Личное страхование в РК

В условиях развитых товарно-денежных отношений, присущих современному  процессу  общественного  производства,  страховое покрытие предоставляемое страховщиком страхователю, можно рассматривать как специфический товар.

К.Маркс,  говоря о признаках товара, отмечал, "что  каждый товар представляется с двух точек  зрения:  как  потребительная стоимость и как меновая  стоимость".  Потребительная стоимость товара "страховое покрытие", приобретаемого страхователем  в  процессе заключения договора страхования, проявляется двояким образом. Прежде всего она состоит в способности  специфического товара "страховое покрытие" удовлетворять потребности страхователя  в' определенной, страховой защите и гарантировать возмещение материального ущерба в случае наступления и негативного воздействия различных случайных факторов. Эта сторона потребительской стоимости специфического товара "страховое  покрытие"  всегда  присутствует  вне  зависимости  от того произошел страховой случай или нет. Во-вторых, для конкретного  страхователя  потребительная стоимость данного товара проявляется также непосредственно в получении соответствующего страхового возмещения  при наступлении страхового случая. Удовлетворяется потребность в необходимых денежных средствах для преодоления последствий страхового случая. Такая двойственность в потребительской стоимости во многом определяет специфику товара "страховое покрытие"[7].

Меновая  стоимость,  определяемая прежде всего "как количественное соотношение , в  котором  потребительская  стоимость обменивается  одна  на  другую",  воплощается и  опосредствуется страховой премией, выступающей ценой данного товара.

Некоторые  советские экономисты, правильно отмечая специфику создания  страхового  рынка,  обеспечивающего  необходимую страховую  защиту  посредством  продажи страхового покрытия при заключении договора страхования,  неправомерно  сужают  понятие "страховое покрытие" до платной услуги, отделяя его при этом от более мирского понятия товара. Понятие товар включает в себя также и понятие услуга. К.Маркс по этому  поводу  отмечал: " Для производителя этих услуг они - товар. Они имеют определенную  потребительную  стоимость  (воображаемую или действительную) и определенную меновую стоимость.  Но  для  покупателя эти услуги - лишь потребительные стоимости, в виде которых он потребляет свой доход".

На наш  взгляд страховой полис - это лишь документальное свидетельство продажи страховой услуги  (своеобразная  квитанция). Договор страхования, воплощенный в страховом полисе, означает  сам факт и условия купли-продажи страхового покрытия. Страховая премия, уплачиваемая страхователем страховщику выступает как цена специфического товара страховое покрытие. Страховой рынок является сферой обращения  данного специфического товара[8].

Заключение договора страхования, предусматривающего  уплату соответствующей страховой премии, не сопровождается одновременным движением  материальной формы стоимости. Оно лишь означает право страхователя на получение денежного возмещения в будущем  при  наступлении  и  за  оговоренные заранее последствия страховых случаев, а также обязательство страховщика  выплатить это соответствующее страховое возмещение.

С учетом  этого  более  обоснованным видится  точка  зрения, что  страховой рынок это "сфера оказания  услуг по страхованию, осуществляемых страховыми  компаниями,...выражает  определенную систему экономических  отношений между страховщиком - продавцом специфического товара страхового покрытия и страхователем - покупателем этого товара".

При этом вопрос о существовании и функционировании  страхового рынка будет правомерен только при условии, что предложение  представлено более чем одним  страховщиком (продавцом). Страховое покрытие как товар реализуется вне рынка, поскольку предложение осуществляется лишь одним товаропроизводителем[8].

Фактор множественности  продавцов выделяется и в определениях  страхового  рынка,  приводимых в  исследованиях зарубежных экономистов, где под страховым рынком понимается сфера  обращения  страхового товара между большим количеством страховщиков и страхователей, с присущим ей свободным изменением ставок  страховой премии и условий страхования.

Состояние  страхового  рынка  определяется, прежде  всего, спросом на страховое покрытие в процессе расширенного воспроизводства, который  зависит как от чисто конъюнктурных факторов, связанных с цикличностью общественного производства, так и долгосрочных факторов. Проблемы изучения спроса на страховом рынке требуют детального анализа с точки зрения интересов страхователей по  каждому виду страхования. При существовании многих обособленных страховщиков и наличии спроса, необходимое страховое покрытие всегда будет предложено  кем-либо из  страховщиков  за страховую премию, базирующуюся на соответствующих  математических расчетах и с учетом  спроса и предложения. Именно этим объясняется  широкий  ассортимент  различных  видов  предлагаемых страховых услуг.

