Банковская система Российской Федерации

     Таким образом, в настоящее время высокие  процентные ставки и риски являются препятствием для реализации банками  важнейшей функции – кредитования экономики. Снижение процентных ставок лежит в макроэкономической плоскости, прежде всего через уменьшение инфляции и, соответственно, ставки рефинансирования. В настоящее время быстро решить эту задачу нельзя из-за потенциала негативных макроэкономических тенденций. Однако сделать кредит доступным для предприятий может механизм субсидирования процентных ставок.

     Снижение  кредитных рисков также лежит  в сфере макроэкономики, однако государственные гарантии по кредитам для социально и экономически значимых предприятий могут стимулировать банковское кредитование даже в условиях повышенных рисков. Такая антикризисная мера, как государственные гарантии по кредитам, в последние месяцы все шире начинает применяться и в зарубежной практике, однако в России процесс внедрения этого инструмента в банковскую практику идет очень медленно (особенно с учетом развития кризиса).

     Просроченная  задолженность по всем ссудным операциям увеличилась с 2008 г. по сей день и составила по состоянию на 01.11.2009 1003,8 млрд. руб. Особенно быстрыми темпами росла просроченная задолженность по 01.07.09. Приведенные данные свидетельствуют о заметном ухудшении качества кредитного портфеля. Исходя из негативной макроэкономической ситуации, можно предположить, что тенденция роста просроченной ссудной задолженности продолжится и в ближайшие месяцы. Учитывая это, можно оценить ее уровень к концу первого квартала 2010 г. в 1160-1200млрд. руб. Кредиты банкам по состоянию на 01.01.09 выросли на 76,3% по отношению к 01.01.08. Они продолжают расти по 01.11.09.

     Просроченная  задолженность предприятий в  начале 2009 г. увеличилась в 3,09 раза, а к концу года – в 2,8. Таким  образом, кредитные риски в реальном секторе экономики стремительно растут, что вынуждает банки уменьшить кредитную активность. Сумма просроченной задолженности предприятий в ноябре 2009г. составила 751,6 млрд руб., а ее удельный вес в кредитах нефинансовым организациям – 5,9%. Таким образом, качество кредитов банкам продолжает стремительно ухудшаться, причем быстрее, чем качество кредитного портфеля в целом. Метод экстраполяции позволяет оценить сумму просроченной ссудной задолженности в реальном секторе экономики к концу первого квартала 2010 г. в 1400-1600 млрд руб., или в 11,8% от величины всех кредитов предприятиям.

     Об  ухудшении качества кредитного портфеля в ноябре 2009 г. свидетельствует и  рост резервов на возможные потери по ссудам банковского сектора как  в абсолютном выражении (с 1022,7 до 1881,2 млрд. руб.), так и по отношению ко всем кредитам (с 5,1 до 9,5%). С учетом имеющейся тенденции ухудшения качества кредитного портфеля к концу первого квартала 2010 г. резервы могут составить 2700-2900 млрд. руб., что неизбежно приведет к ухудшению финансовых результатов деятельности российских банков, снижению их капитала и его достаточности. Меры монетарных властей по увеличению капиталов банков, в форме субординированных кредитов, а также изменение регулятивных правил могут сгладить остроту проблемы. Но именно сгладить, изменение регулятивных правил лишь отсрочит проблему возникновения реальных потерь по кредитам, а субординированные кредиты выдаются отдельным банкам, а не всему банковскому сектору.

     Предоставленные межбанковские кредиты увеличились в октябре 2009 г. на 16,3%. Однако в ноябре 2009 г. наблюдалось небольшое снижение межбанковской активности. Просроченная задолженность по ним в ноябре увеличилась до 8,4 млрд. руб. или в 6,5 раза. С угрозой второй волны кризиса в банковском секторе (из-за неплатежей предприятий и граждан по кредитам) растут и риски по межбанковскому кредитованию.

     Кредиты физическим лицам до 01.01.09 стремительно росли, но затем кредиты гражданам  постепенно начали снижаться.. В то же время просроченная задолженность  увеличивается и в ноябре достигла 236,5 млрд. руб. Удельный вес просроченных кредитов увеличился с 3,7 до 6,6%.

     В 2009 г. средства клиентов в целом выросли  на 8,7%. Средства предприятий на расчетных  счетах увеличились в рассматриваемый  период на 0,6%.

     Депозиты юридических лиц выросли в 2009 г. на 6,8%. В структуре депозитов юридических лиц несколько увеличилась доля депозитов свыше одного года (с 48,7 до 51,4%). Доля валютных депозитов увеличилась незначительно (с 40,5 до 47,3%).

