Личное страхование в РК

     СОДЕРЖАНИЕ:

Введение…………………………………………………………………………...2

1.ЛИЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ………………………………………………….....4

1.1.Сущность и  разновидности личного страхования………………………….4

1.2.Страхование  как экономическая категория……………………………....…7

2.Анализ и  перспективы развития личного страхования в РК………………..13

2.1.Текущее состояние  страхового рынка……………………………………...13

2.2.Перспективы  развития личного страхования  в РК………………………..24

ЗАКЛЮЧЕНИЕ…………………………………………………………...……..29

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ……………………………31 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     ВВЕДЕНИЕ

     Личное  страхование в нашей стране на протяжении многих десятилетий являлось основой всей системы страхования. В условиях нестабильной экономики, инфляции, высокого налогового бремени, недостаточности свободных средств у граждан и предприятий, потери доверия населения к финансовым институтам личное страхование потеряло свою популярность, а система долгосрочного страхования практически разрушена.

     Актуальность  данной темы: личное страхование – важная составляющая формирования финансового рынка, позволяющая, с одной стороны, повысить социальную защищенность граждан, а с другой – создавать крупные инвестиционные ресурсы, финансировать серьезные государственные и коммерческие проекты в различных отраслях экономики. Отсутствие страховой культуры, психология потенциальных страхователей, а также возрастающее различие в уровне доходов населения не позволяют привлекать денежные средства широких слоев населения в страховые фонды. Все это говорит об актуальности темы курсовой работы – об актуальности рассмотрения вопросов, связанных со сферой личного страхования, и нахождения путей их решения.

     Цель  работы – разностороннее рассмотрение современного состояния системы личного страхования в Казахстане, определение роли и значения страхования в жизни общества и в экономике страны, определение перспектив развития страхования.

     Задачи  данной работы:

• рассмотрение сущность и функции личного страхования;
• проанализировать текущее состояние страхового рынка Республики Казахстан;
• дать прогноз о перспективах развития страхования в Республике Казахстан.

      Структура работы. Работа состоит из введения, двух глав, пяти параграфов, заключения и списка использованной литературы. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     1. ЛИЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ 

     1.1. Сущность и разновидности  личного страхования

     Страхование – это способ возмещения убытков, которые потерпело физическое или юридическое лицо, посредством их распределения между многими лицами (страховой совокупностью). Возмещение убытков производится из средств страхового фонда, который находится в ведении страховой организации (страховщика). Страхование может осуществляться в обязательной (в силу закона) и добровольной (как взаимное волеизъявление сторон) формах. По объектам страхования различают личное, имущественное и страхование ответственности.

     Личное страхование – система отношений между страхователями и страховщиками по оказанию страховой услуги, когда защита интересов связана с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователей или застрахованных. Страхователями по личному страхованию могут выступать как физические, так и юридические лица, а застрахованными – только физические лица. В соответствии с классификацией видов страхования, личное страхование включает в себя:

     1. Страхование жизни: 

• страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события;
• страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика.

     2. Пенсионное страхование – вид личного страхования, при котором страхователь единовременно или в рассрочку уплачивает страховой взнос, а страховщик берет на себя обязательство периодически выплачивать застрахованному пенсию. Различают временную и пожизненную пенсии. 

     3. Страхование от несчастных случаев и болезней предусматривает выплату страховой суммы (полностью или частично) в связи с наступлением неблагоприятных явлений (или их последствий), связанных с жизнью и здоровьем страхователя (застрахованного).

     4. Медицинское страхование. Целью медицинского страхования является компенсация (полная или частичная) дополнительных расходов застрахованного, которые вызваны его обращением в медицинское учреждение за медицинскими услугами, включенными в программу медицинского страхования. Страховым случаем здесь является обращение застрахованного в медицинское учреждение для получения лечебной, консультационной или иной помощи. [1]

     Взаимные  обязательства страхователя и страховщика  регулирует договор страхования. По договору страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае наступления предусмотренного договором события (страхового случая).

человека, его  трудоспособности, здоровью.

     Договор личного страхования - гражданско-правовая сделка,  по которой страховщик обязуется  посредством получения им страховых взносов, в случае наступления страхового случая, возместить ущерб или произвести выплату страхового капитала,  ренты или других предусмотренных выплат.

Жизнь или смерть как форма существования не может  быть объективно оценена. Застрахованный может лишь попытаться предотвратить те материальные трудности, с которыми сталкивается в случае смерти или инвалидности.

В личном страховании  не может быть объективно выраженного  интереса, хотя всегда должна существовать какая-то связь между потерями, которые может понести застрахованный, и страховой суммой.

Рассмотрим некоторые  характеристики личного страхования, отличные от от характеристик имущественного страхования.  Страхование относится  к личности как к объекту, который  подвергается риску, находится в связи с его жизнью,  физической полноценностью и здоровьем. Как следствие сказанного застрахованный должен быть определенным лицом или,  как минимум, должен быть определен объект, подвергающийся риску.

