Можуть  бути застраховані майнові інтереси, пов'язані з життям, здоров'ям та працездатністю застрахованої особи. Строк дії договору страхування визначається за згодою Страховика і Страхувальника. Страхова сума у договорі страхування встановлюється за згодою Страховика та Страхувальника для кожної Застрахованої особи окремо. Під час дії договору страхування Страхувальник за згодою Страховика має право збільшити страхову суму.

    Базові  річні страхові тарифи складають  при:

0. смерті Застрахованої особи внаслідок захворювання під час дії договору страхування стійкої непрацездатності через одержання травм, внаслідок нещасного випадку — 0,5 % від страхової суми;
1. стійкої втрати Застрахованою особою працездатності внаслідок захворювання під час дії договору страхування (встановлення І, II, III групи інвалідності) — 0,6 % від страхової суми;
2. тимчасової втрати Застрахованою особою працездатності внаслідок захворювання під час дії договору страхування — 2,5 % від страхової суми;
3. розладі здоров'я Застрахованої особи внаслідок захворювання на:
1. інфекційні та паразитарні хвороби — 1,3 % від страхової суми;
2. новоутворення — 0,6 % від страхової суми;
3. хвороби ендокринної системи — 0,35 % від страхової суми;
4. психічні розлади — 0,4 % від страхової суми;
5. хвороби нервової системи — 0,5 % від страхової суми;
6. хвороби ока — 0,1 % від страхової суми;
7. хвороби системи кровообігу — 0,8 % від страхової суми;
8. хвороби органів дихання — 5,2 % від страхової суми;
9. хвороби органів травлення — 0,8 % від страхової суми;
10. хвороби сечостатевої системи — 1,0 % від страхової суми;
11. ускладнення вагітності — 12,0 % від страхової суми;
12. хвороби кістково-м'язевої системи — 2,0 % від страхової суми;
13. хвороби шкіри та підшкірної клітковини — 0,1 % від страхової суми.

    Розмір  страхового тарифу за конкретним договором  страхування визначається як сума страхових  тарифів за окремими страховими ризиками, що передбачаються умовами договору страхування.

    У кожному конкретному випадку  при укладанні договору страхування  можливе застосування коригуючих коефіцієнтів в залежності від віку та стану  здоров'я застрахованої особи, а  також від місця та умов її проживання та праці.

    Отже  розглянувши декілька страхових компаній, які надають послугу добровільного медичного страхування можна зробити висновки.

    Всі компанії пропонують добровільне медичне страхування на випадок втрати працездатності, розладу здоров'я чи смерті внаслідок нещасного випадку чи природних причин.

    Діапазон  страхових сум досить широкий  і може бути встановлений в розмірі від 1 000 гривень.

     Страхові  тарифи досить різні, все залежить від  суми і виду страхування.

     В табл..2 наведені приклади.

     Табл.2

     Порівняння  тарифів різних страховиків

 

     На  ринку добровільного медичного  страхування також є і банки, наприклад VAB пропонує базовий страховий тариф з розрахунку на 1 рік на одну застраховану особу становить 11,3% — 20% від страхової суми, яка становить від 40 000 до 50 000 грн.

     Також можна сказати, що програми різних страхових  компаній відрізняються класом базових  медичних установ, у яких проводиться  обслуговування, розміром страхових  сум і страхових премій.

   Комплексні  програми по медичному страхуванню містять у собі наступні позиції:

• Амбулаторно-поліклінічне обслуговування;
• Госпіталізація й стаціонарна допомога (екстрена й планова);
• Невідкладна допомога;
• Стоматологічна допомога;
• Профілактичні заходи;

Не всі страхові компанії пропонують страхування таких позицій як:

• Ведення вагітності;
• Ведення пологів;
• Дитячі програми;
• Оздоровлення (басейн, тренажерний зал, сауна, йога й т.д.)

   Договір страхування може діяти:

• 24 години;
• На час виконання службових обов'язків або інших специфічних видів діяльності

     На  час виконання службових обов'язків  або інших специфічних видів  діяльності, у тому числі по дорозі до місця роботи й по дорозі з  місця роботи, при цьому Договір  страхування діє не більше 1 години до початку роботи й після її. 
 
 
 
 

Висновки  до розділу 1 

   Програми  добровільного медичного страхування  розрізняються між собою залежно  від переліку медичних послуг (наприклад, у разі стаціонарного лікування  або виклику лікаря додому); контингенту  застрахованих (послуги дітям або  дорослим); переліку медичних установ, що їх пропонує страхова організація для виконання програми добровільного медичного страхування; від вартості надаваних послуг.

