Личное страхование в РК

• доля активов, размещенных в срочные вклады на 13,6%;
• доля активов, размещенных в ценные бумаги на 108,9%;
• увеличение объема страховых премий к получению от страхователей и посредников на 255,1%, что может объясняться предоставлением страхователям возможности оплаты страховых премий по графику[11].

      В целом за ноябрь 2008 года сумма активов страховых организаций увеличилась на 3,2% (0,6 млрд. тенге). При этом произошли некоторые изменения в структуре активов. Так доля активов, размещенных в срочные вклады уменьшилась с 17,3% до 14,7% (с 3,4 млрд. тенге до 3,0 млрд. тенге), доля активов размещенных в ценные бумаги увеличилась с 41,1% до 41,8% (с 8,0 млрд. тенге до 8,4 млрд. тенге), что связано с выполнением пруденциальных нормативов для страховых (перестраховочных) организаций.

      Как указывалось выше, из расчета активов  с учетом их классификации по качеству и ликвидности исключены инвестиции в основные средства, дебиторская  задолженность[11]. 
 

      Обязательства. По состоянию на 1 декабря 2008 года сумма обязательств страховых организаций составила 7,1 млрд. тенге ($48,6 млн.), увеличившись по сравнению с аналогичным показателем прошлого года на 90,7%.

      На  отчетную дату объем страховых резервов, сформированных страховыми (перестраховочными) организациями для обеспечения исполнения принятых обязательств по действующим договорам страхования и перестрахования (за вычетом доли перестраховщика) составил 4,9 млрд. тенге, что на 88,5% больше объема сформированных резервов на 1 декабря 2007 года. Доля перестраховщика в страховых резервах на отчетную дату составляет 9,5 млрд. тенге.

     Основные  показатели страхового сектора 

2.2.Перспективы развития личного страхования в РК 

      Несмотря  на устойчивую тенденцию роста основных показателей страхового рынка в  последние 3-4 года, пока еще нельзя говорить о кардинальных изменениях в этом секторе финансовых услуг.

      За  период с 2006 по 2008 год основные показатели страхового сектора выросли примерно в 3 раза. На 1 июля 2008 года на рынке функционировало 33 страховых организаций, в том числе 7 - с участием нерезидентов и 1 - по страхованию жизни. По данным Национального банка, совокупные активы страховых организаций Казахстана по сравнению с аналогичным периодом прошлого года возросли на 28,1 % и составили 23,9 млрд. тенге. Страховые резервы увеличились на 23,2 % до 11,6 млрд. тенге, собственный капитал - до 7,6 млрд. тенге (11,5 %). Объем страховых премий и страховых выплат составил 12,0 млрд. и 1,8 млрд. тенге, увеличившись по сравнению с аналогичным периодом прошлого года соответственно на 19,6 и 98,5 %[13].

      Увеличение  объема страховых премий обусловлено приростом объемов (на 26,1%, или 2 млрд. тенге) по добровольному имущественному страхованию, на долю которых приходится 82,4 % всех сборов страховых организаций. Вместе с тем объем премий по добровольному личному страхованию увеличился за первое полугодие только на 1,4%, а по обязательному страхованию сократился на 8,1 %. Удельный вес двух последних видов страхования в общих поступлениях страховых премий сложился на одинаковом уровне и составил по 8,8 %. Незначительным остается доля поступлений премий по страхованию жизни. Этим видом деятельности по-прежнему занимается только одна страховая организация. На страхование жизни приходится всего 1,2% от общего объема страховых премий, в то время как в развитых странах этот вид страхования является доминирующим. К примеру, в России, которую нельзя отнести к разряду стран с высоким уровнем развития рынка страховых услуг, на страхование жизни приходится порядка 2/3 от общего объема страховых услуг[11].

      В целом, несмотря на сравнительно высокие  темпы роста, страховой рынок  в стране по-прежнему не играет значительной роли в экономике и жизни населения. Перечень услуг у многих страховых организаций остается ограниченным. Возможности страховых организаций не отвечают растущим потребностям экономики и рынка финансовых услуг. В сфере перестрахования страховая индустрия до сих пор ориентирована в основном на иностранные рынки. Так, объем страховых премий, переданных на перестрахование в первом полугодии, составил 65,5% от совокупного объема премий, или 7,8 млрд. тенге, из которых 7,4 млрд. тенге было передано в перестрахование нерезидентам.

      Что касается функциональных возможностей страховых организаций, то они постепенно растут, но темпами далеко недостаточными. Отношение активов страховых организаций и собственного капитала к ВВП на начало этого года составило 0,6 и 0,2% соответственно. Отношение объема страховых премий к ВВП за период с 2001 по 2005 год увеличилось с 0,3 до 0,6%. Несмотря на это, последний показатель остается крайне низким не только по сравнению с развитыми странами (порядка 8,5% в странах ЕЭС), но и многих развивающихся стран. Кстати, Государственной программой развития страхования на 2005-2007 годы предусматривался рост этого показателя к концу 2007 года до уровня 0,8-1,2 %, в том числе по страхованию жизни с 0,002 до 0,2-0,5 %[11].

      В соответствии с программой предполагалось также, что к концу 2007 года в сфере страхования жизни будут действовать 5-10 страховых организаций, в сфере по общим видам страхования - 15-20 страховых организаций, а также будут созданы 2-3 специализированные перестраховочные организации. Необходимость обеспечения большей устойчивости и повышение требований со стороны Национального банка к размеру собственного капитала страховых организаций привело к значительному сокращению их числа. Количество страховых фирм сократилось более чем вдвое, однако увеличить число организаций, занимающихся страхованием жизни, и создать перестраховочные компании не удалось.

