Страхование в туризме

 

Страхователями по личному  страхованию туристов могут выступать  как физические, так и юридические  лица (туристы и турфирмы), а застрахованными  — только туристы. Однако личное страхование  в любом случае всегда связано  с личностью (физическим лицом). Например, турфирма (юридическое лицо) как  страхователь может осуществлять личное страхование своих работников за счет своих средств в качестве застрахованных. В качестве застрахованных туристов могут выступать и недее- способные лица: дети до 16 лет и  лица до 80 лет. В то же время каждый человек имеет право на защиту имущественного интереса, связанного с его личностью, т. е. страхователь при личном страховании может быть одновременно и застрахованным ли цом. Однако, личное страхование можно рассматривать как за щиту имущественного интереса.

 

Личное страхование туристов по своей сути является до- полнительной формой государственного социального  страхова ния и социального обеспечения, что отражено в ст. 10 п. 4 Фе дерального закона «Об организации страхового дела в Россий- ской Федерации», где  сказано, что страховое обеспечение  вы- плачивается страхователю, застрахованному  или третьему лицу независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам  страхования, а также по социальному  страхованию, социальному обеспечению  и в порядке возмещения вреда. Это означает, что в отношении  личного страхования туристов принцип  «двойного страхования», действующий  при имущественном страховании, не применяется.

 

Страховая сумма (страховое  покрытие) по договору лично- го страхования  туристов, в пределах которой производятся вы- платы страхового обеспечения, может  быть установлена в лю- бом размере, согласованном со страховщиком.

 

Выплата страхового обеспечения  производится, если стра- ховой случай соответствует страховым событиям, обозначен- ным в договоре, а также  правилам и условиям страхования.

 

При страховании туристов к страховым событиям относятся, как правило, смерть (гибель), а также  кратковременные, неожи- данные, непреднамеренные заболевания и несчастные случаи (отравления, травмирование и т. д.), происшедшие только в мес- тах, предусмотренных  турпутевкой, а не в случайных  барах, кафе, во время прогулочных  катаний на водных лыжах, дельта планах, лошадях и т. п.

 

Страховыми событиями  при личном страховании туристов не могут считаться болезни хронического, инфекционного и реци- дивного  заболевания (сердечно-сосудистые, онкологические, туберкулезные, зубопротезные и  другие болезни).

 

Поскольку страхование туристов в нашей стране является делом  добровольным и потенциальный турист может приобре- сти полис (сертификат) в любой из страховых компаний, зани- мающихся страхованием туристов, то он перед заключением договора обязательно должен узнать условия  страхования, по каким страховым  событиям производится страхование. И  если турист нарушит или не выполнит хотя бы одно из перечисленных условий, страховщик оставляет за собой право  невыплаты страховой суммы. В  условиях личного страхования туристов указываются такие санкции, на которые  не распространяется страховая ответственность. Например, к санкциям на случай болезни, несчастного случая и смерти относятся  умышленные действия туриста (употребление алкоголя или наркотиков, уча- стие в драках, митингах, шествиях, производство самострелов, самоубийство).

 

Под личным страхованием туристов, выезжающих за рубеж, обычно подразумевается  добровольное медицинское страхо- вание  — на случай внезапного заболевания  или телесных по- вреждений, полученных страхователем (застрахованным) в ре- зультате несчастного случая, происшедшего во время пребы- вания за границей. Стандартный договор медицинского страхо- вания предусматривает, что, отправляясь в путешествие, вы находитесь в добром здравии, не имеете физических недостат- ков и не немощны, а также  не подвержены хроническим или рецидивным заболеваниям.

 

В настоящее время при  страховании туристов использую  тся две условные схемы личного  страхования выездного ту- ризма:

 

• сервисная (или содействия), обеспечивающая комплекс страховых  услуг за рубежом;

 

• компенсационная, наиболее широко применявшаяся ранее- отечественном  страховании.

