляет урегулирование расчетов между ними. Принимая на хранение кассовые резервы коммерческих банков, Центральный банк оказывает им кредитную поддержку. Он является для коммерческих банков кредитором последней инстанции, т.е. кредитором на крайний случай. Существенное воздействие на кредитные ресурсы коммерческих банков, на их возможности предоставлять ссуды, оказывает изменение нормы обязательных резервов. Повышение её не означает, что большая часть банковских средств "заморожена" на счетах центрального банка и не может использоваться коммерческими банками для выдачи кредитов. В результате сокращаются банковские ссуды и денежная масса в обращении, повышаются проценты по банковским ссудам. Снижение нормы банковских резервов ведет к расширению банковских кредитов и денежной массы, к снижению рыночного процента. 
 

Тема 8. Коммерческие банки, их операции и услуги. 
 

   1. Задача коммерческого банка  – получение максимально возможной  прибыли. Для извлечения наибольшего дохода, денежные средства должны находиться в обороте, следовательно, в резерве банка должна быть минимально допустимая резервная сумма. Т.е. второй вариант более предпочтительный.

   2. Из данной ситуации возможны три выхода – взять кредит у союзнических банков под меньшие проценты, по истечении года взять кредит на оставшиеся 70%,  сделать ставку на коммерческий риск и будущие депозиты.

   3.

 

  4. Число  дней ссуды:

- точное  – 45 дней;

- приближённое – 47 дней.

Проценты  с точным учётом дней ссуды составит – 37500,00руб., с приближенным – 39166,67.

В данных условиях, заёмщику выгоднее рассчитываться с точным учётом дней кредита. Для  кредитора, в данной ситуации, выгоднее получать проценты с приближенным числом дней ссуды.

   5.

 За 4 месяца проценты составят: 36% годовых  / 12 * 4 = 12%

Следовательно, за 4есяца «Столичный» обязан выплатить 12% процентов.

50000* 12% = 6000 долл.

50000-6000 = 44000 долл. АО «Перспектива» получит 44000 долл., а вернуть должно будет 50000 долл. 

Тема 9. Коммерческий и потребительский  виды кредитов, необходимость их развития. 

   1. Формы кредитных отношений:

- коммерческий кредит;

- государственный кредит;

- коммерческий кредит;

- коммерческий кредит.

Государство через центральный банк производит кредитование:

- конкретных отраслей или регионов, испытывающих особую потребность в финансовых ресурсах, если возможности бюджетного финансирования уже исчерпаны, а ссуды коммерческих банков не могут быть привлечены в силу действия факторов конъюнктурного характера;

- коммерческих банков в процессе аукционной или прямой продажи кредитных ресурсов на рынке межбанковских кредитов.

Коммерческий или потребительский кредит означает, что один товаропроизводитель продаёт другому свою годовую продукцию с отсрочкой платежа. Атрибутом коммерческого кредита выступает вексель - безусловное и бесспорное долговое обязательство должника уплатить кредитору либо иному указанному им лицу конкретную денежную сумму в указанный срок в определённом месте.

   2.  Коммерческий кредит, одна из первых форм кредитных отношений в экономике активно способствовавшая развитию безналичного денежного оборота, находит практическое выражение в финансово-хозяйственных отношениях между юридическими лицами в форме реализации продукции или услуг с отсрочкой платежа. Основная цель кредита - ускорение процесса реализации товаров, а, следовательно, извлечения заложенной в их прибыли. Коммерческий кредит, в отличие от банковского представляется в товарной форме, однако, он по сравнению с кредитом, ограничен финансовыми возможностями поставщика.

   3.

- сумма дисконта: 3,33

- сумма, полученная Ивановым 9996,67 руб.

   4. Потребительский кредит предоставляется торговыми компаниями, банками и специализированными кредитно-финансовыми институтами для приобретения населением товаров и услуг с рассрочкой платежа, В денежной форме предоставляется как банковская ссуда физическому лицу для приобретения недвижимости, оплаты дорогостоящего лечения и т.п. С помощью такого кредита реализуются товары длительного пользования. Население промышленно развитых стран тратит от 10 до 20% своих ежегодных доходов на покрытие потребительского кредита. В случае неуплаты по нему имущество изымается кредиторами. В России, только получает распространение, ограниченно используется при кредитовании под залог недвижимости (чаще всего - жилья),

   5.