     Вклады  физических лиц в течение 2009 г. достигли 6801,2. В конце второго квартала вклады выросли на 9,9%, что является самым высоким квартальным показателем прироста вкладов в 2009 г.

     Реализуя  антикризисную программу, Банк России в IV квартале 2008 г. оказал финансовую поддержку  российским банкам, в том числе в форме рефинансирования. За IV квартал задолженность российских банков по кредитам Банка России увеличилась с 233 млрд. до 3370 млрд. руб., или в 14,5 раза. В результате ликвидность банковского сектора, несомненно, улучшилась. Заметно увеличились в IV квартале ликвидные активы банковского сектора. Например, денежные средства (касса, драгоценные металлы) российских банков выросли в 1,7 раза, счета в Банке России – в 2, в банках-корреспондентах – в 2,4 раза. В феврале ликвидные активы банковского сектора сохранялись на достаточно высоком уровне, хотя по сравнению с январем несколько уменьшились. 
 
 
 
 
 
 

     Таблица 4.

     Динамика  финансовых результатов деятельности⁴

     По  итогам 2009 г. банки получили прибыль  в размере 67,7 млрд. руб., в то время как на 01.01.09 прибыль составляла 409,18 млрд. руб. В ноябре 2009 г. убытки кредитных организаций всего составили  141,4 млрд руб, в результате чего банковская прибыль за 11 месяцев сократилась с 409,18 млрд. до 67,7 млрд. руб. В рассматриваемый период число убыточных банков продолжало заметно расти. К концу года количество убыточных кредитных организаций достигло 171 КО, заметно выросли отрицательные финансовые результаты убыточных банков.

     С учетом неизбежного дальнейшего  роста резервов на возможные потери по ссудам, уменьшения доходности операций на валютном рынке, снижения доходности по другим видам активов (прежде всего по кредитам из-за ухудшения их качества), роста стоимости привлеченных ресурсов следует ожидать в ближайшие месяцы небольшой прибыли банковского сектора, сохранения значительного числа убыточных банков.

     Таким образом, в 2008 г.  впервые наблюдалось  снижение активов банковского сектора (на 1,9%), вызванное уменьшением объемов  кредитования коммерческих банков со стороны Банка России и банков-нерезидентов, а также сжатием объема банковских векселей. Но к концу 2009 г. активы незначительно выросли.  Продолжается ухудшение качества кредитного портфеля российских банков: рост просроченной задолженности по всем кредитам вырос в 2,3 раза.

     По  итогам 2009 г. число убыточных банков продолжало расти. Анализ макроэкономических тенденций, а также тенденций  в банковском секторе позволяет  прогнозировать в ближайшие месяцы дальнейшее ухудшение важнейших  показателей его деятельности, прежде всего уровня просроченной ссудной задолженности, величины необходимых резервов на возможные потери по ссудам, величины и достаточности капитала.

Впрочем, эти  негативные тенденции могут нивелироваться действиями монетарных властей, в частности  ослаблением регулятивных требований, выкупом «плохих» активов, предоставлением субординированных кредитов и другими мерами по увеличению капитала банков. Однако объективно проблема «плохих» кредитов все равно будет стоять на повестке дня, поскольку ослабление регулятивных правил лишь отсрочит ее реальное проявление, а предоставление субординированных кредитов и выкуп «плохих» активов в любом случае охватят лишь часть банков.  

     2.2. Особенности банковской системы РФ на современном этапе развития.

     Сегодня все чаще можно услышать оптимистические ноты при оценке ситуации  в банковской системе и макроэкономике. Кризис якобы достиг дна и видны уже первые ростки подъема. Однако, оптимистические подходы не оправдывают себя, так как не устранены причины, которые привели к кризису, и нет фундаментальных предпосылок, которые способствовали бы росту потребительского спроса, доступности кредитов в реструктуризации неэффективного бизнеса.

     Уровень безработицы  в США к 2010 г. прогнозируется более 10%. В России, по словам министра здравоохранения и социального развития Татьяны Голиковой, к концу 2009 г. станет на 400 тыс. безработных больше, т.е. почти на 20% от числа официально зарегистрированных. В июле реальные денежные доходы населения России снизились на 5,4%, оборот розничной торговли – на 8,2%.⁵ Доступность кредитов для граждан России крайне низка, что связано с рядом обстоятельств: банки стали выдавать кредит с большой осторожностью из-за высокого риска невозврата долга; ФЛ и ЮЛ стараются решить вопросы без помощи кредитов, опасаясь ухудшения своего экономического положения и видя, как эффективно работает система возврата долгов. Не малую роль в этом играет существенное увеличение стоимости кредита.