   Добровільна форма медичного страхування  передбачає застосування видів страхування, в яких відповідальність страховика виникає за фактом захворювання або лікування. Виплату за цими видами страхова організація здійснює у вигляді фіксованої страхової суми або добових. Добровільною формою охоплені й ті види страхування, згідно з якими відповідальність страхової організації настає в разі звернення страхувальника (застрахованого) до медичної установи за одержанням медичної допомоги або послуг відповідно до умов договору страхування. Виплата має вигляд компенсації вартості необхідного лікування.

   Страхування здоров'я на випадок хвороби передбачає страхування медичних витрат на випадок конкретної хвороби, яка зазначається в договорі страхування. Наприклад, це можуть бути різні інфекційні хвороби, хвороби серцево-судинної системи, систем дихання. Договір страхування може укладатися стосовно якоїсь однієї хвороби або цілого ряду хвороб, що турбують страхувальника. У разі настання страхового випадку страхова сума або її частина виплачується застрахованій особі. Якщо правила страхування передбачають оплату страховиком надаваних застрахованому медичних послуг, то така оплата здійснюється за його розпорядженням.

 

РОЗРАХУНКОВО-ПРАКТИЧНА  ЧАСТИНА

Ситуацiя 1.

На основi данних табл.2.1. проведемо розрахунок показникiв.

1.1. Розрахуємо  рівень платоспроможності страховика:

1. Визначимо  розмір фактичного запасу платоспроможності  (ФЗ): 

                                           ФЗ = А – НА – СЗ, 

де А  – загальний розмір активів;

НА –  нематерiальнi активи;

СЗ –  сума зобов’язань.

ФЗ = 64166,80 - 256,10 - 44535,7= 19375 (тис.грн.)

2. Визначаємо розмір нормативного запасу платоспроможності (НЗ):

                                 НЗ = (СП – 0,5 × СП_П) × 0,18

                                                     або

                               НЗ = (СВ – 0,5 × СВ_П) × 0,26,

СВ –  обсяг страхових відшкодувань (сума страхових відшкодувань зменшується на 50 % страхових відшкодувань, що компенсуються перестраховиками).

НЗ приймається  рівним більшої з даних величин.

НЗ= (61445,10 - 0,5 ×11327,40) × 0,18 = 10040,652 (тис.грн.)

НЗ= 37387,60× 0,26 = 9720,776 (тис.грн.)

3. Визначаємо  рівень платоспроможності (П)  як співвідношення фактичного  й нормативного запасів:

П = 19375 / 10040,652 = 1,93  
 
 
 
 
 

 

1.2. Аналіз  діяльності страховиків.

      Державна  комісія з регулювання ринку  фінансових послуг України (Держфінпослуг) затвердила Рекомендації щодо аналізу  діяльності страховиків від 17 березня 2005 року № 3755. Ці Рекомендації розроблено з метою стандартизації процедур здійснення аналізу діяльності страховиків працівниками Держфінпослуг, своєчасного виявлення ризиків у діяльності страховиків.

      Для порівняння фактичних фінансових показників діяльності страхової компанії необхідно використовувати тести раннього попередження, завдяки яким можливо узагальнення фінансових показників та оцінка ризиків страхової компанії.

      Тести раннього попередження використовуються для визначення рівня фінансової надійності страховиків, який розраховується за даними річної фінансової звітності.

      Відповідно  до Рекомендацій здійснюється аналіз капіталу, активів, перестрахування, страхових резервів, дохідності, ліквідності і надається відповідна оцінка. Оцінки виставляються по 4–х бальній системі і в залежності від діапазону, в який потрапило значення відповідного показника.

      На  основі проведеного тесту страховики можуть отримати такі оцінки:

      «1» (стійка) – фінансові показники  на високому рівні;

      «2» (задовільна) – відсутні серйозні проблеми, показники на середньому рівні;

      «3» (гранична) – фінансовий стан викликає побоювання, показники нижче середнього;

      «4» (незадовільна) — вважається неприпустимим, фінансовий стан є дуже нестабільним.

      Для якісного визначення рівня фінансової надійності на підставі даних фінансової звітності за результатами діяльності страховика розрахуємо фінансові показники, які відображені у табл. 2.2. 

     Таблиця 2.2

     Дані  для розрахунку показників тестів раннього попередження