Страхование в туризме

Глава II. Страхование как  необходимый элемент в туристической  деятельности

 

2.1. Необходимость страхования  туристов

 

Выезжая за рубеж, турист в  любом случае оказывается в экстремальной  ситуации: смена климата, химического  состава воды, иной режим питания  и множество других перемен автоматически  влекут за собой определенную опасность. В последнее время страховщики  на- чинают брать инициативу в свои руки: например, сотрудники страховой  компании «Спасские ворота», активно  сотрудничаю- щие с одной из московских туристских фирм, выступают с под- робными инструкциями перед выезжающими  группами. Резуль- тат налицо — за последнее время в туристских поездках по Ита- лии, организованных этой фирмой, не было страховых случаев.

 

По числу страховых  случаев лидируют страны, куда чаще всего ездят россияне. Так, большинство  страховых компаний признают Турцию бесспорным лидером по страховым  случаям с нашими туристами. Самый  распространенный диагноз — гаст- роэнтерит (воспалительный процесс  желудочно-кишечного тра- кта). Под  него обычно «списывают» многое: и  пищевые отрав- ления, и диарею, и  дизентерию. Другой постоянный бич  отды- хающих в Турции — это простуды в любых формах и проявлени- ях. И, наконец, травмы, наиболее распространенная причина которых — «русская удаль». В 45-градусную жару россияне ка- таются на парашютах, водных лыжах, запивая  все эти «занятия спортом» алкогольными напитками. Результаты вполне естест- венны: переломы, вывихи, растяжения.

 

Сотрудники туристических  компаний отмечают, что в Турции возросло еще и число автомобильных  аварий. Если раньше у компаний происходило  один-два таких случая в год, то теперь их стало в три раза больше. Желая как следует отдох- нуть, туристы редко задумываются о  том, что, даже умея вполне прилично водить автомашину, не всегда можно справиться с ситуацией на турецких дорогах, где о правилах никто не вспо- минает.

 

Второе место (по данным компании «Инко») занимает Египет. У туристского  бизнеса этой страны своя специфика: здесь периодически происходят вспышки  всевозможных инфекций. Однако рост заболеваемости на курортах, по мнению страхов- щиков, можно предотвратить, если бы фирмы  обращали больше внимания на медицинские  карты туристов, врачебный контроль за качеством продуктов, а также  на прививки.

 

Третье место по количеству страховых случаев, по данным «РЕСО-Гарантия», поделили Испания и Кипр. В 1999 г. в  Испа- нии зафиксировано некоторое  снижение числа заболеваний, вызванных  острыми желудочно-кишечными инфекциями. На Кипре у туристов чаще всего  случаются простуды, инфекцион- ные  заболевания.

 

Традиционно неблагополучны в медицинском плане и другие жаркие страны — Африка, ОАЭ, Таиланд (зимой). Эго объясня- ется просто: туристы  часто не задумываются о том, что, приез- жая из холодной страны, не стоит  жариться на солнце по не- скольку часов. Впрочем, то же относится к Турции. Например, шестидесятипятилетняя туристка из Тюмени получила инсульт в результате перегрева, а двухлетний мальчик, опять-таки из Сибири, скончался в результате перегрева и обезвоживания ор- ганизма.

 

Меньший процент страховых  случаев приносят европейские страны (Германия, Франция, Австрия и Швейцария). Страхов- щики объясняют это тем, что их посещает вполне определенный контингент — солидные люди, предпочитающие спокойный от- дых, тогда как на юг чаще едут «оторваться на всю  катушку». Такие туристы часто  становятся объектом забот медиков. Толь- ко российские туристы решаются, не имея водительских прав, брать в  аренду автомобиль.

 

За последний год появилось  еще несколько негативных тен- денций: во-первых, по всему свету начали активно разъезжать пожилые люди, имеющие целый «букет» хронических  заболе- ваний. Они стремятся, как  правило, именно в те страны, кли- мат  которых для них противопоказан. Многие старики ездят навестить  своих детей, обосновавшихся на другом конце света,

 

например в США или  Израиле, а долгий перелет, смена  часо- вого пояса, климата, питания для  пожилых людей бесследно не проходит.