Вышеуказанные особенности ведут и к регулированию страховым рынком предложения. В данном случае рынок выступает соизмерителем общественно необходимых затрат  на  страхование,  чутко реагирует  на  прибыльность  и  рентабельность  отдельных видов страхования. При развитом рыночном механизме  непривлекательные по качеству и цене страховые услуги не находят спроса на рынке, а  их продавцы вынуждены либо изменить условия, либо прекратить страховые операции[9]. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

2. Анализ и перспективы  развития личного  страхования в  РК

2.1 Текущее состояние  страхового рынка. 

      Текущее состояние страхового рынка (на 1 декабря 2008 года).

      Страховые премии. Совокупный объем страховых премий, собранных за период 11-ти месяцев текущего года составляет 26,2 млрд. тенге ($ 178,6 млн.), что на 33,1% больше объема, собранного за аналогичный период 2007 года.

     Поступление страховых премий

     млн. тенге

      Оценивая  текущую ситуацию на страховом рынке, в целом можно говорить о некоторых положительных результатах 2008 года. Так, объем страховых премий, собранных за отчетный период превышает объем страховых премий, собранных за весь 2002 год (22,7 млрд. тенге). При рассмотрении таблицы видно, что объем страховых премий по обязательному страхованию на 1 декабря 2008 года превышает показатель 2007 года на 87,2%. По добровольному личному страхованию превышение 2008 года составляет 53,3%, по добровольному имущественному страхованию на 26,7%.

      За  период истекшего ноября месяца объем собранных страховых премий составил 2,1 млрд. тенге. При этом 83% (1,7 млрд. тенге) данной суммы составляют премии по добровольному имущественному страхованию, среди которых 12% от страхования грузов, 32% от страхования имущества, за исключением страхования транспорта и 41% от страхования гражданско-правовой ответственности за причинение вреда.

      При рассмотрении поступления страховых  премий по классам страхования, по состоянию на 1.12.2008 года, можно отметить следующее:

      В обязательном страховании 92,2% (2,4 млрд. тенге) поступлений страховых премий приходится на поступления по страхованию гражданско-правовой ответственности владельцев автотранспорта.

      В добровольном личном страховании - 44% (1,0 млрд. тенге) поступлений страховых премий приходится на поступления по медицинскому страхованию,31,3% (0,74 млрд. тенге) по страхованию от несчастных случаев и болезней,15,7% (0,37 млрд. тенге) по страхованию жизни.

      В добровольном имущественном  страховании – 34,4% (7,3 млрд. тенге) поступлений страховых премий приходится на поступления по страхованию имущества,13,7% (2,9 млрд. тенге) по страхованию грузов 24,2% (5,1 млрд. тенге) по страхованию гражданско-правовой ответственности по причинению вреда[10].

      Объем страховых премий, собранных по отраслям страхования (life, non-life) выглядит следующим образом:

      млн. тенге

      Отрасль "страхование жизни". За 11 месяцев 2008 года объем страховых премий, собранных по классу "страхование жизни" составляет 370,0 млн. тенге    ($2,5 млн.), что в 2 раза больше чем на аналогичную дату прошлого года. Доля страховых премий, собранных по отрасли "страхование жизни" на отчетную дату составляет 1,4% против 0,9% на 1 декабря 2002 года (по итогам 2002 года данная доля составляла 0,8%).

      Отрасль "общее страхование". Объем страховых премий, собранных за период 11-ти месяцев текущего года по отрасли "общее страхование" составляет 25,8 млрд. тенге ($176,0 млн.), что 32,5% больше чем за аналогичный период 2007 года. Среди классов страхования,  занимающих основные доли в отрасли "общее страхование" можно отметить следующие:

• класс "страхование имущества" - 28% (7,3 млрд. тенге);
• класс "страхование гражданско-правовой ответственности за причинение вреда" – 19,9% (5,1 млрд. тенге);
• класс "страхование грузов" – 11,3% (2,9 млрд. тенге);
• класс "страхование гражданско-правовая ответственность владельцев транспортных средств" – 9,2% (2,4 млрд. тенге).

      По  состоянию на 1 декабря 2008 года по сравнению с предыдущими месяцами года произошли некоторые изменения среди 5-ти страховых компаний – лидеров по сбору страховых премий, на долю которых приходится 64.2% совокупной страховой премии. Среди них: ЗАО "Казахинстрах" – 20,1%, ОАО СК "БТА" – 15.4%, ОАО "Нефтяная страховая компания" – 10,3%, ОАО СК "Казкоммерц - Полис"  - 9,5%, СК "Евразия" – 8,9%.

      Доля  страховых премий, собранных страховыми компаниями с иностранным участием по состоянию на 1.12.2008 года составляет 29,1% (7.6 млрд. тенге).

      Объем страховых премий, переданных в перестрахование  составляет 15,2 млрд. тенге или 58% от совокупного объема страховых премий. При этом в перестрахование нерезидентам передано 50,0% от совокупного объема страховых премий.

     Перестрахование

млн. тенге