 

При первой схеме отечественные  страховщики имеют с за рубежными  партнерами договора об оказании страховых  услуг российским туристам. В диспетчерских  службах работают, как правило, операторы, говорящие по-русски. Они подска жут, что предпринять в том  или ином случае, вызовут вра ча, подтвердят гарантию оплаты. Если отечественная  страхо- вая компания не имеет договора о совместной деятельности с иностранной  компанией-assistance, туристы сами должны обращаться к врачу и платить  наличными. Подлинники сче тов с  указанием диагноза, стоимости лекарств, телефонных переговоров, предъявленные  в отечественную страховую ком- панию оплачиваются по месту жительства (компенсационная схема).

 

2.4. Имущественное страхование  туристов

 

Во всем цивилизованном мире практика имуществен- ного страхования  туристских фирм, туристов и путешест- венников принята уже давно.

 

Стало аксиомой, что международный  и внутренний ту- ризм немыслим сегодня  без страхования. Страховой полис  — необходимая составляющая туристского  сервиса, гаранти- рующая туристам (путешественникам) безопасность и ком- форт, постепенно прививается и на российской почве.

 

Именно безопасность и  комфорт обеспечивают турис- там  страхование имущества как перевозимого ими вместе с собой, так и используемого  в процессе путешествий, совер- шения  финансовых (коммерческих) сделок. Не случайно в США в настоящее время функционируют свыше 8000 ком- паний только по страхованию имущества.

 

Страхование имущества туристов включает страхование как предметов  личного пользования (кинокамеры, фотоап- параты, магнитофоны, одежда и т.п.), которые страхователь и члены  его семьи (застрахованные) имеют  при себе или перевозят на средствах  транспорта, так и туристского  имущества (спортивное, горнолыжное, водно-прогулочное , и др.).

 

В настоящее время страховая  деятельность становится популярной как  в РФ, так и в странах Содружества. Созда- но большое количество страховых  фирм и компаний, но лишь немногие из них ("Интурист", "Спутник", "Совет  по туризму и экскурсиям С-Петербурга") могут предоставить действенное  страхование при поездках в зарубежные стра- ны. Все остальные делают вид, что проблемы страхования туристов не существует, и в погоне за низкими  ценами на туры тихо ждут грядущего  несчастного случая, по существу заведомо обманывая туристов и действуя на свой риск. В то ж е время с  любым человеком, выезжающим за рубеж  в деловую или туристскую поездку, может произойти несчаст- ный  случай. Вероятность возникновения  такового при крат- ковременной поездке (на 3-7 дней) достаточно мала (1-2 случая на 100-150 туристов). Наиболее частые несчастные случаи - потеря и кража имущества, ограбления, поломка и разрушение имущества в результате аварий автотранспорта, различного рода противоправных действий третьих лиц и страхователей (владельцев спортивных зрелищ, отелей, мо- телей  и т. п.).

 

Правоотношения турфирм  и туристов (страхователей и застрахованных) со страховыми организациями (страхов- щиками) подробно оговариваются в  договоре имуществен- ного страхования  и Условиях на конкретный вид страхового события, которые разрабатываются  каждой страховой орга- низацией самостоятельно в рамках общих Правил страхова- ния, разрабатываемых Росстрахнадзором на основе дей- ствующего законодательства Российской Федерации.

 

Таким образом, при имущественном  страховании правоотношения турист- ских фирм (страхователей) и туристов (застрахованных) со стра- ховыми организациями (страховщиками) подробно оговарива- ются в договоре имущественного страхования  и в Правилах (Ус- ловиях) на конкретный вид страхового события, которые  разра- батываются каждой страховой  организацией самостоятельно в рамках Общих правил страхования имущества, разрабатывае- мых Департаментом  страхового надзора на основе действующе- го законодательства Российской Федерации. В качестве примера рассмотрим условную схему страховой защиты добровольного  страхования имущества туристской фирмы.

 

Глава III. Страхование в  туристической компании «Фокус»