Страховые суммы  представляют  собой стоимость нанесенных материальных убытков или ущерба,  которые не могут быть объективно выражены, а определяются в соответствии с пожеланиями страхователя исходя из его материальных возможностей.[2]

Договор личного  страхования может быть обязательным (в силу закона) или добровольным (как взаимное волеизъявление сторон, т. е. страхователя и страховщика), долгосрочным или краткосрочным. По каждому виду личного страхования заключаются соответствующие договоры.

Некоторые виды страхования,  в частности страхования  жизни, могут быть выделены как особо  продолжительные,  иногда рассчитанные  на  всю жизнь застрахованного.  При страховании имущества обычная деятельность действия договора - один год,  подразумевающая ежегодное его возобновление и возможность расторжения договора любой из сторон в соответствующей форме.  Временное же страхование жизни, как и страхование на случай пенсии,  в течение всей жизни и т. д. ,  заключается обычно на длительный срок, в течение которого страховщик не имеет права расторгнуть контракт. 
 
 
 
 
 
 

1.2. СТРАХОВАНИЕ КАК ЭКОНОМИЧЕСКАЯ КАТЕГОРИЯ 

Для  страхования, как специфического направления предпринимательской деятельности, требуется ряд условий ее осуществления. Во-первых,  должно  быть  многообразие  специализированных предприятий,  которые непосредственно занимаются страхованием и во-вторых, должен существовать большой круг физических и юридических лиц, которые имеют потребность в  страховании, согласные участвовать  в создании страхового фонда (т.е. уплачивать страховые платежи), чтобы обеспечить себе соответствующее  возмещение  убытков  в случаях, предусмотренных договором. Кроме того, весьма велико число граждан страны, которые, не участвуя в создании страхового фонда непосредственно,  заинтересованы  в  его наличии  и получении выплат на основе договора страхования в их пользу при наступлении определенных событий.

Государство также  заинтересовано в страховании, как  в механизме поддержания  надлежащего  уровня общественного воспроизводства  и  возможности покрытия непредвиденных затрат и убытков предприятий, предпринимателей и  отдельных  граждан без участия государственных ресурсов. Государство может выступать как страхователь, уплачивая  страховые взносы за счет бюджетных средств непосредственно или через соответствующие государственные структуры, может быть учредителем или соучредителем страховых компаний, либо выступать гарантом исполнении обязательств по тем видам  страхования,  где  такая  поддержка диктуется  социальными проблемами или межгосударственным соглашением.[3]

Страхование - это  не естественная потребность индивидуума  в еде, жилище, одежде и т.п., которую человек ощущает непосредственно и сам стремится удовлетворить. Для того, чтобы возникла потребность в страховании у граждан, предпринимателя, хозяйственника необходим комплекс взаимозависимых условий.  Одним из них является достаточно высокий уровень экономической самостоятельности хозяйствующих субъектов.

В  условиях рыночных отношений сфера страхования  расширяется за счет появления новых  страховых интересов  и  потребностей,  которые отражают новые условия  жизни и предпринимательства, необходимость защиты коммерческого интереса, уровня жизни и благосостояния, как отдельных граждан, так и целых коллективов, от неправомерных действий третьих лиц, от требований о возмещении ущерба, который может быть причинен  в  ходе  хозяйственно-предпринимательской деятельности[4].

Человек подвержен  разным случайностям, имеющим определенные закономерности и требующие затрат по сохранению уровня  доходов  и  гарантий имущественных интересов. Вступая во взаимоотношения с  природой, подвергаясь воздействию природных  факторов на свою жизнь и хозяйство, человек также вынужден искать защиты своих имущественных интересов. Взаимодействуя с другими индивидуумами, вступая в общественные, производственные,  правовые  и иные  отношения,  принимая на себя или, требуя исполнения обязательств каждый гражданин (или юридическое лицо)  вправе  искать обеспечения сохранения  своих имущественных интересов в случае действия или бездействия другой стороны. Технологическое оснащение быта и производства, рост энерговооружения и т.п., создает дополнительные риски для жизни, имущества людей. Одновременно  возрастают стоимостные оценки всех видов рисков, усложнение взаимосвязей между объектами и субъектами.

Расширение межтерриториальных связей как отдельных людей, так  и хозяйствующих субъектов, приводит  к  возникновению  имущественных интересов, разбросанных по территории, в т.ч. и других  государств,  и  требует  специальной защиты. Все это, да и многое другое, складывается в объективные предпосылки возрастания потребности в страховании, формирования рыночных  отношений в страховании.[5]

В странах с  развитой рыночной экономикой  страховую  деятельность  осуществляют множество  различных по масштабам и формам организации страховых обществ. Современный рынок США представлен 2500 страховым организациями, Великобритании - 840, Италии - 252,  Австрии - 170, Франции - 562. Деятельность всех страховых компаний регулируется законодательными актами, за неисполнение которых они несут финансовую  ответственность[6].

Таким образом, обязательным условием существования  страхового рынка является наличие общественной потребности на страховые  услуги  и  наличие страховщиков, способных удовлетворить эти потребности.

Страховой  рынок  -  это  особая  социально-экономическая  структура, определенная сфера денежных отношений, где  объектом купли-продажи выступает страховая защита (покрытие), формируются предложение и спрос на нее.