Деньги и кредит

Содержание: 

Тема 1. Роль денег  в рыночной экономике, их сущность и  функции.

Тема 2. Типы денежных систем и их эволюция.

Тема 3. Денежное обращение и денежный оборот: современные  формы и особенности организации.

Тема 4. Денежная масса и её измерение.

Тема 5. Инфляция и её влияние на денежное обращение. Антиинфляционная политика.

Тема 6. Кредит как  сумма ссудного капитала. Современная  кредитная система.

Тема 7. Банковская система: двухуровневая модель. Роль Центрального и коммерческих банков в сфере кредитных отношений.

Тема 8. Коммерческие банки, их операции и услуги.

Тема 9. Коммерческий и потребительский виды кредитов, необходимость их развития.

Тема 10. Современные  специфические формы кредитования: участие банков и небанковских кредитных  учреждений.

Тема 11. Национальная валютная система и валютный рынок. Платёжный баланс страны.

Тема 12. Роль кредита  в международных экономических  отношениях. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Тема 1. Роль денег  в рыночной экономике, их сущность и  функции. 

  1. Вне всякого сомнения, деньги являются товаром. В своём первоначальном обличии они представляли собой некоторое количество драгоценного металла, имеющего свою стоимость и применение. С течением времени форма денег изменилась, но все свойства и функции сохранились. Измерить стоимость денег можно в процессе рыночных отношений – в процессе обмена на интересующий нас товар, либо при найме на работу – оценивая свой труд в определённом денежном  эквиваленте.

  2. 

 

Инфляция  оказывает вредное влияние на экономику – капитал перетекает из производства в торговлю (т.к. в торговле быстрее оборот). Замедляется развитие производства. Обесцениваются сбережения и накопления. Растут проценты по кредитам, следовательно, снижается количество кредитных операций. Следовательно, инфляция носит отрицательный характер.

  3. Изначально, в качестве денег использовались товары, имевшие высокий повседневный спрос (соль и т.д.). Таким образом, в качестве денег использовался товар. Но использовать товар в качестве денег было неудобно, и в качестве денег стали использоваться металлы. Металлы обладали следующими достоинствами: износостойкость, портативность, стабильность, однородность, делимость, узнаваемость.

С появлением металлургии, роль денег закрепляется за изделиями и слитками металлов. Первоначально это были медь, бронза, железо.

По мере увеличения общественного богатства  роль всеобщего эквивалента закрепляется за драгоценными металлами (серебром, золотом), которые в силу своей редкости, высокой ценности при малом объеме, однородности, делимости и прочих полезных качествах, наиболее лучшим способом исполняли роль   денежного   материала   в   течение   длительного периода человеческой истории.

В капиталистический  этап развития к середине XVIIIв. в Европе, Северной Америке, России появились бумажные деньги - казначейские банкноты. Монеты так же оставались в ходу.

Сегодня деньги диверсифицируются, буквально на глазах множатся их виды. Вслед за банкнотами появились кредитные карточки и так называемые "электронные деньги", которые, посредством компьютерных операций, можно использовать для переводов с одного счета на другой. 

 
 

4. Номинальная стоимость металлических денег должна примерно соответствовать действительной – это будет способствовать их устойчивости. Для того, чтобы монеты выполняли функцию денег как можно дольше, необходимо выбирать материал для их изготовления как можно более прочный.

 

Тема 2. Типы денежных систем и их эволюция. 

   1. Денежное обращение, не предусматривающее золотого содержания, требует особого отношения, т.к. выпуск денег не обеспеченных товаром приведёт к их обесцениванию и последующей инфляции.

Главное условие стабильности денежной единицы  страны - соответствии потребности  хозяйства в деньгах фактическому поступлению их в наличный и безналичный  оборот.

   2. Биметаллизм - денежная система, при которой роль всеобщего эквивалента закрепляется за двумя благородными металлами (золотом и серебром), предусматривается свободная чеканка монет из этих металлов и их неограниченное обращение. Биметаллизм был широко распространен в VI - VII вв. Монометаллизм - денежная система, при которой один металл (золото или серебро) служит всеобщим эквивалентом и основой денежного обращения. Серебряный монометаллизм существовал в России в 1843-1852 гг. Золотомонетный монометаллизм был введен в России в 1897 году.

В условиях системы металлического обращения  обеспечивалась стабильная покупательная  способность бумажных денег.