 

Еще одна проблема — мода возить на отдых младенцев. Тури- сты  все чаще берут на отдых детей  двух — трех лет, а некоторые «прогрессивные»  родители пытаются взять в поездку  и груд- ничков, при этом не делая  им необходимых прививок. Это воз- можно, когда путевки покупаются в отель категории пять звезд, где питание и условия проживания приемлемы для ребенка. Но в двух, трехзвездочном пансионе условия могут  совершенно не подходить для малыша. Нередко проблемы страховщиков свя- заны с непрофессионализмом сопровождающих группу.

 

К сожалению, до сих пор  нередко приходится сталкиваться с  туристскими агентствами, которые  рассматривают «страхов- ку» как  дополнительную нагрузку. Сотрудники таких агентств часто не подозревают, как много они теряют в глазах клиентов, когда недооценивают значимость умения правильно продавать страховые  услуги. Более того, продавая своим  клиентам полис неблагополучной  страховой компании, фирма может  поставить свое финансовое благополучие в зависимость от случая. Тогда  как осознанное отношение к страхованию  и выбору страховщи- ка, безусловно, прибавит баллы туристской фирме  и сохранит денежные средства в ее бюджете.

 

2.2. Виды страхования в  туризме

 

Туристские фирмы как  юридические лица пользуются рядом  услуг страховых компаний. Однако в турист- ском бизнесе существуют дополнительные виды добровольного  и обязательного страхования. Страхование  в системе туризма классифицируется на следую- щие виды:

 

1. страхование туриста  и его имущества;

 

2. страхование рисков туристских  фирм; страхование туристов в  зарубежных поездках;

 

3. страхование иностранных  туристов;

 

4. страхование гражданской  ответственности;

 

5. страхование гражданской  ответственности владельцев авто- транспортных средств;

 

6. страхование от несчастных  случаев с покрытием медицинских  расходов.

 

Страхование бывает добровольным и обязательным. К числу обязательных видов страхования в соответствии с действующи- ми документами относятся:

 

1. страхование гражданской  ответственности владельцев авто- транспортных средств;

 

2. страхование транспортных  путешествий.

 

Остальные виды страхования  туристов являются доброволь- ными. Страхование  туриста и его имущества включает в себя ответ- ственность за утрату или повреждение имущества туристов. Дей- ствие такого договора начинается с момента выезда застрахованного  с постоянного места жительства и заканчивается в момент его  возвращения. Застраховать по такому договору можно туристское и личное имущество, которое туристы имеют при  себе. Под бага- жом подразумеваются  зарегистрированные и незарегистрирован- ные вещи туриста. Кроме того, страхованию  подлежат вещи, нахо- дящиеся на его  одежде и теле, а также приобретенные  во время за- рубежной поездки.

 

Виды страховой ответственности: аварии, пожары, взрывы, стихийные явления  природы, грабежи, хищения и другие предна- меренные и злоумышленные  действия, военные действия и др.

 

Страхование рисков туристских фирм включает финансовые риски, ответственность  по искам туристов, их родственников, тре- тьих лиц. К числу финансовых рисков относятся:

 

1. коммерческие риски (неоплата  или задержка оплаты, штраф- ные  санкции контрагента при непризнании  им обстоятельств на- рушения  контракта форс-мажорными обстоятельствами);

 

2. банкротство фирмы;

 

3. изменения таможенного  законодательства, валютного регули- рования, паспортного контроля  и других таможенных формаль-  ностей;

 

4. возникновение обстоятельств  форс-мажорного характера;

 

5. политические риски и  др.

 

Страхование туристов в зарубежных туристских поездках, как правило, включает:

 

1. оказание туристу экстренной  медицинской помощи во время  зарубежной поездки при внезапном  заболевании или несчастном случае;

 

2. транспортировку в ближайшую  больницу, способную провес- ти качественное  лечение под соответствующим  медицинским кон- тролем;

 

3. эвакуацию в страну  постоянного проживания под надлежащим  медицинским контролем;

 

4. внутрибольничный контроль  и информирование семьи и боль- ного;

 

5. предоставление медицинских  препаратов, если их нельзя до- стать на месте;

 

6. консультационные услуги  врача-специалиста (при необходи- мости);

 

7. оплата транспортных  расходов по доставке заболевшего  ту- риста или его тела в  страну постоянного проживания;

 

8. репатриация останков  туриста;

 

9. оказание юридической  помощи туристу при расследовании  гражданских и уголовных дел  за рубежом.