      Трехлетняя  программа развития страхования  оказалась реализованной не в  полной мере. Не в полном объеме были выполнены не только намеченные целевые  ориентиры, но и ряд приоритетных задач, решение которых должно было способствовать более динамичному развитию рынка. Страховая система не стала дополнительной основой для повышения социальной защиты населения. Возможности страховых организаций хотя и выросли, но уровень их капитализации остается недостаточным, а возможности - ограниченными. Отечественным компаниям пока недоступны крупные проекты в страховании, скажем, депозитов банков, направленных на повышение уровня их сохранности. Не стали страховые организации и заметными институциональными инвесторами[11].

      Таким образом, состояние дел на отечественном  страховом рынке нельзя признать удовлетворительным. Динамика основных показателей страхового рынка на фоне быстрого роста экономики страны представляется явно недостаточной. Страховой рынок Казахстана по-прежнему отстает в развитии от других секторов финансового рынка, большинство из которых развивается темпами, значительно опережающими рост экономики. Недостаточная развитость рынка страховых услуг обуславливается рядом нерешенных проблем объективного и субъективного характера, на что, по оценке уполномоченного органа, потребуется более значительный период времени.

      К числу основных причин Национальный банк относит низкую заинтересованность в страховании вследствие недостаточной платежеспособности населения, отсутствие необходимого контроля со стороны государства за исполнением обязательных видов страхования, неразвитость долгосрочного страхования жизни и здоровья, пенсионных аннуитетов и других видов накопительного страхования. В числе других причин называется недостаточная капитализация отечественных страховых организаций, высокий объем страховых премий, передаваемых за рубеж по каналам перестрахования по причине ограниченных возможностей внутреннего страхового и перестраховочного рынков.

      Все эти факторы, разумеется, сказываются  на динамике роста показателей страхового рынка. Введение новых видов обязательного  страхования должно позитивно сказаться  на деятельности страховых организаций. Вместе с тем надежды на ускоренное развитие рынка в связи с введением новых видов обязательного страхования, видимо, не стоит переоценивать. Кардинальные изменения возможны скорее по мере роста объемов страхования жизни, для чего нет пока объективных предпосылок. Население, прожиточный минимум которого власти оценивают чуть более чем 1,5 доллара в день, а доходы в среднем остаются на уровне черты бедности в 2 доллара, больше озабочено насущными проблемами, нежели заботами о страховании[12].

      К сожалению, сложившаяся динамика роста  доходов наших граждан не внушает особого оптимизма. Перспективы в этом плане также весьма туманны, так как власть не принимает на себя конкретных обязательств, ограничиваясь чаще декларативными обещаниями светлого будущего. Без роста реального уровня доходов населения, на наш взгляд, нельзя рассчитывать и на кардинальные изменения на страховом рынке. Вероятно, именно по этой причине взгляды уполномоченного органа на перспективы развития рынка за последнее время заметно изменились: теперь он считает, что для решения проблем, препятствующих ускоренному развитию рынка, потребуется более значительный период времени.

      Однако  сложившиеся темпы развития страхового рынка уже сегодня не отвечают требованиям времени. В то время как активы страховых организаций за последнее время выросли до уровня 25 млрд. тенге, размер совокупных активов банков превысил 1 500 млрд. тенге, а пенсионных активов - 300 млрд. тенге. При сегодняшнем уровне капитализации страховых организаций Казахстана их функциональные возможности остаются ограниченными. Им не по силам, скажем, страховать депозиты банков или в полной мере способствовать развитию пенсионного обеспечения за счет пенсионных накоплений на основе договоров пенсионного аннуитета. Не менее актуальными остаются также вопросы экологического страхования, страхования рисков в сельском хозяйстве и других значимых направлений.

      ЗАКЛЮЧЕНИЕ 

     Подводя итог работы, можно сделать вывод, что страхование – стратегически важный элемент экономической системы. Оно позволяет создавать крупные инвестиционные ресурсы, освобождает государственный бюджет от необходимости возмещения убытков от непредвиденных событий, повышает социальную защищенность граждан. Личное страхование выполняет важную социальную функцию, поскольку затрагивают интересы каждого человека. Поэтому развитию и поддержанию личного страхования необходимо уделить особое внимание. В развитых странах личное страхование занимает первое место среди других отраслей страхования по объемам собираемой премии.

     Система страхования в Казахстане в настоящее время еще не окончательно сформирована и продолжает свое развитие. Тенденции на рынке личного страхования в 2006-2008 гг. показывают увеличение динамики развития рынка, но существует ряд проблем, мешающих его развитию. На мой взгляд, одна из главных проблем – невозможность точного прогнозирования экономического развития Казахстана, как следствие – недоверие граждан к долгосрочному вложению денег. В нашем обществе, в отличие от стран со сложившимся институтом страхования, отсутствует страховая культура населения и, по результатам социологических исследований, обнаруживается низкий уровень информированности людей в области страхования[12].

     К числу основных направлений развития сферы страхования относятся:

• совершенствование законодательной базы и механизма защиты интересов страхователя;
• повышение надежности системы страхования;
• увеличение финансового потенциала российских страховщиков;
• создание эффективных сфер для размещения временно свободных средств страховых компаний;
• повышение уровня платежеспособности страхователей;
• появление стимулов для заключения договоров страхования;
• повышение страховой культуры и информированности населения.

     Развитие  сферы страхования в этих направлениях поможет ей стать неотъемлемым и значимым звеном финансовой системы Казахстана.

     Рынок личного страхования имеет большой потенциал. Являясь частью экономической системы, он во многом зависит от нее. В то же время, активно развиваясь, личное страхование способно стать важнейшим элементом роста экономики. Казахстан се возможности для завоевания большой доли мирового рынка страхования, поскольку находится в выгодном положении по сравнению с другими странами – обладает огромными человеческими ресурсами[12].