Но была и негативная сторона тесной связи  бумажных денег с их металлической  основой - периодически (особенно в  условиях экономического кризиса) возникал дефицит платежных средств. В период экономического кризиса в стране, с одной стороны, резко возрастала потребность в платежных средствах, с другой стороны, наблюдался отток золота и других драгоценных металлов за рубеж, свертывание кредита и, следовательно, сокращение учета векселей и, как результат, нарастал дефицит платежных средств, углублялись кризисные явления.

В настоящее  время, возврат к металлическому обращению, означал бы шаг назад. При появлении электронных денег, все преимущества металлического обращения, кроме устойчивости, утратили своё значение.

   3.  При широком распространении  бартера, слабом контроле над вексельным обращением, активном хождении иностранной валюты, об эффективном функционировании денежной системы в данной стране не может быть и речи. До недавнего времени в России наблюдалась похожая ситуация. В данных условиях создаются благоприятные условия для денежных махинаций, различных афёр и отмывания незаконно полученных денежных средств. В настоящее время ситуация в стране стала гораздо стабильнее и денежная система стала намного эффективнее. Слабо развита кредитная система и электронная форма денежного обращения. Отчасти, это связано с низким уровнем технического прогресса.

   4. Основными формами стабилизации денег в обращении являются денежные реформы и антиинфляционная политика.

Денежные  реформы проводились в условиях металлического денежного обращения, а также после второй мировой  войны. После окончания войн и  революций стабилизация денежного  обращения проводилась при помощи следующих методов:

*     нуллификация;

*     реставрация (ревальвация);

*    девальвация;

*    деноминация.

Нуллификация - это объявление об аннулировании  сильно обесцененной денежной единицы  и введение новой валюты.

Реставрация (ревальвация) - это восстановление прежнего     золотого содержания денежной единицы. После второй мировой войны ревальвация проводилась путем повышения официального валютного курса к доллару, а затем    МВФ   регистрировал    повышение   золотого   содержания   денежной единицы.

Девальвация - снижение золотого содержания денежной единицы, а после второй мировой  войны - официального валютного курса  к доллару США. Деноминация - метод "зачеркивания нулей" т.е. укрупнение масштаба цен. По методам проведения все денежные реформы делятся на три типа:

1.  Обмен  бумажных денег по дефляционному  курсу на новые деньги с  целью резкого уменьшения массы  бумажных денег.

2.  Временное  (полное или частичное) замораживание  банковских вкладов населения  и предприятий.

3.    Сочетание первого и второго методов денежных реформ. Этот метод был

проведен  в Западной Германии в июне 1948 года, и получил название "шоковой терапии".  

Тема 3. Денежное обращение и денежный оборот: современные формы и особенности  организации. 

   1. Формы безналичных расчетов могут быть самыми разнообразными. Наиболее распространены чеки, аккредитивы, кредитные карточки, электронные переводы, векселя, сертификаты. В России распространены платежные поручения и платежные требования-поручения.

Кроме   названных,   появляются   и   новые   формы   для   использования средств на счетах в банках: пластиковые карточки, счета для платежей через списание средств со сберегательного вклада, АТС-счета (перевод денег по телефонной заявке, вплоть до расчётов с помощью мобильных средств связи).

Между налично-денежным и безналичным  обращением существует взаимосвязь: деньги постоянно переходят из одной  в другую сферу денежного обращения.

Безналичные расчеты способствуют уменьшению издержек обращения в виде дополнительных затрат на печать, хранение, перевозку, пересчет огромного количества денежных знаков. В то же время безналичные расчеты при четкой работе банков позволяют лучше регулировать платежный оборот и, в конечном счете, ускорять оборачиваемость оборотных средств и совершение платежей. В безналичном обороте также могут участвовать и деньги, являющиеся личной собственностью граждан и хранящиеся в виде сбережений на счетах банков. Оплата расходов населения безналичным путем может осуществляться со счетов по вкладам. Замещение в этих случаях наличных денег безналичными расчетами также сокращает издержки обращения.

Для юридических  лиц, однозначно, безналичная форма  расчётов наиболее приемлема. В условиях Российской действительности, для физических лиц, при широко распространённой торговле частными предпринимателями, безналичная и наличная форма расчётов, гармонично дополняют друг друга.

   2. Покупатель открывает аккредитив в банке–эмитенте -  банк-эмитент переводит денежные средства в банк поставщика - после выполнения условий аккредитива, поставщик получает денежные средства  в банке поставщика. 
 

 

   3.

1. Покупатель (т.е. плательщик денежных средств) представляет в банк платежное поручение.

2. Банк, обслуживающий покупателя, списывает денежные средства со счета покупателя.

3. Банк, обслуживающий покупателя, направляет в банк, обслуживающий продавца, экземпляр платежного поручения и денежные средства.