 

При заключении договора страхования  страховая сумма вы- бирается в  соответствии со страной назначения и классифици- руется в зависимости  от необходимости минимального покрытия. В Русском страховом центре базовые  тарифы (в долл. США) в зависимости  от группы стран представлены в приложении таблицы №1.

 

В настоящее время существуют две формы туристского стра- хового обслуживания: компенсационное и  сервисное.

 

Первая форма предусматривает  оплату всех медицинских рас- ходов  самим туристом с последующей  их компенсацией при воз- вращении в  Россию. Это крайне неудобно, ибо  туристу следует иметь при  себе значительную сумму «неприкосновенного запаса» на случай болезни или  несчастья.

 

При сервисном туристском страховании, заключив договор или  контракт со страховой компанией, достаточно позвонить в одну из указанных  диспетчерских служб, сообщить номер  своего полиса, фамилию и потерпевшему будет оказана необходимая помощь.

 

Страхованием гражданской  ответственности пользуются туристы, путешествующие на личных автомобилях, мотоциклах или других транспортных средствах, являющихся источниками  повышенной опасности. Этот вид страхования  применяется также в случае, когда  объек- том страхования является ответственность страхователя перед  третьими лицами.

 

Данное страхование в  большинстве стран является обязатель- ным. В России такое страхование  регламентируется вышепере- численными нормативными актами. В соответствии с Указом Президента РФ от 7 июля 1992 г. № 750 «О государственном обязательном страховании пассажиров» (с до- полнениями и изменениями) введено обязательное личное страхова- ние от несчастных случаев на территории Российской Федерации для пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутренне- го водного и автомобильного транспорта, а также туристов и экс- курсантов, совершающих междугородние экскурсии по линии ту- ристско-экскурсионных организаций, на время поездки (полета).

 

Стоит отметить, что обязательное личное страхование не распространяется на пас- сажиров:

 

1. всех видов транспорта  международных сообщений;

 

2. железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомо- бильного транспорта пригородного  сообщения;

 

3. морского и внутреннего  водного транспорта внутригородско- го сообщения и переправ;

 

4. автомобильного транспорта  на городских маршрутах.

 

Установлено; что до вступления в силу закона Российской Федерации, регулирующего вопросы обеспечения  страховой защи- ты пассажиров (туристов, экскурсантов), обязательное личное стра- хование указанных лиц осуществляется путем заключения в поряд- ке и  на условиях, предусмотренных законодательством  Российской Федерации, договоров между  соответствующими транспортными, транспортно-экспедиторскими  предприятиями (далее именуются  — перевозчики) и страховщиками. Лицензии на осуществление этого  вида обязательного страхования  выдаются страховщикам в поряд- ке, предусмотренном действующим законодательством.

 

Страхование от несчастных случаев  с туристом за рубежом обычно осуществляется в пределах согласованных в договоре стра- ховых сумм, а возмещение выплачивается  при наступлении:

 

1. инвалидности 3 группы —  50% страховой суммы;

 

2. инвалидности 2 группы —  75% страховой суммы; смерти —  100% страховой суммы.

 

Страхование расходов туристов при несовершенной поездке реализуется  на основании согласованной в  договоре страховой суммы (страхового возмещения), которая выплачивается  полно- стью или частично, когда невозможность  осуществления поездки наступила  по следующим причинам:

 

1. внезапное расстройство  здоровья или смерть туриста,  или чле- нов его семьи, или  близких родственников;

 

2. повреждение имущества  туриста в результате воздействий  окру- жающей среды или действий  третьих лиц;

 

3. участие туриста в  судебном разбирательстве в момент  пред- полагаемой поездки;

 

4. получение вызова для  выполнения воинской обязанности;

 

5. неполучение въездной  визы при выполнении всех требований  по оформлению документов;

 

6. другие причины, признаваемые  в договоре.

 

2.3. Личное страхование  туристов

 

Согласно Федеральному закону «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (1997 г.) личное страхование представляет собой  отношения между страхователями (юриди- ческими и дееспособными  лицами) и страховщиками (юридиче- скими  лицами) по оказанию страховой услуги, когда защита имущественных интересов  связана с жизнью, здоровьем и  тру- доспособностью страхователей  и застрахованных.