     Ясно, что пока кредиты не будут доступны, существенного роста в экономике  страны не произойдет. В докризисный период активно развивались те отрасли, которые имели либо быстрый оборот денег (напр. Торговля), либо норму прибыли, исчисляемую сотни процентов (строительство жилья). Т.е. отрасли, которые могли воспользоваться кредитами даже при относительно высоких процентных ставках по ним.

     Действия  правительства похоже на сизифов  труд. С одной стороны, оно увеличивает  расходы на зарплату бюджетникам, пенсии и прочие социальные выплаты. С другой, пытаясь побольше получить денег, увеличивает тарифы монополии, тем самым разгоняя инфляцию.

     Стабилизация  курса рубля и снижение инфляции – одни из немногих завоеваний в  антикризисных программах. На фоне достигнутых положительных показателей  уже можно выстраивать среднесрочные планы, заниматься прогнозированием. Но в реальном секторе экономики, на конкретных предприятиях помощи не чувствуют и не понимают, в чем она выражается. Главная беда в том, что все меры правительства  в основном сфокусированы на социальной стороне, на поддержке тех отраслей и институтов, нарастание проблем которых может вызвать социальный взрыв. С этим правительство справилось. Однако, долгосрочных инвестиций в инфраструктурные проекты в России нет. Они предусмотрены и сформированы, но отнесены в планах на конец года. Но и эти сроки нарушаются, в частности, до сих пор не готова нормативно-правовая база для их поддержки.

     Институт  гарантий в полном объеме не заработал. В ряде субъектов федерации региональной гарантии немного активизировались, и то под нажимом губернаторов. Но насколько они сработают, когда наступит дефолт конкретного предприятия и как тогда поведут себя чиновники Мин Финна, на которых возложена личная ответственность. Совершенно не эффективна помощь отечественному эксперту. Системные меры должны быть направлены на поддержку тех немного численных экспортеров, которые выпускают конкурентоспособную высокотехнологичную продукцию.

     Фактически  отсутствует и экспертное страхование, несмотря на наличие специализированных банковских структур. Как отметил  президент России Дмитрий Медведев, это говорит о неэффективном государственном управлении. У нас огромная пропасть между принятием решений и их реализацией. Бюрократический аппарат не нацелен на выполнение принимаемых решений – это самая главная беда нашей власти. Поэтому структурные преобразования надо начинать с повышения эффективности работы органов управления.

     3. Перспективы развития  банковской системы  РФ на современном  этапе развития.

     3.1. Направления развития  банковской системы  РФ

     Проблемы  ресурсов, высоких ставок, недоступности кредитов, обеспечение их долгосрочности, защиты заемщика и  кредитора – все они возникли не во время кризиса. В сентябре 2008 года Россия попала в очень острую фазу, связанную с сокращением источников финансирования. Сейчас для решения этих проблем нужен системный подход. Необходимо бороться с правом нигилизмом, нужно не противопоставлять бизнес народу, а дать ему возможность нормально вести дело и обеспечить доступ к финансовым ресурсам. Для этого должна быть нормально конкурентная среда непосредственно для кредитных учреждений, а задача государства – обеспечивать соответствующие условия.

     Главными  остаются вопросы, как локализовать кризис и поиск новых возможностей по работе с клиентами. В числе  важнейших задач государства остается представления гарантий для обеспечения рефинансирования задолженности крупных корпораций, промышленных предприятий и холдингов. Выход из кризиса – это прежде всего наличие ликвидности у банков, которые будут направлять ресурсы на рефинансирование задолженности предприятий. Поэтому важно понять, какая отрасль первая выйдет из кризиса, где расставлять акценты. Снижение ставок кредитования мешает еще и налоговая политика, а именно ст. 40 НК.

     При потребительском кредитовании качество услуг никогда не было приоритетом. Этот фактор стал важным, когда у банков появились проблемы с ресурсами, когда финансирование пошло за счет внутренних источников, а именно через привлечение депозитов. И тут началась конкуренция между банками за счет процентной ставки и пролонгации депозитов, что может быть обеспечено в первую очередь высоким качеством банковских услуг. Качество обслуживания клиентов стоит на 5-6м месте среди их предпочтений при выборе банка на получение кредита. Но при размещении депозита этот фактор выходит уже на первый план. Возникает такой индикатор, как процент удержания клиентов. Он характеризует число клиентов, которые пролонгируют действующий депозит или перекладывают имеющиеся деньги на новый счет. За всем этим стоят изучение мотивации, обучение сотрудников, новые технологии, в том числе IT.